Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный)

Открыть в Кодекс (для получения более подробной информации)

Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Комментарий к преамбуле

1. Особенностью комментируемого Закона является наличие преамбулы.

Преамбула - особая вводная часть законодательного или иного правового акта, в которой выражаются в сжатой форме основные мотивы принятия данного акта, его цели, задачи, принципы. Иными словами в преамбуле кратко отражен "характер" того или иного нормативного правового акта. Отсюда правильное уяснение смысла преамбулы позволяет более верно применять на практике положения законодательного акта.

Преамбула комментируемого Закона условно делится на две части, а именно:

- целеполагающую (целесодержащую);

- содержательно-направляющую или "векторную".

В первой части раскрывается мотив (цель) принятия комментируемого Закона через формулировку "в целях защиты прав..". Законодатель указывает на лиц, которые подлежат защите комментируемым Законом. К таковым в преамбуле отнесены потерпевшие - лица, которым причинен вред их жизни, здоровью или имуществу, т.е. в отношении них было совершено некое деяние, которое привело к нарушению их прав, в рассматриваемом нами случае, путем нанесения вреда.

Под нарушением права можно понимать некое событие, которое изменило реальное состояние имущества, здоровья, иного состояния конкретного лица или группы лиц, и тем самым повлекло негативные последствия для данного лица (группы лиц). Негативные последствия часто обозначают как вред.

Понятие вред не имеет легально закрепленного четкого определения, однако, анализ положений гражданского законодательства позволяет определить вред (в общем гражданско-правовом смысле) как причинение, прежде всего, урона (убытка).

Определение понятия "убытки" раскрывается в п.2 ст.15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Вред, исходя из положений гл.2, 59 ГК РФ, можно подразделить на три вида:

- имущественный - т.е. вред причиненный имуществу потерпевшего путем повреждения, уничтожения, умаления имущества, в т.ч. денежных средств. Сюда по сути и относится понятие "убытки", раскрытое в ст.15 ГК РФ, в т.ч. и упущенная выгода;

- физический - как вред, причиненный здоровью и (или) жизни потерпевшего путем нанесения телесных повреждений, отравляющих веществ и т.д., в результате которых наступает стойкое снижение уровня комфорта жизни, степени жизнедеятельности, трудоспособности, или летальный исход;

- моральный - как причинение нравственных, психодушевных страданий и переживаний, которые привели к стойкому снижению комфорта жизни или нарушению здоровья психосоматического характера.

Вред может быть причинен любому лицу - субъекту гражданского права: физическим и юридическим лицам, государству (Российской Федерации), субъектам РФ, муниципальным образованиям.

Таким образом, потерпевшие лица в системе ОСАГО - это физические, юридические лица, Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования, которым был причинен вред путем нанесения урона целостности или уничтожения имущества, или (применительно к физическим лицам) нанесен урон нормальной жизнедеятельности организма, в результате которого ухудшилось состояние здоровья лица либо наступил летальный исход (вред, причиненный жизни). В случае причинения вреда жизни, в качестве потерпевших выступают лица, которые потеряли в лице погибшего (умершего) кормильца, т.е. находились на иждивении этого лица.

Обращаем внимание на то, что применительно к ОСАГО вред здоровью и жизни выражается именно в материальной (денежной) форме, так как само по себе здоровье или жизнь не могут выражаться в вещественной объективной форме в силу своей сложности и условности определения. При установлении факта нанесения вреда здоровью или жизни, а также размера причиненного вреда опираются, прежде всего, на критерии потери трудоспособности, затраты на медицинскую помощь, потерю заработка в части или полностью и иные критерии, т.е. имеющие под собой имущественную, финансовую основу.

Причиненный вред согласно ст.1064 ГК РФ подлежит возмещению лицом, причинившим вред, причем законом может быть возложена обязанность возмещения вреда на лицо, не являющиеся причинителем вреда (например, см. ст.1068 ГК РФ - когда юридическое лицо отвечает за вред, причиненный его работником). При этом учитываются обстоятельства причинения вреда, наличие и степень вины причинителя вреда и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Возмещения вреда по решению суда в соответствии со ст.1082 ГК РФ может быть произведено в натуре (например, исправить поврежденную вещь или предоставить взамен новую) либо в денежной форме, т.е. возмещение причиненных убытков.

Таким образом, потерпевшее лицо, которому причинен вред, имеет право на компенсацию вреда, и это право и подлежат защите комментируемым Законом, т.е. защита прав потерпевших выступает целью (мотивом) принятия комментируемого Закона.

Под защитой при этом понимается, прежде всего, создание таких условий со стороны государства, при которых гарантируется выплата материального возмещения понесенных лицом убытков в виде денежной компенсации со стороны причинителя вреда по системе ОСАГО. При этом законодатель при принятии комментируемого Закона не вводит какой-то новый способ защиты, а лишь обращается к уже существующим в системе гражданского права способам защиты нарушенных прав.

Напомним, что основные способы защиты гражданских прав раскрыты в ст.12 ГК РФ, среди которых упоминается также и такой способ как возмещение убытков, смысл которого подробнее раскрывается в ст.15 ГК РФ. Потерпевшее лицо согласно п.1 ст.15 ГК РФ имеет право требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если иное не предусмотрено законом или договором.

Сразу отметим, что комментируемым Законом гарантируется лишь возмещение материального и физического вреда, но никак не морального.

Моральный вред - понятие, в некоторой степени, абстрактное, и относится к сфере, затрагивающий, прежде всего, нематериальные блага (см. ст.150 ГК РФ), и если в случае причинения имущественного или физического вреда можно оценить хотя бы приблизительно реальный размер компенсации достаточной и необходимой для восстановления нарушенного права (например, путем оценки расходов на ремонт имущества, приобретение новой вещи, стоимость лечения и т.д.), то при моральном вреде невозможно оценить фактический размер причиненного вреда и его стоимостную оценку, потому законодатель и не гарантирует возмещение такого вреда по системе ОСАГО, более того ограничивает и пределы возмещения физического и имущественного вреда (см. комментарий к ст.7, 12, 13) в целях обеспечения стабильности функционирования системы ОСАГО и во исполнение принципа справедливости (когда разным лицам равно гарантируется компенсация).

Это, конечно, вовсе не означает, что потерпевшее лицо, которое получило возмещение по ОСАГО, не может требовать компенсации физического, имущественного вреда в полном объеме, и тем более не лишается права требовать компенсации морального вреда, так как согласно п.1 ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

В соответствии со ст.151, 1099 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Таким образом, потерпевшее лицо может обратиться в суд с иском к причинителю вреда, и суд, оценив степень нравственных и физических страданий потерпевшего, степень вины потерпевшего и иные заслуживающие внимание обстоятельства может обязать причинителя вреда выплатить потерпевшему компенсацию в определенном размере и денежной форме. При этом в ст.1100 ГК РФ, перечислены случаи, когда такая компенсация назначается независимо от вины причинителя вреда, например, в случае когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.

По системе ОСАГО, однако, действуют ограничения по возмещению вреда, а именно обозначаются условия, при которых нарушаются права потерпевших: вред должен быть причинен потерпевшему иным лицом при использовании транспортного средства (специальный предмет причинения вреда). Таким образом, если лицом - причинителем вреда использован любой другой предмет, кроме транспортного средства, потерпевший не сможет потребовать возмещение вреда по системе ОСАГО, и должен будет прибегнуть к иным средствам. Понятие "владелец транспортного средства" раскрывается законодателем в ст.1 комментируемого Закона (см. подробнее комментарий к ст.1).

Таким образом, законодатель в преамбуле не только приводит мотив (цель) принятия закона, но также и условие, при котором данный закон применяется - т.е. при причинении вреда потерпевшему лицу иным лицом при применении транспортного средства.

2. Содержание второй части преамбулы комментируемого Закона обусловлено первой: во второй части указан способ, с помощью которых комментируемый Закон должен обеспечить защиту прав потерпевших лиц - путем введения института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Законодатель во второй части преамбулы устанавливает требования по содержанию комментируемого Закона.

Выше мы уже рассматривали кратко понятие вреда и основной способ возмещения причиненного потерпевшим лицам вреда при ОСАГО - путем возмещения убытков, т.е. компенсации вреда в денежной форме. Такая компенсация должна гарантироваться лицу по каналам обязательного страхования. Комментируемый Закон должен установить основы такого страхования - ОСАГО. Основы ОСАГО законодатель делит на три вида:

1) правовые основы. Под правовыми основами понимается, прежде всего, разработка и создание нормативной базы (система законодательных и подзаконных нормативно-правовых актов), которая бы определяла понятие ОСАГО, условия, принципы, субъектный состав правоотношений по ОСАГО, правовые методы воздействия на участников ОСАГО, в том числе меры ответственности за нарушение законодательства об ОСАГО. Следует учесть, что комментируемый Закон устанавливает лишь специфические для ОСАГО нормы, и необходимо учитывать и общие положения о страховании в целом, защите нарушенных прав, в т.ч. путем возмещения вреда и т.д. (см. комментарий к ст.2);

2) экономические основы. Система ОСАГО как и любая система страхования не может существовать без четкого определения источников автономной финансовой устойчивости, потому законодатель должен при разработке правовой базы для ОСАГО определить источники финансирования ОСАГО: размеры страховых тарифов, страховых выплат, порядок финансовых взаимоотношений между участниками ОСАГО друг с другом и государством (см. комментарий к гл.2);

3) организационные основы. Организационные основы тесно связаны с предыдущими двумя, так как подразумевают под собой некие цементирующие, связывающие нити, которые позволяют системе ОСАГО функционировать на территории России. Под организационными основами понимается, прежде всего, установление системы ОСАГО: определение состава участников ОСАГО, взаимоотношения с ними, порядок функционирования системы ОСАГО (определение правового статуса страхового полиса ОСАГО в частности) и т.д.

В совокупности вышеназванные основы лишь задаются комментируемым Законом, но в целом, устанавливаются с учетом и иных нормативных правовых актов, в т.ч. регулирующих смежные правоотношения (в частности, Конституции РФ, ГК РФ и т.д.), а также правоприменительной практики.

Также отметим, что комментируемым Законом введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС. Такое страхование не является новеллой в законодательстве, так как до принятия комментируемого Закона, владельцы ТС могли страховать свою ответственность добровольно. Законом лишь переведен данный вид страхования в разряд обязательного.

Помимо этого в преамбуле комментируемого Закона указывается на страхование гражданской ответственности владельцев ТС в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Под международными системами страхования гражданской ответственности владельцев ТС следует понимать системы, которые включают в себя совокупность правил страхования на международном уровне, страховщиков, действующих на международном уровне и международные институты страхования. Однако обеспечение страхования гражданской ответственности владельцев ТС в рамках указанных международных систем возможно лишь при условии, что участником таких систем является профессиональное объединение страховщиков, поскольку участвуя в международных системах страхования гражданской ответственности владельцев ТС, профессиональное объединение страховщиков становится частью этих международных систем и взаимодействует с профессиональными объединениями страховщиков на международном уровне и поэтому оно вправе применять правила международного страхования и пользоваться гарантиями, которые в этих правилах закреплены.

Кратко напомним, что страхование - особая категория отношений, при которой при наступлении определенного законом или договаривающимися сторонами события (страхового случая) за счет специально сформированных денежных страховых фондов гарантируется выплата застрахованному лицу (выгодоприобретателю) страхового возмещения.

Страхование делится на добровольное и обязательное. Обязательное страхование согласно п.2 ст.927, ст.935 ГК РФ это страхование, при котором законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). Такие лица не могут уклониться от обязанности страхования под угрозой применения к ним соответствующих мер ответственности, а также зачастую не могут изменить условия страхования. При добровольном же страховании закон дает лишь право (а не предписывает в качестве обязанности) тем или иным лицам заключать договора страхования на условиях, которые достигнут соглашением стороны.

Страхование также делится на имущественное, личное и страхование ответственности перед третьими лицами (см. ст.929-934 ГК РФ), в т.ч. страхование ответственности за причинение вреда.

При этом осуществляется страхование риска такой ответственности, т.е. вероятное реальное наступление события, при котором у страхователя возникнет обязанность возмещения вреда перед третьими лицами. Подробнее см. комментарий к ст.1.

Таким образом, в преамбуле к комментируемому Закону устанавливает цель (мотив) принятия закона, способ достижения такой цели, а также требования по содержанию к закону.

Комментарий к главе I. Общие положения

Комментарий к статье 1. Основные понятия

1. Основные понятия, которые содержатся в нормах комментируемого Закона, раскрываются законодателем с целью исключения разночтений понимания понятий между различными участниками правоотношений по ОСАГО.

Так как обязательному страхованию подлежит риск гражданской ответственности владельцев ТС, то, разумеется, необходимо определить, что относится к транспортным средствам как таковым. Законодатель определяет транспортное средство как устройство.

Под устройством тут следует понимать искусственно созданный объект со сложной внутренней структурой, созданный для выполнения определенных функций в области техники. Таким образом, речь в п.1 комментируемой статьи идет об искусственно созданном объекте, цель создания которого - перевозка по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Выделяют несколько видов транспорта:

- морской;

- воздушный (авиатранспорт);

- железнодорожный;

- речной (внутренний водный);

- автомобильный;

- космический и др.

К каждому перечисленному виду транспорта относятся специальные ТС, потому необходимо четко определить какое из них подразумевается законодателем в комментируемой статье. Для этого воспользуемся признаком, содержащемся в понятии "транспортное средство", а именно к части "..для перевозки по дорогам..".

Дорога - искусственно созданный объект инфраструктуры, предназначенный для перемещения людей и (или) ТС.

Дороги бывают:

- автомобильные;

- железнодорожные пути и др.

Автомобильная дорога - сложный объект транспортной инфраструктуры, включающий в себя комплекс функционально связанных конструктивных элементов и инженерных сооружений, предназначенных для обеспечения беспрепятственного и безопасного движения в течение длительного времени ТС и людей с заданной интенсивностью движения.

Железнодорожные пути - объект транспортной инфраструктуры, включающий в себя комплекс сложных линейных элементов и инженерных сооружений, устройств, образующих дорогу с направляющей рельсовой колеей, предназначенной для движения специальных железнодорожных ТС.

Ни одно из приведенных определений, между тем, не позволяет четко понять о каком виде ТС идет речь в комментируемой статье, так как оба вида дорог используются для перемещения посредством ТС людей, грузов и оборудования. Окончательную точку в этом вопросе может поставить легальное определение понятия "дорога", данное в ст.2 ФЗ "О безопасности дорожного движения", а именно: дорога - обустроенная или приспособленная и используемая для движения ТС полоса земли либо поверхность искусственного сооружения. Дорога включает в себя одну или несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии.

Анализ вышеприведенного определения (составных элементов дороги) с учетом отсутствия ссылки на специальное "узкое" предназначение ТС в комментируемой статье, позволяет сделать вывод о том, что речь идет в комментируемой статье только о наземном автомобильном транспорте. В подтверждение этого вывода также обратимся к понятию "транспортного средства", указанному в ст.2 ФЗ "О безопасности дорожного движения", которое аналогично данному в комментируемой статье.

Между тем не каждое транспортное средство подлежит страхованию по системе ОСАГО, даже если оно предназначено для движения по дорогам наземного автомобильного транспорта (см. подробнее комментарий к ст.4).

2. Использование транспортного средства является важным элементом для отношений по ОСАГО, так как только путем активного использования можно причинить вред имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. Законодатель определяет использование через понятие "эксплуатация", которое значительно шире по смыслу слова "использование".

Эксплуатация - это сложный процесс вовлечения технического объекта (устройства) в деятельность, связанную с реализацией функций, заложенных в данном устройстве, в целях достижения заданного результата. Например, использование автобусов для перевозки пассажиров, грузового транспорта - для перемещения грузов, специальной техники для выполнения строительных, ирригационных, сельскохозяйственных и иных работ.

Эксплуатация транспортного средства может производиться не обязательно на дорогах, но и в иных местах, прямо не предназначенных для интенсивного движения транспорта, потому законодатель и указывает при перечислении мест использования транспортного средства не только дороги, но и дворы, стоянки ТС, жилые массивы, заправочные станции и т.д. Словосочетание "другие территории", используемое в определении, означает открытость списка, так как невозможно предусмотреть все возможные места эксплуатации ТС. Введение такого списка вполне закономерно, так как обратное могло бы привести к необоснованному сужению мест причинения вреда с использованием ТС.

Эксплуатация может производиться не только путем активного использования ТС через движение по дорогам или иным местам, но и через реализацию иных технических функций данного ТС. Например, экскаваторы предназначены не только для перемещения по дорогам, но и для работ, связанных с извлечением, перемещением грунта.

Тут следует обратиться к последнему предложению понятия "использование транспортных средств", а именно: эксплуатация оборудования, установленного на ТС и непосредственно не связанного с участием ТС в дорожном движении, не является использованием ТС.

На первый взгляд, данное утверждение логично, так как действительно существует оборудование на ТС, которое функционально не может обеспечивать движение ТС по дорогам, и формально вроде как не участвует в причинении вреда. Следовательно, делает вывод законодатель, для целей ОСАГО использование такого оборудование не равняется использованию всего ТС в целом. Такой вывод, может лишить потерпевшее лицо возмещения вреда по ОСАГО, если вред причинен ему будет во время движения ТС посредством эксплуатируемого оборудования, установленного на ТС, что противоречит принципу гарантии возмещения вреда, указанному в ст.3 комментируемого Закона. В соответствии со ст.135 ГК РФ выделяют главную вещь и принадлежность, т.е. вещь, связанную с главной общим назначением. Оборудование на ТС, которое не участвует в движении ТС, между тем, служит для реализации определенной функции, возложенной в целом на ТС, и является отсюда принадлежностью, и следует судьбе главной вещи. Таким образом, эксплуатация такого оборудования относится все-таки в целом к понятию "использование транспортных средств" и если в результате такой эксплуатации во время движения ТС причиняется вред оборудованием, установленном на ТС, другим участникам дорожного движения, то, на наш взгляд, потерпевший имеет право требовать возмещения вреда по ОСАГО. И отсюда формулировка последнего предложения рассматриваемого понятия неточна и спорна.

3. Раскрытие понятия "владелец транспортного средства" очень важно для правильного применения норм комментируемого Закона, потому что этим понятием очерчивается круг лиц, обязанных страховать риск гражданской ответственности за причинение вреда.

Под владельцем обычно понимают собственника определенной вещи, однако, владеть вещью можно и на ином, отличном, от классического права собственности, основании. Так, в соответствии со ст.216 ГК РФ, лицо, наряду с правом собственности, может владеть вещью на праве:

- пожизненного наследуемого владения земельным участком (ст.265 ГК РФ);

- постоянного (бессрочного) пользования земельным участком (ст.268 ГК РФ);

- сервитута (ст.274, 277 ГК РФ);

- хозяйственного ведения (ст.294 ГК РФ);

- оперативного управления имуществом (ст.296 ГК РФ).

Применительно к ТС, что и подчеркивает законодатель, возможны последние два варианта - право хозяйственного ведения и право оперативного управления.

Право хозяйственного ведения обычно закрепляется за государственными и муниципальными унитарными предприятиями, учредителем такого предприятия и одновременно собственником передаваемого имущества. Предприятие не вправе продавать принадлежащее ему на праве хозяйственного ведения недвижимое имущество, сдавать его в аренду, отдавать в залог, вносить в качестве вклада в уставный (складочный) капитал хозяйственных обществ и товариществ или иным способом распоряжаться этим имуществом без согласия собственника. Автомобильные ТС не относятся к недвижимому имуществу, между тем, предприятие не может свободно распоряжаться им без согласия собственника.

Еще более "ограниченное" право - оперативного управления. Имущество на праве оперативного управления закрепляется за учреждениями и казенными предприятиями, такие учреждения и предприятия владеют, пользуются этим имуществом в пределах, установленных законом, в соответствии с целями своей деятельности, назначением этого имущества и, если иное не установлено законом, распоряжаются этим имуществом с согласия собственника этого имущества.

Лицо, владеющие вещью на вышеуказанных основаниях, имеет право защищать свои права от посягательства третьих лиц, и пользоваться своей вещью свободно (в рамках дозволенного законом). Также владеть вещью можно и по иным основаниям, отличным от обозначенных в ст.216 ГК РФ, а именно на основании заключенной с собственником вещи (или владельцем вещи на ином основании) сделки, например, по договору аренды.

Владельцу ТС на праве собственности принадлежит полнота распоряжения вещью, обозначенная в классической "триаде" - право пользования, владения и распоряжения. Вещные права иных владельцев не обладают такой полнотой, обычно они не могут свободно распоряжаться вещью; тем более не обладают полной "триадой" лица, которые пользуются ТС на основании заключенного договора (в этом случае их права определяются условиями договора и законом). Несмотря на это, законодатель включает их наравне с собственниками ТС в круг лиц, которые обязаны страховать риск своей гражданской ответственности. Это продиктовано тем, что "ограниченность" владения ТС не освобождает этих лиц от исполнения обязательств вследствие причинения вреда. Если они свободно пользуются ТС, то, следовательно, вред причиняется в результате их действий (эксплуатации ТС). А согласно ст.1064 ГК РФ причиненный потерпевшему вред подлежит возмещению, по общему правилу, причинителем вреда. Таким образом, и собственник ТС и лица, владеющие ТС на ином праве, обязаны возмещать причиненный вред, а значит и в соответствии с ст.4 комментируемого Закона страховать риск гражданской ответственности за причинение вреда.

Однако законом могут быть предусмотрены исключения, когда фактический причинитель вреда освобождается от обязанности возмещать такой вред. Так в соответствии со ст.1068 ГК РФ юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Т.е. фактически вред причиняется в результате эксплуатации ТС работником, но работник не владеет вещью; владелец посредством такого работника эксплуатирует ТС для достижения конкретного результата. У работника не возникает никаких прав на вещь, и ТС не выбывает из владения собственника или иного владеющего ТС лица, потому работник не может считаться владельцем ТС, даже на основании фактической эксплуатации ТС таким работником. Потому логично, что обязанность возмещения вреда лежит на владельце ТС, именно он несет ответственность перед потерпевшими. Несмотря на закрепление такой нормы в ГК РФ, законодатель посчитал необходимым дополнительно подчеркнуть распространение этого положения гражданского законодательства и на правоотношения по ОСАГО.

4. Понятие "водитель транспортного средства" необходимо для разграничения участников правоотношений по ОСАГО, в том числе для отличия "водителя" от "владельца транспортного средства", тем более что не всегда водитель и владелец совпадают в одном лице: водителем может быть наемный работник, член семьи владельца и т.д. В любом случае, водитель является участником дорожного движения, т.е. в соответствии с ФЗ "О безопасности дорожного движения" принимает непосредственное участие в процессе дорожного движения. В рассматриваемом нами случае водитель - лицо, которое управляет ТС. Слово "управляет" означает непосредственные действия, направленные на обеспечение движения (выполнения иных функций) ТС по дороге, а также осуществление контроля за деятельностью ТС.

Интересно определение понятия "водитель", данное в ПДД, где водителем является лицо, управляющие каким-либо транспортным средством, погонщик, ведущий по дороге вьючных, верховых животных или стадо. По сути, оно аналогично определению, данному в комментируемой статье, за исключением второй части определения в ПДД, за ненадобностью применительно к правоотношениям по ОСАГО.

Как в ПДД, так и в рассматриваемой статье к водителю приравнивается лицо, обучающее вождению. То есть, даже если ТС управляет фактически ученик, он не будет считаться водителем ТС, так как в силу своих знаний он не может полноценно оценивать свои действия и управлять ТС. Обучающий вождению непосредственно отдает команды, контролирует действия ученика (более того контроль и обучение является его обязанностью), следовательно, отвечает за правильность эксплуатации ТС и принятие мер для безопасного движения по дороге. Потому законодатель и приравнивает обучающего к водителю, как лицо, реально отвечающее за управление ТС.

5. Потерпевший - это лицо, которому был причинен вред (имуществу, здоровью или жизни). В последнем случае, при летальном исходе, потерпевшим также считается лицо, которое лишилось кормильца (т.е. находилось на иждивении погибшего).

Следует кратко остановиться на понятии лица. Понятие "лицо" как таковое не имеет легального определения, под ним понимают, прежде всего, субъектов права, т.е. лиц выступающих в качестве участников имущественных и личных неимущественных отношений, регулируемых определенной отраслью права. Понятие "лица" - родовое, и объединяет все субъекты прав (прежде всего, речь о субъектах гражданского права). В страховом праве классификация субъектов права - лиц - аналогична таковой в гражданском праве. Прежде всего, это:

- человек как особое социобиологическое существо, нередко именуемый словом "гражданин" - физическое лицо;

- юридические лица, которые в свою очередь классифицируются по различным признакам (коммерческие, некоммерческие, хозяйственные товарищества и общества и т.д.);

- особый субъект права - государство - Российская Федерация, субъекты РФ, а также муниципальные образования. Государство здесь представляют в том числе различные органы исполнительной власти, специально созданные учреждения (но они в свою очередь выступают как самостоятельные субъекты права, юридические лица).

Таким образом, под лицами следует понимать совокупность физических и юридических лиц, государственных и муниципальных образований, выступающих в качестве субъектов права.

Любое из вышеперечисленных лиц может оказаться потерпевшим, так как каждое либо владеет имуществом, либо, в случае физических лиц - как биологический объект - обладает такими атрибутами как "жизнь" и "здоровье". Понятие "вред" мы рассматривали при комментировании преамбулы, также отмечали важное условие, при котором лицо признается потерпевшим при отношениях по ОСАГО - вред должен быть причинен при использовании транспортного средства, т.е. во время эксплуатации ТС, Любой другой вред, причиненный в том числе на дороге, иным лицом без использования ТС не подлежит возмещению по системе ОСАГО.

Законодатель специально подчеркивает, что потерпевшим для целей ОСАГО признается любое лицо, которому был причинен вред при использовании ТС, том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства.

Понятие "водитель" рассматривалось выше.

Пешеход - физическое лицо, перемещающееся по участку земли, предназначенному для движения ТС и людей (дорога, жилые дворы и т.д.).

Пассажир ТС - физическое лицо, находящееся в ТС, но не являющееся водителем и не принимающее непосредственное участие в управлении ТС.

Все эти лица охватываются общим определением - "участник дорожного движения", понятие которого раскрывается в ст.2 ФЗ "О безопасности дорожного движения" как лицо, принимающее непосредственное участие в процессе дорожного движения в качестве водителя транспортного средства, пешехода, пассажира транспортного средства

Таким образом, перечень потерпевших лиц является открытым и не ограничивается специально оговоренным законодателем лицами. Под дорожно-транспортным происшествием в соответствии со ст.2 ФЗ "О безопасности дорожного движения" понимается событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены ТС, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.

Таким образом, вред должен быть причинен именно в результате ДТП. Если вред был причинен хоть и водителем и (или) владельцем ТС на участке дорожного движения (иных местах, оговоренных комментируемым Законом), но без использования ТС и не в ходе ДТП (а, например, в результате драки), то такой вред не подлежит возмещению по ОСАГО, а лицо не признается потерпевшим для целей ОСАГО.

6. При определении понятия "место жительства (место нахождения) потерпевшего" законодатель прямо отсылает правоприменителя к положениям гражданского законодательства, т.е. в данном случае, к нормам, закрепленным в ГК РФ.

В соответствии со ст.20 ГК РФ местом жительства гражданина (равно физического лица в контексте главы 3 ГК РФ) признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Для лиц, не достигших четырнадцати лет, или находящихся под опекой, место жительства совпадает с местом жительства их законных представителей - родителей, усыновителей или опекунов.

Согласно ст.2 Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" место жительства - жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома (общежитие, гостиница-приют, дом маневрового фонда, специальный дом для одиноких престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и другие), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством РФ. Применительно к населению, ведущему кочевой или полукочевой образ жизни (коренные малочисленные народы РФ) местом жительства может быть признано одно из поселений, находящихся в муниципальном районе, в границах которого проходят маршруты кочевий данного гражданина. Также отдельно выделяют место пребывания гражданина - т.е. место, где он проживает временно.

Определение, данное в указанном выше законе, конкретизирует положения ГК РФ. Место жительства гражданина, как правило, идентифицируется конкретным адресом с указанием страны, региона (субъекта РФ), населенного пункта, улицы, дома и т.д.

Тут следует обратить внимание на следующие аспекты: очень часто место жительства путают с местом регистрации гражданина. Действительно, по правилам ст.3 Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" с целью обеспечения необходимых условий для реализации прав и свобод граждан вводится регистрационный учет, а граждане обязаны регистрироваться по месту жительства и месту пребывания. Но на практике не всегда гражданин зарегистрирован по фактическому месту проживания, и адрес регистрации отличается. В соответствии с положениями ГК РФ, при строгом подходе, местом жительства в этом случае является место фактического проживания, но не место регистрации. Однако чаще в официальных документах указывают именно место регистрации, как официально подтвержденное и закрепленное место жительства. Указание иного адреса, фактического, не будет являться ошибкой. Также допустимо указывать два адреса - фактического проживания и места регистрации.

Для юридических лиц место нахождения определяется в соответствии с п.2 ст.54 ГК РФ. Место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа.

7. Договор - особая вещественная форма выражения воли сторон, заключивших сделку. Страхование как правоотношения между определенными сторонами также сопровождается заключением договора страхования. Понятие договора дается в ст.420 ГК РФ, им признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

По общему правилу, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, если иное не предусмотрено действующим законодательством. При этом согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Сделки в соответствии со ст.158 ГК РФ могут совершаться устно или в письменной форме (простой или нотариальной), следовательно, и договора могут быть совершены как в устной, так и в письменной форме. Между тем законом могут предъявляться особые требования к форме сделки (договора), а именно: требование соблюсти письменной форму, в том числе письменную нотариальную. В противном случае, несоблюдение письменной формы сделки влечет ее недействительность. В соответствии с п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, иначе договор страхования признается недействительным. Исключением из этого правила являются договора обязательного государственного страхования (ст.969 ГК РФ).

Договор ОСАГО является договором страхования, следовательно, на него распространяется требование о соблюдении письменной формы. Письменная форма при страховании считается соблюденной как при заключении сторонами обычного письменного договора, так и при выдаче страховщиком страхователю страхового полиса. Договора ОСАГО является договором обязательного страхования, существенные условия договора определяются комментируемым Законом, а также Правилами ОСАГО с учетом положений ГК РФ и иных федеральных законов (см. комментарий к ст.2).

Законодатель в рассматриваемом определении раскрывает содержание договора ОСАГО, а именно: по договору ОСАГО страховщик при наступлении страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред путем страховой выплаты. При этом страхователь при заключении договора выплачивает страховщику определенную плату.

Договор ОСАГО является публичным договором. Согласно ст.426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи и т.п.). При этом такая организация не вправе отказывать в заключении договора обратившемуся к ней лицу, если у нее есть возможность для оказания услуги. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей

Договор ОСАГО является публичным в силу того, что:

- обязанность страхования риска гражданской ответственности владельцами ТС установлена законом, следовательно, законом возлагается обязанность осуществлять такое страхование на определенные законом страховые организации;

- страховщик не может отказать страхователю в заключении договора страхования;

- стороны не вправе менять существенные условия договора, порядок заключения, содержание договора страхования, размеры страховых тарифов и страховых выплат установлены законом и подзаконными актами.

Таким образом, налицо все признаки публичного договора.

8. Законодатель в комментируемой статье определяет страхователя как лицо, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Между тем, данное определение, на наш взгляд, неполное, и вот почему:

По общему правилу, в частности, выраженному в ст.5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхователем признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователям в силу закона. То есть, страхователем признается лицо, застраховавшие определенный имущественный интерес (в том числе применительно и к личному страхованию, страхованию риска ответственности).

Страхование, как уже указывалось, в комментарии к преамбуле бывает двух видов - добровольное и обязательное. При добровольном страховании, таким образом, определение, приведенное в комментируемой статье, вполне подходящие и полное, однако, для обязательного страхования - нет: если в первом случае, при добровольном страховании, лицо само выбирает заключать ему договор страхования или нет, то при обязательном страховании - страхователи обязаны заключить договор страхования со страховщиком, т.е. застраховать свой имущественный интерес, страхование которого предписано определенным законом.

В соответствии с п.1 ст.4 комментируемого Закона владельцы ТС обязаны на условиях и в порядке, которые установлены комментируемым Законом, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании ТС.

За уклонение от обязанности страхования лицо подлежит привлечению к административной ответственности, а согласно п.3 ст.32 комментируемого Закона не допускается использование ТС, если владелец не исполнил предписанную законом обязанность по страхованию риска гражданской ответственности, и регистрация таких ТС не проводится.

Таким образом, под лицом в определении страхователя, данном в комментируемой статьи, подразумеваются владельцы ТС, если ТС таких лиц подлежит страхованию (см. подробнее комментарий к ст.4).

Исходя из вышесказанного, на наш взгляд, будет более правильно определить страхователя как "лицо, обязанное в соответствии с настоящим федеральным Законом страховать риск своей гражданской ответственности, и заключившее со страховщиком договор обязательного страхования".

9. Страховщик - еще один участник отношений по ОСАГО. В отличии от страхователя, в качестве которого может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое, страховщиком может выступать только юридическое лицо - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Таким образом, страховщики - это особые юридические лица, которые имеют право на основании выданной им лицензии осуществлять ОСАГО.

10. Страхование как особый вид правоотношений предусматривает защиту имущественных интересов застрахованного лица путем страховых выплат, выплачиваемых при наступлении определенного события - страхового случая. Для правильного уяснения смысла понятия "страховой случай" необходимо обратиться сначала к тому понятию как "страховой риск". Страхователь при обращении к страховщику за заключением договора страхования всегда стремиться защитить себя от чего-либо, а конкретно - от наступления определенного события, которое может произойти, а может и не произойти, и повлечет за собой определенные последствия для застрахованного лица или иного лица - выгодоприобретателя. Такая вероятность называется страховым риском.

Под риском, таким образом, понимается предполагаемое событие, способное принести кому-либо ущерб или убыток, а также возможная опасность какого-либо неблагоприятного исхода, а в узком смысле - количественная оценка опасностей, определяемая как частота одного события при наступлении другого.

Аналогичным образом определяется страховой риск в ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а именно как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой риск как событие обладает двумя признаками - вероятностью и случайностью наступления. Вероятность события означает возможность его наступления в будущем, но не гарантированность такого наступления. Страховым риском по ОСАГО является гражданская ответственность, которая наступает вследствие причинения вреда потерпевшим при использовании ТС, как правило, в результате ДТП, которое может произойти, а может и не произойти; вред может быть причинен, а может и не причинен. Можно лишь приблизительно прогнозировать вероятность наступления такого события, причем прогнозирование будет весьма приблизительным, хотя и основанным на анализе аналогичных случаев. Случайность, как свойство страхового риска, как раз и характеризуется как слабая прогнозируемость наступления события. Однако страховое события всегда обладает таким свойством как реальность - т.е. оно может наступить в действительности, и уже наступало для других лиц.

Страховой риск и страховой случай - родственные события, одноплановые, но страховой случай, в отличие от риска, это уже всегда наступившие событие, т.е. воплотившийся в реальности страховой риск.

Страховой случай, как и страховой риск, - событие, всегда обладающие для застрахованного лица опасностью, - особыми последствиями в виде причинения вреда, урона имущественным интересам такого лица.

Применительно к ОСАГО наступление такого события как ДТП с причинением вреда другому лицу влечет за собой для застрахованного лица - владельца ТС - наступление гражданской ответственности в виде обязанности по возмещению причиненного вреда потерпевшим. Возмещение вреда влечет за собой урон в имущественном отношении для владельца ТС (опасность события), так как ему придется выплатить компенсацию за причиненный вред. При этом законодатель, особо подчеркивает признаки такого страхового события:

- во-первых, оно наступает при использовании ТС;

- во-вторых, причиняется вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц;

- в-третьих, такое событие влечет за собой наступление особых последствий - наступление гражданской ответственности владельца ТС, и наступление обязанности страховщика осуществить страховую выплату.

Таким образом, страховой случай - это особо оговоренное договором страхования или законом событие, наступление которого в реальности влечет последствия одновременно и для страхователя (и/или иного застрахованного лица) в виде урона его имущественным интересам и для страховщика в виде обязанности осуществить страховую выплату.

11. Страховые тарифы применительно к комментируемому Закону представляют собой ценовые ставки, установленные в соответствии с Законом и применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Ставка - предельный максимальный и минимальный размер платы, уплачиваемой за оказание конкретной услуги. Ставки используются лицом, оказывающим услугу, - страховщиком, для расчета размера платы для каждого конкретного страховщика.

Коэффициенты при ОСАГО устанавливаются в зависимости от стажа и возраста водителя, количества лиц, допущенных к управлению ТС, периода использования ТС (см. подробнее комментарий к ст.9).

12. Компенсационные выплаты введены в целях дополнительных гарантий по возмещению вреда, причиненного потерпевшим при ДТП лицам. Компенсационная выплата уплачивается в случаях неполучения (и невозможности получения) потерпевшим лицом страховой выплаты, а также страховщиком, осуществившем прямое возмещение убытков на основании соглашения о прямом возмещении убытков, - возмещения. Согласно п.1 ст.18 комментируемого Закона компенсационные выплаты уплачиваются в случае:

- ведения в отношении страховщика процедуры банкротства;

- отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

- неизвестно лицо, ответственное за причинение вреда;

- отсутствует договор ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность причинителя вреда из-за неисполнения им обязанности застраховать такую ответственность.

Во всех этих случаях не могут быть выплачены страховая выплата, возмещение. Компенсационные выплаты, однако, могут выплачиваться во всех предусмотренных выше случаях только при причинении вреда жизни или здоровью. Если же вред был причинен и имуществу потерпевших, то право на компенсационные выплаты у потерпевших возникает только при первых двух - отзыв лицензии и процедура банкротства. Компенсационные выплаты выплачиваются профессиональным объединением страховщиков.

13. Страховщики - страховые организации, которые, как и все остальные юридические лица, вправе иметь представителей в любой точке Российской Федерации, а также в иностранных государствах. В рамках комментируемого Закона представителем страховщика в субъекте РФ считается обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте РФ, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и (или) прямом возмещении убытков, а также по их осуществлению, или другой страховщик, присоединившийся к соглашению о прямом возмещении убытков и выполняющий на основании заключенного со страховщиком договора полномочия по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и по их осуществлению от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и (или) полномочия по рассмотрению требований о прямом возмещении убытков и по осуществлению выплат от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего.

14. Владельцы ТС обязаны страховать риск гражданской ответственности. В результате страхования обязанность по возмещению причиненного вреда возлагается на страховщика в пределах оговоренной договором и законом суммы. Таким образом, потерпевшие лицо обращается за возмещением вреда не к причинителю вреда - страхователя - а к страховщику, с которым был заключен договор страхования, или который представляет интересы организации-страховщика, который застраховал гражданскую ответственность владельца ТС. При этом обращение к причинителю вреда с требованием возместить вред перед обращением к страховщику не требуется, т.е. возмещение вреда страховщиком осуществляется напрямую. Страховщик осуществляет выплату предусмотренного законом и договором страхового возмещения за причинение вреда потерпевшему. Если размер вреда превышает размеры выплаченного страхового возмещения, потерпевший имеет право требовать компенсации разницы с причинителя вреда.

15. Направление на ремонт представляет собой, прежде всего, документ, то есть совокупность определенных сведений, оформленных на материальном носителе. Данный документ подтверждает право потерпевшего на проведение восстановительного ремонта его поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания. Восстановительный ремонт - это ремонт транспортного средства, направленный на устранение повреждений после ДТП. Станция технического обслуживания - это объект дорожного сервиса, предназначенный для технического обслуживания ТС, их ремонта, регулировки и мойки, продажи запасных частей, основного ассортимента автопринадлежностей, автопрепаратов, автокосметики и оборудования для автомобилей (распоряжение Министерства транспорта Российской Федерации от 15 сентября 2003 года N ОС-804-р "О введении в действие "Рекомендаций по разработке отраслевых нормативов финансовых затрат на предоставление платных услуг, осуществляемых организациями дорожного хозяйства").

При этом на основании направления на ремонт потерпевший может провести восстановительный ремонт только на станции технического обслуживания из числа тех, с которыми у страховщика заключен договор, обязывающий эти станции технического обслуживания производить восстановительный ремонт потерпевших лиц по направлению страховщика, и обязывающий страховщика оплатить этот ремонт в качестве возмещения потерпевшему нанесенного ущерба в виде повреждений транспортного средства. Такой договор имеет гражданско-правовой характер (договор возмездного оказания услуг) и, как правило, заключается со станциями технического обслуживания по выбору страховщика в зависимости от более низкой стоимости ремонтных работ.

Однако на практике то или иная станция технического обслуживания может не устроить потерпевшего по качеству работ, по удаленности от места жительства. В этом случае возмещение потерпевшему вреда будет осуществляться путем выдачи страховой выплаты. Обратим также внимание и на то, что в случае выдачи направления на ремонт собственно восстановительный ремонт будет осуществляться только на станции технического обслуживания, определенной по согласованию со страховщиком. Считаем, что такое согласование может быть определено в направлении на ремонт путем указания на конкретную станцию технического обслуживания.

16. Урегулирование требований, возникающих в связи со страхованием в рамках международных систем страхования, - процедура по рассмотрению требований о возмещении вреда, причиненного в результате ДТП, и по осуществлению страховой выплаты, а также возмещению расходов лицу или лицам в результате причинения вреда. Но при этом рассмотрение требований имеет ряд особенностей:

1) требования предъявляют потерпевшие и национальные объединения страховых организаций других стран и иных участников международных систем страхования. Национальное объединение страховых организаций, как правило, представляет собой некоммерческую организацию, членами которой являются страховые организации, в целях защиты интересов потерпевших и своих собственных на международном уровне в рамках международных систем страхования;

2) вред, в отношении которого предъявляется требование, должен быть причинен владельцами ТС, ответственность которых застрахована в рамках международных систем страхования. Иными словами, процедура предъявления требования и характеристика причиненного вреда должна содержаться в правилах международных систем страхования;

3) не должно быть принято решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. Полагаем, что указание на данную особенность в этом случае является избыточным, поскольку в случае принятия решения об отказе в осуществлении выплаты, требования в рамках международных систем страхования не могут быть урегулированы.

Комментарий к статье 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1. В комментируемой статье законодатель очерчивает круг нормативных правовых актов, которые составляют правовую основу ОСАГО (включаются в состав законодательства об ОСАГО).

Правовая основа представляет собой совокупность источников, которые содержат нормы права, регулирующие определенные общественные отношения.

Источник права - это внешние закрепленные, систематизированные нормы определенной отрасли права или правового института. Нередко выделяют сам источник права как некое первоначало, из которого рождаются нормы права, и форму выражения права - внешнее вещественное закрепление норм права путем издания правовых актов. Источник права, действительно, может не ограничиваться "пределами" одного нормативного правового акта, а содержаться сразу в нескольких, причем не всегда относящихся к одной отрасли права (т.е. нормы одного правового института могут основываться на нормах смежных правовых институтов; такие нормы будут учитываться при правоприменении, а их источники включаются в состав общих источников - правовую основу).

Однако в любом случае можно четко очертить круг нормативных правовых актов, которые содержат внешне закрепленные нормы права определенного правового института или отрасли права.

Нормативные правовые акты, составляющие правовую основу ОСАГО, законодатель обозначает, прежде всего, в п.1 комментируемой статьи. К ним относятся:

- ГК РФ;

- комментируемый Закон;

- другие федеральные законы;

- подзаконные нормативные правовые акты.

Законодатель не случайно назвал ГК РФ отдельно от иных законодательных актов: страховое право не является изолированной самостоятельной отраслью права, а представляет собой комплексный правовой институт. Отношения по страхованию направлены, прежде всего, на защиту имущественных прав и интересов участников правоотношений, даже если объектом страхования является, по сути, здоровье или жизнь застрахованного лица (так как само по себе здоровье или жизнь не могут быть объективно выражены и оценены, объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с сохранением и восстановлением здоровья). Участники страхования вступают в обязательственные правоотношения путем заключения между собой договора страхования.

В связи с этим на страховые правоотношения распространяются положения гражданского права об обязательствах, договорах, возмещении вреда, юридических и физических лицах и т.д. А общие положения о страховании закрепляются в ГК РФ (часть 2). Так, в частности, нормами гражданского права устанавливаются виды страхования и их особенности, формы договора страхования, субъектный состав страховых правоотношений, порядок осуществления страхования. По сути, в ГК РФ определяется общий правовой статус участников страхования, а также основы регулирования возникающих между ними правоотношений. Без знания основ гражданского законодательства невозможно правильное понимание норм страхового права.

Заострим внимание на том, что нормы ГК РФ применяются в основном при регулировании отношений между страховщиком, страхователем и застрахованным лицом. Это важно запомнить, так как отношения по обязательному страхованию носят двоякий характер:

1) с одной стороны, выстраиваются правоотношения по поводу формирования системы обязательного страхования и порядка страхования между государством в лице федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и страховщиками (фонды страхования или страховые организации), а также страхователями. Такие правоотношения не могут регулироваться нормами гражданского права, так как предусматривают императивный метод регулирования (система подчиненности государственной воли);

2) с другой стороны, правоотношения возникают между страховщиком, страхователем и застрахованным лицом, и в них присутствуют элементы диспозитивности, особенно это касается ОСАГО, в части заключения договора страхования, исполнение договора страхования, отношения по возмещению вреда и т.д. Эти вопросы относятся к компетенции гражданского права.

Таким образом, при правоприменительной практике по вопросам ОСАГО необходимо также учитывать и положения ГК РФ. Стоит, однако, отметить одну характерную особенность - "обратную взаимозависимость" - применяются нормы ГК РФ с учетом норм комментируемого Закона и иных смежных федеральных законов, так как особенности ОСАГО не учитываются в ГК РФ, и регулирование специальных вопросов ОСАГО относится к компетенции комментируемого Закона и принимаемым в соответствии с ним нормативным правовым актам. Однако следует учесть, что нормы ГК РФ обладают приоритетом по сравнению с нормами иных законов, в том числе комментируемого, и, следовательно, если просматривается противоречие нормам ГК РФ, то применяются нормы ГК РФ.

Комментируемый Закон является основным законодательным актом, который регулирует узкоспециальные вопросы ОСАГО.

2. Под другими федеральными законами, которые включаются в состав законодательства об ОСАГО, законодатель имеет в виду, прежде всего, законодательные акты, регулирующие смежные с ОСАГО правоотношения, либо устанавливающие правовые основы для ОСАГО как особого вида страхования. Все законодательные акты, относящиеся к данной группе, можно разделить на две категории:

- категория первая - законы-основы, или правоустанавливающие законодательные акты. Данный вид законодательных актов регулируют общие положения о страховании, смежные правовые институты (например, устанавливают порядок привлечения к административной ответственности);

- категория вторая - правоизменяющие "технические" законодательные акты. Название данной категории законов крайне условно, суть их заключается во внесении посредством таких законов изменений в те или иные законодательные акты, в том числе комментируемый Закон.

К законодательным актам первой категории относятся:

- Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

- КоАП РФ;

- ФЗ "О безопасности дорожного движения";

- Закон о техосмотре ТС.

К законам второй категории можно отнести:

1) Федеральный закон от 1 декабря 2007 года N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений дополнений в Закон Российской Федерации "об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации". Пунктом 20 ст.1 данного закона, например, была признана утратившей силу ст.23 комментируемого Закона, которой ранее регулировался порядок замены страховщика;

2) Федеральный закон от 1 декабря 2010 года* N 3-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", которым, внесены изменения в статьи 1, 12 и 14.1 комментируемого Закона и ряд других федеральных законов, внесших в комментируемый Закон соответствующие изменения и дополнения.

* Вероятно, ошибка оригинала. Следует читать: "от 1 февраля 2010 года". - Примечание изготовителя базы данных.

3. Подзаконные нормативные правовые акты являются особой группой нормативных правовых актов, включаемых в состав законодательства об ОСАГО. К таким актам относятся:

- акты Президента РФ;

- акты Правительства РФ;

- акты Банка России;

- акты, принимаемые министерствами и ведомствами в структуре Правительства РФ (как правило, в форме приказов).

Подзаконные нормативные правовые акты принимаются во исполнение определенных законодательных актов, с целью уточнения, дополнения определенных норм регулирования тех или иных правоотношений. Такие нормативные правовые акты не могут приниматься "сами по себе", законодатель при формулировании части первой комментируемой статьи специально подчеркнул это, используя следующую формулировку "..и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации" Словосочетание "издаваемых в соответствии с ними" означает, прежде всего, что:

- нормативные правовые акты могут издаваться для уточнения норм федеральных законов;

- нормативные правовые акты издаются только по прямому указанию, содержащемуся в законе, на возможность или обязательность издания такого нормативного правового акта.

4. В контексте рассматриваемой статьи также обратим внимание, что в круг законодательства, регулирующего вопросы ОСАГО, включаются только федеральные нормативные правовые акты. Разграничение полномочий по предметам ведения между федеральным центром - Российской Федерацией и субъектами РФ осуществляется на основании положений ст.71-73 Конституции РФ.

В соответствии с п."о" ст.71 Конституции РФ гражданское законодательство находится в исключительном ведении Российской Федерации. Страхование как комплексный правовой институт гражданского законодательства относится, таким образом, также к ведению Российской Федерации. По предметам ведения Российской Федерации согласно ч.1 ст.76 Конституции РФ принимают федеральные законы и федеральные конституционных законы, имеющие прямое действие на всей территории РФ. Субъекты РФ не могут принимать законы и иные нормативные правовые акты по предметам ведения РФ. Таким образом, оправдано то, что в комментируемой статье упоминается только федеральное законодательство.

5. В п.2 комментируемой статьи законодатель устанавливает приоритет международных договоров над национальным законодательством в сфере ОСАГО.

В соответствии с ч.4 ст.15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью правовой системы России, если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотрено законом, применяются правила международного договора. Таким образом, устанавливается приоритет международного права над национальным.

Международное право выражается в форме различных правовых актов, как-то: декларации, пакты, соглашения, договора и т.д. В комментируемой статье речь идет о международных договорах (хотя вовсе не означает, что если по вопросам ОСАГО будет принята декларация или иной другой документ, то он не будет обладать приоритетным статусом над национальным законодательством - будет, в случае признания его Россией).

Под международным договором согласно ст.2 ФЗ "О международных договорах Российской Федерации" следует понимать соглашение, заключенное Российской Федерацией с иностранным государством (или государствами), с международной организацией либо с иным образованием, обладающим правом заключать международные договоры в письменной форме и регулируемое международным правом, независимо от того, содержится такое соглашение в одном документе или в нескольких связанных.

Отметим, что не каждый международный договор имеет силу на территории Российской Федерации. Россия должна дать согласие на действие договора на своей территории, только в этом случае такой международный правовой акт включается в состав правовой системы РФ. Согласие на обязательность договора для России дается в специально оговоренной форме.

Для договоров, которые устанавливают иные, чем федеральное законодательство, правила, а также затрагивают права и свободы человека и гражданина, такое согласие дается в форме ратификации договора путем принятия соответствующего федерального закона (см. ст.14-15 ФЗ "О международных договорах Российской Федерации"). Следовательно, перед тем как применить положения того или иного международного договора, следует убедиться, что договор ратифицирован полностью или в той части, нормы-правила которой будут применяться. В противном случае правила нератифицированного договора не влекут за собой никаких правовых последствий. Также необходимо принять во внимание: сама по себе ратификация определенного международного договора не означает принятие всех его положений в целом Россией. Могут ратифицироваться только отдельные статьи (пункты) такого договора, или даже определенные части в составе конкретной статьи, в этом случае применяются строго только ратифицированные положения, но не весь договор.

Комментарий к статье 3. Основные принципы обязательного страхования

1. В комментируемой статье обозначены основные принципы ОСАГО.

Под правовыми принципами понимают основополагающие положения-идеи, определяющие направление (вектор) правового регулирования тех или иных общественных отношений.

Выделяют принципы:

- общеправовые, предопределяющие развитие системы права в целом (такие как, принципы верховенства закона, равенства всех перед законом и т.д.);

- межотраслевые, задающие вектор развитию сразу нескольких отраслей права (например, принципы гласности судопроизводства);

- отраслевые, относящиеся к одной определенной отрасли права (например, принцип свободной воли (автономности воли) сторон в гражданском праве). Среди отраслевых принципов также можно выделить принципы отдельных внутриотраслевых правовых институтов.

Приведенные в комментируемой статье принципы относятся к внутриотраслевым принципам.

Правовые принципы выполняют сразу несколько функций, прежде всего, они помогают систематизировать нормы права, задавая "дух" того или иного законодательного акта или подзаконного нормативного правового акта. Нормы права, базируясь на единых принципах, становятся более единообразными, согласованными, чем совершенствуется правовое регулирование.

Принципы определяют базис развития отрасли права, а, следовательно, линию регулирования той или иной стороны правоотношения. Это позволяет решать проблему правовых коллизий, в частности пробелов, когда необходимая для разрешения ситуации (регулирования) правовая норма либо отсутствует, либо дефектна. В этом случае, опираясь на принципы права (как принципы правового института, так и отраслевые, межотраслевые и общеправовые), можно разрешить дело по аналогии закона или права. Таким образом, определяя и закрепляя правовые принципы в тексте комментируемой статьи, законодатель создает условия для правильного правоприменения комментируемого Закона.

Так как ОСАГО относится к особому виду страхования, то приведенные в комментируемой статье принципы невозможно понять без рассмотрения общих принципов страхования. Принципы страхования напрямую в законодательстве Российской Федерации не поименованы, однако, детальный анализ положений ГК РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дает возможность говорить о наличии общих для всех видов страхования принципов, например:

- принцип страхового обеспечения: универсальности, полноты и реальности страхового обеспечения. Любые отношения по страхованию строятся на принципе реальной возможности получить при наступлении страхового случая страховую выплату, которая бы максимально гарантировала защиту нарушенных прав и интересов застрахованного лица;

- принцип финансовой устойчивости системы страхования - страховое обеспечение невозможно без выстраивания системы, при которой сумма страховых взносов, которые аккумулируют страховщики, могла покрыть сумму страховых выплат, т.е. по-другому этот принцип можно назвать принципом сбалансированности финансовой системы страхования;

- принцип автономности финансовой системы страхования - система страхования не должна быть зависима от внешних источников финансирования, например, за счет государственных бюджетов (за исключением системы социального страхования).

Поскольку ОСАГО относится к обязательному страхованию, то на него распространяются и общие принципы, характерные именно для обязательного страхования, как-то:

- всеобщий обязательный характер страхования, т.е. никто из обязанных лиц не может уклониться от страхования, а в случае уклонения может понести ответственность в соответствии с действующим законодательством;

- обязательность уплаты страховых взносов, - страхователи не могут уклонить от уплаты соответствующих страховых взносов под страхом привлечения к ответственности;

- строгое целевое использование средств обязательного страхования и иные принципы.

Таким образом, при применении норм комментируемого Закона следует руководствоваться не только специальными принципами, приведенными в комментируемой статье, но и общими принципами страхования, в т.ч. обязательного страхования.

2. Рассмотрим теперь подробнее непосредственно специальные принципы ОСАГО.

Гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных комментируемым Законом.

Данный принцип не является "чистым" страховым принципом. Его можно встретить и в других отраслях российского права. В частности, принцип возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу конкретного лица закреплен в системе гражданского права. Так, в соответствии с п.1 ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Хотя законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, и не являющееся причинителем вреда.

Причиненный вред всегда за собой влечет убытки, либо в виде потери заработка (дохода) и расходов на медицинское обслуживание, расходов на погребение в случае причинения вреда здоровью или жизни, либо в виде утраты имущества или затрат для устранения последствий порчи имущества. Требование возместить понесенные убытки является один из способов защиты прав и законных интересов лица согласно ст.15 ГК РФ. Отсюда, причинитель вреда обязан возмещать понесенные убытки потерпевшему лицу и может быть освобожден от возмещения вреда только по причинам, названным в законе (например, причинение вреда в состоянии крайней необходимости, причинение вреда без вины и т.д.).

ОСАГО как система обязательного страхования призвана, прежде всего, обеспечить реализацию вышеназванного правового принципа и гарантировать право потерпевшего лица на возмещение убытков, так как дорожное движение является сферой повышенной опасности и риска. Особенность и отличие рассматриваемого принципа заключается, прежде всего, не просто в декларировании права на возмещение вреда, как в гражданском праве, а именно в закреплении гарантий получения возмещения причиненного ущерба жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

Как отметил Конституционный Суд РФ в своем постановлении от 31 мая 2005 года N 6-П, само по себе закрепление в ст.1079 ГК РФ обязанности владельцев средств повышенной опасности, в т.ч. ТС, возмещать причиненный потерпевшему лицу вред в полном объеме еще не выступает гарантией такого возмещения (что вполне логично, так как у причинителя вреда может просто не оказаться необходимых средств и имущества для возмещения ущерба или причинитель вреда будет уклоняться от возмещения). Такое право гарантируется путем установления обязанности выплатить страховое возмещение потерпевшему лицу за счет средств страховых фондов ОСАГО. Страховое возмещение по ОСАГО не зависит от материального положения причинителя вреда, и тем самым создает особый механизм по защите прав потерпевших, что справедливо в условиях декларирования России как социального правового государства.

Однако при этом законодатель ограничивает размер возмещения вреда определенными размерами, а именно пределами, установленными комментируемым Законом. Это можно, с одной стороны, расценить как ограничение права потерпевшего лица на возмещение вреда вопреки установившимся правовым нормам ГК РФ. Но если мы внимательно проанализируем положения комментируемого Закона, то увидим, что никто не запрещает, и тем более не лишает права потерпевших требовать возмещения причиненного вреда в полном объеме. Это, в частности, закреплено в ст.1072 ГК РФ, согласно которой в случае, когда страховое возмещение недостаточно для покрытия вреда, разница между фактическим размером ущерба и страховым возмещением должна быть покрыта лицом-причинителем вреда. Следовательно, такое ограничение выступает лишь как дополнительная мера, гарантирующая возмещение вреда. В целях обеспечения устойчивости финансовой системы ОСАГО законодатель вынужденно ограничивает предельный размер страховых выплат и тем самым гарантирует возмещение ущерба потерпевшему хотя бы в минимальном размере. Тем более, что речь идет не об ограничении количества страховых выплат в течение срока действия страхового полиса, а только о предельном размере страхового возмещения за один страховой случай.

Всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами ТС.

Данный принцип является производным от первого, вышерассмотренного. Так как потерпевшему гарантируется возмещение вреда по системе ОСАГО, то такое возмещение невозможно без введения всеобщего и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Данный принцип можно рассматривать как единый, либо разделять на два принципа - принцип всеобщности ОСАГО и принцип обязательности.

Обязательность страхования означает невозможность владельцев ТС уклониться от страхования под страхом привлечения к ответственности в соответствии с действующим законодательством РФ, прежде всего, административной ответственности. Это одна из особенностей не только ОСАГО, но в целом обязательного страхования (в невозможности уклониться от вступления в страховые правоотношения). Такое страхование может осуществляться разными путями: либо по факту включения лица в круг субъектов страхования нормами законодательного акта, как, например, в случае обязательного медицинского страхования, в котором страхователи обязаны уплачивать страховые взносы только в силу закона без заключения договора страхования, а лицо считается застрахованным и без заключения соответствующего договора, в т.ч. отсутствии полиса ОМС на руках; либо путем обязательного выбора страховой организации и заключении с ней договора в случае ОСАГО, и уже обязательности уплаты страховых взносов в силу заключенного договора.

Всеобщность означает распространение обязанности страховать гражданскую ответственность на всех владельцев ТС независимо от материального, социального и иного положения, расовой, национальной, половой принадлежности, типа и вида транспортного средства (за исключением, указанным в законе).

Установление обязанности страховать свою ответственность вовсе не означает ущемление прав собственника на владение и распоряжение своим имуществом. Согласно положениями ст.209 ГК РФ собственник может владеть и распоряжаться своим имуществом таким образом, чтобы не нарушать права и интересы других лиц и не создавать угрозы для их жизни, здоровья и (или) целостности имущества третьих лиц, следовательно, на собственника уже накладываются ограничения по содержанию права собственности для реализации механизма защиты прав и свобод всех участников общественных отношений, в т.ч. и самого собственника. Обязанность страховать свою ответственность являет гарантией соблюдения права потерпевшего лица и возмещения причиненного ущерба.

Стоит отметить, что принцип всеобщности и обязательности распространяется на всех участников ОСАГО, в т.ч. и на страховые организации, которые не должны уклоняться от обязанности выплаты страховых возмещений при наступлении страхового случае, путем установления заранее невыполнимых и незаконных условий договора страхования, а отказывать в заключении договора страхования, если иное не установлено законом.

Недопустимость использования на территории Российской Федерации ТС, владельцы которых не исполнили установленную комментируемым Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.

Названный принцип можно назвать принципом-санкцией, который предусматривает ответственность за нарушение принципа обязательности и всеобщности ОСАГО, а именно устанавливает запрет на использование на территории РФ транспортного средства, если его владелец не исполнил обязанности по страхованию. Более того, такие лица подлежат привлечению к административной ответственности по ч.2 ст.12.37 КоАП РФ в виде наложения штрафа.

Привлечение к ответственности при этом не освобождает владельца ТС от исполнения обязанности по страхованию. До заключения договора страхования владелец ТС обязан возмещать причиненный вред потерпевшему в полном объеме за счет своих средств (в случае ОСАГО часть вреда или весь вред полностью возмещается за счет страхового возмещения). Такое положение также можно, на первый взгляд, воспринимать как ограничение права собственника, так как без полиса ОСАГО он не сможет воспользоваться своим транспортным средством. Однако повторим, что ТС относятся к объектам повышенной опасности, и всегда существует (пусть и небольшой) риск причинения таким средством вреда иным физическим и юридическим лицам. Собственник, как уже отмечалось выше, в соответствии с п.2 ст.209 ГК РФ при осуществлении прав в отношении принадлежащего ему имущества должен воздерживаться от действий, которые могут нарушить (или нарушают) права и свободы иных лиц. Управление незастрахованным транспортным средством ставит под угрозу гарантию возмещения вреда потерпевшим, следовательно, потенциально нарушает права неопределенного круга лица. Отсюда установление ограничения на управление незастрахованным транспортным средством органично дополняет положения ст.209 ГК РФ.

Экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

Данный принцип является одним из основных, так как исполнение всех вышеназванных трех принципов ОСАГО невозможно без заинтересованности участников дорожного движения, прежде всего, владельцев ТС, в повышении безопасности дорожного движения. ОСАГО как экономическая мера призвана лишь частично повысить такую безопасность, и то это скорее мера не превентивного характера, а "санитарного" ("смягчает" последствия ДТП). Законодатель, понимая это, декларирует принцип экономической заинтересованности владельцев ТС. Однако до сих пор не проработан механизм такого стимулирования данной категории участников дорожного движения. При заключении договора ОСАГО владелец ТС уплачивает страховой взнос (премию), размер которого остается при прочих равных условиях практически неизменным.

По сути, таким взносом ограничивается размер ответственности владельца перед третьими лицами, так как "основную ношу" берет на себя страховщик, уплачивающий при наступлении страхового случая страховое возмещение. ОСАГО в результате не может послужить экономическим стимулом. Здесь необходимо принятие мер иного характера, как-то: введение налоговых и иных льгот для застрахованных владельцев ТС, изменение механизмов ответственности автовладельцев (в случае причинения вреда по их вине, когда владелец мог объективно избежать аварии, но нарушил правила дорожного движения, что привело к дорожному происшествию), и иные меры.

Комментируемая статья закрепляется основные, но далеко не единственные принципы ОСАГО. Многие принципы подразумеваются и могут быть выявлены лишь при согласованном применении норм нескольких отраслей права в призме положений Конституции РФ. В настоящее время ответственность страховщика перед потерпевшими и застрахованным лицом не вполне проработана, а действующие механизмы принуждения страховой организации к исполнению своих обязанностей трудоемки, прежде всего, для потерпевшей стороны, так как предусматривают в основном судебный порядок разрешения споров. Включение вышеназванного принципа, конечно, не обязательно, так как на наш взгляд, первый принцип - гарантии возмещения вреда, - включает в себя как принцип ответственности владельца транспортного средства, так и ответственности страховщика и всех иных лиц, участников дорожного движения и ОСАГО. По сути, введение подобных отдельных принципов будет выступать лишь как уточнение первого принципа.

Таким образом, в комментируемой статье устанавливаются основные принципы, на основе которых выстраивается система ОСАГО.

Комментарий к главе II. Условия и порядок осуществления обязательного страхования

Комментарий к статье 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

1. Комментируемая статья устанавливает обязанность по страхованию гражданской ответственности для владельцев ТС, следовательно, ОСАГО относится к обязательному страхованию. Между тем, установление таких требований всегда ограничивает права страхователей, так как у них нет возможности уклониться от исполнения своей обязанности под страхом ответственности, и они вынуждены нести расходы и прочие лишения, связанные с исполнением обязанности. ОСАГО связано всегда с дорожным движением, т.к. ТС в основном предназначаются для перемещения по дорогам, дорожных работ, иных работ, связанных с участием в дорожном движении. Отсюда владельцы ТС, которые страхуют свою ответственность в обязательном порядке, часто являются участниками дорожного движения сами или через иных лиц. Но Закон не устанавливает обязанность страховать свою ответственность других участников дорожного движения, тех же пешеходов, которые могут своими действиями причинить вред как участникам дорожного движения, так и иным лицам. Не является ли отсюда обязанность по ОСАГО дискриминационной, учитывая положения ст.19 Конституции РФ, в соответствии с которой все равны перед законом и дискриминация по какому-либо признаку не допускается?

Данный вопрос в настоящее время трудно назвать решенным. В обоснование справедливости установления такой обязанности для владельцев ТС можно отметить следующее. В соответствии со ст.1 комментируемого Закона владелец ТС - собственник ТС, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

Транспортное средство при этом относится к объектам повышенной опасности в силу своих технических характеристик. В частности отнесение ТС к таким объектам нашло отражение в ст.1079 ГК РФ, которая устанавливает обязанность владельцев ТС по возмещению вреда, причиненного при использовании источника повышенной опасности (в данном случае - ТС), если только не докажет, что источник повышенной опасности выбыл из его владения в результате противоправных действий иных лиц либо вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Причинение вреда в какой-либо форме приводит к нарушению прав потерпевших лиц, так как им наносится урон. Защита права в этом случае может быть, как правило, осуществлена в форме возмещения убытков (вреда), компенсации морального вреда (ст.12, 15-16 ГК РФ) - лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. При этом под убытками согласно п.2 ст.15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (ст.1064 ГК РФ).

Потерпевшее лицо в целях защиты своих прав может прибегать к различным способам, в том числе и к судебной защите. Причинитель вреда может добровольно возместить вред во внесудебном порядке.

Возмещение убытков (вреда) может быть произведено в различных формах, что допускается законом, например, путем восстановления поврежденного имущества, либо предоставления аналогичного или иного (по договоренности) имущества в натуре, либо путем денежной выплаты (компенсации). В любом случае форма возмещения вреда - материальная, причинитель вреда возмещает из своего имущества причиненный убыток (вред) потерпевшему. Между тем, гарантировать такое возмещение вреда обычными средствами невозможно, так как причинитель вреда может уклониться от такого возмещения, либо у него не будет достаточно средств для выплаты компенсации, либо причинитель вреда будет вообще неизвестен. В последнем случае потерпевшее лицо остается вовсе незащищенным, так как неизвестно с кого требовать компенсацию за причиненный вред. Обращение за судебной защитой в этом случае, по сути, невозможно, т.е. право на возмещение вреда превращается в фикцию.

Однако согласно ст.17, 18, 45 Конституции РФ в России гарантируется государственная защита прав и свобод человека и гражданина, права и свободы человека определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. Отсюда, государство обязано заботиться о том, чтобы право каждого человека на возмещение вреда, причиненного его здоровью, жизни или имуществу, имело реальную возможность для реализации.

ОСАГО по своему механизму предусматривает возможность возмещения вреда потерпевшему в ДТП через страховые организации, т.е. компенсация вреда выплачивается страховщиком, у которого собственник ТС, с использованием которого был причинен вред, застраховал свою гражданскую ответственность. Страховщик возмещает вред путем страховой выплаты из специальных страховых денежных фондов, сформированных в т.ч. и путем уплаты страховых взносов страхователем. Таким образом, как правило, "выигрывают" все участники ДТП: потерпевшее лицо гарантированно получает возмещение вреда, а ответственность причинителя вреда может ограничиться размером страховых взносов, если они покроют размер причиненного вреда в полном объеме.

Гарантия страховой выплаты обеспечивается не только страховой организацией, которая обязана выплатить страховое возмещение потерпевшему, но и дополнительными механизмами, такими как создание профессионального объединения страховщиков (Российский Союз Автостраховщиков), которое обязано будет выплатить страховое возмещение в случае, например, банкротства страховой организации, застраховавшей риск гражданской ответственности владельца ТС, с использованием которого причинен был вред. Российский Союз Автостраховщиков также осуществляет компенсационные выплаты и в случае, когда причинитель вреда неизвестен либо не исполнил обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, в иных случаях, предусмотренных ст.18 комментируемого Закона.

Потерпевшее лицо, в случае если размер страхового возмещения не в полном объеме покрыл убытки, не лишается права требовать полной компенсации вреда с причинителя вреда. Ссылки причинителя вреда на выплаченное страховое возмещение будут несостоятельны, так как согласно ст.1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст.931, п.1 ст.935 ГК РФ), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Это соответствует принципу справедливости и полного возмещения причиненного вреда.

Таким образом, система ОСАГО гарантирует определенный минимальный уровень возмещения, который получит каждый потерпевший при ДТП, тем самым обеспечивает защиту прав потерпевших лиц.

Но все же остается вопрос: как быть с правами страхователей - владельцев ТС? Страховой риск, который подлежит страхованию, отличается по своей природе прежде всего вероятностью наступления, но вовсе не неизбежностью. ДТП с участием застрахованного ТС может произойти, а может и вовсе не произойти за все время его эксплуатации. Т.е. для наступления ответственности владельца ТС и обязанности по возмещению вреда необходимо стечение определенных обстоятельств:

- произойдет ДТП;

- в результате ДТП будет причинен вред имуществу, жизни или здоровью конкретных лиц.

- между причиненным вредом и ДТП будет причинно-следственная связь;

- вред причинен с использованием ТС, которое принадлежит владельцу ТС.

Вероятность наступления ДТП зависит от множества факторов: техническое состояние ТС, опыт и состояние здоровья водителя, состояние дорожного полотна, погодные условия, поведение потерпевших лиц и водителя и т.п. Закон тем самым требует страховать ответственность, наступление которой лишь вероятно. При этом нет требований страховать в обязательном порядке иные виды ответственности, в том числе и на случай совершения уголовного преступления или административного правонарушения.

Но законодатель не просто вводит вид обязательного страхования, законом запрещается использовать ТС, гражданская ответственность владельцев которых не застрахована (см. п.3 ст.32 комментируемого Закона). Это нарушает право владельца ТС свободно осуществлять свои права собственника на использование ТС, т.к. он лишается право пользования ТС (или максимально ограничивается в этом праве) без исполнения требования закона об ОСАГО. Возможно ли такое нарушение права в правовом государстве?

Законодатель при введении определенного вида обязательного страхования основывается на статистических данных, определяющих количественное наступление того или иного события и его качественные характеристики, а также социальные последствия наступления таких событий. При этом жизнь и здоровье человека для социального правового государства должны всегда обладать высшим приоритетом, и Конституция РФ закрепляет такое положение (ст.18, 19, 20, 41, 42, 55). Владелец ТС вправе свободно пользоваться своей вещью (ТС), но согласно ч.3 ст.17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. ТС - источник повышенной опасности, эксплуатация которого может привести к гибели людей, причинению ущерба здоровью, имуществу третьих лиц, а, следовательно, привести к нарушению прав неопределенного круга лиц (до ДТП, и потерпевших при ДТП).

В целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом в необходимых и соразмерных пределах (ч.3 ст.55 Конституции РФ).

Введение ОСАГО и запрет на использование ТС, ответственность владельцев которых не застрахована, таким образом, является ограничением права владельца на свободное использование ТС без ОСАГО в целях защиты здоровья и жизни других лиц. При этом закон не запрещает свободно использовать ТС, если владелец застрахует свою ответственность. Владелец не лишается возможности свободно распоряжаться своей собственностью.

На это указал и Конституционный Суд РФ при проверке соответствия положения п.1 комментируемой статьи Конституции РФ. В частности, в своем постановлении от 31 мая 2005 года N 6-П Конституционный Суд РФ отметил, что установление обязательности страхования риска гражданской ответственности владельцев ТС федеральным законом обусловлено конституционно закрепленным требованием особой защиты таких значимых для всего общества неотчуждаемых благ, как жизнь и здоровье человека, охрана его имущества (ст.2, 20, 41 и 45 Конституции РФ). Законодатель, по мнению Конституционного Суда РФ, реализовал одну из функций социального правового государства, "политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (ст.1 и 7 Конституции РФ), что было бы в недостаточной степени обеспечено при отсутствии адекватного механизма защиты прав потерпевших, отвечающего современному уровню развития количественных и технических показателей ТС, многократно увеличивающих их общественную опасность.

Механизм ОСАГО, направленный на распределение неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев ТС направлен на повышение уровня защиты потерпевших на возмещение вреда. Потерпевшие же, по мнению Конституционного Суда РФ, являются наименее защищенной стороной из всех участников правоотношений по обязательному страхованию. Конституция России закрепляет принцип равенства и справедливости (ст.17-19), исходя из этого законодатель, в том числе путем введения дополнительных обязанностей и ограничения прав определенных лиц, должен обеспечить защиту наиболее уязвимой стороны правоотношений - потерпевших.

См. постановление Конституционного Суда от 26 декабря 2002 года N 17-П.

На наш взгляд, система ОСАГО также направлена и на защиту прав владельцев ТС, так как при наступлении ответственности в случае причинения вреда с использованием ТС потерпевшим, по сути, размер ответственности (компенсации) значительно снижается, в том числе владелец ТС при определенных обстоятельства, как-то небольшой размер ущерба, может вовсе не выплачивать из своего имущества ничего (таким образом, размер "ущерба" для владельца ТС ограничивается только суммой страховых взносов).

Существует, однако, и противоположная точка зрения по поводу соответствия Конституции РФ требованиям комментируемой статьи. Ограничение прав и свобод человека и гражданина допускается Конституцией РФ только в той мере, в которой это необходимо для защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (ч.3 ст.55 Конституции РФ). Соразмерность ограничения прав и свобод включает в себя не только размер такого ограничения, но учет того отсутствуют ли иные механизмы защиты помимо ограничения права.

Право потерпевших на возмещение вреда, которое якобы защищается институтом ОСАГО, на самом деле может быть реализовано в общем порядке, предусмотренном главой 59 ГК РФ, т.е. в том числе и через суд. Решение суда носит обязательный характер для всех лиц, и его исполнение обеспечивается принудительной силой государства. Аргумент о том, что такой способ защиты тяжел, длителен, порой бывает малоэффективен, так как причинитель вреда может уклоняться от своей обязанности по возмещению вреда или не иметь достаточного имущества для такого возмещения, а решения судов могут не выполняться, несколько странен с учетом того, что страховое возмещение по ОСАГО также не гарантированно на сто процентов. Потерпевшие лицо может столкнуться с трудностями при получении страхового возмещения, а именно ему необходимо пройти определенную комментируемым Законом, иными нормативными правовыми актами, процедуру подтверждения причиненного вреда, потом получить страховое возмещение со страховой организации, а это тоже не всегда возможно в силу ряда причин (например, отзыв лицензии, банкротство, отказ от выплаты). Потерпевшие лицо может быть вынуждено обратиться в суд с иском к страховщику или профессиональному объединения страховщиков. К тому же размер страхового возмещения может не покрыть причиненный вред, т.к. размер страховых выплат ограничен, и тогда потерпевшему лицу придется обратиться опять же в суд с иском к причинителю вреда, который будет обязан возместить причиненный вред в полном объеме.

Таким образом, введение ОСАГО не упрощает возмещение вреда и не гарантирует в полной мере такое возмещение, а значит и не может защитить права потерпевших лиц, которые как были, так и остались самой незащищенной стороной в ДТП и в правоотношениях по обязательному страхованию. Система защиты прав потерпевших на возмещение вреда лишь усложняется, становится многоэтапной, выигрывают от введения системы ОСАГО только участники незначительных ДТП, при которых причиняется вред имуществу небольшого размера.

Возложение обязанности страховать свою ответственность на владельцев ТС никак не может быть реализацией функции социального государства, так как бремя расходов на реализацию ОСАГО несут частные лица - владельцы ТС, а не само государство. При этом владельцев ТС по сути привлекают к коллективной (солидарной) ответственности, большинство владельцев ТС за весь страховой период ни разу не попадают в ДТП и тем самым у них не возникает ответственности перед третьими лицами. Возлагать же ответственность за причинение вреда одними лицами на других (а уплата страховых взносов - своеобразная форма ответственности) не соответствует принципу справедливости и равенства всех перед законом. Закон, как правило, ограничивает случаи коллективной ответственности (в основном коллективную ответственность несут лица, занимающиеся совместной деятельностью). Таким образом, на владельцев ТС заранее возлагают вину за не случившиеся событие. Аргумент о ТС как источнике повышенной опасности не может считаться достаточным для введения обязанности по страхованию ответственности, а само страхование не может быть отнесено к бремени содержания собственности, так как ответственность за причинение вреда не следует за собственностью как неотвратимое следствие.

Кроме того, введение института ОСАГО лишает и государство и участников дорожного движения - владельцев ТС - инициативы по улучшению ситуации на дороге. Государство вместо вложений в улучшение качества дорожного полотна, совершенствования законодательства в сфере дорожного движения, улучшения эффективности контроля за соблюдением участниками дорожного движения ПДД, может самоустраниться, так как вред от ДТП уже оплачен владельцами ТС.

Владельцы же ТС системой ОСАГО не поощряются к другому, более гибкому и эффективному, виду страхования - добровольному.

На наш взгляд, лучшим подтверждением вышеизложенной позиции является точка зрения судьи Конституционного Суда РФ А.Л.Кононова, изложенная в особом мнении к постановлению Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 года N 6-П. Также в качестве контраргумента противники системы ОСАГО приводят ст.421 ГК РФ, гарантирующую свободу договора, в соответствии с которой никто не может быть понужден к заключению договора, в данном случае - договора страхования. Но такой аргумент не выдерживает критики, так как в самом же тексте ст.421 ГК РФ существует оговорка о возможности понуждения к заключению договора, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Да и сама система обязательного страхования основана на возможности, данной законом (ст.927, 935 ГК РФ).

Комментируемая статья устанавливает в абз.2 п.1 обязанность по страхованию ответственности всеми владельцами ТС без исключения.

Речь в комментируемой статье идет о владельцах ТС, которые владеют ТС на законных основаниях, а именно:

- на праве собственности, или праве хозяйственного ведения, оперативного управления;

- на основании заключенной с собственником вещи (или владельцем вещи на ином основании) сделки, например, договоре аренды.

Обязанность по страхованию возложена на все вышеперечисленные категории, так как все названные лица несут обязанность в случае причинения вреда по его возмещению.

Отметим, что страховать свою гражданскую ответственность должны владельцы ТС, но не всегда лица, фактически эксплуатирующие ТС. Владелец ТС может передать ТС для эксплуатации иному лицу, например, водителю по трудовому или гражданско-правовому договору. В этом случае у водителя появляется право использовать вещь строго по назначению, оговоренному при заключении договора с владельцем ТС. Однако водитель при этом не обязан страховать свою гражданскую ответственность, т.к. фактически переданная ему вещь не поступает в его владение, но лишь во временное пользование. Вред, причиненный ТС, управляемым наемным работником при исполнении им служебных (трудовых, должностных) обязанностей подлежит возмещению работодателем такого лица (ст.1068 ГК РФ).

Страховать свою ответственность обязаны все владельцы ТС независимо от их гражданства, как граждане РФ, так и иностранные граждане, а также лица без гражданства. Иностранные граждане должны пребывать на территории РФ на законном основании (виза, вид на жительство и т.п.).

Владельцы ТС по системе ОСАГО страхуют свою гражданскую ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании ТС. Подробнее об объекте страхования и страховом риске будет рассматриваться в комментарии к ст.6, здесь же кратко отметим следующее:

Существует несколько видов ответственности лиц, а именно: административная, уголовная, дисциплинарная, гражданско-правовая (гражданская), также выделяют еще и материальную. Комментируемый Закон требует страховать только риск гражданской ответственности.

Под гражданско-правовой (гражданской) ответственностью понимают одну из форм государственного принуждения, связанную с применением санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридически равных участников гражданского оборота. Аналогичное определение дает В.Ф.Яковлев, понимая под данным видом ответственности "меры государственного принуждения, принимаемые для защиты прав и интересов стороны обязательства, потерпевшей от его нарушения другой стороной".

Диаконов В.В. Гражданское право (Общая часть), М. 2002.

Яковлев В.Ф. О некоторых вопросах применения части 1 ГК РФ арбитражными судами // Вестник ВАС 1995. N 5.

Наиболее уместной применительно к комментируемому Закону будет позиция Н.Д.Егорова, который под гражданско-правовой ответственностью понимает "применение к правонарушителю таких мер, в результате которых у правонарушителя изымается и передается потерпевшему имущество, которое бы правонарушитель не утратил бы, если не совершил правонарушение".

Егоров Н.Д. Гражданское право: учебник. Том 1. / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого, М. 2004.

Гражданско-правовая ответственность может возникать вследствие нарушения договорных обязательств (например, по договору купли-продажи), - договорная ответственность, либо вследствие иных оснований, - деликтная. Но при этом всегда характерная особенность такого вида ответственности - имущественный характер, т.е. должник (виновное лицо) всегда теряет часть своего имущества, которое выплачивается потерпевшему лицу в качестве компенсации. Комментируемый Закон требует страхование риска деликтной гражданской ответственности.

Комментируемая статья предусматривает страхование гражданской ответственности, которая возникает в случае причинения вреда при использовании ТС (на это стоит обратить особое внимание, т.к. владелец ТС может причинить вред иным способом с помощью иных вещей, но при этом ответственность при причинении такого вреда не подлежит страхованию по ОСАГО).

Федеральным законом от 1 декабря 2007 года N 306-ФЗ были внесены изменения в абз.1 п.1 комментируемой статьи, поскольку до внесения изменений в Законе содержалось требование к владельцам ТС страховать риск гражданской ответственности за свой счет. В настоящее время Закон не содержит таких требований. Изменения в текст статьи, на наш взгляд, были весьма правильными, т.к. как ограничение источника финансирования страховых взносов (страхования по ОСАГО) необоснованно нарушало право владельца ТС прибегать к разным законным источникам оплаты по договору страхования. С точки зрения целей ОСАГО как системы главное само страхование риска гражданской ответственности владельцем ТС, а не то, что владелец застраховал риск именно за свой счет.

Интересная особенность системы ОСАГО заключается в требовании страховать риск гражданской ответственности на случай причинения вреда при использовании ТС для каждого ТС в отдельности. То есть, страхуется не в целом гражданская ответственность владельца ТС на случай ДТП, а в отдельности гражданская ответственность для каждого ТС, которое находится во владении лица, за исключение случаев, предусмотренных п.3 и 4 комментируемой статьи. Например, если у владельца в собственности два автомобиля, то он должен застраховать риск ответственности в отношении двух автомашин в отдельности на каждую. Это может вызвать некоторые недоумения, так владелец ТС не может фактически использовать сразу несколько ТС, да и размер гражданской ответственности не зависит от вида, типа и технических характеристик ТС, а более от вида и размера причиненного вреда. Однако увеличение количества ТС все же повышает риски причинения вреда, т.к. у каждого ТС свои особенности (технические характеристики), которые могут сыграть особую роль при возникновении аварийной ситуации при прочих равных условиях. Кроме того, пользоваться ТС может не только владелец ТС, но, к примеру, и члены его семьи или работники, по вине которых может произойти ДТП с использованием ТС. Требование о страховании каждого ТС в этом случае также обусловлено и целью смягчения имущественного гнета на владельцев ТС, которые вынуждены уплачивать страховые взносы по ОСАГО. Имущественный уровень (достаток) лиц с разным количеством ТС может быть различен, причем чаще всего уровень дохода напрямую коррелирует с количеством ТС. Отсюда будет несправедливо возлагать равный "страховой груз" на всех владельцев независимо от их достатка.

Законодатель выдвигает лишь одно условие - ТС используется на территории Российской Федерации, т.е. если во владении лица находится ТС, которое используется на территории других государств, страховать гражданскую ответственность применительно к такому ТС не требуется. Но как только данное ТС будет использоваться на территории РФ, обязанность по страхованию у владельца возникнет.

2. Обязанность по страхованию гражданской ответственности, которая может наступить в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании ТС возникает с момента возникновения права владения данным ТС. В п.2 комментируемой статьи устанавливается срок, в течение которого должна быть исполнена обязанность по страхованию - не позднее десяти дней после возникновения права владения им. При этом обращаем внимание: речь идет о календарных днях, а не о рабочих, так как законодатель не делает подобной оговорки. Ранее срок для страхования был меньше - пять дней. Изменения в текст статьи в части увеличения срока были внесены Законом о техосмотре ТС. Такое увеличение срока связано с увеличением срока для регистрации ТС (ранее было пять дней), и пойдет на пользу владельцам ТС, которые смогут более осмотрительно подойти к выбору страховщика по ОСАГО.

Следует учесть, что срок ограничивается моментом государственной регистрации ТС, так как страхование должно быть произведено до такой регистрации ТС. При этом провести регистрацию ТС без страхования невозможно, даже если с момента приобретения права владения не прошло еще десяти дней. Это связано с запретом, содержащемся в п.3 ст.16 ФЗ "О безопасности дорожного движения", на проведение государственной регистрации ТС, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, т.е. государственная регистрация без ОСАГО не производится.

В соответствии с Административным регламентом Министерства внутренних дел Российской Федерации по предоставлению государственной услуги по регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним, утв. приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации от 7 августа 2013 года N 605, полис ОСАГО в случаях, когда обязанность по страхованию гражданской ответственности установлена законодательством Российской Федерации, представляется заявителями при обращении за регистрацией автомототранспортных средств и прицепов к ним.

Таким образом, страхование по ОСАГО должно быть осуществлено до момента государственной регистрации ТС, но не позднее десяти дней с момента приобретения права владения ТС.

3. Обязанность по страхованию риска гражданской ответственности не может распространяться на всех лиц без исключения по множеству причин, включая технические особенности ТС. Потому законодатель в п.3 комментируемой статьи устанавливает случаи, когда владельцы ТС не обязаны страховать риск гражданской ответственности. Перечень случаев в статье является закрытым и не подлежит расширительному толкованию.

Основанием для составления перечня являются отнесение ТС либо по роду принадлежности определенным субъектам, либо по техническим особенностям таких ТС.

4. Еще одно основание, по которому владелец ТС освобождается от обязанности по ОСАГО, указывается в п.4 комментируемой статьи. В случае, если риск гражданской ответственности владельца ТС уже застрахован иным лицом (страхователем) и данные владельца ТС внесены в страховой полис ОСАГО. Тем самым законодатель не запрещает осуществлять страхование за другое лицо. Возложение на владельца ТС обязанности повторного страхования своей ответственности в этом случае противоречило бы принципу справедливости, и было бы не целесообразным, т.к. повторное страхование не увеличило бы возможности по возмещению вреда потерпевшим лицам. Владелец ТС, чей риск ответственности был застрахован иным лицом, не освобождается от обязанности предъявлять полис ОСАГО в случаях, предусмотренных законом (например, при регистрации ТС), в подтверждение факта обязательного страхования.

5. Обязательное страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда с использованием ТС вовсе не лишает права владельца ТС прибегать к системе добровольного страхования. Законодатель вводит п.5 комментируемой статьи не с целью установления новой нормы, а для уточнения права владельца ТС на добровольное страхование, чтобы избежать возможных неверных трактовок положений комментируемого Закона.

Закон может обязать лицо произвести обязательное страхование, но ни в коем случае не может запретить при этом осуществлять добровольное страхование, в том числе и по одинаковому с обязательным страхованием основанию (страховому объекту, риску).

Особенность добровольного страхования заключается в его большей гибкости: свобода договора позволяет страхователю и страховщику прийти к наиболее оптимальным и выгодным для сторон условиям страхования. При добровольном страховании условия договора по размеру страховых взносов, страхового возмещения, по перечню страховых случаев могут меняться добровольно сторонами, в то время как при обязательном страховании многие существенные условия договора жестко зафиксированы законом и, редко, сторонам остается лишь небольшой "коридор" для маневра, когда законодатель обозначает минимальный и предельный размеры, к примеру, страховых тарифов или страхового возмещения.

Владелец ТС может застраховать свою гражданскую ответственность в части, которая не покрывается ОСАГО для полного возмещения причиненного вреда, или на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по ОСАГО, к такому риску согласно п.2 ст.6 комментируемого Закона относится, например, риск:

- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинения вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнения окружающей среды;

- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке и иные риски, перечисленные в п.2 ст.6 комментируемого Закона.

Перечисленные в п.5 комментируемой статьи риски не являются установлением ограничения на добровольное страхование иных рисков, т.е. страхователь может застраховать любой риск, допустимый законодательством РФ. Интересы, страхование которых не допускается, перечислены в ст.928 ГК РФ.

6. Пунктом 6 комментируемой статьи устанавливаются особенности возмещения вреда владельцами ТС, которые не застраховали риск ответственности по ОСАГО, а также устанавливается правило, по которому нарушение обязанности по страхованию (ОСАГО) влечет привлечение владельца ТС к ответственности.

Владелец ТС в случае причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при использовании ТС в любом случае несет ответственность по возмещению вреда. Только в случае, если риск такой ответственности застрахован, за причинителя вреда компенсацию ущерба (вреда) выплачивает страховщик в виде страхового возмещения согласно условиям договора страхования владельца ТС со страховой организацией. Отсюда при недостаточности суммы страхового возмещения для покрытия вреда в полном объеме, оставшуюся разницу должен возместить владелец ТС (причинитель вреда) согласно ст.1072 ГК РФ.

То есть, при страховании риска ответственности по ОСАГО либо по договору добровольного страхования лишь видоизменяется порядок возмещения вреда потерпевшему лицу. Если же риск ответственности не был застрахован, то причинитель вреда возмещает вред в общем порядке, предусмотренном главой 59 ГК РФ.

Обязанность по возмещению вреда следует из положений ст.1064 ГК РФ, согласно п.1 которой вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Потерпевшее лицо при причинении ему вреда терпит убытки, его право на собственность, а также охрану здоровья и жизни нарушаются причинителем вреда. Нарушенное право подлежит восстановлению. Вред, учитывая положения ст.1082 ГК РФ, может быть в этом случае возмещен либо в натуре (исправить поврежденную вещь, предоставить взамен вещь того же рода и качества и т.п.) либо путем возмещения убытков (денежной компенсации). Вред может быть возмещен в добровольном, досудебном порядке, либо в случае возникновения спора о размерах и причине вреда, нежелании возмещать вред причинителем вреда - в судебном порядке.

Транспортные средства относятся к объектам повышенной опасности (источник повышенной опасности) потому при возмещении вреда учитываются положения ст.1079 ГК РФ. Владелец ТС может быть освобожден от возмещения вреда, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего, а также будет освобожден от возмещения вреда в случае доказательств выбытия ТС из его владения в результате противоправных действий других лиц (например, вред причинен с использованием ТС в угоне).

Также освобождение от обязанности возмещения вреда может быть произведено с учетом правила, закрепленного в ст.1083 ГК РФ. При любом причинении вреда должна быть установлена степень вины каждого участника - как причинителя вреда, так и потерпевшего. Если будет доказан умысел потерпевшего на причинение вреда, то вред возмещению не подлежит. Грубая неосторожность самого потерпевшего, содействовавшая возникновению или увеличению вреда, в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда, также может отразиться на размере возмещения вреда в сторону уменьшения (п.2 ст.1083 ГК РФ предусматривает в этом случае обязательное уменьшение размера возмещения).

Что касается размера возмещаемого в данном случае вреда, то этот размер должен соответствовать размерам, определяемым согласно правилам ст.12 комментируемого Закона, а именно учитывать заработок потерпевшего, понесенные им расходы, а также его размер в отдельных случаях не должен быть менее размера, установленного ст.7 и 12 комментируемого Закона.

Лицо, уклонившиеся от обязанности застраховать свою гражданскую ответственность согласно п.1 комментируемой статьи, несет ответственность, предусмотренную комментируемым Законом и иными федеральными законами РФ. Ответственность за нарушение требований комментируемого Закона складывается из нескольких составляющих:

- во-первых, согласно п.3 ст.32 комментируемого Закона на территории России запрещается использование ТС, владельцы которых не исполнили установленную комментируемым Законом обязанность по страхованию;

- во-вторых, владельцы ТС, не исполнившие названную обязанность, могут быть привлечены к административной ответственности.

Запрет на использование ТС без ОСАГО является одной из форм ответственности, наиболее значимой из всех, так как ограничивает право на свободное использование владельцем вещи - транспортного средства. В частности, п.3 ст.16 ФЗ "О безопасности дорожного движения" содержит запрет на проведение государственной регистрации ТС без исполнения владельцем ТС обязанности по страхованию (ОСАГО).

Транспортное средство, не прошедшее государственную регистрацию, не может использоваться лицом на территории России, т.к. допуск ТС, предназначенных для участия в дорожном движении на территории РФ, за исключением ТС, участвующих в международном движении или ввозимых на территорию РФ на срок не более шести месяцев, осуществляется в соответствии с законодательством России путем регистрации ТС и выдачи соответствующих документов. Виды ТС, подлежащих регистрации, определены в постановлении Правительства РФ от 12 августа 1994 года N 938 "О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации".

Лица, нарушившие требование комментируемого Закона, привлекаются к административной ответственности. Применительно к комментируемому Закону административным правонарушением будет считаться неисполнение обязанности по страхованию риска гражданской ответственности, поскольку водитель ТС должен иметь доказательства того, что риск ответственности владельца ТС застрахован, т.е. полис ОСАГО входит в перечень документов, которые требуется иметь при себе при вождении ТС. Так, согласно ПДД водитель ТС обязан иметь при себе и по требованию сотрудников полиции передавать им для проверки полис ОСАГО в случаях, когда обязанность по страхованию установлена законом. Неисполнение данного требования подпадает под состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст.12.3 КоАП РФ. Управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, за исключением случая, предусмотренного ч.2 ст.12.37 КоАП РФ, а в случаях, предусмотренных законодательством, лицензионной карточки, путевого листа или товарно-транспортных документов, влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере ста рублей. Отметим, что такое наказание ждет лицо, если оно просто не предъявит полис, например, по причине оставления его дома. Если же полис ОСАГО заведомо отсутствует по причине неисполнения обязанности по страхованию, то такое деяние уже составляет иной состав административного правонарушения, предусмотренный ч.2 ст.12.37 КоАП РФ.

Лицо может быть привлечено к административной ответственности и в иных случаях, когда обязанность по страхованию исполнена, и полис ОСАГО находится у водителя ТС. Так, в частности, ч.1 ст.12.37 КоАП РФ предусматривает ответственность за управление ТС в период его использования, не предусмотренный страховым полисом ОСАГО, а равно управление ТС с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим ТС только указанными в данном страховом полисе водителями.

7. Существует особый порядок страхования гражданской ответственности владельцев прицепов к ТС, кроме прицепов к легковым автомобилям, которые принадлежат гражданам. В этом случае заключается отдельный договор страхования гражданской ответственности, объектом которого является именно прицеп к ТС, за исключением прицепов к легковым автомобилям. При этом в такой договор обязательно должно включаться положение о возможности управления ТС с прицепом к нему. Это означает, что в целом владелец ТС управляет им в отдельности от прицепа, но при необходимости его использования владелец присоединяет к ТС прицеп и, соответственно, управляет ТС с прицепом. Поскольку прицеп, если он присоединен к иному ТС, кроме легкового автомобиля, то он может представлять собой повышенную опасность, поэтому в п.7 комментируемой статьи и предусмотрена обязанность по страхованию гражданской ответственности в отношении прицепов.

При этом на прицеп не составляется отдельного полиса ОСАГО, а только в основной полис ОСАГО вносится отметка о страховании гражданской ответственности в отношении прицепа. Как указал Верховный суд Российской Федерации, отсутствие в полисе ОСАГО отметки об эксплуатации транспортного средства с прицепом, наличие которой предусмотрено п.7 комментируемой статьи, не может служить основанием для отказа страховой организации в осуществлении страховой выплаты (см. постановление Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Комментарий к статье 5. Правила обязательного страхования

1. В комментируемой статье законодатель делегирует Банку России полномочия по разработке и принятию правил обязательного страхования. Такие полномочия были возложены на Банк России с 1 сентября 2013 года (см. Федеральный закон от 23 июля 2013 года N 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков"). До указанной даты правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждались Правительством РФ.

Также следует отметить, что до 31 марта 2015 года включительно страховщики могли использовать при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств бланки страховых полисов, изготовленных до вступления в силу новых Правил ОСАГО (такие бланки были утверждены утратившим в настоящее время силу приказом Минфина РФ от 1 июля 2009 года N 67н).

2. Правила ОСАГО устанавливают порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора ОСАГО, порядок уплаты страховой премии, перечень действий лиц при осуществлении ОСАГО, порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты, порядок разрешения споров по ОСАГО.

Так, например, согласно п.1.1 Правил ОСАГО договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных комментируемым Законом. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. В соответствии с п.1.3 Правил ОСАГО после государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных делает соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования, а также вносит соответствующие сведения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.

Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы (п.1.5 Правил ОСАГО).

Также Правила ОСАГО регламентируют вопросы представления документов для заключения договора ОСАГО. Так, согласно п.1.6 Правил ОСАГО для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15 комментируемого Закона. Случаи представления документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования, в форме электронных документов могут быть предусмотрены соглашением сторон. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных комментируемым Законом, в случае заключения страхователем договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов либо электронные документы содержат неактуальные сведения.

Что касается обязанностей сторон по договору ОСАГО, то Правила ОСАГО по этому поводу говорят, что водитель - участник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика. Участники ДТП должны уведомить страховщиков, застраховавших их гражданскую ответственность, о наступлении страхового случая в случаях и сроки, установленные Правилами ОСАГО.

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Страховщик проводит осмотр поврежденного имущества и (или) организует независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) путем выдачи соответствующего направления на независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня представления потерпевшим поврежденного имущества для осмотра, после проведения которых по письменному заявлению потерпевшего страховщик обязан ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), если иной срок не согласован между страховщиком и потерпевшим.

3. Законодатель допускает возможность использования в тексте Правил ОСАГО положений комментируемого Закона и иных федеральных законов, в том числе путем цитирования норм закона без указания источника. Это необходимо для более точной передачи смысла норм Правил ОСАГО.

Статьи 11-12 комментируемого Закона устанавливают порядок действий страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, а также порядок определения размера страховой выплаты. Основные положения названных статей содержатся в тексте Правил ОСАГО, уточняя и детализируя законодательные нормы.

Положения гл.59 ГК РФ также воспроизводятся при установлении порядка определения размера вреда, подлежащего возмещению по системе ОСАГО. Например, положения ст.1085 ГК РФ, устанавливающей объем и характер возмещения вреда, причиненного повреждением здоровья.

Следует учесть, что воспроизведение норм федеральных законов в Правилах ОСАГО с изменениями, отличными от норм, содержащихся в законах-источниках, в том числе изменениями, приводящими к изменению смысла, являются недопустимыми, а потому всегда применяются нормы федеральных законов.

Комментарий к статье 6. Объект обязательного страхования и страховой риск

1. Объект страхования является ключевым понятием для уяснения смысла комментируемого Закона, а также одним из существенных условий договора страхования.

Отношения по страхованию не возникают просто так, сами по себе, любая сделка, заключаемая между сторонами должна представлять интерес для участников сделки. В страховании принимают участие, как минимум, две стороны - страховщик и страхователь (застрахованное лицо может быть третьим лицом, если не совпадает со страхователем).

Страховщик - страховая организация, основной деятельностью которой является страхование. Как правило, страховщик ставит своей целью извлечение прибыли (лишь при государственном обязательном страховании, если страховщиком выступает специально созданная организация, целью может быть достижение определенного социального блага, как например, в случае с обязательным медицинским страхованием). Интерес же страхователя заключается в другом.

Анализ положений гл.48 ГК РФ, в которой устанавливаются общие положения о договоре страхования, позволяет отметить, что страхование подразделяется на несколько видов (ст.930-934 ГК РФ):

- имущественное;

- личное;

- страхование гражданско-правовой ответственности;

При этом в любом виде страхования в итоге интерес страхователя заключается в защите от наступления негативных последствий, которые наступают вследствие определенного события. Например, страхователь владеет автомобилем и опасается повреждения автомобиля в результате ДТП или хищения автомобиля третьими лицами (угон). Все эти события влекут за собой имущественные потери, так как владелец либо вообще лишиться автомобиля, либо вынужден будет оплачивать ремонт поврежденного имущества.

При личном страховании объектом может выступать нечто, связанное с личностью застрахованного лица, это может быть рождение ребенка, здоровье, жизнь и т.п. Получение травмы застрахованным лицом может привести к необходимости медицинского вмешательства, длительного лечения с оплатой медицинских услуг и лекарственных средств. То есть, опять на первый план выходят имущественные потери. Страхование ответственности - наиболее яркий пример имущественного интереса со стороны страхователя, т.к. гражданско-правовая ответственность всегда носит характер имущественных потерь.

Таким образом, интерес страхователя заключается в защите от имущественных потерь при наступлении событий, приводящих к таким потерям. Такая защита достигается компенсацией со стороны страховщика через выплату страхового возмещения - определенной денежной суммы, которая полностью или частично покроет убытки (потери) застрахованного лица.

Отсюда объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя (и застрахованного лица), который заключается в защите от убытков, наступающим в результате определенного события (страхового случая). Такой интерес всегда можно подвергнуть денежной оценке (пусть и приблизительной). Страхователь готов расстаться с определенной денежной суммой (т.е. понести убыток), которую выплачивает в качестве страховой премии страховщику, для целей страховой защиты (покрыть еще большие возможные убытки).

Особенность объекта страхования - индивидуализация интереса, т.е. страхуется на сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица (субъективный интерес). Таким образом, объект страхования - интерес, который:

- имеет имущественное выражение, т.е. подлежит денежной оценке;

- носит субъективный характер, т.е. принадлежит конкретному лицу;

- третье свойство - законность интереса, т.е. отсутствие противоправности в характере имущественного интереса, т.к. согласно п.1 ст.928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов.

Отметим также, что интерес не должен быть связан со страхованием убытков от участия в играх, лотереях, пари, а также с расходами, которые лицо может быть принуждено осуществить в целях освобождения заложников (п.2-3 ст.928 ГК РФ). К тому же страхователь, чей интерес страхуется, должен быть не заинтересован в наступлении страхового события, иначе поменяется сама сущность и смысл страхования.

ОСАГО как вид страхования не является исключением, потому объект ОСАГО также связан с имущественным интересом. Объект ОСАГО имеет ряд особенностей:

- имущественный интерес присущ не любому лицу, а конкретному субъекту - владельцу ТС;

- интерес связан с наступлением гражданско-правовой ответственности названного лица;

- такая ответственность возникает не по любому основанию, а только вследствие причинения вреда;

- вред должен быть причинен при использовании ТС имуществу, жизни или здоровью третьих лиц (потерпевших);

- вред причинен при использовании ТС на территории РФ.

2. Гражданская ответственность, которая наступает у владельца ТС в результате причинения вреда, всегда носит имущественное выражение. Между тем, особенность ОСАГО заключается в необходимости установления ограничений по объекту страхования. Такие ограничения установлены в п.2 комментируемой статьи. Перечень, приведенный в п.2 является исчерпывающим, закрытым, не может быть изменен сторонами при заключении договора ОСАГО, и не подлежит расширительному толкованию. Изменения в данный перечень могут вноситься только путем внесения изменений в текст комментируемой статьи.

При наступлении гражданской ответственности владельцев ТС в указанных в п.2 комментируемой статьи случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Комментарий к статье 7. Страховая сумма

Страховая сумма представляет собой денежные средства, выплачиваемые страховой организацией потерпевшему в счет компенсации причиненного ему ущерба. Несмотря на то, что понятие страховой суммы имеет принципиальное значение для отношений, составляющих предмет регулирования комментируемого Закона, оно не рассматривается в дефиниции, призванной определить основные термины. Согласно ст.942 ГК РФ размер страховой суммы является существенным условием договора, отсутствие которого свидетельствует о недействительности сделки, т.е. договор страхования без определения в нем страховой суммы не влечет правовых последствий.

Наряду с предписаниями комментируемого Закона, регулирование рассматриваемых правоотношений осуществляется и ГК РФ, который призван определить общие положения договора страхования, которые корректируются и дополняются положениями специального нормативного акта - комментируемого Закона. В части регламентации страховой суммы, ГК РФ призван определить понятие страховой суммы, которое трансформировано в положения абз.1 настоящей статьи. Статья 947 ГК РФ предусматривает, что страховая сумма представляет собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования. В общем порядке она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ГК РФ. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Положения комментируемого Закона, который является актом специального регулирования применительно к рассматриваемым отношениям, в случае определения иного порядка реализации правоотношений, подлежат неукоснительному применению.

В отношении договора ОСАГО страховая сумма может определять сторонами в соглашении с учетом установленных настоящей статьей пределов, а именно:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;

Указанные размеры должны соблюдаться сторонами договора страхования, независимо от того, могут ли они в полном объеме компенсировать причиненный вред, либо возмещает его в определенной части.

Комментарий к статье 8. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию

1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит бланкетную норму относительного основного нормативного правового акта, в соответствии с которым осуществляется правовое регулирование страховых тарифов по ОСАГО. В рамках такого правового регулирования устанавливаются:

1) предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях);

2) коэффициенты страховых тарифов;

3) требования к структуре страховых тарифов;

4) порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Данные коэффициенты, требования и порядок установлены Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Так, например, согласно приложению N 1 к данному Указанию по транспортным средствам категории "В", "ВЕ" для юридических лиц предельное минимальное значение базовой ставки страхового тарифа составляет 2573 рублей, а максимальное значение - 3087 рублей. В свою очередь, для физических лиц минимальное значение базовой ставки указанного тарифа составляет 3432 рубля, а максимальное - 4118 рублей.

Относительно коэффициентов приложение N 2 к этому Указанию, в частности для Москвы установлен коэффициент 2 в отношении ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, для Санкт-Петербурга для этих же видов транспорта - 1,8; для Саратова - 1,6. Что касается структуры страховых тарифов, то она включает в себя, например, брутто-ставку (ставку страховой премии с единицы страховой суммы), резервы компенсационных выплат (резерв гарантий, резерв текущих компенсационных выплат). Относительно порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования отметим, что согласно приложению N 4 к вышеприведенному Указанию размер базовой ставки страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно по каждой категории транспортного средства и по каждой территории преимущественного использования транспортного средства в пределах значений, установленных в соответствии с предельными размерами базовых ставок страховых тарифов. Для определения размеров страховых премий установлены соответствующие формулы.

При этом п.1 комментируемой статьи установлена минимальная доля страховой премии, которая предназначена непосредственно для осуществления страховых и компенсационных выплат, что по существу означает обязанность страховщика при наступлении страхового случая, а именно ДТП, использовать не менее 80 процентов уплаченной ему страховой выплаты на обеспечение страховых и компенсационных выплат.

2. Пункт 2 комментируемой статьи содержит отсылочную норму, которая, на наш взгляд, не несет никакой смысловой нагрузки, поскольку предусматривает только обязанность страховщика определить страховые тарифы по ОСАГО и структуру страховых тарифов, исходя из требований Банка России, установленных Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств". При этом п.1 комментируемой статьи уже устанавливает, что предельные размеры базовых ставок страховых тарифов и требования к структуре страховых тарифов устанавливаются Банком России, из чего следует, что страховщики обязаны определять страховые тарифы по ОСАГО и их структуру не иначе, как в соответствии с требованиями Банка России.

3. В п.3 комментируемой статьи содержится гарантия для страхователя о невозможности изменения страховых тарифов в течение одного года, то есть это означает невозможность предъявления к страхователю требований об уплате дополнительной страховой премии в случае изменения страховых тарифов. В то же время в соответствии со ст.5 Федерального закона от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" до 1 сентября 2016 года срок действия установленных предельных значений базовых ставок страховых тарифов не может быть менее шести месяцев.

При этом в п.3 комментируемой статьи установлен особый случай, когда страховщик вправе от страхователя потребовать уплаты дополнительной страховой премии. Этот случая связан с увеличением риск и установлен в Правила ОСАГО. Так, п.1.10 Правил ОСАГО предусматривает, что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис обязательного страхования.

Относительно порядка уплаты дополнительной страховой премии отметим, что при получении от страхователя заявления в электронной форме об изменении сведений, указанных ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, а страховщик - внести изменения в страховой полис обязательного страхования (в случае, если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее были отражены в полисе обязательного страхования). Что касается конкретного размера дополнительной страховой премии, то он определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам. Считаем такой порядок определения размера вполне правомерным, так как степень риска изменилась на момент уплаты дополнительной страховой премии, поэтому и ее размер должен определяться, исходя из действующих страховых тарифов.

4. В п.4 комментируемой статьи содержится запрет на компенсации страхователям уплаченных ими страховых премий в случае, если для отдельных категорий страхователей повысятся страховые тарифы. Данное правило закреплено в связи с тем, что договор страхования является гражданско-правовым договором индивидуальным, то есть заключается с каждым конкретным страхователем. Поэтому размер страховой выплаты и порядок ее уплаты по одному договору страхования не должны зависеть от размера страховой выплаты и порядка ее уплаты по другому договору страхования, соответственно, с другим страховщиком.

5. В п.5 комментируемой статьи содержится требование об опубликовании Банком России ежегодных статистических данных об ОСАГО. Эти данные представляют собой ежегодно меняющиеся сведения о тех или иных показателях, характеризующих страховую деятельность страховщиков в Российской Федерации, активность страхователей, а также количество страховых случаев и результаты применения законодательства о страховании при их наступлении. Эти данные, например, включают в себя:

1) сведения о размере собранных страховых премий - количественные показатели, характеризующие в денежном эквиваленте размеры страховых премий;

2) сведения об осуществленных страховых выплатах - количественные показатели, характеризующие в денежном эквиваленте размер реализованных страховых выплат при наступлении страховых случаев;

3) сведения о количестве заявленных страховых сведений - количественные показатели, определяющие число поданных заявлений в связи с наступлением страховых случаев;

4) сведения о количестве урегулированных страховых случаев - количественные показатели, определяющие результаты рассмотрения поданных заявлений в связи с наступлением страховых случаев;

5) сведения об уровне страховых выплат по Российской Федерации - количественные показатели, характеризующие сроки осуществления страховых выплат по Российской Федерации;

6) сведения об уровне страховых выплат по субъектам Российской Федерации - количественные показатели, характеризующие сроки осуществления страховых выплат по субъектам Российской Федерации;

7) сведения об уровне убыточности ОСАГО - количественные характеристики, позволяющие определить затраты страховщиков на осуществление страховых выплаты и размеры убытков в отношении тех страховщиков, которые их понесли.

В соответствии с Указанием Банка России от 27 ноября 2013 года N 3127-У "Об опубликовании в "Вестнике Банка России" информации по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела)" вышеуказанные статистические данные публикуются в "Вестнике Банка России".

Комментарий к статье 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

1. Сумма страховой премии по каждому отдельно взятому договору исчисляется исходя из базовой ставки тарифа и коэффициентов, применяемых в отношении объекта страхования и страхователя.

Таким образом, страховая премия включает в себя две основных категории:

- базовый страховой тариф - установленные Банком России предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях);

- коэффициенты - показатели эксплуатации ТС по условиям, перечень которых регламентирован Банком России. Коэффициенты призваны не только определить перечень условий, увеличивающих размер страховой премии по договору, но и определить размер такого увеличения, что указывает на их двоякое значение.

Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со ст.8 комментируемого Закона (см. Указание Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

В большей степени нормы настоящей статьи направлены на регламентацию видов и размеров коэффициентов, применяемых в договорах ОСАГО. Однако при этом не следует забывать, что отправной точкой расчетов является базовый страховой тариф. Пункт 1 настоящей статьи является единственным источником его правового регулирования и ставит размер тарифа в зависимость от ряда свойств ТС:

- технических характеристик, которые включают в себя ряд основных свойств ТС, позволяющих индивидуализировать его. В частности, к техническим характеристикам относятся габариты, расход топлива, особенности двигателей, подвесок, кузовов и прочих технических характеристик автомобилей;

- конструктивных особенностей ТС, в качестве которых, в первую очередь, рассматривают габариты и вес автомобиля. Чем больше габариты (длина и ширина) автомобиля, а также его вес, тем в большей степени оно подвержено риску участия в ДТП. В широком понимании конструктивные особенности автомобиля можно рассматривать сквозь призму его маневренности в использовании. Чем выше уровень маневренности, тем ниже базовый страховой тариф;

- назначения ТС, т.е. совокупность целей его использования. Статистика свидетельствует о том, что ТС, используемые для личных, бытовых, семейных нужд в меньшей степени подвержены риску участия в ДТП, нежели ТС, применяемые в предпринимательской деятельности.

2. Внутренняя структура коэффициента, входящего в состав страхового тарифа, т.е. совокупность показателей, по которым он определяется, относится к исключительной компетенции комментируемого Закона и реализована в рамках предписаний п.2 настоящей статьи. Указанные нормативные положения призваны определить совокупность показателей использования ТС, влияющих на уровень риска наступления страхового случая по договору ОСАГО. К числу таких обстоятельств Закон относит следующие показатели:

1) территория преимущественного использования ТС. Она определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств - по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица;

2) наличие или отсутствие страховых выплат в предшествующие периоды. Фактически данный показатель свидетельствует о наличии в течение предшествующего периода страхования страховых случаев, что свидетельствует о потенциальном повышении уровня риска;

3) технические характеристики ТС. Подлежат учету как при определении базового страхового тарифа, так и при исчислении коэффициента. Установленное изготовителем количество лошадиных сил, т.е. мощность ТС в настоящее время выступает единственным критерием для определения данного коэффициента, в отличие от базового тарифа, в котором учитываются различные характеристики объекта. По общему правилу, величина коэффициента прямо пропорционально мощности ТС: чем больше лошадиных сил, тем выше коэффициент;

4) наличие в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему. Исходя из этого критерия, Банком России, в частности, в отношении прицепов к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам установлен коэффициент - 1,16, в отношении прицепов к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепов, прицепов-роспусков - 1,40;

5) сезонное использование ТС. Предполагает эксплуатацию ТС в течение ограниченного периода времени, в большинстве случаев данный факт характерен для ТС физических лиц, которые активно используются в весенне-осенний период, и практически не используются в зимний период. Данный коэффициент рассчитывается по прогрессивной шкале: чем длительнее срок эксплуатации ТС, тем выше ставка коэффициента;

6) иные обстоятельства, влияющие на величину страхового риска. Указанное положение позволяет рассматривать перечень коэффициентов, предусмотренный п.2 настоящей статьи, в качестве открытого. Тем не менее, данный подход никоим образом не позволяет страховщику по своей инициативе устанавливать дополнительные коэффициенты, а лишь указывает на диспозитивный характер предписаний, который позволяет формировать перечень коэффициентов в рамках разработки и принятия Закона, а также в его детализации Банком России.

Перечень коэффициентов, применяемых при определении страховой суммы по договору ОСАГО, регламентирован Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Пункт 2.1 настоящей статьи предусматривает возможность применения и иных коэффициентов, которые зависят от конкретного случая страхования. В одних случаях они могут применяться ввиду наличия соответствующих обстоятельств, в прочих - не применяться, ввиду отсутствия таких оснований. При наличии соответствующих оснований для применения дополнительного коэффициента он переходит в категорию обязательных. Единственный предусмотренный Законом дополнительный коэффициент в своем содержании отражает по сути два самостоятельных основания, каждое из которых оказывает свое влияние на повышение коэффициента. В случае, если все допущенные к управлению ТС водители достигли 22 лет и имеют стаж, превышающий три года, указанный коэффициент не подлежит применению. В случае несоответствия хотя бы одного из допущенных водителей хотя бы одному из указанных показателей, коэффициент подлежит применению в установленном Банком России размере.

3. Рассмотренные выше коэффициенты обусловлены объективными обстоятельствами, которые зачастую не зависят от воли страхователя. Наряду с указанными основаниями при определении суммы страховой премии, Закон предусматривает возможность начисления и коэффициентов, которые повышают сумму страховой премии по воле самого страхователя. В большинстве случаев применение таких показателей обусловлено нарушениями, допущенными страхователем при заключении договора ОСАГО, либо в периоде, предшествующем его заключению. Перечень таких обстоятельств предусмотрен п.3 настоящей статьи. К ним отнесены:

1) сообщение страховщику заведомо ложных сведений, снижающих сумму страховой премии по договору. Закон предусматривает применение указанного обстоятельства только в случае, если ложные сведения представлены в отношении обстоятельств, затребованных страховщиком, т.е. такой информации о ТС и его владельце, которые являются необходимыми для установления размера страховой премии. В отношении той информации, которая страховщиком не была затребована, по смыслу п.3 настоящей статьи применение указанного коэффициента не допускается. Однако, следуя общей тенденции гражданского законодательства, сокрытие любой значимой информации о ТС, его владельце или лицах, допущенных к управлению им, является ненадлежащим исполнением обязанности страхователя и влечет за собой применение мер гражданско-правовой ответственности, в том числе выражающихся в повышении суммы страховой премии;

2) умышленное содействие наступлению страхового случая и увеличения убытков.

Освобождение от ответственности осуществляется в отношении действующего договора страхования. Одновременно выявление указанного факта влечет и иные последствия, которые распространяют свое действие на будущее время - на договор, который будет заключен в дальнейшем. При применении указанного обстоятельства следует учитывать, что вина участника ДТП в большинстве случаев устанавливается на основании материалов административного производства сотрудниками ГИБДД, при этом она не имеет преюдициального значения. В этой связи представляется наиболее целесообразным и допустимым рассматривать возможность применения указанного обстоятельства лишь в случае установления указанных обстоятельств судом. Закон не регламентирует порядок реализации указанного основания повышения суммы страховой премии, что предполагает возможность принятия решения непосредственно страховщиком на основании всех известных ему обстоятельств дела. В ряде случаев страховщик может вообще не обладать информацией о существовании указанных в настоящем пункте обстоятельств, т.е. налицо факт сокрытия существенной информации, которая одновременно влечет повышение коэффициента, но ее выявление может быть произведено уже после заключения договора страхования. Общий характер комментируемого предписания свидетельствует о том, что при его практической реализации страховщики могут столкнуться с массой проблем при недобросовестности страхователя;

3) причинение вреда при обстоятельствах, предусматривающих регрессное требование. Указанные обстоятельства составляют предмет самостоятельного регулирования правовой нормы комментируемого Закона и будут детально рассмотрены в рамках комментария к данной правовой норме. Применительно к нормам настоящей статьи принципиальное значение имеет лишь закрепление возможности повышения суммы страховой премии при наличии указанных обстоятельств.

Регрессное требование в большинстве случаев реализуется в судебном порядке, что предоставляет страховщикам возможность получения объективной информации (см., например, Справку по результатам обобщения судебной практики рассмотрения дел о возмещении вреда, причиненного дорожно-транспортным происшествием (подготовлена судебной коллегией по гражданским делам Свердловского областного суда, отделом обобщения судебной практики 14.03.2006 N 01-06/1052)).

URL: http://www.lawmix.ru/obsh/40472

Действие указанных в п.3 настоящей статьи обстоятельств может применяться лишь в отношении будущих договоров страхования. На действующий договор указанные обстоятельства не распространяются, определение размера и порядка выплат по действующему договору определяется в соответствии с его условиями. При этом следует обратить внимание, что констатируя возможность повышения размера страховой премии, Закон не определяет размер такого повышения, не регламентируя при этом и порядок определения коэффициента повышения. В этой связи следует обратиться к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

4. Положения настоящей статьи направлены на максимальное обеспечение прав и предоставление гарантий сторонам договора ОСАГО. Рассмотренные ранее положения в большинстве своем направлены на обеспечение прав страховщика. Положения п.4 настоящей статьи предусматривают гарантии обеспечения прав страхователя и защиты его от необоснованных действий страховщика. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п.3 комментируемой статьи, - ее пятикратный размер.

5. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и (или) коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.

6. В силу п.6 комментируемой статьи страховщики не вправе применять базовые ставки, коэффициенты страховых тарифов, структуру страховых тарифов, не соответствующие требованиям, установленным Банком России в соответствии со ст.8 комментируемого Закона. Установленные в соответствии с Законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками в отношении каждого страхователя.

Контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования осуществляет Банк России. Поскольку порядок такого контроля не установлен, полагаем, что при его осуществлении возможно применение Федерального закона от 26 декабря 2008 года N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля".

Комментарий к статье 10. Срок действия договора обязательного страхования

1. Комментируемая статья устанавливает срок действия договора ОСАГО. Под сроком в данном случае понимают временной промежуток, ограничивающий действие того или иного соглашения между сторонами. Общие положения о сроках устанавливаются главой 11 ГК РФ. Так, в соответствии со ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Срок является существенным условием договора страхования. Срок действия договора ОСАГО законодатель устанавливает в один год, следовательно, данный срок относится к срокам, исчисляемым периодом времени.

Сроки, как правило, устанавливаются соглашением сторон, но законом могут устанавливаться минимальные или максимальные пределы срока. Законодатель в п.1 комментируемой статьи устанавливает предельный срок договора ОСАГО, причем данный срок, за исключением специально оговоренных случаев, является как максимальным, так и минимально допустимым. То есть, стороны не могут заключить в обычном случае договор, срок которого менее (или более) одного года.

Порядок исчисления сроков, определяемых периодом времени, указан в ст.191-192 ГК РФ. Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Срок, исчисляемый в годах, истекает в соответствующие число и месяц последнего года срока. Так как срок, установленные в п.1 комментируемой статьи, равен одному году, т.е. 12 календарным месяцам, то его действие истекает в день месяца, которым завершается двенадцатимесячный срок.

Порядок заключения договора ОСАГО устанавливается Правилами ОСАГО. Страхователь для заключения договора должен обратиться к страховщику с письменным заявлением, в котором содержится просьба (предложение) заключить договор ОСАГО. При этом предоставляются документы, перечень которых установлен ст.15 комментируемого Закона и Правилах ОСАГО. Страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования, за исключением случаев, когда страхователь обратился к страховщику впервые и не предоставил обязательные документы, указанные в Правилах ОСАГО. Страхователю выдается в подтверждение заключения договора страхования страховой полис ОСАГО, в котором помимо сведений о застрахованном лице, ТС, и лицах, допущенных к управлению таким ТС, также указывается и срок окончания договора страхования, причем момент истечения срока указывается не только датой, но и временем. Таким образом, четко обозначаются границы времени, в течение которого у страховщика наступает обязанность осуществлять страховое возмещение по договору при наступлении страхового случая.

Полис ОСАГО выдается страхователю только после уплаты страховой премии - суммы, которую страхователь обязан уплатить страховщику по договору ОСАГО. То есть, договор ОСАГО вступает в силу только с момента уплаты страховой премии страхователем страховщику. Это положение, закрепленное Правилами ОСАГО, соответствует общим положениям о начале действия договора страхования, которые установлены ст.957 ГК РФ.

По истечении срока действия договора страхования, страхователь может перезаключить договор страхования на новый срок с тем же страховщиком либо сменить страховщика. В случае если по истечении срока договора страхователь желает сменить страховщика, прежний страховщик должен предоставить сведения о страховании с внесением их в автоматизированную систему страхования. Данные сведения страхователь предоставляет новому страховщику для целей расчета размера страховой премии.

2. Комментируемый Закон устанавливает обязанность страховать риск гражданской ответственности владельцев ТС независимо от их гражданства, а также независимо от места регистрации ТС. Главное условие для возникновения обязанности по страхованию ответственности в отношении ТС - использование данного ТС на территории РФ. Потому, если ТС, зарегистрированное в другом государстве, используется на территории РФ, то владелец такого ТС должен заключить договор ОСАГО на срок использования на территории РФ такого ТС. Таким образом, договор ОСАГО по этому основанию может отличаться по сроку от срока, установленного в п.1 комментируемой статьи. То есть, может быть заключен на срок менее одного года (но при этом не более чем на один год).

Законодатель, однако, устанавливает, минимальный срок, на который допустимо заключать договор страхования - пять дней.

3. Еще два основания для уменьшения срока действия договора ОСАГО устанавливаются в п.3 комментируемой статьи и связаны с исключительными обстоятельства для владельца. Договор ОСАГО может быть заключен на срок не превышающий 20 дней при условии, указанном в комментируемой статье, а именно для заключения такого договора должны отсутствовать документы указанные в подп."е" п.3 ст.15 комментируемого Закона. Речь идет о том, что в пакет документов, которые страхователь предоставляет страховщику при заключении договора страхования, должна включаться диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии ТС обязательным требованиям безопасности ТС (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств ТС не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством РФ, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных п.3 ст.10 комментируемого Закона).

Только при отсутствии названного документа страховщик и страхователь могут заключить договор на меньший, чем указано в п.1 комментируемой статьи, срок. Однако не во всех случаях, а лишь в случаях, строго оговоренных комментируемым пунктом:

- в случае приобретения ТС по любому законному основанию (покупка, принятие в дар и т.п.) и следования к месту регистрации ТС;

- в случае следования ТС к месту проведения технического осмотра транспортного средства, повторного технического осмотра транспортного средства.

Согласно п.2 ст.4 комментируемого Закона государственная регистрация ТС может быть произведена только при условии исполнения владельцам ТС обязанность по страхованию (ОСАГО). Владелец ТС может приобрести ТС вне региона своего проживания (нахождения), т.е. возникает необходимость "перегона" ТС. Между тем не допускается использование ТС, ответственность владельцев которых не застрахована в соответствии с комментируемым Законом. В связи с этим законодатель устанавливает возможность заключения "сокращенного" договора ОСАГО. Владелец ТС, между тем, обязан до момента государственной регистрации ТС заключить "полноценный" договор страхования сроком на один год.

Таким образом, по окончании действия названных условий и получения диагностической карты владелец ТС обязан заключить договор ОСАГО сроком на один год.

4. Пункт 4 комментируемой статьи устанавливает случай, когда страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии. Эта обязанность возникает при прекращении договора ОСАГО до истечения его срока при наличии особых оснований, предусмотренных Правилами ОСАГО, поскольку в случае возникновения отдельных оснований досрочного прекращения договора ОСАГО, часть страховой премии по договору ОСАГО страхователю не возвращается (п.1.16 Правил ОСАГО). Так, не подлежит возврату часть страховой премии при досрочном расторжении договора ОСАГО в следующих случаях:

1) ликвидация юридического лица - страхователя;

2) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации, помимо установленных Правилами ОСАГО (по инициативе страхователя);

3) выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска (по инициативе страховщика).

Во всех остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии. Эти случаи, например, такие как:

1) смерть гражданина - страхователя или собственника;

2) ликвидация страховщика;

3) гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

4) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

5) замена собственника транспортного средства.

Что касается размера части страховой премии, которую должен вернуть страховщик страхователю, то она должна соответствовать доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат. При этом этот размер исчисляется относительно неистекшего срока действия договора обязательного страхования или неистекшего срока сезонного использования транспортного средства. Так, согласно п.1.16 Правил ОСАГО исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования транспортного средства) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования. В случаях досрочного прекращения действия договора ОСАГО по общим основаниям, предусмотренным п.1.13 Правил ОСАГО, датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами уполномоченных органов.

В случаях досрочного прекращения действия договора ОСАГО по инициативе страхователя датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора ОСАГО и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора. В случаях досрочного прекращения действия договора ОСАГО по инициативе страховщика датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика.

Комментарий к статье 11. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая

1. Положения настоящей статьи направлены на определение порядка взаимоотношений между всеми участниками правоотношений по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев. Основанием возникновения любых правоотношений является юридических факт. По смыслу настоящей статьи в качестве юридического факта, порождающего рассматриваемые правоотношения, выступает страховой случай. В качестве такого случая выступает совершение ДТП с участием лица, заключившего договор ОСАГО. Положения п.1 настоящей статьи возлагают на страхователя или его доверенных лиц обязанность по извещению участников ДТП о наличии договора ОСАГО. В качестве доверенного лица в данном случае может рассматриваться исключительно водитель, который допущен к управлению ТС в отсутствии страхователя. Если собственником допущены к управлению несколько водителей и все они включены в договор страхования, то ответственность возлагается на того водителя, кто непосредственно управлял ТС в момент наступления страхового случая.

Однако указанная обязанность не требует специального нормативного закрепления, поскольку речь идет о договоре обязательного страхования гражданской ответственности, т.е. он должен быть заключен всеми собственниками или владельцами ТС. Принцип обязательности в данном случае априори предполагает факт наличия договора данного вида страхования. В этой связи содержание, предусмотренной п.1 настоящей статьи обязанности, следует толковать в более широком смысле, как обязанность представления информации не столько о наличии или отсутствии самого договора ОСАГО, сколько о его содержании, т.е. сведения о страховщике, с которым он заключен и за счет средств, которого будут производиться страховые и иные виды выплат. Поскольку предмет договора ОСАГО является постоянным, изменяется лишь вид ТС и его характеристики, то наиболее важным и значимым в данном случае является именно определение страховщика, к которому по общему правилу может обратиться потерпевший за выплатой.

Одновременно Закон определяет условие предоставления указанной информации - по требованию любого из участников ДТП. Таким образом, если указанное требование не заявлено участником ДТП, то обязанность по ее представлению у виновника происшествия не возникает, причем в данном случае признается достаточным требования одного или нескольких участников. В тоже время факт отсутствия такого требования не лишает участников ДТП на получение необходимой им информации. В большинстве случаев реализация обязанности, предусмотренной п.1 настоящей статьи, является формальной, поскольку вся необходимая информация о страховщике виновника происшествия отражается в извещении, которое заполняется участниками ДТП.

2. Пункт 2 настоящей статьи предусматривает еще одну обязанность страхователя - об уведомлении страховщика о наступлении страхового случая, причем одновременно с необходимостью уведомления Закон предусматривает необходимость соблюдения формы и сроков такого уведомления. Факт соблюдения данной обязанности может быть подтвержден только в том случае, если уведомление было направлено в письменной форме, причем уведомление может быть произведено в кратчайший срок: либо незамедлительно после наступления страхового случая, либо в ближайший рабочий день с момента наступления возникновения обязанности. Порядок исполнения указанной обязанности регламентирован общими положениями ГК РФ.

Статья 961 ГК РФ предусматривает, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Таким образом, ГК РФ определяет в качестве достаточного направление уведомления любого из участников ДТП: как виновника, так и потерпевшего, который в данном случае становится выгодоприобретателем. На практике страховые компании, зачастую, не требуют направления уведомления о совершении ДТП со стороны страхователя, поскольку такое уведомление в обязательном порядке они получат от потерпевшего, который обратится за возмещением причиненного ущерба. При этом положения настоящей статьи следует рассматривать в качестве специального нормативного предписания, которое имеет приоритет по отношению к иным требованиям Закона, в том числе и ГК РФ. Таким образом, обязанность по уведомлению должна быть исполнена страхователем. Отказ от получения такого уведомления со стороны страховой организации недопустим. Даже если страховщик в устной форме заявляет об отсутствии необходимости направления такого уведомления, то от получения уведомления, изготовленного в соответствии с нормативными требованиями в письменной форме, страховщик не отказывается.

В качестве единственного последствия несоблюдения предусмотренной п.2 настоящей статьи обязанности, Закон указывает факт возникновения права страховщика на представление возражений в отношении требования о страховой выплате. В настоящее время практика деятельности большинства страховых организаций сложилась таким образом, что выплата страховых сумм производится на основании судебного акта, т.е. страховая организация априори не согласна с заявленной потерпевшим суммой ущерба. В этой связи значение рассматриваемой правовой нормы фактически нивелировано. Так, указанное уведомление должно быть направлено страховщику в пятидневный срок, чего требует большинство указанных субъектов. Однако несоблюдение установленного срока не влечет за собой отказа в производстве выплат. Более того, на практике потерпевшие, зачастую, уведомляя страховщика о наступлении страхового случая, не могут соблюсти установленный срок, т.к. в качестве одного из обязательных документов, определяющих размер ущерба, является заключение независимого эксперта. Срок проведения экспертизы определяется экспертом и может определяться до одного календарного месяца, а может быть и продлен при наличии определенных обстоятельств. Таким образом, уведомить страховщика о возникновении его обязанности по выплатам в установленный срок может исключительно только страхователь. Следует также обратить внимание, что Закон не предусматривает возможности направления такого уведомления водителем, допущенным к управлению соответствующим ТС, а возлагает обязанность исключительно на страхователя.

Одновременно с установлением указанной обязанности, Закон предусматривает ряд правовых последствий для страхователя, которые могут быть реализованы как при соблюдении, так и при несоблюдении указанной обязанности. При надлежащем уведомлении страховщика, он вправе давать рекомендации страхователю во взаимоотношениях с потерпевшим, которые являются для страхователя обязательными. Страховщик также должен быть привлечен к участию в судебном разбирательстве по предъявленному иску. Однако практика деятельности российских судов свидетельствует о том, что страховщик привлекается к участию в судебном разбирательстве независимо от факта соблюдения обязанности по его уведомлению страхователем. В случае, если страховая организация не будет привлечена к участию в судебном разбирательстве по иску потерпевшего от ДТП, то впоследствии затруднительно будет возложить обязанности по производству выплат на нее, т.к. суд не только устанавливает вину в совершении ДТП в отношении его участников, но и распределяет бремя ответственности, а также судебные расходы. Суд не может возложить ответственность на лицо, нее привлеченное к участию в данном деле. В то же время, судебная практика пестрит исками, предъявленными к автовладельцам, о признании их виновными в допущении ДТП, а соответственно и взыскании с них всех сумм страховых выплат. Подобный подход позволяет страховой организации в полном объеме избежать ответственности по отдельно взятому договору ОСАГО.

В определении ВС РФ от 7 ноября 2008 года N 5-В08-118 отмечено, что согласно п.4 ст.931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. При этом согласно абз.2 п.2 ст.11 комментируемого Закона страхователь, к которому потерпевшим предъявлен иск, должен привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда. По смыслу данной правовой нормы, вопрос о возмещении вреда самим лицом, чья ответственность застрахована, решается в зависимости от выраженного им согласия на такое возмещение либо отсутствия такого намерения. В любом случае к участию в деле должен быть привлечен страховщик: либо как 3-е лицо на стороне ответчика, либо как соответчик.

Исходя из существа института страхования, комментируемый Закон имеет своей целью защитить не только права потерпевшего на возмещение вреда, но и интересы страхователя - причинителя вреда. Таким образом, если страхователь, являющийся причинителем вреда, не выразил намерения лично возместить причиненный им вред, и по его требованию к участию в деле был привлечен страховщик, то независимо от того, настаивает ли потерпевший на возмещение вреда его причинителем, обязанность по возмещению вреда не может быть возложена на лицо, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

В определении Конституционного Суда РФ от 21 февраля 2008 года N 120-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Яновича Максима Владимировича на нарушение его конституционных прав пунктом 1 статьи 1064, пунктом 1 статьи 1079 и абзацем вторым пункта 2 статьи 1083 Гражданского кодекса Российской Федерации" суд указал, что в случае причинения вреда лицом, застраховавшим свою гражданскую ответственность в соответствии комментируемым Законом, общие положения гражданского законодательства должны применяться в системной связи с нормами данного Закона, предусматривающими обязанность страховщика осуществлять страховую выплату в пределах определенной договором страхования суммы.

Как указал Конституционный Суд РФ в постановлении от 31 мая 2005 года N 6-П, по смыслу п.2 ст.927, ст.931, п.1 ст.936, ст.1072 ГК РФ, а также абз.8 ст.1, п.1 ст.13 и п.1 ст.15 комментируемого Закона требование потерпевшего - выгодоприобретателя к страховщику владельца транспортного средства о выплате страхового возмещения (об осуществлении страховой выплаты) в рамках договора обязательного страхования является самостоятельным и отличается от требований, вытекающих из обязательств вследствие причинения вреда, по основаниям возникновения соответствующего обязательства, условиям реализации субъективных прав в рамках каждого из них, размеру возмещения, лицу, обязанному осуществить страховую выплату, сроку исковой давности, целевому назначению. Так, в страховом правоотношении обязательство страховщика перед потерпевшим возникает на основании заключенного страховщиком со страхователем договора страхования гражданской ответственности, а не норм главы 59 ГК РФ; выплату страхового возмещения обязан осуществить непосредственно страховщик, причем наступление страхового случая, влекущее такую обязанность, само по себе не освобождает страхователя от гражданско-правовой ответственности перед потерпевшим за причинение ему вреда. Кроме того, как отметил Конституционный Суд РФ, федеральный законодатель, возлагая на владельцев ТС обязанность страховать риск своей гражданской ответственности в пользу лиц, которым может быть причинен вред, тем самым закрепляет возможность во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, обеспечить потерпевшему возмещение вреда в пределах, установленных законом.

Таким образом, предъявление иска потерпевшим непосредственно к лицу, причинившему вред (страхователю по договору страхования гражданской ответственности), не исключает необходимости привлечения к участию в деле в соответствии с требованиями п.2 ст.11 комментируемого Закона страховщика и возможности возложения на него обязанности по осуществлению страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования гражданской ответственности. При этом, однако, необходимо учитывать, что в соответствии со ст.6 комментируемого Закона к страховому риску по обязательному страхованию не относится возникновение ответственности вследствие причинения морального вреда.

URL: http://www.logos-pravo.ru/page.php?id=491

Еще одним из последствий ненадлежащего исполнения обязанности по уведомлению Закон указывает право страховщика на представление возражений в отношении требования о страховой выплате. Указанное последствие, зачастую, имеет ряд позитивных моментов для страхователя, поскольку зачастую, суд устанавливает вину участников ДТП (материалы административного производства не имеют преюдициального значения), что не всегда возможно доказать как объективную истину, а также самостоятельно определяет меру ответственности каждого из участвующих в деле лиц и суммы причитающихся с нее выплат. В этой связи в последние годы в разы увеличилось количество судебных разбирательств по делам, вытекающим из договора ОСАГО. Нередко по таким делам суд определяет размер страховой выплаты ниже, чем заявлено истцом, а также распределяет пределы ответственности между всеми участниками дела: страхователем, водителем, управлявшим ТС в момент ДТП, и страховой организацией, с которой был заключен договор ОСАГО.

В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ от 26 января 2010 года N 1 "О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина" ответственность юридического лица или гражданина, предусмотренная п.1 ст.1068 ГК РФ, наступает за вред, причиненный его работником при исполнении им своих трудовых (служебных, должностных) обязанностей на основании заключенного трудового договора (служебного контракта).

На юридическое лицо или гражданина может быть возложена обязанность по возмещению вреда, причиненного лицами, выполнявшими работу на основании гражданско-правового договора, при условии, что эти лица действовали или должны были действовать по заданию данного юридического лица или гражданина и под его контролем за безопасным ведением работ (п.1 ст.1068 ГК РФ). Следует обратить внимание на то, что размер возмещения вреда в силу п.3 ст.1083 ГК РФ может быть уменьшен судом с учетом имущественного положения причинителя вреда - гражданина, за исключением случаев, когда вред причинен действиями, совершенными умышленно. Сумма возмещения вреда, не превышающая размер страховой выплаты, установленный ст.7 комментируемого Закона, может быть взыскана со страховщика. Если размер страховой выплаты полностью не возмещает причиненный вред, то суммы возмещения вреда в недостающей части подлежат взысканию с владельца транспортного средства.

Таким образом, предусмотренная п.2 настоящей статьи обязанность страхователя, может быть истолкована как в пользу потерпевшего в ДТП, так и в пользу причинителя вреда - страхователя.

3. Ряд положений настоящей статьи направлен на определение прав и обязанностей потерпевших от ДТП, а также порядок их действий для получения сумм причитающих страховых выплат. В первую очередь, п.3 настоящей статьи предусматривает обязанность потерпевшего при первой возможности уведомить страховщика виновника ДТП с участием застрахованного ТС.

Ранее до внесения изменений Федеральным законом от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" в п.3 комментируемой статьи конкретных сроков такого уведомления не существовало. С 1 сентября 2014 года относительно сроков п.3 комментируемой статьи отсылает к Правилам ОСАГО, п.3.8 и 3.9 которых устанавливает минимальный срок такого уведомления - пять рабочих дней (не позднее) с момента ДТП.

4. Положения п.4 настоящей статьи также направлены на определение правового статуса потерпевших от ДТП, определяя круг субъектов, которые могут быть признаны таковыми. В большинстве случаев потерпевшим признается то лицо, жизни, здоровью, имуществу которого причинен ущерб вследствие совершения ДТП. Общее понятие потерпевшего в отношениях, вытекающих из комментируемого Закона, определено ст.1 комментируемого нормативного акта. К данной категории относятся лица, жизни, здоровью или имуществу которых был причинен вред при использовании ТС иным лицом, в том числе пешеход, водитель ТС, которым причинен вред, и пассажир ТС - участник ДТП. Таким образом, Закон ограничивает круг указанных субъектов лишь теми лицами, которые непосредственно участвовали в ДТП.

Положения п.4 настоящей статьи фактически направлены на определение широкого круга лиц, которые могут быть признаны потерпевшими. В частности, Закон указывает на применение общего положения, определенного ст.1 Закона, т.е. потерпевшим может быть признано лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен ущерб вследствие ДТП. Однако последствием некоторых ДТП является смерть гражданина, который мог бы быть признан потерпевшим. Указанное обстоятельство не может расцениваться как основание освобождения от ответственности причинителя вреда, а также страховой организации, с которой у него заключен договор ОСАГО. Пункт 4 настоящей статьи применительно к указанным ситуациям расширяет общий круг потерпевших, к которым относит имеющих право в соответствии с комментируемым Законом на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (выгодоприобретателей). Такие лица перечислены в п.6 ст.12 комментируемого Закона (см. комментарий к ст.12).

5. Независимо от круга субъектов, признаваемых потерпевшими по конкретному ДТП, при обращении к страховщику они обязаны соблюдать общий порядок взыскания сумм страховых выплат, в первую очередь, положения, предусмотренные п.5 настоящей статьи, т.е. представить необходимый перечень документов для осуществления указанных выплат. Положения п.5 являются отсылочными и призваны лишь констатировать обязанность потерпевшего представить страховщику все необходимые документы, определенные Законом.

Согласно п.3.10 Правил ОСАГО потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

- заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

- документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;

- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;

- справку о ДТП, выданную подразделением полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утвержденной приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации от 1 апреля 2011 года N 154, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции (см. также Методические рекомендации по оформлению и выдаче справки о дорожно-транспортном происшествии, содержащиеся в письме МВД России от 7 марта 2012 года N 13/12-73 "О направлении методических рекомендаций");

- извещение о ДТП;

- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Кроме того, потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику документы, предусмотренные п.4.1, 4.2, 4.4-4.7 и (или) 4.13 Правил ОСАГО.

В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции перечень документов, предоставляемых страховщику, определяется по правилам ст.11.1 комментируемого Закона.

6. Оформление документов о ДТП может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника ДТП страховщика или представителя страховщика. Для этого водитель - участник ДТП сообщает страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, или его представителю любым доступным способом о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место ДТП (см. подробнее гл.3 Правил ОСАГО).

7. В соответствии с п.7 настоящей статьи участники ДТП заполняют бланк извещения о ДТП установленной формы (см. приказ МВД РФ от 1 апреля 2011 года N 155 "Об утверждении формы бланка извещения о ДТП"). После его подписания бланки разделяются для каждого участника происшествия. С этого момента в них не допускаются никакие изменения, исправления или дополнения. Извещение должно быть заполнено с обеих сторон, поскольку несоблюдение этого условия не позволит потерпевшему обратиться к страховщику за выплатой и применить при этом упрощенный порядок фиксации страхового случая.

Если все условия для возможности упрощенного оформления ДТП выполнены, и водители приняли решение о самостоятельном оформлении ДТП без участия ГИБДД, то они вправе покинуть место ДТП, заполнив Извещение о ДТП в соответствии с требованиями, установленными Правилами ОСАГО. Это допускается п.2.6.1 ПДД. Соответственно, наличие у водителя, оставившего место ДТП, Извещения о ДТП, полностью оформленного в строгом соответствии с установленными требованиями, не может рассматриваться как невыполнение обязанностей в связи с ДТП, ответственность за которое предусмотрена ст.12.27 КоАП РФ.

Обратим внимание, что с 1 июля 2015 года действует новая редакция п.2.6.1 ПДД (изменена постановлением Правительства РФ от 6 сентября 2014 года N 907), согласно которой если в результате ДТП вред причинен только имуществу, водитель, причастный к нему, обязан освободить проезжую часть, если движению других ТС создается препятствие, предварительно зафиксировав, в том числе средствами фотосъемки или видеозаписи, положение ТС по отношению друг к другу и объектам дорожной инфраструктуры, следы и предметы, относящиеся к происшествию, повреждения ТС.

Если обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП или характер и перечень видимых повреждений ТС вызывают разногласия участников ДТП, водитель, причастный к нему, обязан записать фамилии и адреса очевидцев и сообщить о случившемся в полицию для получения указаний сотрудника полиции о месте оформления ДТП. В случае получения указаний сотрудника полиции об оформлении документов о ДТП с участием уполномоченных на то сотрудников полиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в подразделении полиции водители оставляют место ДТП, предварительно зафиксировав, в том числе средствами фотосъемки или видеозаписи, положение ТС по отношению друг к другу и объектам дорожной инфраструктуры, следы и предметы, относящиеся к происшествию, повреждения ТС.

Если обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников ДТП, водители, причастные к нему, не обязаны сообщать о случившемся в полицию. В этом случае они могут оставить место ДТП и:

1) оформить документы о ДТП с участием уполномоченных на то сотрудников полиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в подразделении полиции, предварительно зафиксировав, в том числе средствами фотосъемки или видеозаписи, положение ТС по отношению друг к другу и объектам дорожной инфраструктуры, следы и предметы, относящиеся к происшествию, повреждения ТС;

2) оформить документы о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, заполнив бланк извещения о ДТП в соответствии с правилами обязательного страхования, - если в ДТП участвуют 2 ТС (включая ТС с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС, вред причинен только этим транспортным средствам и обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением этих ТС в результате ДТП не вызывают разногласий участников ДТП;

3) не оформлять документы о ДТП - если в ДТП повреждены ТС или иное имущество только участников ДТП и у каждого из этих участников отсутствует необходимость в оформлении указанных документов.

Комментарий к статье 11.1. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции

1. Порядок оформления документов в случае ДТП без участия уполномоченных на то сотрудниками полиции регулируется Правилами ОСАГО, в случаях, установленных п.1 комментируемой статьи. Эти случаи таковы:

1) причинение вреда в результате ДТП только ТС (включая ТС с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с комментируемым Законом. Этот случай означает своего рода незначительные, ограниченные последствия ДТП, так как вред причиняется только ТС, но не водителям, пассажирам и иным третьим лицам. И поскольку вред водителям не причинен, то они в состоянии и вправе оформить ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции;

2) участие в ДТП только двух ТС, то есть когда договориться об оформлении ДТП без участия сотрудников полиции могут только два водителя ТС (включая ТС с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с комментируемым Законом;

3) характер повреждений ТС, то есть поломка тех или иных их составляющих, царапины, порезы и т.п., таков, что водители ТС осознают этот характер, причинно-следственную связь их нанесения, а также степень виновности каждого из них в их появлении либо у них не вызывает разногласий вопрос о виновности конкретного водителя в ДТП.

При этом, как следует из п.1 комментируемой статьи, необходимо одновременное наличие всех вышеперечисленных случае, поскольку сам факт оформления ДТП и ответственность за его правильность и достоверность сведений полностью возлагается на участников ДТП. Безусловно, при так называемом самостоятельном оформлении ДТП страховщику впоследствии необходимо проверить правильность и правомерность заполнения водителями извещения о ДТП, так как согласно п.3.6 Правил ОСАГО при оформлении документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции бланки извещения о ДТП заполняются обоими водителями причастных к ДТП ТС, при этом обстоятельства причинения вреда, схема ДТП, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются подписями обоих водителей. При этом каждый водитель подписывает оба листа извещения о ДТП с лицевой стороны. Оборотная сторона извещения о ДТП оформляется каждым водителем самостоятельно.

При наличии разногласий об обстоятельствах ДТП характере и перечне видимых повреждений ТС, отказе от подписания извещения одним из участников ДТП или, если размер ущерба превышает по предварительной оценке участника ДТП сумму, в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, оформление документов о ДТП осуществляется с участием уполномоченных сотрудников полиции.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы ТС, причастных к ДТП, в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений ТС и (или) обстоятельств причинения вреда, зафиксированных в представленном извещении о ДТП.

2. Пункт 2 комментируемой статьи устанавливает срок для направления водителями ТС, являющимися участниками ДТП, извещений о ДТП страховщикам, которые застраховали гражданскую ответственность этих водителей. Этот срок установлен в пять рабочих дней, то есть именно рабочих, когда в соответствии с трудовым законодательством сотрудники страховщика обязаны находиться на своих рабочих местах и, соответственно, они могут и обязаны будут рассмотреть это извещение.

Водитель, которые не является виновным в ДТП, направляет страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность вместе с заявлением о прямом возмещении убытков, так как страховую выплату в этом случае получит именно потерпевший. В данном случае имеется в виду, что в эти же пять рабочих дней потерпевший вместе с извещением обязан направить страховщику указанное заявление.

Эти пять рабочих дней исчисляются со дня возникновения ДТП. По общим правилам гражданского законодательства, этот срок начнет течь со дня, следующего за днем ДТП, а если ДТП произошло в нерабочий день, то первым днем указанного срока будет ближайший рабочий день после дня ДТП.

3. В п.3 комментируемой статьи содержится требование в отношении водителей ТС, которые участвовали в ДТП, представить страховщику ТС для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы. Понятие независимой технической экспертизы - см. комментарий к ст.12.1. При этом основное отличие осмотра ТС от независимой технической экспертизы заключается в том, что осмотр предполагает только внешний анализ ТС, то есть вывод о характере и степени повреждений ТС, исходя из его внешнего вида после ДТП, без осуществления его разборки, снятия деталей, их анализа и осмотра.

В целях проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы водители ТС обязаны представить ТС страховщику по его требованию, то есть особому документу, оформляемому страховщиком в виде официального письма о представлении ТС для проведения его осмотра и (или) независимой технической экспертизы, и направляемому в адрес водителей ТС, участвовавших в ДТП. Срок для представления ТС на осмотр и (или) независимую техническую экспертизу составляет пять рабочих дней, исчисляемых на следующий день после получения требования от страховщика.

В то же время в п.3 комментируемой статьи содержится запрет в отношении указанных водителей относительно ремонта или утилизации ТС до истечения пятнадцати календарных дней со дня ДТП. Ремонт ТС представляет собой совокупность работ, направленных на восстановление работоспособности ТС и его функционирования в том режиме, который имел место до ДТП, а утилизация - это полное уничтожение ТС. Срок в пятнадцать календарных дней установлен в целом в отношении страховщика для того, чтобы обеспечить ему возможность принять решение об осуществлении страховой выплаты с проведением осмотра и (или) независимой технической экспертизы ТС либо без таковой. Этот срок установлен п.8 ст.12 комментируемого Закона (см. комментарий к ст.12). Обратим внимание на то, что п.3 комментируемой статьи предусматривает исчисление этого срока в календарных днях, но с оговоркой "за исключением нерабочих праздничных дней". Это означает, что в эти пятнадцать календарных дней входят обычные нерабочие дни (например, суббота и воскресенье), но не входят праздничные дни, установленные ст.112 ТК РФ.

Исключением из запрета о ремонте или утилизации является наличие в письменной форме согласия между страховщиком и водителями ТС, участвовавших в ДТП, о возможности проведения ремонта или утилизации ТС. Это согласие может быть оформлено в виде официального письма в адрес этих водителей.

4. В п.4 комментируемой статьи содержится ограничение размера страховой выплаты потерпевшему в случае ДТП, если оформление документов ДТП осуществлялось без участия сотрудников полиции. Этот максимальный размер составляет 50 тысяч рублей. Полагаем, что установление данного минимума связано с тем, что на практике такие случаи предполагают незначительное причинение повреждений и поломок ТС, ремонт которых может не потребовать существенных затрат. Также обратим внимание и на то, что согласно ст.5 Федерального закона от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" этот размер установлен только применительно к отношениям, возникшим в связи с ДТП, гражданская ответственность обоих участников которого застрахована по договорам ОСАГО, заключенным по истечении десяти дней после дня официального опубликования указанного Федерального закона, и действует до 30 сентября 2019 года включительно.

5. В п.5 комментируемой статьи содержится особенность в расчете размера страховой выплаты потерпевшему при оформлении документов о ДТП без участия сотрудников полиции в городах федерального значения Москва, Санкт-Петербург, Московской области, Ленинградской области. Это особенность заключается в том, что при расчете размера этой выплаты ограничение в 50 тысяч рублей, установленное п.4 комментируемой статьи, не применяется при условии, что участники ДТП предъявят страховщику данные об обстоятельствах ДТП, которые зафиксированы при помощи средств фиксации, свойства и технические характеристики которых не позволяют исказить информацию (в данном случае имеются в виду средства фото- или видеосъемки, как правило, это видеорегистраторы), а также данные, которые зафиксированы с применением средств навигации, которые функционируют с использованием технологий системы ГЛОНАСС или ГЛОНАСС совместно с иными глобальными спутниковыми навигационными системам.

Обратим внимание, что вышеуказанное правило согласно ст.5 Федерального закона от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" применяется к отношениям, возникшим в связи с дорожно-транспортным происшествием, гражданская ответственность обоих участников которого застрахована по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, заключенным после 1 октября 2014 года, и действует до 30 сентября 2019 года включительно. А с 1 октября 2019 года в соответствии с этой же ст.5 указанного закона вступит в силу п.6 комментируемой статьи, который закрепит обязанность представлять страховщику такие данные в отношении всех водителей ТС, которые оформили документы о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции, независимо от субъекта Российской Федерации. Но при этом в отношении таких водителей отмена ограничения в 50 тысяч рублей размера страховой выплаты потерпевшему действовать не будет.

Считаем, что такие нормы комментируемой статьи (п.5 и п.6) несколько противоречат Конституции РФ, а именно ст.19, которая гарантирует равенство прав независимо от места жительства. С другой стороны, конечно, на водителей, являющихся жителями городов федерального значения Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области, Ленинградской области возлагается в связи с этим и дополнительная обязанность. Но поскольку эта же обязанность с определенного периода начнет действовать и в отношении всех остальных водителей, представляется неясным вопрос о том, с какой целью уже на сегодняшний день эта обязанность возложена только на водителей, находящихся на территории (проживающих) в городах федерального значения Москва, Санкт-Петербург, Московской области, Ленинградской области, и им в связи с этим предоставлена льгота.

Кроме того, полагаем, что вопрос о размере страховой выплаты водителям не относится к предмету комментируемой статьи, которая должна регулировать только вопросы оформления документов о ДТП, но не вопросы о размере в связи с этим страховой выплаты.

6. Пункт 7 комментируемой статьи содержит бланкетную норму о требованиях к техническим средствам контроля, составу информации о ДТП и порядку представления такой информации страховщику. Согласно постановлению Правительства РФ от 1 октября 2014 года N 1002 "Об утверждении Правил представления информации о дорожно-транспортном происшествии страховщику и требований к техническим средствам контроля, обеспечивающим некорректируемую регистрацию информации" техническое средство контроля, обеспечивающее фото- или видеосъемку ТС и их повреждений на месте ДТП, должно соответствовать следующим требованиям:

1) техническое средство контроля должно регистрировать следующие данные об обстоятельствах причинения вреда транспортному средству в результате ДТП:

- дата и время фото- и видеосъемки;

- координаты местоположения технического средства контроля;

2) координаты местоположения технического средства контроля должны определяться с применением средств навигации, функционирующих с использованием технологий системы ГЛОНАСС или технологий иных глобальных спутниковых навигационных систем.

Потерпевший в ДТП, являющийся страхователем, в течение пяти рабочих дней со дня ДТП представляет страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, следующие документы и материалы:

- экземпляр бланка извещения о ДТП, заполненный водителями ТС, причастных к дорожно-транспортному происшествию;

- заявление о прямом возмещении убытков;

- электронный носитель с информацией, содержащей фото- или видеосъемку ТС и их повреждений на месте ДТП, дату и время фото- или видеосъемки, а также координаты местоположения технического средства контроля;

- заявление о том, что вышеуказанная информация является некорректированной.

Вышеуказанная фото- или видеосъемка должна быть выполнена в течение не более 60 минут после ДТП и включать изображения:

- государственных регистрационных знаков ТС участников ДТП или идентификационных номеров (VIN) (в случае отсутствия государственных регистрационных знаков ТС);

- мест повреждения транспортного средства;

- взаимного расположения ТС участников ДТП с привязкой к объектам транспортной инфраструктуры или иным неперемещаемым объектам;

- государственного регистрационного знака транспортного средства свидетеля ДТП (при наличии).

7. В п.8 комментируемой статьи содержится запрет в отношении потерпевшего о предъявлении страховщику дополнительных требований о возмещении вреда, причиненного его ТС, если документы оформлялись без участи сотрудников полиции. В частности, речь идет о том, что потерпевший не может предъявить страховщику требование об осуществлении страховой выплаты в размере, свыше 50 тысяч рублей, как это предусмотрено п.4 комментируемой статьи. Данный запрет, полагаем, связан с недопустимостью злоупотреблений своим правом в отношении потерпевшего, так как в приведенном случае вред, причиненный ТС, как правило, не особо значительный, если возражений о причинно-следственной связи о водителе, виновном в ДТП, не возникает, и водители самостоятельно оформляют документы о ДТП. Как следует из п.39 постановления Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", возмещение убытков в пределах сумм, установленных комментируемой статьей, является упрощенным способом исполнения обязательств страховщиком, вследствие чего выплата прямого возмещения прекращает обязательство страховщика и причинителя вреда по конкретному страховому случаю.

В связи с этим не подлежит удовлетворению иск потерпевшего к страховщику и/или к причинителю вреда о возмещении ущерба на сумму, превышающую предельный размер страховой выплаты в рамках упрощенного порядка оформления ДТП, за исключением случаев, когда соглашение участников ДТП о его оформлении без участия уполномоченных на то сотрудников полиции признано судом недействительным.

Но при этом потерпевшему разрешается обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность виновного в ДТП водителя, с требованием о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью. Но в этом случае потерпевший должен доказать, что вред возник после предъявления страховщику требования об осуществлении страховой выплаты и в этом случае потерпевший не знал, что вред жизни или здоровью был причинен именно в результате ДТП. Например, если в результате ДТП посредством удара какой-либо детали ТС, например, руля или рычага для переключения скорости, в живот была причинена травма желудку, которая сразу после ДТП не могла быть обнаружена. Так, например, Челябинским областным судом было отказано в удовлетворении апелляционной жалобы Н. по поводу компенсации морального вреда и осуществлении иных выплат в связи с ДТП, где участвовала она как водитель и водитель А. Однако суд установил со ссылкой на п.8 комментируемой статьи, что доказательств, подтверждающих нахождение Н. в момент ДТП в соответствующем и причинение вреда именно ее здоровью, что давало бы ей право на обращение к ответчику за выплатой страхового возмещения по указанному основанию, материалы дела не содержат (см. апелляционное определение Челябинского областного суда от 10 марта 2015 года по делу N 11-2568/2015).

Комментарий к статье 12. Определение размера страховой выплаты и порядок ее осуществления

1. В п.1 комментируемой статьи урегулирован механизм направления лицом, жизни, здоровью и имуществу которого был причин вред в рамках действия договора ОСАГО, заявления об осуществлении страховой выплаты. Исходя из п.1 комментируемой статьи, это заявление представляет собой документ, оформленный в письменном виде, в котором содержится требование вышеуказанного лица об осуществлении страховой выплаты. Помимо этого данное лицо может предъявить требование о прямом возмещении убытков.

Согласно п.1 комментируемой статьи к такому заявлению должны быть представлены документы в соответствии с Правилами ОСАГО в целях подтверждения факта причинения вреда жизни, здоровью, имуществу и их использования страховщиком в качестве основания определения размера страховой выплаты.

Из п.1 комментируемой статьи следует, что заявление об осуществлении страховой выплаты может быть двух видов:

1) заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью. Соответственно, данное заявление содержит требования только о возмещении вреда жизни и здоровью;

2) заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда имуществу.

Из приведенной классификации следует, что если в результате ДТП вред был причинен жизни, здоровью и имуществу одновременно, то потерпевший должен написать одновременно два заявления, в котором предъявляются два требования.

Что касается субъекта, которому эти требования могут быть предъявлены, то преимущественно это страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего такой вред. Однако ст.14.1 комментируемого Закона предоставляет возможность лицу, жизни, здоровью, имуществу которого был причинен вред, обратиться к так называемому "своему" страховщику, то есть страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, жизни, здоровью и имуществу которого был причинен вред.

Итак, как предусмотрено п.1 комментируемой статьи страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред жизни, здоровью, имуществу, по общему правилу направляется и заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью, и заявление в связи с причинением вред имуществу. Однако заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда имуществу может быть направлено и страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, имуществу которого был причинен вред. Но в этом случае это будет уже заявление о прямом возмещении убытков. Такая возможность, полагаем, предоставлена лицу, имуществу которого был причинен вред, в целях упрощения для него процедуры подачи такого заявления, учитывая, что вред, причиненный имуществу такого лица (как правило, это только его ТС), морально менее существенен, чем вред, который причинен жизни и здоровью, и такой вред на практике проще оценить и возместить.

Вышеуказанные заявления подаются по месту нахождения страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, который причинил вред жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, а также по месту нахождения страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, жизни, здоровью, имуществу которого был причинен вред, либо представителей таких страховщиков. На практике это означает, что лицо, жизни, здоровью, имуществу которого был причинен вред, вправе подать такое заявление в любой филиал или любое представительство страховой организации, являющейся таким страховщиком, в пределах субъекта Российской Федерации или муниципального образования.

В соответствии с п.1 комментируемой статьи в приложение к страховому полису ОСАГО содержится перечень представителей страховщика, в котором в частности указывается место нахождения и почтовые адреса страховщика, а также всех представителей страховщика, средства связи с ними и сведения о времени их работы. Обратим внимание на то, что п.1 комментируемой статьи используются два термина "место нахождение" и "почтовый адрес", означающие, что в данном перечне должен указываться фактический адрес страховщика (его представителя) и почтовый адрес. Это же требование предусмотрено и в приложении к Приложению N 3 к положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Как уже отмечалось, к заявлению о страховой выплате лицо, жизни, здоровью, имуществу которого был причинен вред, должен приложить документы, которые подтверждают факт причинения вреда и позволяют определить размер страховой выплаты. Перечень этих документов установлен Правилами ОСАГО, и страховщик не имеет право требовать от лица, жизни, здоровью, имуществу которого был причинен вред, иных документов, которые этими правилами не предусмотрены.

В случае если лицом, жизни, здоровью, имуществу которого был причинен вред, представлены не все документы, которые предусмотрены Правилами ОСАГО, то страховщик обязан сообщить об этом данному лицу немедленно, то есть в день обращения, если документы и заявление представлены лично, а если документы и заявление представлены по почте, то в течение трех рабочих дней после получения этих документов. Исходя из ст.91 ТК РФ, рабочий день - это время (день), в течение которого работник (в данном случае работники страховщика) в соответствии с правилами внутреннего трудового распорядка и условиями трудового договора должен исполнять трудовые обязанности. Установление в целом таких непродолжительных сроков означает, что страховщик, а именно его работники должны проверять заявление и представленные лицом, жизни, здоровью, имуществу которого был причинен вред, документы немедленно после получения лично или по почте, а также в целях обеспечения ему возможности получения страховой выплаты без каких-либо затягиваний сроков. В то же время, как предусмотрено п.43 постановления Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" если потерпевшим представлены документы, которые не содержат сведения, необходимые для выплаты страхового возмещения, в том числе по запросу страховщика, то страховая организация освобождается от уплаты неустойки, финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда.

Из п.1 комментируемой статьи следует, что документы, требуемые для осуществления страховой выплаты и обеспечения возможности ее расчета, должны быть представлены в письменном виде, но при этом допускается обмен такими документами в электронной форме. Как правило, такой обмен осуществляется путем направления информации и электронных копий документов посредством электронной почты. Полагаем, что требование о предоставлении документов исключительно в письменной форме связано с необходимостью подтверждения их подлинности, так как они необходимы для осуществления выплаты в денежной форме. В электронном виде же подтвердить подлинность документов невозможно.

2. Пункт 2 комментируемой статьи урегулирован вопрос об осуществлении страховой выплаты в случае причинение вреда здоровью потерпевшего в результате ДТП. Эта страховая выплата включает в себя две составляющие:

1) расходы, связанные с восстановлением здоровья;

2) расходы, связанные с утратой потерпевшим заработка (дохода).

Основанием для осуществления такой выплаты являются документы, представляемые страховщику в соответствии с Правилами ОСАГО. Эти документы должны подтверждать факт ДТП, факт оказания медицинской помощи потерпевшему, а также характер и степень повреждения здоровья потерпевшего. Характер повреждения означает указание на определенный орган или часть тела, которые могут быть повреждены в результате ДТП, а степень повреждения означает утрату (полностью или частично) функций такого органа или части тела. Так, согласно п.2 Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 ноября 2012 года N 1164, сумма страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров или по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, а также сумма страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС рассчитываются страховщиком путем умножения страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в соответствии с законодательством Российской Федерации, на нормативы, выраженные в процентах. В частности, при повреждении головного мозга такой норматив составляет от 3 до 25 процентов от страховой суммы.

Отметим, что помимо страховой выплаты в целях компенсации утраченного потерпевшим заработка (дохода) потерпевший также имеет право и на получение пособия по временной нетрудоспособности в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством".

В случае если в результате ДТП вред причинен пешеходу, то есть лицу, которое находится вне ТС на дороге либо на дороге, но на пешеходной или велопешеходной дорожке и не производит на них работу, то такому лицу сообщается информация о номере страхового полиса и наименовании страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность владельца ТС, виновного в ДТП. Сообщается такому лицу немедленно, то есть в день его обращения в отделение полиции, сотрудники которого оформляли документы о ДТП, в целях обеспечения ему скорейшей возможности получить страховую выплату.

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливаются случаи осуществления дополнительной страховой выплаты, то есть выплаты, которая предоставляется помимо страховой выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего. К таким случаям относятся:

1) установление критериев и признаков характера и степени повреждений здоровья таких, что для их восстановления потребуется произвести значительно больше затрат, чем затраты в пределах страховой выплаты, которую потерпевший уже получил. Устанавливает такие критерии и признаки страховщик на основании следующих документов:

- заключение по результатам медицинской экспертизы или исследования, проведенных в том числе учреждениями судебно-медицинской экспертизы. В соответствии со ст.58 Федерального закона от 21 ноября 2011 года N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" медицинской экспертизой является проводимое в установленном порядке исследование, направленное на установление состояния здоровья гражданина, в целях определения его способности осуществлять трудовую или иную деятельность, а также установления причинно-следственной связи между воздействием каких-либо событий, факторов и состоянием здоровья гражданина. При этом в п.3 комментируемой статьи речь также идет и об учреждениях судебно-медицинской экспертизы, то есть экспертизы, которая проводится в рамках производства по делу об административном правонарушении, производства по уголовному делу. Так, согласно пунктам 66, 67 и 69 Порядка организации и производства судебно-медицинских экспертиз в государственных судебно-экспертных учреждениях Российской Федерации, утвержденного приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 12 мая 2010 года N 346н, медицинское обследование начинается с его опроса о конкретных обстоятельствах дела, послуживших поводом для назначения экспертизы, и о жалобах на состояние здоровья на момент проведения обследования. В случае, когда отсутствует возможность обследовать лицо, в отношении которого назначена экспертиза, ее проводят по материалам дела и оригиналам медицинских документов, предоставленным в распоряжение эксперта органом или лицом, назначившим экспертизу. В случаях невозможности исследовать оригиналы медицинских документов по письменному разрешению органа или лица, назначившего экспертизу, допускается исследование их заверенных копий. Представленные на экспертизу медицинские документы должны содержать исчерпывающие данные об объеме причиненных повреждений и течении патологического процесса, а также иные сведения, имеющие значение для проведения экспертизы. при производстве экспертизы в отношении живого лица с целью определения тяжести вреда, причиненного его здоровью, эксперт руководствуется Правилами определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утвержденными постановлением Правительства РФ от 17 августа 2007 года N 522, и Медицинскими критериями определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утвержденными приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 24 апреля 2008 года N 194н;

- обращение потерпевшего - письменное заявление лица, здоровью которого был причинен вред, о необходимости осуществления дополнительной выплаты в связи со значительным характером и степенью повреждения здоровья и необходимостью в связи с этим произвести дополнительные затраты. При этом из п.3 комментируемой статьи не следует, что потерпевший к своему обращению обязан представить какие-либо документы. Но поскольку в итоге характер и степень повреждений будет устанавливаться страховщиком в целях определения размера дополнительной страховой выплаты, то потерпевший, полагаем, обязан представить документы, подтверждающие значительные характер и степень причинения вреда здоровью, а также необходимость осуществления дополнительных затрат на восстановление здоровья.

Размер страховой выплаты, которая выплачивается потерпевшему дополнительно, представляет собой разницу между размером выплаты, которая необходима потерпевшему на восстановление здоровья с учетом характера и степени повреждений, и размером уже произведенной страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью;

2) установление потерпевшему группы инвалидности или категории "ребенок-инвалид". Инвалидность, исходя из ГОСТ Р 52495-2005. Национальный стандарт Российской Федерации. Социальное обслуживание населения. Термины и определения, утв. приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 30 декабря 2005 года N 532-ст, представляет собой социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящую к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. В соответствии с Правилами признания лица инвалидом, утв. постановлением Правительства РФ от 20 февраля 2006 года N 95, гражданину, признанному инвалидом, устанавливается I, II или III группа инвалидности, а гражданину в возрасте до 18 лет - категория "ребенок-инвалид". Размер страховой выплаты в этом случае определяется аналогично правилам определения размера страховой выплаты для случая, если характер и степень повреждения здоровья таковы, что на восстановление здоровья требуется значительно больше затрат, чем произведенные в рамках уже полученной страховой выплаты.

4. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает для потерпевшего возможность получить дополнительные денежные средства помимо основной страховой выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего и дополнительной страховой выплаты в случае особых характера и степени повреждения здоровья или установления потерпевшему инвалидности либо категории "ребенок-инвалид". Такие денежные средства потерпевший вправе получить при одновременном наличии следующих условий:

1) возникновение у потерпевшего дополнительных расходов на лечение и восстановление поврежденного в результате ДТП здоровья. Эти расходы могут включать в себя:

- расходы на медицинскую реабилитацию. Согласно ст.40 Федерального закона от 21 ноября 2011 года N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" медицинская реабилитация - это комплекс мероприятий медицинского и психологического характера, направленных на полное или частичное восстановление нарушенных и (или) компенсацию утраченных функций пораженного органа либо системы организма, поддержание функций организма в процессе завершения остро развившегося патологического процесса или обострения хронического патологического процесса в организме, а также на предупреждение, раннюю диагностику и коррекцию возможных нарушений функций поврежденных органов либо систем организма, предупреждение и снижение степени возможной инвалидности, улучшение качества жизни, сохранение работоспособности пациента и его социальную интеграцию в общество;

- расходы на приобретение лекарственных препаратов. Согласно ст.4 Федерального закона от 12 апреля 2010 года N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств" лекарственные препараты - это лекарственные средства в виде лекарственных форм, применяемые для профилактики, диагностики, лечения заболевания, реабилитации. Соответственно, приобретение лекарственных препаратов - это заключение возмездных гражданско-правовых сделок, как правило, договоров купли-продажи, направленных на получение лекарственных препаратов;

- расходы на протезирование, то есть затраты на приобретение технических средств реабилитации в целях компенсации или устранения стойких ограничений жизнедеятельности инвалида, а также на установление этих технических средств реабилитации;

- расходы на ортезирование - затраты на приобретение технических средств реабилитации, необходимых для обеспечения функционирования опорно-двигательного аппарата;

- расходы на посторонний уход - затраты, в частности на оказание помощи потерпевшему на дому со стороны медицинских или иных работников, квалификация которых позволяет оказать помощь, связанную с восстановлением здоровья;

- расходы на санаторно-курортное лечение - затраты на прохождение курса лечения в специальных профилактических (санаторно-курортных) организациях;

- прочие расходы - все иные затраты, помимо вышеприведенных, например, транспортные расходы, необходимые для поездки к месту лечения и обратно, затраты на приобретение специального питания и т.п.;

2) утрата потерпевшим заработка (дохода) в связи с причинением вреда его здоровью в результате ДТП.

При этом размер таких расходов должен превышать размер страховой выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего и дополнительной страховой выплаты в случае особых характера и степени повреждения здоровья или установления потерпевшему инвалидности либо категории "ребенок-инвалид".

В целях получения дополнительных денежных средств в качестве возмещения расходов потерпевшему необходимо обратиться к страховщику и представить документы, подтверждающие, что такие расходы им были произведены. Так, в соответствии с п.4.7-4.7.7 Правил ОСАГО потерпевший при предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств), представляет выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных ТС и иных услуг.

При предъявлении требования о возмещении расходов на дополнительное питание:

- справку медицинской организации о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;

- документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания.

Расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не выше 3 процентов страховой суммы.

При предъявлении требования о возмещении расходов на протезирование (ортезирование) - документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию (ортезированию).

При предъявлении требования о возмещении расходов на посторонний уход - документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу.

При предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение:

- выписку из истории болезни, выданную организацией, в которой осуществлялось санаторно-курортное лечение;

- копию санаторно-курортной путевки или иной документ, подтверждающий получение санаторно-курортного лечения, заверенный в установленном порядке;

- документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение.

При предъявлении требования о возмещении расходов на приобретение специальных ТС:

- копию паспорта специального транспортного средства или свидетельства о его регистрации;

- документы, подтверждающие оплату приобретенного специального транспортного средства;

- копию договора, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство.

При предъявлении потерпевшим требования о возмещении расходов, связанных с подготовкой к другой профессии:

- копию договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение);

- документ, подтверждающий оплату профессионального обучения (переобучения).

При предъявлении требования о возмещении расходов на медицинскую реабилитацию и прочих расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств):

- документы медицинских или иных организаций, подтверждающие потребность в получении соответствующих услуг или предметов;

- документы, подтверждающие оплату таких расходов.

Размер страховой выплаты в случае дополнительных расходов потерпевшего определяется аналогично правилам определения дополнительной страховой выплаты в случае особых характера и степени повреждения здоровья или установления потерпевшему инвалидности либо категории "ребенок-инвалид".

5. По общему правилу страховая выплата в части возмещения утраченного потерпевшим заработка (дохода) осуществляется единовременно, то есть один раз единой денежной суммой в определенное время, которая полностью возмещает потерпевшему утраченный заработок (доход). При этом Правила ОСАГО позволяют по согласованию между страховщиком и потерпевшим осуществить такую страховую выплату равными ежемесячными платежами. При этом в Правилах ОСАГО не установлена форма такого согласования. Полагаем, что договоренность может быть достигнута как в устной, так и в письменной форме путем направления друг другу писем при помощи почтовой или электронной связи. Но в этом случае страховщику и потерпевшему необходимо определить размер таких ежемесячных платежей и конкретные сроки их уплаты.

В п.5 комментируемой статьи содержится требование о совокупном размере страховой выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего, дополнительной страховой выплаты в случае особых характера и степени повреждения здоровья или установления потерпевшему инвалидности либо категории "ребенок-инвалид", а также страховой выплаты в целях возмещения потерпевшему дополнительных расходов. Этот размер составляет 500 тысяч рублей. Полагаем, что этот максимум установлен в целях зашиты интересов страховщика и пресечения возможных злоупотреблений со стороны потерпевшего.

Пунктом 5 комментируемой статьи также установлено, что страховая выплата за причинение вреда здоровью потерпевшего осуществляется потерпевшему или лицам, которые являются представителями. На наш взгляд, не представляется ясным такое решение федерального законодателя, поскольку в этом случае возникает вопрос о том, на чье же имя осуществляется страховая выплата за причинение вреда имуществу. Полагаем, что данное правило должно быть общим для любых видов страховых выплат. Что касается представителя потерпевшего, то им может быть любое физическое лицо, полномочия которого оформлены в соответствии со ст.182 ГК РФ.

6. В п.6 комментируемой статьи определены лица, которые имеют право на получение возмещения вреда в случае смерти потерпевшего. Пункт 6 комментируемой статьи устанавливает две категории таких лиц. Первая категория - это лица, перечисленные в ст.1088 ГК РФ, а именно:

- нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

- ребенок умершего, родившийся после его смерти;

- один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;

- лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти.

Ко второй категории п.6 комментируемой статьи относит супруга, родителей, детей потерпевшего, граждан, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретателей).

7. Пункт 7 комментируемой статьи устанавливает размеры страховых выплат за причинение вреда жизни потерпевшего. Полагаем, что такие максимальные размеры установлены, в том числе в имущественных интересах страховщика. Но, на наш взгляд, следовало бы установить дифференцированные размеры таких страховых выплат в зависимости от конкретной категории их получателей, поскольку, по нашему мнению, не вполне верным будет осуществляться выплата в одном и том же размере молодому супругу, который имеет самостоятельный заработок (вторая категория), и нетрудоспособным лицам (первая категория). В этой связи считаем, что п.7 комментируемой статьи нуждается в уточнении относительно каждой категории лиц, имеющих право на получение страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего.

8. Пункт 8 комментируемой статьи направлен на регулирование вопросов об осуществлении страховой выплаты в случае если был причинен вред жизни потерпевшего, то есть когда право на получение страховой выплаты имеют выгодоприобретатели, указанные в п.6 комментируемой статьи. Прежде всего, п.6 комментируемой статьи установлен срок для принятия страховщиком заявлений от выгодоприобретателей. Этот срок равен пятнадцати календарным дням, кроме нерабочих праздничных дней, которые исчисляются на следующий календарный день после принятия страховщиком заявления от первого лица, имеющего право на возмещение вреда. Такой короткий срок, полагаем, связан с целью ускорения выплаты страховщиком возмещения таким лицам, поскольку речь в данном случае идет о самом существенном вреде - вреде жизни. Также п.8 комментируемой статьи устанавливает и достаточно короткий срок для непосредственного осуществления страховой выплаты по истечении указанных пятнадцати календарных дней - пять календарных дней, кроме нерабочих праздничных.

Поскольку лиц, имеющих право на получение страховой выплаты в случае смерти потерпевшего может быть несколько, то 475 тысяч рублей, которые указаны в п.7 комментируемой статьи, распределяются поровну между всеми лицами, имеющими право на получение страховой выплаты в случае смерти потерпевшего. Но при этом федеральный законодатель предоставляет право лицу, имеющее право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, который уже предъявит страховщику требование об осуществлении такой выплаты, и эта выплата уже распределена, между всеми лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, предъявить этим лицам требование о возврате части этой страховой выплаты. На наш взгляд, на практике применить данную норму представляется затруднительным, так как не представляется определенным вопрос о том, кому именно, то есть какому из лиц предоставляется такое право, и почему оно предоставляется, если право на получение такой выплаты имеют все выгодоприобретатели в целом независимо от степени их родства с потерпевшим, их взаимоотношений и т.п. Также не ясен вопрос о том, существуют ли какие-то критерии и причины того, что один из лиц, имеющих право на получение страховой выплаты в случае смерти потерпевшего, вправе потребовать осуществления этой выплаты. Полагаем, что п.8 комментируемой статьи в этой части нуждается в уточнении, доработке.

Напротив, представляется справедливым представление лицу, имеющему право на получение страховой выплаты, потребовать возмещения вреда от лица, которое виновно в причинении смерти потерпевшему, так как выплата такого возмещения будет своего рода и возмещением причинения смерти потерпевшему и компенсации морального вреда его родственникам, а также всем тем лицам, которые имеют право на получение страховой выплаты в случае смерти потерпевшего.

9. Пункт 9 комментируемой статьи возлагает на потерпевших и выгодоприобретателей обязанность сообщить страховщику все сведения, которые имеют отношении к ДТП, страховому случаю, а также представить ему все документы, которые необходимы для осуществления страховой выплаты, и которые позволяют определить объем и характер вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, то есть степень тяжести, характер повреждений, места их локализации, возможные затраты на лечение и восстановление и т.п. Перечень необходимых документов установлен Правилами ОСАГО.

10. Пункт 10 комментируемой статьи регулирует вопросы проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы:

1) ТС;

2) остатков ТС, которые представляют собой уцелевшие либо поврежденные детали ТС, его обломки, его отдельные конструктивные элементы и т.п.;

3) иного имущество - любое имущество потерпевшего, не являющееся ТС, которому также причинен вред в результате ДТП. Это может быть мобильный телефон, бытовая техника, которая находилась в ТС, любое имущество, которое использовалось при эксплуатации ТС (например, специальные удерживающие устройства для перевозки детей).

В п.10 комментируемой статьи установлено правило, согласно которому потерпевший обязан предъявить страховщику для осмотра и (или) независимой технической экспертизы ТС, его остатки или иное имущество. Выполнить эту обязанность потерпевший должен в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате и прилагаемых к нему документов. Как предусмотрено п.43 постановления Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", направление заявления о страховой выплате и представление необходимых документов должны производиться способами, обеспечивающими фиксацию их направления и получения адресатом. Невыполнение данной обязанности на практике может повлечь за собой отказ в осуществлении страховой выплаты и возмещении иных расходов потерпевшему.

Так, общество с ограниченной ответственностью "Аварком" обратилось в Арбитражный суд Волгоградской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 12481 рублей, расходов на оплату услуг эксперта в размере 7000 рублей, почтовых расходов, связанных с уведомлением о дате и месте осмотра в размере 300 рублей, почтовых расходов, связанных с подачей заявления о страховой выплате в размере 300 рублей, а также расходов на юридические услуги в размере 15000 рублей. Однако арбитражный суд первой в удовлетворении требований о взыскании с ООО "Росгосстрах" расходов по оплате услуг эксперта в размере 7000 рублей, услуги доставки уведомления об осмотре транспортного средства в размере 300 рублей, а также заявления о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 руб. отказал. Двенадцатый арбитражный апелляционный суд установил, что собственник (общество с ограниченной ответственностью "Аварком") поврежденное транспортное средство на осмотр в страховую компанию не представил. Осмотр проведен ООО "Волгоградский экспертно-технический центр", результаты которого привели к неверному определению в отчете размеру ущерба. При указанных обстоятельствах суд апелляционной инстанции находит правомерным отказ судом первой инстанции в удовлетворении заявления о возмещении почтовых расходов на уведомление страховой компании о проведении осмотра поврежденного транспортного средства (см. постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 23 апреля 2015 N 12АП-2627/2015 по делу N А12-30566/2014).

Также п.10 комментируемой статьи предусматривает правило, согласно которому, в случае если характер повреждений ТС или его остатков, а также иного имущества не позволяет определить размер понесенных расходов, то в этом случае страховщик за свой счет проводит и организует проведение независимой технической экспертизы ТС, при помощи которого был причинен вред ТС потерпевшего или другому имуществу потерпевшего. Такое правило введено в связи с тем, что на ТС лица, виновного в причинении вреда, могут остаться также повреждения, царапины, следы, позволяющие определить механизм нанесения вреда и степень его тяжести. Но в этом случае лицо, причинившее вред ТС потерпевшего, иному имуществу, не вправе отказать в предоставлении ТС на независимую техническую экспертизу. На практике же полагаем, такая ситуация может возникнуть если ТС потерпевшего либо не сохранилось в натуре либо его состояние такого, что степень повреждений определить невозможно.

Также на практике могут возникнуть ситуации, когда осмотр, независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) не могут быть проведены в месте нахождения страховщика и (или) эксперта по причине существенных повреждений ТС, в результате которых его передвижение, управление им и представление его по месту нахождения страховщика не представляется возможным. В этом случае такие осмотр, независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения потерпевшего, что является своего рода гарантией проведения таких экспертиз и осмотров его ТС, а также обеспечения в дальнейшем ему страховой выплаты. Однако об отсутствии такой возможности потерпевший обязан указать изначально в заявлении об осуществлении страховой выплаты с тем, чтобы страховщик мог организовать свои действия и свою работу с учетом того, что ему необходимо будет выезжать или организовывать выезд к потерпевшему.

11. Пункт 11 комментируемой статьи устанавливает обязанность страховщика осуществить осмотр поврежденного ТС или его остатков и организовать проведение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) ТС, а также устанавливает сроки проведения таких осмотра и экспертиз.

Согласно п.11 комментируемой статьи независимая техническая экспертиза и независимая экспертиза (оценка) проводятся в случае если потерпевший и страховщик полагают, что ТС причинены повреждения различного характера и различных степеней тяжести, по которым страховщик и потерпевший не могут прийти к общему выводу. То есть в этом случае такие экспертизы будут являться независимым выводом о характере и видах повреждение ТС и иного имущества, так как лица, проводящие такие экспертизы не являлись участниками ДТП, и на них не лежит обязанность по осуществлению страховых выплат.

Общий срок для проведения осмотра ТС и организации независимой технической экспертизы и независимой экспертизы (оценки) составляет пять рабочих дней, исчисляемых с момента предоставления потерпевшим ТС и иного имущества для осмотра и экспертизы. Учитывая, что согласно п.10 комментируемой статьи потерпевший должен представить ТС и иное имущество на осмотр и экспертизы в течение пяти рабочих дней со дня представления заявления о страховой выплате и прилагаемых к нему документов, максимальный срок для проведения осмотра или организации указанных экспертиз - десять рабочих дней. Такой же срок установлен и в п.10 комментируемой статьи для осмотра или организации и оплаты независимой технической экспертизы и независимой экспертизы (оценки) ТС, при помощи которого ТС и имуществу потерпевшего был причинен вред.

Отметим, что в п.11 комментируемой статьи речь идет о двух разных экспертизах - независимая техническая экспертиза и независимая экспертиза (оценка). Первая из них проводится в соответствии со ст.12.1 комментируемого Закона, а вторая - в соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" и предполагает только оценку в виде стоимости запасных частей, работ, необходимых для восстановления прежнего функционирования и работы ТС.

Из п.11 комментируемой статьи при этом следует, что срок для представления потерпевшим ТС для осмотра и проведения указанных экспертиз может быть продлен, а также может быть продлен и срок принятия решения страховщиком об осуществлении страховой выплаты. Продление или установление нового срока зависит от действия потерпевшего и от договоренности между потерпевшим и страховщиком.

Однако в случае с изменением срока представления потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), полагаем, что положение п.11 комментируемой статьи требует уточнения, так как основанием для изменения такого срока являются действия потерпевшего, а именно непредставление им для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) имущества или его остатков в срок (дату), заранее оговоренную со страховщиком. Но при этом в п.11 комментируемой статьи каких-либо причин (уважительных или неуважительных) не приводится. Полагаем, что в этой связи п.11 комментируемой статьи следует уточнить и указать, что изменение и установление нового срока (даты) представления потерпевшим имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) возможно только в том случае, если их непредставление в предыдущий срок имело место по уважительным причинам. Так, на наш взгляд, уважительная причина для установления особых сроков прибытия страховщика для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) имущества или его остатков, установлена абзацем третьим п.11 комментируемой статьи. Такой уважительной причиной является проведение осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях, то есть местностях, не доступных для транспорта, либо местностях с проживающим в них малым количеством людей.

12. Независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) проводятся в следующих случаях:

1) если потерпевший и страховщик в результате осмотра имущества или его остатков не пришли к договоренности о размере страховой выплаты. В этом случае обязанность организации независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) возлагается на страховщика. При этом в п.13 комментируемой статьи не приводится положений о том, каким образом обосновывается на практике отсутствие такой договоренности, и чем она доказывается, поэтому кроме как отсутствие устной договоренности о размере страховой выплаты в данном случае привести как основание для организации независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) нельзя;

2) если страховщик не осмотрел имущество, то есть не произвел требуемый осмотр. В этом случае потерпевшему предоставляется право самостоятельно обратиться за проведением независимой технической экспертизы или экспертизы (оценки) по своему выбору и усмотрению. В этом случае потерпевший обращается к эксперту-технику или к экспертной организации или в саморегулируемую организацию оценщиков с просьбой о проведении независимой технической экспертизы или экспертизы (оценки). Результаты таких экспертиз страховщик обязан принять в качестве обоснования определения размера страховых выплат.

Оплата проведения таких экспертиз осуществляется за счет потерпевшего, но при этом стоимость этих экспертиз в случае если на их основании осуществлялся подсчет размера страховой выплаты, включается в состав убытков, которые подлежат возмещению страховщиком по договору ОСАГО. В данном случае речь идет о предъявлении страховщику дополнительных требований, то есть требований о возмещении понесенных на независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку) расходов. Правила ОСАГО порядок обращения за возмещением дополнительных расходов, связанных с проведением таких экспертиз, не регулируют. Однако если в целом из Правил ОСАГО следует, что в целях подтверждения понесенных расходов потерпевшему следует предъявить дополнительные документы, их подтверждающие, то в случае с возмещением расходов на проведение указанных экспертиз, такими документами могут быть договоры на проведение экспертиз и платежные документы, подтверждающие факт внесения потерпевшим платы за проведение независимой технической экспертизы или независимой экспертизы (оценки).

В случае если проведенного страховщиком осмотра имущества или его остатков достаточно для того, чтобы определить размер страховой выплаты, и при этом страховщик и потерпевший согласны с таким размером, и никто из них не желает организовать проведение независимой технической экспертизы или независимой экспертизы (оценки), то такая экспертиза не проводится, а результаты осмотра имущества или его остатков являются основанием для определения размера страховой выплаты. Согласно п.3.14 Правил ОСАГО результаты осмотра и (или) независимой технической экспертизы (оценки) оформляются в письменном виде и подписываются страховщиком (его представителем), экспертом-техником, представителем независимой экспертной организации, проводившими независимую техническую экспертизу, если такая экспертиза проводилась, и владельцем транспортного средства.

13. Возмещение вреда, который был причинен ТС потерпевшего, может осуществляться двумя способами:

1) в натуре, то есть путем проведения ремонта ТС. Со стороны страховщика осуществление возмещения вреда, причиненного ТС потерпевшего, включает в себя совокупность следующих действий:

- заключение договоров с определенными станциями технического обслуживания, которые будут осуществлять ремонт ТС потерпевших в случаях, если потерпевшие в результате ДТП будут обращаться к страховщику с заявлением об осуществлении страховой выплаты в натуре. С точки зрения гражданского права это договор о возмездном оказании услуг, так как станция технического обслуживания будет осуществлять ремонт ТС потерпевших, а страховщик этот ремонт будет оплачивать;

- размещение информации о станциях технического обслуживания на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Как правило, на таком сайте страховщик размещает перечень станций технического обслуживания, с которыми у них заключены договоры, с указанием их адресов;

- поддержание перечня станций технического обслуживания, с которыми страховщик заключил договоры, в актуальном состоянии, то есть обновление сведений о них, пополнение перечня новыми станциями технического обслуживания, исключение из них тех станций технического обслуживания, с которыми страховщик расторг договоры;

- осуществление оплаты ремонта ТС потерпевшего. Как правило, оплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет станции технического обслуживания. Однако обязательства страховщика перед потерпевшим об оплате ремонта ТС считаются выполненными только с момента получения потерпевшим отремонтированного ТС. Это означает, что если послеремонтная эксплуатация ТС показала, что в его работе имеются те или иные недостатки, возникшие по вине станции технического обслуживания, в виду, например, тех или иных недоработок, некачественной работы или использования некачественных деталей, то потерпевший, полагаем, должен иметь возможность возвратить ТС на ремонт станции технического обслуживания, а страховщик обязан решить со станцией технического обслуживания вопрос об оплате или осуществления дальнейшего ремонта ТС в счет уже произведенной оплаты.

Также страховщик несет перед потерпевшим ответственность за нарушение срока передачи отремонтированного ТС потерпевшему, а также за нарушение иных обязательств относительно ремонта ТС. Иными словами, при нарушении станцией технического тех или иных обязательств потерпевший должен требования предъявить ни к станции технического обслуживания, а к страховщику;

- выдача потерпевшему направления на ремонт ТС потерпевшего. Согласно п.4.17 Правил ОСАГО направление на ремонт в обязательном порядке должно содержать сведения: о потерпевшем, которому выдано такое направление; о договоре обязательного страхования, в целях исполнения обязательств по которому выдано направление на ремонт; о транспортном средстве, подлежащем ремонту; о наименовании и месте нахождения станции технического обслуживания, на которой будет производиться ремонт транспортного средства потерпевшего и которой страховщик оплатит стоимость восстановительного ремонта; о сроке проведения ремонта; о размере возможной доплаты потерпевшего за восстановительный ремонт, обусловленной износом заменяемых в процессе ремонта деталей и агрегатов и их заменой на новые детали и агрегаты, или размере износа на заменяемые детали и агрегаты без указания размера доплаты (в этом случае размер доплаты определяется станцией технического обслуживания и указывается в документах, выдаваемых потерпевшему при приеме транспортного средства).

Помимо этого, согласно п.16 комментируемой статьи в направлении также должны быть урегулированы вопросы об оплате ремонта ТС, который не связан со страховым случаем, то есть когда потерпевший обращается к станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор, с просьбой о проведении дополнительного ремонта, а также об оплате ремонта в случае выявления скрытых повреждений, которые возникли в результате ДТП, но которые при приеме ТС не могли быть обнаружены. Полагаем, что в направлении на ремонт ТС в последнем указанном случае должны быть урегулированы вопросы о доказательстве причинно-следственной связи между ДТП и скрытыми повреждениями ТС.

Срок осуществления ремонта определяется станцией технического обслуживания по согласованию с потерпевшим и указывается станцией технического обслуживания при приеме транспортного средства потерпевшего в направлении на ремонт или в ином документе, выдаваемом потерпевшему. Указанный срок может быть изменен по согласованию между станцией технического обслуживания и потерпевшим, о чем должен быть проинформирован страховщик.

Со стороны потерпевшего для получения возмещения причиненного его ТС вреда должен осуществить следующие действия:

- указание в заявлении на осуществление страховой выплаты своего согласия с осуществлением страховой выплаты в натуре, а также выражение согласия на возможное увеличение сроков такого ремонта, а также согласие на возможность приобретения дополнительных деталей в целях ремонта ТС. По существу, указание в заявлении на возможность осуществления страховой выплаты путем организации и оплаты страховщиком ремонта ТС означает выбор потерпевшим способа возмещения вреда. Такой выбор согласно п.15 комментируемой статьи возможен, если у страховщика, соответственно, заключен договор со станцией технического обслуживания, то есть в случае, если такая возможность есть;

- выбор станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор на осуществление ремонта ТС, в качестве станции технического обслуживания, которая в данном конкретном случае будет осуществлять ремонт ТС потерпевшего. Такой выбор реализуется по согласованию со страховщиком, а на практике, полагаем, должен осуществляться путем направления страховщику письма с указанием на конкретную станцию технического обслуживания;

2) в денежной форме, то есть путем выдачи потерпевшему в кассе страховщика определенной денежной суммы на ремонт ТС на той станции технического обслуживания, которую выберет потерпевший независимо от страховщика, либо путем перечисления денежных средств на банковский счет потерпевшего. На практике, реализуется именно второй способ возмещения вреда потерпевшему в денежной форме путем безналичного расчета. Этим же способом осуществляется возмещение вреда имуществу, которое не является ТС.

14. Критерии для определения размера убытков, которые подлежат возмещению потерпевшему, следующие:

1) стоимость имущества на день наступления страхового случая, за исключением его годных остатков, которые сохранились в натуре и могут быть использованы по назначению. В соответствии с п.5.1 Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утв. положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 432-П, годные остатки - это комплектующие изделия (детали, узлы, агрегаты) поврежденного транспортного средства, исправные, имеющие остаточную стоимость и годные к дальнейшей эксплуатации, которые можно демонтировать с поврежденного транспортного средства в случае его полной гибели (либо высвобождение которых планируется в процессе ремонта) и реализовать, которые должны отвечать следующим условиям:

- комплектующие изделия (детали, узлы, агрегаты) не должны иметь повреждений, нарушающих их целостность и товарный вид, а узлы или агрегаты, кроме того, должны находиться в работоспособном состоянии;

- комплектующие изделия (детали, узлы, агрегаты) не должны иметь изменений конструкции, формы, целостности и геометрии, не предусмотренных производителем транспортного средства (например, дополнительные отверстия и вырезы для крепления несерийного оборудования);

- детали не должны иметь следов предыдущих ремонтных воздействий (например, следов правки, рихтовки, шпатлевания).

Этот критерий применяется в случае полной гибели имущества, то есть при таком его состоянии, когда ремонт по оценке работников (специалистов) станции технического обслуживания либо невозможен либо его оценка такова, что стоимость этого ремонта будет равна стоимости имущества. Исходя из этого критерия, полагаем, что для определения размера страховой выплаты необходимо организовать и провести независимую экспертизу (оценку) в целях определения такой стоимости, так как осмотр ТС и проведение независимой технической экспертизы в данном случае невозможно;

2) размер расходов, которые необходимы для приведения поврежденного имущества потерпевшего в то состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. Этот критерий применяется при условии сохранения имущества в натуре и означает произведение затрат на ремонт ТС. Помимо этого, эти затраты включают в себя затраты на оплату работ, связанных с таким ремонтом, то есть работы, содействующие и сопутствующие проведению ремонта, например, специальная обработка деталей, расходы на материалы и запасные части, то есть расходы на приобретение комплектующих изделий для ТС. Согласно п.28 и 29 постановления Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", при причинении вреда потерпевшему возмещению подлежат восстановительные и иные расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения (например, расходы на эвакуацию транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставку пострадавшего в лечебное учреждение, восстановление дорожного знака и/или ограждения, доставку ремонтных материалов к месту ДТП и т.д.).

К реальному ущербу, возникшему в результате ДТП, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится также утраченная товарная стоимость, которая представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта.

Утраченная товарная стоимость подлежит возмещению и в случае выбора потерпевшим способа возмещения вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в рамках договора обязательного страхования.

При этом для расчета размера расходов, необходимых для приобретения материалов и запасных частей, установлены дополнительные критерии:

- износ деталей, узлов, то есть комплектующих изделий и приспособлений для связи между ними. Под износом следует понимать степень утраты стоимости таких деталей и узлов, но в то же время он не может быть свыше 50 процентов стоимости этих деталей и узлов. Таким образом, имеет место гарантия возмещения определенной части стоимости таких деталей;

- критерии, установленные Банком России. Так, согласно п.3.3 и 3.4 Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утв. положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 432-П, размер расходов на восстановительный ремонт определяется на дату ДТП с учетом условий и границ региональных товарных рынков (экономических регионов) материалов и запасных частей, соответствующих месту ДТП.

Размер расходов на восстановительный ремонт определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте транспортного средства. Относительная потеря стоимости комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) транспортного средства, их функциональных характеристик и ресурса в процессе эксплуатации характеризуется показателем износа. Размер расходов по восстановлению поврежденного транспортного средства определяется с учетом расходов на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления), расходов на оплату работ по ремонту и без учета дополнительных расходов, вызванных улучшением и модернизацией транспортного средства, и расходов, вызванных временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.

15. В п.20 комментируемой статьи установлено основание для отказа страховщиком в осуществлении страховой выплаты потерпевшему, но на наш взгляд, эта норма имеет коррупциогенный фактор, так как не устанавливает критериев для такого отказа. Отказ представляет собой оформленный на официальном бланке страховщика документ, в котором содержатся сведения о невозможности осуществления страховой выплаты. Отказ возможен в случае, если потерпевший самостоятельно отремонтировал или утилизировал имущество или его остатки до осмотра страховщиком и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества. И, соответственно, то состояние имущества или его отсутствие не позволяют установить факт наличия страхового случая и размер убытков, которые необходимо возместить.

Но в то же время признаки невозможности установления страхового случая и определения размера убытков в п.20 комментируемой статьи не приводятся. Полагаем, что на практике это может привести к злоупотреблениям со стороны страховщика, который может безосновательно указать на то, что ремонт имущества был произведен, а также на то, что осмотр лично по его мнению не позволяет определить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению. Считаем, что п.20 комментируемой статьи требует уточнения в части установления точных признаков невозможности установления наличия страхового случая и определения размера убытков, которые подлежат возмещению.

При этом отметим, что отказ в осуществлении страховой выплаты должен быть мотивированным, то есть в нем должны быть указаны конкретные причины невозможности осуществления страховой выплаты.

16. Пункт 21 комментируемой статьи установлен общий срок для осуществления страховщиком страховой выплаты либо выдачи потерпевшему направления на ремонт ТС, либо направления ему мотивированного отказа в осуществлении страховой выплаты. Этот срок равен двадцати календарным дням, за исключением нерабочих праздничных дней. Контроль за соблюдением, в том числе этого срока осуществляет Банк России путем проведения проверок и запроса необходимых документов. В случае выявления нарушений Банк России выдает страховщику предписание об устранении допущенных нарушений и выполнении обязанностей, то есть документ, составленный на официальном бланке Банка России, в котором содержатся требования об исполнении страховщиком обязанностей по соблюдению сроков осуществления страховой выплаты или направления мотивированного отказа.

При этом в случае нарушения страховщиком сроков осуществления страховых выплат или выдаче мотивированного отказа в осуществлении этих выплат п.21 комментируемой статьи устанавливает в отношении страховщика два вида наказания:

1) неустойка (пеня). Согласно ст.330 ГК РФ это вид обеспечения обязательства, выраженный в форме денежной суммы, которую в данном случае страховщик обязан заплатить в соответствии с комментируемым Законом в случае нарушения срока осуществления страховой выплаты. Размер такой выплаты равен одному проценту от установленного размера страховой выплаты, который уплачивается за каждый день просрочки;

2) финансовая санкция. Учитывая определение, данное неустойке (пене), можно сказать, что это вид неустойки, но в ином размере, а точнее в ином критерии этого размера - 0,05 процента от страховой суммы в зависимости от вида причиненного вреда.

При этом выплачивается неустойка (пеня) или финансовая санкция не при наличии предписания Банка России, а при наличии заявления от потерпевшего, в котором указан способ расчета, то есть выдача денежных средств в кассе страховщика либо их перечисление на банковский счет потерпевшего. При этом п.21 комментируемой статьи не устанавливает никаких документов, прилагаемых к заявлению. Но в то же время в п.21 комментируемой статьи не устанавливается срок для осуществления таких расчетов, а также не определены последствия неосуществления страховщиком этих выплат. Полагаем, что на практике это может привести к злоупотреблениям со стороны страховщика, который не будет соблюдать сроки осуществления страховой выплаты или направления мотивированного отказа, и не будет выплачивать потерпевшему неустойку (пеню), а также финансовую санкцию.

Согласно п.4.22 Правил ОСАГО общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный комментируемым Законом.

Потерпевший также вправе подать заявление об осуществлении части страховой выплаты до определения ее полного размера. В заявлении в таком случае указывается степень причиненного вреда, исходя из которого и может определяться размер такой части.

17. Пункт 22 комментируемой статьи направлен на регулирование вопросов об осуществлении страховых выплат в случае, если виновными в причинении вреда признаны несколько участников ДТП. В этом случае основанием для осуществления страховых выплат является решение суда, которое вынесено в порядке искового производства по иску потерпевшего к лицам, причинившим вред его имуществу, либо к одному из них.

В решении суда должна быть установлена степень вины каждого из участников ДТП, то есть факт нарушения ими ПДД и насколько грубым было это нарушение со стороны каждого из них. Затем страховщику необходимо, полагаем, провести независимую экспертизу (оценку), чтобы определить причинно-следственную связь между действиями участников ДТП с учетом установленной судом степени их вины и причиненным вредом имуществу потерпевшего.

В случае если потерпевший предъявляет иск только к одному из лиц, причинивших вред, то это лицо вправе требовать привлечь и иных участников ДТП в качестве соответчиков. Страховщик, который возместил вред, причиненный несколькими лицами, имеет право предъявить им в рамках искового производства регрессное требование о возмещении понесенных им расходов на осуществление страховой выплаты.

Если же потерпевший не предъявил иск к нескольким участникам ТС, то все страховщики, которые застраховали гражданскую ответственность виновных в причинении вреда, несут обязанность об осуществлении страховой выплаты в равных долях. Иными словами, в этом случае вина участников ДТП признается равной, то есть они несут так называемую солидарную ответственность, но посредством страховщика.

18. Пункт 23 комментируемой статьи предоставляет лицу, возместившему причиненный вред, обратиться к страховщику, застраховавшему ответственность потерпевшего, с требованием о возмещении выплаченной суммы в счет возмещения вреда. При этом в п.23 комментируемой статьи не определено, кто является лицом, возместившим потерпевшему вред. Это, вероятно, может быть как страховщик, выплативший страховую выплату, так и иное третье лицо. В этом случае такое требование необходимо предъявить в рамках искового производства.

Допускается предъявление требований о взыскании определенной суммы в счет возмещения вреда к лицу, причинившему вред, в части неудовлетворенного требования. Опять же, в п.23 комментируемой статьи не оговаривается случай предъявления соответствующего требования, а также не определено лицо, которое может его предъявить. Считаем, что в этой связи п.23 комментируемой статьи нуждается в уточнении.

19. Из п.24 комментируемой статьи следует возможность применения аналогии закона при регулировании вопроса о прямом возмещении убытков. Эта аналогия заключается в возможности применения положений об осуществлении страховых выплат, то есть при предъявлении потерпевшим требования о прямом возмещении убытков применяются те же сроки, а также реализуются те же обязанности страховщика и потерпевшего, что и при предъявлении требования об осуществлении страховой выплаты, за исключением особенностей применительно к прямому возмещению убытков.

20. Законодательством и договором ОСАГО могут быть предусмотрены случаи, когда страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату. Это могут быть случаи когда имеет место вина потерпевшего, например, при непредставлении потерпевшим ТС на осмотр или на независимую техническую экспертизу. Однако случаи, когда страховщик может предъявить регрессное требование, к числу таковых не относятся.

Комментарий к статье 12.1. Независимая техническая экспертиза транспортного средства

1. Независимая техническая экспертиза - это анализ состояния ТС, проводимый лицами, имеющими специальные знания, в целях установления обстоятельств причинения вреда ТС, установления повреждений ТС и их причин, технологии, методов и стоимости его восстановительного ремонта. Установление обстоятельств причинения вреда ТС означает определение тех действий, в результате которых и был причинен вред, а также определение условий причинения такого вреда. Установление повреждений ТС - выявление царапин, поломок и иных недостатков в работе ТС после ДТП. Установление причин повреждений ТС - анализ причинно-следственной связи между причиненным вредом и действиями, которые были определены в рамках установления обстоятельств причинение вреда ТС. Установление технологии, методов и стоимости восстановительного ремонта - определение перечня основных работ, которые требуется провести в целях восстановления работоспособности и функционирования ТС до ДТП, определение последовательности проведения этих работ, а также определение состава деталей, узлов и иных комплектующих изделии, которые необходимо будет приобрести в целях проведения восстановительного ремонта.

2. Пункт 2 комментируемой статьи содержит бланкетную норму о правилах проведения независимой технической экспертизы, которые утверждаются Банком России. Так, согласно положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 433-П "О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства", независимая техническая экспертиза проводится на основании:

- регистрационных документов на транспортное средство;

- документов о ДТП, переданных потерпевшим страховщику (либо их копий);

- справки о ДТП (при ее наличии);

- направления на экспертизу в случае наличия договора на экспертное обслуживание, заключенного между экспертной организацией (экспертом-техником) и страховщиком;

- иных документов, оформленных по факту и обстоятельствам ДТП.

Первичная экспертиза проводится экспертом-техником (экспертной организацией) по заявлению страховщика (потерпевшего). В случае несогласия страховщика (потерпевшего) с выводами первичной экспертизы повторная экспертиза проводится иным, не проводившим первичную экспертизу экспертом-техником (экспертной организацией), по тем же вопросам и основаниям. Дополнительная экспертиза проводится экспертом-техником (экспертной организацией) по заявлению страховщика (потерпевшего) для исследования дополнительных вопросов или обстоятельств, которые не были рассмотрены в первичной экспертизе или повторной экспертизе.

Проведение экспертизы завершается составлением экспертного заключения, оформляемого в письменной форме. Экспертное заключение должно включать:

- полное наименование, организационно-правовую форму, место нахождения экспертной организации / фамилию, имя, отчество (при наличии), место жительства, дату государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя и данные документа, подтверждающего факт внесения в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об указанной государственной регистрации;

- порядковый номер и дату составления;

- основание для проведения экспертизы транспортного средства (с реквизитами);

- фамилию, имя, отчество (при наличии) потерпевшего - физического лица, или полное наименование и место нахождения потерпевшего - юридического лица;

- перечень и описание объектов, представленных страховщиком (потерпевшим) для исследования в ходе экспертизы, а также полные данные транспортного средства, включая пробег и дату начала эксплуатации;

- дату повреждения транспортного средства (дату ДТП);

- данные транспортного средства страхователя (с указанием на факт его осмотра либо указанием документа, из которого получена информация о транспортном средстве);

- сведения о документах, в том числе о страховых полисах обязательного страхования гражданской ответственности потерпевшего и виновного в ДТП, рассмотренных в процессе экспертизы, и полные наименования страховых организаций, их выдавших;

- вопросы, требующие разрешения в процессе проведения экспертизы;

- перечень нормативного, методического, информационного, программного и другого обеспечения, использованного при проведении экспертизы;

- описание проведенных исследований;

- ограничения и пределы применения полученных результатов экспертизы;

- выводы об обстоятельствах, по которым эксперту-технику (экспертной организации) не были поставлены вопросы, но которые им (ею) были установлены в процессе проведения экспертизы;

- выводы в целом по экспертизе и каждому из поставленных вопросов.

3. Пункт 3 комментируемой статьи содержит бланкетную норму о методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного ТС. Она определена Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утв. положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 432-П. Согласно п.3 комментируемой статьи и данному положению единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного ТС включает в себя, в частности:

1) порядок расчета размера расходов на материалы, запасные части, оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом. Целью расчета расходов на восстановительный ремонт является установление наиболее вероятной величины затрат, необходимых для приведения транспортного средства в состояние, в котором оно находилось до ДТП. Размер расходов на восстановительный ремонт определяется в отношении повреждений транспортного средства, возникших в результате ДТП. Перечень повреждений определяется при первичном осмотре поврежденного транспортного средства и может уточняться (дополняться) при проведении дополнительных осмотров. Размер расходов на восстановительный ремонт определяется на дату ДТП с учетом условий и границ региональных товарных рынков (экономических регионов) материалов и запасных частей, соответствующих месту ДТП. Также Единой методикой определяется и формула для такого расчета;

2) порядок расчета размера износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), в том числе номенклатуру комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), на которые при расчете размера расходов на восстановительный ремонт устанавливается нулевое значение износа. При расчете данного размена применяются такие показатели, как:

- коэффициент, учитывающий влияние на износ комплектующего изделия (детали, узла, агрегата) его срока эксплуатации;

- срок эксплуатации комплектующего изделия (детали, узла, агрегата) (лет);

- коэффициент, учитывающий влияние на износ комплектующего (детали, узла, агрегата) величины пробега транспортного средства с этим комплектующим изделием;

- пробег транспортного средства на дату ДТП (тысяч километров);

3) порядок расчета стоимости годных остатков в случае полной гибели транспортного средства. В случае, когда страховщик по согласованию с потерпевшим организовал и оплатил замену деталей, к годным остаткам относятся детали (узлы), которые поставляются только в комплекте и которые подлежат оплате страховщиком в качестве комплекта, из которого только часть подлежит использованию при восстановительном ремонте, а также комплектующие изделия (детали, узлы, агрегаты), которые в условиях ремонтной организации, проводящей ремонт, не могут быть отремонтированы, но технологии ремонта которых существуют на рынке. Расчет стоимости таких комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) производится на основании отдельного письменного поручения заказчика (страховщика, потерпевшего). Стоимость годных остатков транспортного средства (стоимость, по которой они могут быть реализованы, учитывая затраты на их демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу) определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных ТС (определяется стоимость годных остатков в сборе);

4) справочные данные о среднегодовых пробегах ТС. Эти справочные данные определены в отношении субъектов РФ. Например, в отношении Москвы для легковых ТС физических лиц установлен пробег в 18 тыс.км, для Саратова - 16 тыс.км;

5) порядок формирования и утверждения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов). Справочники средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства формируются в виде электронных баз данных. Справочники формируются по региональным товарным рынкам (экономическим регионам).

4. В п.4 комментируемой статьи определены субъекты, осуществляющие независимую техническую экспертизу:

1) эксперт-техник - физическое лицо, который обладает знаниями и соответствует требованиям, предъявляемым к экспертам-техникам. Так, согласно разделу III Условий и порядка профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу ТС, в том числе требования к экспертам-техникам, утвержденных приказом Министерства транспорта Российской Федерации, Министерства юстиции Российской Федерации, Министерства внутренних дел Российской Федерации, Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 17 октября 2006 года N 124/315/817/714, эксперт-техник должен обладать специальными знаниями, в том числе:

- федеральных законов и нормативных правовых актов Российской Федерации по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, экспертизе и экспертной деятельности на транспорте;

- методов исследований по установлению наличия, причин и характера технических повреждений транспортного средства, а также технологии, объема и стоимости его ремонта, основанных на использовании электронных информационно-аналитических систем, профессиональных баз данных, программно-технических комплексов, а также иных методических и информационно-справочных документов;

- видов ТС, их классификации и конструкции;

- методов идентификации ТС;

- видов, характера и классификации повреждений ТС в дорожно-транспортных происшествиях;

- правил и норм охраны труда, техники безопасности, производственной санитарии и противопожарной защиты.

Необходимо отметить, что исходя из материалов судебной практики, несоответствие эксперта-техника предъявляемым к нему требованиям, является основанием для признания его заключения недействительным. Так, Верховным Судом Республики Дагестан рассматривалось дело по иску М., Н.С. к ООО "СК "Северная Казна" о взыскании ущерба, причиненного ДТП. При рассмотрении дела, Верховный Суд Республики Дагестан установил, что в целях установления обстоятельств причинения вреда транспортному средству, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его восстановительного ремонта проводится независимая техническая экспертиза. Однако положенное судом первой инстанции в основу решения заключение эксперта является недопустимым доказательствам и не мог быть взят судом в обоснование решения по следующим основаниям. К данному отчету не были приложены документы, свидетельствующие о том, что эксперт, проводивший отчет является экспертом-техником. Не было сведений о том, что он прошел профессиональную аттестацию на соответствие установленным требованиям и о внесении в государственный реестр экспертов-техников, утвержденный Министерством юстиции Российской Федерации (см. апелляционное определение Верховного суда Республики Дагестан от 23 апреля 2015 года по делу N 33-1681/2015);

2) экспертная организация - юридической лицо, основным видом деятельности которого является осуществление независимой технической экспертизы, и которая в своем штате имеет хотя бы одного эксперта-техника.

Отсюда следует, что независимая техническая экспертиза может осуществляться экспертами-техниками самостоятельно, если они являются индивидуальными предпринимателями или работниками экспертных организаций, а также экспертными организациями, которые направляют официально своих экспертов техников в целях проведения независимой технической экспертизы.

Согласно вышеприведенным условиям и порядку для прохождения профессиональной аттестации кандидат в эксперты-техники представляет следующие документы:

- заявление о прохождения профессиональной аттестации по образцу;

- регистрационную карточку эксперта-техника, которая должна быть заполнена печатным текстом либо разборчивым почерком и подписана собственноручно;

- копии документов об образовании, в том числе о профессиональной переподготовке и повышении квалификации эксперта-техника;

- копию трудовой книжки;

- документы, подтверждающие государственную регистрацию индивидуального предпринимателя или организации, являющейся основным местом работы кандидата в эксперты-техники;

- две фотографии размером 4 x 6 см;

- справку, подтверждающую стаж работы не менее 1 года, и копии не менее 5 заключений (отчетов) (при проверке сведений могут быть затребованы оригиналы указанных отчетов);

- копии иных документов, подтверждающих наличие специальных знаний;

- опись представленных документов в 2 экземплярах.

Документы, представленные кандидатом в эксперты-техники, и проверенные Межведомственной аттестационной комиссией, являются основанием для рассмотрения вопроса о профессиональной аттестации и присвоении квалификации "эксперт-техник".

Для проработки документов, представленных кандидатом на профессиональную аттестацию, Межведомственная аттестационная комиссия вправе привлекать уполномоченные организации федеральных органов исполнительной власти, представители которых входят в состав Межведомственной аттестационной комиссии. В процессе заседания Межведомственная аттестационная комиссия изучает представленные на ее рассмотрение материалы и в случае необходимости приглашает кандидата на собеседование по вопросам конкретной экспертной специальности, теоретических основ технической экспертизы, норм законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, регулирующих экспертную деятельность, после чего оценивает уровень его специальных знаний.

Согласно п.3 комментируемой статьи должен вестись реестр экспертов-техников. Согласно Порядку ведения государственного реестра экспертов-техников, утвержденному приказом Министерства юстиции Российской Федерации от 6 февраля 2013 года N 8, ведение указанного реестра включает:

- получение документа, являющегося основанием для внесения в реестр (исключения из реестра) сведений об эксперте-технике;

- внесение сведений об экспертах-техниках в реестр (внесение изменений в реестр);

- уведомление эксперта-техника о включении в реестр;

- исключение сведений из реестра;

- внесение изменений в реестр.

5. На экспертов-техников возлагается ответственность за недостоверность результатов проведенной ими независимой технической экспертизы ТС. При этом эксперт-техник обязан возместить причиненные убытки, которые возникли по его вине ввиду недостоверности сведений, указанных в экспертном заключении. Однако в п.5 комментируемой статьи не определен механизм выявления этих недостоверных сведений, в результате чего на эксперта-техника может быть возложена обязанность возместить причиненные убытки.

Полагаем, что на практике эта недостоверность может быть выявлена страховщиком в результате организации проведения им независимой экспертизы (оценки), результаты которой покажут сведения, иные чем указаны в экспертном заключении, а именно то, что стоимость восстановительного ремонта, деталей, материалов, узлов, а также работ, связанных с осуществлением восстановительного ремонта, указанная в экспертном заключении, не соответствует действительности. В этом случае, полагаем, что страховщик вправе в порядке искового производства предъявить эксперту-технику требования о возмещении причиненных убытков. С другой стороны, аналогичное требование может предъявить и потерпевший, если в экспертном заключении будет указана стоимость вышеприведенных работ, материалов, ремонта и т.д. в размере, меньшем, чем в действительности. Такой вывод потерпевший может сделать также по результатам независимой экспертизы (оценки), которую он сам вправе организовать и оплатить.

Обратим внимание на то, что п.5 комментируемой статьи предусматривает ответственность только эксперта-техника, но не экспертной организации. Полагаем, что такое решение федерального законодателя возложить ответственность только на эксперта-техника не является правомерным, так как если экспертное заключение выдается от имени экспертной организации, которая проводила независимую техническую экспертизу, и в штате которой имеется эксперт-техник, который непосредственно такую экспертизу осуществил и составил экспертное заключение, то и ответственность за достоверность сведений, указанных в этом заключении, должна быть, на наш взгляд, возложена на экспертную организацию в целом.

6. Пункт 6 комментируемой статьи посвящен судебной экспертизе ТС в целях определения размера страховой выплаты потерпевшему и (или) стоимости восстановительного ремонта ТС в рамках договора ОСАГО. Как следует из п.6 комментируемой статьи, в этом случае применяется та же Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утв. положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 432-П.

Под судебной экспертизой ст.9 Федерального закона от 31 мая 2001 года N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" понимает процессуальное действие, состоящее из проведения исследований и дачи заключения экспертом по вопросам, разрешение которых требует специальных знаний в области науки, техники, искусства или ремесла и которые поставлены перед экспертом судом, судьей, органом дознания, лицом, производящим дознание, следователем, в целях установления обстоятельств, подлежащих доказыванию по конкретному делу. Вместе с тем полагаем, что вопросы проведения судебной экспертизы не являются предметом комментируемой статьи, так как она посвящена только независимой технической экспертизе, и комментируемого Закона в целом, так как этой экспертизе посвящен отдельный Федеральный закон. Считаем, что данный пункт из комментируемой статьи должен быть исключен.

Комментарий к статье 13. Утратила силу с 1 сентября 2014 года.

Комментарий к статье 14. Право регрессного требования страховщика к лицу, причинившему вред

1. Положения настоящей статьи направлены на обеспечение прав страховщика вследствие допущения неправомерного поведения страхователем. В качестве гарантии Закон предоставляет страховщику, выплатившему страховое возмещение, право предъявить требование в качестве потерпевшего к лицу, которое причинило вред в результате ДТП, о возмещении ущерба в размере осуществленной в отношении потерпевшего в ДТП страховой выплаты, т.е. требования возмещения выплаченных им по договору ОСАГО сумм со страхователя. Однако указанное право возникает лишь вследствие действия определенных обстоятельств, которые регламентированы ГК РФ и конкретизированы положениями настоящей статьи. По общим положениям лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен Законом. Закрепляя указанное право за неопределенным кругом субъектов, Закон оставляет регулирование специфики его применения за рамками своих правовых норм, хотя следует отметить, что указанное право носит общий характер и подлежит регламентации в рамках комплексного нормативного акта, закрепляющего его. Тем не менее, в большей степени детализация указанной возможности применительно к деятельности страховой организации осуществляется комментируемым Законом, выступающим в качестве акта специального регулирования.

Значение предписаний п.1 настоящей статьи сводится к двум основным аспектам. Прежде всего, они направлены на законодательное закрепление возможности страховщика обратиться с регрессным требованием к страхователю. Однако простая констатация данной возможности фактически привела бы к нивелированию всей страховой системы России, поскольку, производя выплаты по заключенным договорам, страховщику тут же взыскивали выплаченные суммы со страхователей, т.е. выступали бы лишь посредниками между причинителем вреда и потерпевшим. Согласно действующему законодательству роль страхования, в том числе и ОСАГО, сводится к иному смыслу и значению. В этой связи возникает необходимость и потребность определения тех случаев, в которых страховщик вправе реализовать предоставленное ему право регрессного требования. По общему правилу, предусмотренному гражданским законодательством, такое право возникает у субъекта лишь при возникновении страхового случая вследствие виновных действий причинителя вреда. Рассматриваемые правоотношения не являются исключением и также допускают возможность регресса страховщика к страхователю лишь при наличии виновных действий последнего.

Положения настоящей статьи более конкретны в определении случаев реализации права регрессного требования. В частности, речь идет о случаях:
1) причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего вследствие умысла причинителя вреда, которым, как правило, является страхователь или лицо, допущенное им к управлению ТС. УК РФ определяет понятие умысла применительно к его формам: прямой и косвенной. Прямым умыслом признается деяние, если лицо осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность или неизбежность наступления общественно опасных последствий и желало их наступления. Косвенный умысел указывает на то, что лицо осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность наступления общественно опасных последствий, не желало, но сознательно допускало эти последствия либо относилось к ним безразлично. Таким образом, независимо от формы умысла действия (бездействие) причинителя вреда были направлены на достижение негативных последствий в виде лишения жизни или здоровья потерпевшего. Причинителем вреда может выступать как физическое, так и юридическое лицо, применительно к рассматриваемым правоотношениям в качестве такого субъекта выступает страхователь. Так, например, если вред причинен водителем страхователя, выполнявшим в момент ДТП трудовые обязанности, право регрессного требования возникает у страховщика именно к работодателю данного лица, а не к самому причинителю вреда. Потерпевшим всегда выступает конкретное физическое лицо, жизни или здоровью которого причинен вред. Поскольку причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего вследствие умышленных действий причинителя вреда является преступлением, за совершение которого предусмотрена уголовная ответственность, то право регрессного требования страховщика может возникнуть после признания лица виновным в совершении соответствующего деяния по приговору суда. Иные формы признания и установления умышленной формы вины действующее законодательство не предусматривает;

2) когда вред был причинен указанным лицом при управлении ТС в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного). Несмотря на то, что в настоящее время факт опьянения не является ни отягчающим, ни смягчающим обстоятельством, он всегда негативно сказывается на последствиях совершения правонарушения. Алкогольное, равно как и иные формы опьянения не позволяют водителю адекватно оценить ситуацию на дороге и своевременно принять все возможные и необходимые меры для предотвращения ущерба. Хотя в данном случае прямой вины причинителя вреда может и не быть, но косвенно именно состояние опьянения не позволяет зачастую водителю предотвратить наступление страхового случая. При этом следует помнить, что транспортное средство является источником повышенной опасности, управление которым возлагает ответственность на водителя даже в отсутствие его вины. Действующим законодательством строго запрещено управление ТС в состоянии опьянения, что составляет административное правонарушение, влекущее за собой лишения права управления ТС на определенный срок. В этой связи факт наличия указанного обстоятельства свидетельствует о совершении лицом противоправного деяния, которое повлекло за собой причинение вреда, а соответственно и право страховщика требовать возмещения в регрессном порядке;

3) когда указанное лицо не имело права на управление ТС, при использовании которого им был причинен вред. Управление ТС любого вида осуществляется на основании удостоверения, выданного ГИБДД, и подтверждающим наличие у водителя специальных знаний и навыков по управлению ТС соответствующей категории, а также соответствие его иным требованиям. Отсутствие права на управление ТС можно рассматривать двояко: как отсутствие водительского удостоверения, т.е. запрет на управление любым ТС, или отсутствие сведений о конкретном лице в страховом полисе, что формирует запрет на управление индивидуально определенным ТС. Общий характер комментируемой нормы Закона позволяет применять данное основания для предъявления регрессного требования во всех случаях, определенных Законом;

4) когда указанное лицо скрылось с места ДТП. Данное деяние содержит в себе состав административного правонарушения, а причинение вреда вследствие совершения противоправного проступка влечет ответственность причинителя вреда и является основанием для применения регрессного порядка истребования выплаченных сумм;

5) когда указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению ТС (при заключении договора обязательного страхования с условием использования ТС только указанными в договоре обязательного страхования водителями) - данное положение по своей сути выступает одной из форм отсутствия у конкретного субъекта права на управление ТС. В отличие от общего запрета управления, вследствие отсутствия водительского удостоверения, данный запрет распространяется на индивидуально определенное транспортное средство. Если договором страхования не предусмотрено разрешение на управление ТС закрытым перечнем водителей, то данное положение не может выступать в качестве основания для предъявления регрессного требования;

6) когда страховой случай наступил при использовании указанным лицом ТС в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования ТС в период, предусмотренный договором обязательного страхования). Поскольку в данном случае речь идет об определении периода использования ТС, то и ответственность страховщика по такому договору наступает лишь в определенный договором период эксплуатации транспортного срока. Несоблюдение владельцем установленного временного ограничения свидетельствует о применении его персональной ответственности. Однако, наличие заключенного договора ОСАГО позволяет привлечь к возмещению причиненного вреда страховщика, который впоследствии может в регрессном порядке к причинителю вреда, т.к. договор не распространяется на соответствующий период, в котором было допущено ДТП;

7) когда лицо, причинившее вред, не выполнило обязанность, предусмотренную п.2 ст.11.1 комментируемого Закона, о направлении страховщику, который застраховал гражданскую ответственность этого лица, экземпляр извещения о ДТП. В данном случае регрессное требование связано с тем, что страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, в свою очередь причиняется вред так называемым "молчанием", потому что он получает информацию о ДТП только по факту обращения к нему потерпевшего, а не в результате его информирования лицом, причинившим вред;

8) когда лицо, причинившее вред, нарушило требование п.3 ст.11.1 комментируемого Закона, а именно не предоставило ТС для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, а также приступило к его ремонту или утилизации. Иными словами, лицо, причинившее вред, не обеспечило страховщику возможность объективного определения размера страховой выплаты с учетом результатов осмотра и (или) независимой технической экспертизы;

9) когда на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии ТС обязательным требованиям безопасности ТС, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного ТС, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

Обязательность получения диагностической карты практически любого ТС предусмотрена постановлением Правительства РФ от 5 декабря 2011 года N 1008 "О проведении технического осмотра транспортных средств", п.15 которого предусматривает, что по завершении процедуры технического диагностирования оператор технического осмотра осуществляет оформление и выдачу заявителю диагностической карты, содержащей заключение о возможности или невозможности эксплуатации ТС. При выдаче заявителю диагностической карты, содержащей заключение о возможности эксплуатации ТС, оператор технического осмотра оформляет и выдает заявителю талон технического осмотра или международный сертификат технического осмотра. При выдаче заявителю диагностической карты, содержащей заключение о невозможности эксплуатации ТС, талон технического осмотра или международный сертификат технического осмотра не выдается, и такое транспортное средство подлежит повторному техническому осмотру.

Диагностическая карта выступает в качестве обязательного условия заключения договора ОСАГО, ее отсутствие выступает препятствием для заключения данного договора. В этой связи истечение срока диагностической карты при отсутствии новой карты на новый срок, договор страхования может быть признан недействительным с момента прекращения срока действия диагностической карты. Недействительная сделка не порождает прав и обязанностей сторон, т.е. фактически у страховщика отсутствует обязанность возмещения ущерба, но для реализации данного права необходимо признание сделки недействительной в судебном порядке. В этой связи в большинстве случаев страховщики производят выплаты по данному договору и истребуют их в регрессном порядке с причинителя вреда.

Предусмотренный п.1 настоящей статьи перечень оснований применения страховщиком права регрессного требования является исчерпывающим и не предусматривает возможности его реализации в иных случаях.

2. Наряду с определением оснований возникновения у страховщика права регрессного требования, необходимым условием является и регламентация размера такого требования, поскольку на практике зачастую выплаты производятся как добровольно, так и в судебном порядке, предполагает дополнительные расходы по проведению экспертиз и т.п. По общему правилу, все произведенные судебные и иные расходы могут быть предъявлены в порядке регресса. Однако комментируемый Закон является актом специального регулирования и может предусматривать специальные требования к тем или иным правоотношениям. В данном случае п.3 настоящей статьи фактически воспроизводит общие правила гражданского законодательства, в соответствии с которыми страховщик вправе требовать от причинителя вреда возмещения расходов, понесенных им при рассмотрении страхового случая. Таким образом, реализуя право регресса, страховщик возмещает всю совокупность произведенных им расходов, которые включают в себя как компенсационные выплаты, так и судебные и иные виды расходов, которые должны быть документально подтверждены. Единственным критерием возможности взыскания расходов является их доказанность. ГПК РФ, равно как и АПК РФ, предусматривает, что каждая из сторон обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своей позиции. В этой связи взысканию подлежат только те расходы, которые будут доказаны.

3. Особый интерес в правовой конструкции настоящей статьи представляет п.2, дающий страховщику возможность предъявления регрессного требования не только к причинителю вреда, но и оператору диагностического центра, выдававшего диагностическую карту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения возложенных на него обязанностей. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей техническим экспертом при проведении технического осмотра ТС выражается в невнесение в диагностическую карту выявленной неисправности, препятствующей эксплуатации ТС. Отсутствие указанной информации свидетельствует о том, что к эксплуатации допускается фактически неисправное транспортное средство, которое де-юре является исправным, поскольку такие неисправности в карте не отражены и транспортное средство признано соответствующим установленным требованиям.

Фактически закрепление указанного правомочия страховщика направлено на обеспечение добросовестности и качества деятельности технических экспертов при проведении ими технического осмотра ТС и оформлении диагностической карты. Приказом Министерства промышленности и торговли Российской Федерации от 1 декабря 2011 года N 1664 установлены квалификационные требования к техническим экспертам, которые предполагают не только наличие высшего специального образования, но и опыта работы, а также специальных знаний, умений и навыков. Нормативное закрепление указанных требований свидетельствует о том, что при проведении диагностики ТС эксперт обладает всеми необходимыми возможностями для выявления и установления реального технического состояния ТС в целях признания его соответствующим или несоответствующим установленным действующим законодательством требованиям.

Закрепляя потенциальную возможность привлечения к ответственности оператора технического осмотра, Закон между тем, устанавливает ее пределы применительно к возможностям эксперта. Регрессное требование к оператору может быть предъявлено лишь в случае, если неисправность была выявлена или могла быть выявлена и не внесена в диагностическую карту. При этом закономерно возникает вопрос доказывания факта выявления неисправности, если она не отражена в документах, представленных оператором. Регламентация процедуры доказывания относится к предмету подзаконных нормативных актов, которые в настоящее время отсутствуют, и только практика применения комментируемого Закона и иных нормативных актов позволит сформировать единый подход к процедуре доказывания факта неисполнения или ненадлежащего исполнения оператором технического осмотра своих обязанностей. Лимит ответственности оператора технического осмотра определяется Законом применительно к размеру страховой выплаты, тем самым иные расходы, произведенные страховщиком, ложатся на него самого либо подлежат взысканию в общем порядке гражданского или арбитражного судопроизводства.

4. Предоставляя страховщику право требования возмещения ущерба в порядке регресса, федеральный законодатель предусмотрел, что такое требование предъявляется с учетом такого, что в свою очередь потерпевший вправе предъявить требование о прямом возмещении убытков. Соответственно, с учетом размера возмещения этих убытков страховщик может реализовать свое право на регрессное требование.

Комментарий к статье 14.1. Прямое возмещение убытков

1. Прямое возмещение убытков в большей степени направлено на обеспечение прав и законных интересов потерпевшего, поскольку не требуют от него поиска страховщика причинителя вреда и урегулирования с ним отношений в части возмещения вреда. Однако данная гарантия на практике не лишена ряда "подводных камней", которые препятствуют ее реализации. Применение предусмотренного настоящей статьей порядка предполагает возможность обращения потерпевшего к страховщику, с которым у него заключен договор ОСАГО. Страховщик потерпевшего берет на себя производство страховой выплаты, в последующем самостоятельно регулируя все взаимоотношения со страховщиком причинителя вреда. Таким образом, Закон предусматривает сложную конструкцию урегулирования взаимоотношений между участниками правоотношений, вытекающих из договора обязательного страхования автовладельцами гражданской ответственности. В рамках данной конструкции потерпевший обращается к своему страховщику, а последний, в свою очередь, в регрессном порядке требует возмещения выплаченных страховых сумм от страховщика причинителя вреда. В этой связи из сформированной Законом конструкции логически вытекает необходимость соблюдения ряда условий, которые позволяют применять данный порядок. Указанные условия определены п.1 настоящей статьи, к ним относятся:

1) отсутствие вреда жизни и здоровью человека. Прямое урегулирование допускается только в случаях причинения вреда только ТС, включая ТС с прицепами к ним, потерпевшего, что прямо предусмотрено Законом. Следует обратить внимание, что факт наличия или отсутствия вреда жизни и здоровью устанавливается на момент обращения потерпевшего и не охватывает собой потенциальный вред жизни или здоровью, о котором потерпевший не знал и не мог знать на момент обращения к страховщику.

2) взаимодействие (столкновение) в результате ДТП только двух ТС, включая ТС с прицепами к ним. Основное отличие взаимодействия от столкновения заключается в том, что столкновение - это ДТП, при котором движущиеся ТС столкнулись между собой или с подвижным составом железных дорог, а взаимодействие собственно столкновения не предполагает, поэтому что при нем ТС или одно из них может не двигаться, а другое ТС, например, совершить наезд на стоящее ТС. В данном случае в первую очередь, необходимо установить факт взаимодействия (столкновения) не более чем двух ТС в одном ДТП, во вторую очередь, установлению подлежит установление юридического факта, позволяющего применять данный порядок урегулирования правоотношений, а именно установление факта наличия действующего на момент ДТП страхового полиса обязательного страхования. Отсутствие хотя бы у одного из участников ДТП страхового полиса ОСАГО не позволяет применять установленный настоящей статьей порядок.

Зачастую применение указанного порядка возмещения убытков на практике является недопустимым и невозможным. В частности, указанная проблема возникает в случае выхода страховщика причинителя вреда из состава участников соглашения о прямом возмещении убытков. Как правило, такой выход допускается лишь в случаях отзыва лицензии страховщика или приостановления ее действия. В такой ситуации потерпевший фактически может быть поставлен в затруднительное положение.

2. Независимо от применяемого потерпевшим порядка взыскания причиненных убытков (по прямому возмещению или истребованию суммы страховой выплаты от страховщика причинителя вреда), порядок деятельности страховщика является единым. Закон требует от него выявления и установления всех необходимых обстоятельств, имеющих существенное значение для данного случая и определяющих размер убытков, подлежащих возмещению. По своей сути предписания п.2 настоящей статьи направлены на трансформацию общих положений и общего порядка действий страховщика применительно к специальному порядку - прямому возмещению убытков. В данном случае на страховщика потерпевшего возлагается не только обязанность страховой выплаты, но и установления обстоятельств наступления страхового случая, что позволит ему в дальнейшем в регрессном порядке произвести возмещение всех выплаченных сумм, в том числе компенсированных расходов потерпевшего, за счет средств страховщика причинителя вреда.

Таким образом, соблюдение установленной Законом процедуры выявления и установления обстоятельств причинения вреда и наступления страхового случая при применении процедуры прямого возмещения убытков имеет двоякое значение. С одной стороны, выступая в качестве реализации правовых предписаний, это свидетельствует о соблюдении требований действующего законодательства, с другой, - позволяет подготовить доказательственную базу для последующего регрессного взыскания выплаченных им потерпевшему сумм. Однако предписания п.2 настоящей статьи относят к компетенции страховщика лишь оценку представленных потерпевшим документов, игнорируя при этом возможность осмотра ТС и проведение экспертизы. Тем не менее, наличие экспертного заключения, которое представляется потерпевшим, является обязательным условием для рассмотрения его заявления о возмещении страховщиком.

Игнорируя ряд прав, предоставленных страховщику, Закон между тем указывает на необходимость представления полного пакета документов, перечень которых установлен Законом, т.е. нормативно закрепляется обязанность потерпевшего, которому и так причинен вред и убытки, произвести дополнительные затраты, в том числе по проведению независимой технической экспертизы. Вменяя в обязанности страховщика оценку обстоятельств ДТП на основании представленных потерпевшим документов, Закон между тем, не регламентирует порядка ее проведения и критериев такой оценки. Если в рамках общего порядка страховщику предоставлена возможность оценки представленных документов на основании собственных сведений: осмотра ТС, экспертизы, которая проводится выбранным по его усмотрению экспертом и т.п., то в данном случае страховая организация действует исключительно по собственному убеждению. Поскольку отсутствуют нормативные критерии оценки представленных доказательств с точки зрения их достоверности, допустимости и иных критериев, прямое возмещение убытков на практике зачастую для потерпевших гораздо проще и выгоднее в силу того, что Закон лишил страховщика возможности объективного исследования доказательств и он вынужден принимать за истину всю представленную документацию. В отношении потерпевшего указанный порядок является несомненным плюсом в части возмещения убытков. Однако для страховщика потерпевшего, возместившего убытки, регрессное требование не всегда является положительным и приносит желаемый результат в виде полной компенсации произведенных выплат. В этой связи в рамках участников соглашения о прямом возмещении убытков сложилась практика, согласно которой при получении документов от потерпевшего страховая организация, заключившая с ним договор ОСАГО в первую очередь, согласовывает размер причитающихся выплат и допустимость представленных доказательств со страховщиком причинителя вреда в целях уточнения сумм последующего возмещения. Лишь получив согласование, страховщик потерпевшего производит последнему выплаты. Таким образом, несмотря на отсутствие в Законе срока рассмотрения представленных по прямому возмещению убытков документов, страховщик оценивает их в общем порядке - в тридцатидневный срок, который необходим ему для получения необходимого согласования страховщика причинителя вреда.

Возмещение вреда производится страховщиков в порядке, предусмотренном настоящей статьей, в соответствии с Правилами ОСАГО, которые представляют собой корреляцию положений комментируемого Закона, адаптированную для страхователей. Таким образом, декларируя обязанности страховщика по прямому возмещению убытков потерпевшего, Закон формирует отсылочную правовую норму, устанавливающую приоритет правил обязательного страхования по отношению к нормам настоящего федерального Закона, т.е. Правила ОСАГО могут рассматриваться в качестве корректирующего, уточняющего общие положения Закона документа.

3. Предписания п.3 настоящей статьи имеют принципиальное значение для потерпевшего, поскольку гарантируют ему последующую защиту его прав и законных интересов, в первую очередь, в части возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью. Предоставляя ряд правовых гарантий, комментируемый Закон ставит возможность их реализации в зависимость от ряда условий. В данном случае п.3 закрепляет общие условия, которые характерны и для обычного порядка возмещения вреда вследствие наступления страхового случая по договору ОСАГО.

Потерпевший приобретает право взыскания вреда, причиненного жизни или здоровью в общем порядке, несмотря на возмещение вреда имуществу в порядке, предусмотренном настоящей статьей, только при соблюдении следующих условий:

1) вред возник после предъявления требования о страховой выплате, т.е. принципиальное значение в данном случае приобретает именно момент обращения к страховщику за возмещением убытков, а не факт принятия им решения или производства страховых выплат. При реализации подобной правовой конструкции и страховщик потерпевшего, и страховщик причинителя вреда могут одновременно производить страховые выплаты или рассматривать возможность их производства: первый в отношении вреда, причиненного имуществу потерпевшего по прямому возмещению; последний - вреда жизни или здоровью в общем порядке. Такой подход представляется нецелесообразным и необоснованным, поскольку к ответственности одновременно по одному и тому же страховому случаю привлекаются сразу два страховщика. Наиболее Закономерным в данном случае представляется закрепление возможности применения прямого возмещения убытков лишь в случае отсутствия вреда жизни или здоровью потерпевшего. При установлении факта наличия вреда жизни или здоровью, страховщик потерпевшего вправе отказать ему в прямом возмещении убытков согласно п.1 настоящей статьи. Если факт причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего установлен до производства выплаты по прямому возмещению, то он обязан обратиться в страховщику причинителя вреда. Пункт 3 настоящей статьи устанавливает взаимосвязь и взаимозависимость факта обращения к страховщику и факта последующего выявления вреда жизни или здоровью;

2) о наличии вреда жизни или здоровью на момент обращения к страховщику по прямому возмещению убытков потерпевший не знал и не мог знать. Указанное положение направлено на установление обязанности потерпевшего по соблюдению предписаний п.1 настоящей статьи, определяющей условия применения данного порядка. В случае наличия у потерпевшего сведений о причинении вреда его жизни или здоровью до момента обращения к страховщику, свидетельствует об умысле потерпевшего и может рассматриваться как основание для отказа в прямом возмещении вреда, причиненного его имуществу. При этом не следует забывать о том, что страховщик должен доказать наличие у потерпевшего информации о причинении вреда его жизни или здоровью на момент обращения. В большинстве случаев указанные обстоятельства могут быть установлены лишь по результатам обращения потерпевшего в медицинское учреждение. В случае отсутствия факта такого обращения со стороны потерпевшего, представление доказательств наличия таких знаний представляется затруднительным, а в ряде случаев и невозможным.

4. Реализуя предусмотренный настоящей статьей порядок возмещения убытков, страховщик потерпевшего действует от имени и в интересах страховщика причинителя вреда, т.е. по своей сути и в соответствии с п.4 настоящей статьи выступает в качестве посредника между потерпевшим и обязанным страховщиком. Значение правовых предписаний п.4 настоящей статьи сводится к определению правового статуса страховой организации, осуществляющей выплату в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

По общему правилу в рамках правоотношений, вытекающих из договора ОСАГО, каждый из участников действует в своих интересах, от своего имении, соответственно, именно у данного участника правоотношений возникают права и обязанности по совершению определенных юридических значимых действий или воздержанию от их совершения. По смыслу п.4 настоящей статьи субъект, производящий выплаты по прямому возмещению действует от имени и в интересах другого лица, вследствие чего права и обязанности в отношении произведенных выплат и последствий выплат сумм возмещения убытков возникают у представляемого субъекта, т.е. на плательщика сумм возмещения убытков возлагается лишь обязанность по передаче денежных средств получателю - потерпевшему. Рассматриваемое предписание имеет принципиальное значение для практической реализации правоотношений, предусмотренных настоящей статьей, и подлежит применению с иными положениями комментируемой статьи, поскольку уточняет и конкретизирует порядок их реализации. В тоже время рассматриваемая правовая норма вводит качественно новое понятие - соглашение о прямом возмещении убытков.

По смыслу гражданского законодательства соглашение представляет собой документ, отражающий взаимные права и обязанности подписавших его субъектов в рамках урегулирования конкретного вида правоотношений. Соглашение о прямом возмещении убытков имеет собственное специальное правовое регулирование, что предполагает определение его сущности и значения в рамках комментария к соответствующей правовой норме. Роль рассматриваемого законодательного положения сводится лишь к констатации возможности существования договорных отношений между страховщиками в части возмещения убытков лицу, с которым у страховой организации заключен договор, а также установление порядка оформления таких договорных правоотношений - в рамках соглашения о прямом возмещении убытков.

Пункт 4 комментируемой статьи гарантирует выплату сумм возмещения убытков страховщиком потерпевшего от имени страховщика причинителя вреда, пункт 6 в дополнение вышеуказанной нормы закрепляет взаимоотношения между двумя страховыми организациями, вытекающие из соглашения о прямом возмещении убытков, т.е. обязанность одной организации возместить произведенные другой расходы. В контексте совокупного исследования положений п.4 и 6 настоящей статьи можно сделать вывод о том, что по своей сути предусмотренный настоящей статьей упрощенный порядок возмещения убытков, структурно является более сложным и включает в себя несколько самостоятельных правоотношений, тесно связанных как договором ОСАГО, так и соглашением о прямом возмещении убытков. При этом п.6 комментируемой статьи содержит гарантию для страховщика, осуществившего прямое возмещение убытков, получить, в свою очередь, возмещение понесенных в связи с этим расходов у профессионального объединения страховщиков в случае, если страховщик, застраховавший гражданскую ответственность причинителя вреда, исключен из соглашения о прямом возмещении убытков, либо у него отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, либо к нему применены процедуры банкротства. По сути, речь идет о том, что страховщик, застраховавший гражданскую ответственность причинителя вреда, не способен в данном возместить страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, понесенные им расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему, по вышеназванным причинам.

5. Пункт 5 настоящей статьи представляет собой своеобразную конструкцию, которая, с одной стороны, является трансформацией в страховые правоотношения общих положений гражданского законодательства, устанавливающих возможность предъявления регрессных требований, с другой стороны, она призвана закрепить возможность применения регрессного требования не только со стороны страховщика к причинителю вреда, но и от одного страховщика к другому. Однако указанное положение нельзя в полном смысле считать регрессным требованием, поскольку такое требование предполагает возможность взыскания с должника сумм, уплаченных за него по договору. В п.5 комментируемой статьи устанавливается обязанность страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, возместить страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, понесенные им в связи в возмещением этих убытков расходы. Страховщик потерпевшего в рамках правоотношений по прямому возмещению убытков не является в полном объеме субъектов правоотношений, поскольку действует от имени и в интересах другого страховщика - участника соглашения о прямом возмещении убытков, т.е. не реализует самостоятельно свои права и обязанности, а лишь переадресовывает права и обязанности иных субъектов: право требования от потерпевшего - страховщику причинителя вреда, обязанность возмещения причиненных убытков от страховщика причинителя вреда - потерпевшему. В тоже время рассматриваемая дефиниция носит отсылочный характер, указывая на возможность и необходимость применения общих условий и оснований регрессного требования, установленных ст.14 комментируемого Закона и реализуемых в общем порядке. Тем самым Закон указывает на тождественность общего и специального порядка регрессного требования возмещения произведенных выплат с учетом того, что субъектный состав в реализации указанного права изменяется.

6. Пункт 7 и 8 комментируемой статьи устанавливают для страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и возместил в счет страховой выплаты по договору ОСАГО страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред, и для профессионального объединения страховщиков которое возместило в счет компенсационной выплаты по договору ОСАГО страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный потерпевшему вред, гарантии о возмещении понесенных ими в связи с возмещением такого вреда расходов. Эта гарантия заключается в предоставлении права регрессного требования к лицу, причинившему вред. При этом указанные положения комментируемой статьи не устанавливают процедуру предъявления таких требований, а предполагают только отсылку на ст.14 комментируемого Закона. Полагаем, что в таком случае можно по аналогии применить положения ст.16.1 комментируемого Закона о досудебном порядке обращения с требованием о возмещении понесенных расходов, а указанному страховщику и профессиональному объединению страховщиков необходимо представить документы, подтверждающие факт возмещения страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, расходов, в связи с возмещением им потерпевшему вреда.

7. Пункт 9 комментируемой статьи потерпевшему предоставляется право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность причинителя вреда, с требованием о возмещении причиненного ему в результате ДТП вреда в случаях, когда страховщик, застраховавший гражданскую ответственность потерпевшего, не может возместить причиненный ему вред по тем же причинам, что указаны в п.6 комментируемой статьи. Таким образом, для потерпевшего это своего рода гарантия на получение возмещения вреда потерпевшим. По мнению Конституционного Суда РФ, эти положения являются частью механизма защиты прав потерпевших, направленного на повышение уровня защиты их права на возмещение вреда, причиненного имуществу при использовании ТС иными лицами (см. определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2013 года N 2082-О).

Положения настоящей статьи носят комплексный характер и направлены на определение правового статуса всех участников расстраиваемых правоотношений: потерпевшего и организации, застраховавшей его ответственность, причинителя вреда и его страховщика. Однако, равно как и иные законодательные положения, они носят общий характер и в значительной степени конкретизируются правилами обязательного страхования, а также соглашением о прямом урегулировании убытков. Значение комментируемой нормы сводится к необходимости декларирования иного порядка возмещения причиненного ему вреда, без обращения к страховщику причинителя вреда. Таким образом, Закон предоставляет право потерпевшему самостоятельно принимать решение и производить выбор страховщика, к которому он обратиться с заявлением о возмещении убытков: к тому, который застраховал его ответственность или страховщику причинителя вреда.

Комментарий к статье 15. Порядок осуществления обязательного страхования

1. В рамках настоящей статьи Закон определяет все наиболее значимые процессуальные аспекты взаимодействия страхователя и страховщика. Анализ указанных правоотношений позволяет говорить об условном выделении двух основных форм взаимодействия указанных субъектов: первичной и вторичной. Первичная форма взаимодействия направлена на порождение правоотношений из договора ОСАГО и предусматривает процедурный порядок его заключения. Вторичная форма обусловлена наступлением страхового случая при наличии заключенного договора обязательного страхования. Положения настоящей статьи направлены на определение порядка заключения договора обязательного страхования, который является юридическим актом, порождающим первичные правоотношения между владельцем ТС страховой организацией. При этом следует заметить, что договорные отношения, а соответственно и порядок заключения договоров составляет предмет правового регулирования ГК РФ, в том числе и в отношении договора ОСАГО автовладельцев. Следует заметить, что предписания настоящей статьи, в отличие от большинства норм комментируемого Закона, являются частными и должны соответствовать общим положениям ГК РФ. Однако сам ГК РФ предусматривает, что предусмотренные им общие положения подлежат применению только в том случае, если Законом или договором не предусмотрены иные правила. Таким образом, можно говорить о том, что предписания настоящей статьи направлены на конкретизацию общий положений ГК РФ и определение особенностей договора ОСАГО. Тем не менее, указанный подход нисколько не умаляет значения норм ГК РФ, а указывает на их непосредственное применение с учетом особенностей, установленных Законом.

Отношения между страховщиком и страхователем, согласно п.1 настоящей статьи строятся на основе договора обязательного страхования. ГК РФ в п.1 ст.420 определяет договор как соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Структура любого гражданско-правового договора предусматривает отражение в его содержании трех категорий условий - существенные, обычные и случайные. Существенные условия - это такие положения договора, при отсутствии которых он является недействительным. Перечень существенных условий включает в себя общие, которые являются существенными для всех видов договоров, а также специальные, которые характерны только для данного вида договора. Так, например, для любого вида договоров существенным условием выступает его предмет, т.е. совокупность общественных отношений, по поводу которых заключен данный договор. Пункт 2 ст.942 ГК РФ определяет перечень существенных условий договора обязательного страхования, к которым относятся сведения:

1) о застрахованном лице, т.е. владельце ТС, ответственность которого подлежит страхованию по данному договору. Владелец (собственник) ТС всегда выступает в качестве субъекта данного договора. В случаях, предусмотренных Законом, к числу застрахованных лиц могут быть отнесены и иные субъекты, ответственность которых страхуется по данному договору, в частности, водители, допущенные к управлению данным ТС;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). В соответствии со ст.1 комментируемого Закона страховым случаем является наступление гражданской ответственности владельца ТС за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. В отличие от добровольного страхования (КАСКО) совокупность страховых случаев по договору ОСАГО является ограниченной и не может охватывать собой какие-либо дополнительные случаи. Фактически ОСАГО предлагает минимальные набор наиболее распространенных страховых случаев, от наступления которых страхуется ответственность владельца ТС;

3) о размере страховой суммы, т.е. размере ответственности страховщика по конкретному договору и пределы такой ответственности. Однако указанное положение можно отнести к числу существенных условно, поскольку лимиты такой ответственности определяются законом и даже по решению суда не могут быть изменены. Как правило, по договору обязательного страхования данная сумма приравнивается к максимальной, установленной законом для того или иного вида причинения вреда;

4) о сроке действия договора, как правило, срок действия договора ОСАГО составляет один год, Его исчисление начинается с момента заключения договора. Каждый последующий договор должен быть заключен не позднее последнего дня срока действия предыдущего. В противном случае эксплуатация ТС без полиса ОСАГО не допускается. В случае отсутствия действительного на момент наступления страхового случая полиса ОСАГО, единственным субъектом, на которого возлагается ответственность является сам автовладелец. Одновременно отсутствие полиса влечет применение к такому лицу мер юридической ответственности, в первую очередь, административной, поскольку рассматриваемый вид страхования является обязательным в силу Закона.

В качестве существенного условия договора ОСАГО п.1 настоящей статьи относит транспортное средство, в отношении которого страхуется ответственность его владельца. Сведения о ТС в равной мере подлежат отражению как в договоре страхования, так и в страховом полисе, т.е. должны быть отражены максимально точно и четко по всем основным категориям, предусмотренным для данного объекта. В частности, в качестве сведений о ТС указываются сведения о его наименовании, идентификационном номере, государственном регистрационном номере, отражаются сведения об иных номерных агрегатах (двигатель, шасси, рама и т.п.). Немаловажное значение имеет и момент изготовления и выпуска в эксплуатацию данного ТС, который не только является важной характеристикой ТС, но и определяет порядок проведения его технического осмотра.

Каждый страховщик вправе разрабатывать собственный договор, включив в него необходимые условия, перечень который определен Законом и рядом подзаконных нормативных актов. На практике такой договор рассматривается как типовой для всех соответствующих субъектов. По общему правилу в нем отражаются следующие сведения о ТС:

- собственник ТС в соответствии с данными, отраженными в документах;

- марка, модель ТС в соответствии с паспортом ТС;

- идентификационный номер на основании данных паспорта ТС и свидетельства о регистрации;

- паспорт ТС: его серия, номер, кем и когда выдан, поскольку данный документ является основным для любого ТС;

- государственный регистрационный знак - визуальное средство идентификации ТС, закрепленное на нем самом. Однако сведения отражаются не по визуальным наблюдениям, а на основании сведений, отраженных в документации.

Немаловажное значение при заключении договора ОСАГО имеет субъектный состав участников договора и соблюдение установленной Законом формы. Поскольку комментируемый Закон не предусматривает специального требования в отношении формы данного договора, то к ней применяются общие нормы гражданского законодательства в отношении формы договора.

По общему правилу договор обязательного страхования может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Обязательным соблюдение письменной формы является для юридических лиц, поскольку для них ГК РФ устанавливает, что все договора между юридическими лицами заключаются в письменной форме. Однако предписание Закона не ограничивает указанных субъектов и в части заключения договора в устной форме, но в качестве основного последствия несоблюдения простой письменной формы Закон устанавливает запрет на использование свидетельских показаний в качестве доказательства факта заключения договора страхования. Однако указанный запрет гражданского законодательства в данном случае не имеет принципиального значение, поскольку факт заключения договора в каждом конкретном случае подтверждается страховым полисом, выданным страховщиком страхователю, т.е. юридическое лицо всегда имеет доказательство заключения договора в устной форме.

В отношении договоров ОСАГО, заключаемых с гражданами, Закон также не предусматривает специальных требований к форме его заключения. В этой связи применительно к данной категории субъектов договор заключается в устной форме. Факт его заключения также как и в отношении юридических лиц подтверждается выданным страховщиком полисом. Полис оформляется на бланке, утвержденном уполномоченным органом государственной власти, в связи с чем он отражает все существенные условия договора и может выступать в качестве доказательства факта наличия договорных отношений. На практике в большинстве случаев страховщики строят свои взаимоотношения со страхователя в соответствии с нормами ГК РФ, т.е. с юридическими лицами договор заключается в письменной форме, с физическими лицами - в устной форме.

Вторым значимым элементом рассматриваемых договорных отношений является субъектный состав договора. В соответствии с общими нормами действующего законодательства в качестве страховщика может выступать только коммерческая организация, основным видом деятельности которой является страхование при условии, что данный вид страхования разрешен конкретному субъекту. Определение перечня разрешенных для организации видов страхования осуществляется в рамках лицензии, выдаваемой уполномоченным федеральным органом государственной власти. Поскольку страхование является лицензируемым видом деятельности, то его осуществление становится возможным только с момента получения отдельным страховщиком лицензии и только в отношении тех видов деятельности, которые в такой лицензии отражены. Без получения соответствующего разрешения иные виды страхования такой субъект осуществлять не вправе.

Второй стороной договора страхования всегда выступает страхователь, т.е. лицо, которое намерено застраховать риск своей гражданской ответственности в отношении принадлежащего ему ТС. В отличие от страховщиков, круг субъектов, которые могут выступать в качестве страхователей, достаточно широк и не имеет каких-либо ограничений. В данном статусе может выступать и государство, субъекты РФ, муниципальные образования, физические и юридические лица. Особо следует отметить, что Закон не увязывает возможность страхования гражданской ответственности автовладельца с наличием у него российского гражданства, что говорит о наделении данным статусом наравне с гражданами РФ и иностранных граждан, и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ. Согласно Конституции РФ указанные субъекты на территории Российской Федерации обладают равным с гражданами России правовым статусом за исключением случаев, прямо предусмотренных действующим законодательством. Однако ряд особенностей в отношении указанных субъектов возникает при заключении договора ОСАГО, например, в части представления документов и т.п. В отношении договора ОСАГО подобные исключения не предусмотрены, в связи с чем на иностранных граждан и лиц без гражданства распространяются общие требования комментируемого Закона.

2. Анализ положений п.2 настоящей статьи свидетельствует о том, что данный договор можно рассматривать как сделку с множественностью лиц, в которой на одной стороне выступает страховщик, а с другой - круг, установленных п.2, а именно:

- владелец ТС;

- лица, указанные им в договоре обязательного страхования;

- неограниченный круг лиц, допущенных собственником к управлению;

- иные лица, использующие транспортное средство на законном основании.

Закон в качестве стороны договора указывает лишь собственника ТС - страхователя, а все остальные лица правами и обязанностями стороны договора не наделены, но страховщик берет на себя обязательства по возмещению вреда, причиненного действиями указанных лиц, если сведения о них внесены в договор. Таким образом, иных, кроме собственника, субъектов, поименованных в п.2 настоящей статьи, можно рассматривать в качестве представителей страхователя, которым он передал право пользования своим ТС. Следует также обратить внимание, что Закон увязывает возможность применения условий договора страхования к таким субъектам лишь в случае, если транспортное средство получено ими на любом законном основании. Примерный перечень таких оснований в рамках предписаний комментируемого Закона не предусмотрен, поскольку он является достаточно широким и регламентируется нормами различных отраслей действующего законодательства. Например, управление ТС работником предприятия в рамках исполнения им своих служебных обязанностей, управление ТС арендатором и т.п. Закрепление законного характера пользования ТС направлено на ограничение ответственности страховщика за вред, причиненный источником повышенной опасности, выбывшим из владения его собственника против воли последнего. Например, в случае угона ТС, страховщик освобождается от ответственности за вред, причиненный угонщиком, равно как и собственник данного ТС, если докажет факт незаконного выбытия ТС из его владения.

Общий характер формулировки п.2 настоящей статьи о том, что договор заключается в отношении круга лиц, однозначно указывает на множественность лиц на стороне страхователя. Однако указанное положение противоречит общим предписаниям ГК РФ, которые предусматривают в качестве страхователя ограниченный перечень субъектов, один из которых является стороной договора. Так, в отдельных случаях помимо собственника ТС страхователем может выступать арендатор (хотя данное правило не получило достаточного распространения на практике), лизингополучатель по договору финансовой аренды (лизинга), поскольку страховщик приобретает транспортное средство по заданию лизингополучателя и в последствии предоставляет ему право выкупа данного объекта. В указанных случаях при постановке на учет сведения об указанных пользователях ТС вносятся в его регистрационные документы. Однако, страховщики нередко на практике отказываются заключать договор ОСАГО с указанными субъектами и указывают на необходимость заключения договора собственником имущества в интересах третьих лиц.

Следует также заметить, что договор ОСАГО можно отнести к категории публичных договоров, которые подлежат заключению коммерческой организацией (страховщиком) с любым лицом, обратившимся за заключением такого договора. Еще одним признаком публичного характера договора ОСАГО является единство установленных тарифов и коэффициентов, т.е. равенство условий на которых заключается такой договор с различными субъектами. Таким образом, можно говорить о том, что данный договор представляет собой сложную и интересную правовую конструкцию, направленную на защиту прав и законных интересов как владельца ТС, признаваемого по действующему законодательству источником повышенной опасности, так и лиц, которым причинен вред (их имуществу, жизни или здоровью).

3. Неотъемлемым элементом осуществления обязательного страхования выступает представление страхователем необходимого перечня документов, предусмотренного настоящей статьей для внесения сведений в договор страхования и страховой полис. Совокупность указанной документации определена п.3 настоящей статьи. В ее состав входят:

1) заявление о заключении договора обязательного страхования, бланк которого утвержден в установленном порядке и от страхователя требуется лишь внесение в него сведений о собственнике и самом ТС (см. Приложение N 2 к положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств");

2) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

3) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

4) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

5) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

6) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством РФ, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных п.3 ст.10 Закона) (см. приказ Министерства транспорта РФ от 21 августа 2013 года N 274 "Об утверждении правил заполнения диагностической карты").

В соответствии с Федеральным законом от 28 июля 2012 года N 130-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" до 1 августа 2015 года при заключении договора обязательного страхования наряду с диагностической картой, содержащей сведения о соответствии ТС обязательным требованиям безопасности ТС, допускается предъявление талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра ТС, выданных до дня вступления в силу комментируемого Закона

4. Пункт 4 настоящей статьи в дополнение иных предписаний Закона регламентирует форму представления перечня обязательных документов. Они должны быть представлены в оригиналах, что подтверждает достоверность представленных страхователем сведений. Однако п.4 предусматривает право страхователя представления указанных документов в копиях, а также в электронной форме.

С 1 июля 2015 года вступили в силу изменения п.4 комментируемой статьи, в результате которых появилась своего рода "льгота" для страхователей в случае, если они заключают договор ОСАГО в виде электронного документа. Тогда страхователи направляет страховщику только заявление о заключении договора ОСАГО, а все необходимые сведения, касающиеся документов страхователя, страховщик запрашивает самостоятельно у соответствующих органов и организаций, например, налоговые органы, операторы технического осмотра. Иными словами, страховщик в такой же электронной форме направляет органам и организациям, которые выдают документы, необходимые для заключения договора ОСАГО, запрос о предоставлении сведений о наличии у страхователя, который обратился к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО, таких документов.

Полагаем, что такое исключение является правильным и правомерным, так как в данном случае форма представляемых документов соответствует форме заключения договора ОСАГО. Так, согласно п.1.11 Правил ОСАГО в случае заключения договора ОСАГО в виде электронного документа страхователь направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Заявление о заключении договора ОСАГО в электронной форме может подписываться простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Договор ОСАГО не может быть заключен в виде электронного документа при выявлении несоответствия сведений, представленных страхователем, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.

Договор ОСАГО в виде электронного документа не заключается с владельцами ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.

Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику. Страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, в случае перезаключения страхователем договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов либо электронные документы содержат недостоверные сведения. Таким образом, комментируемый Закон гарантирует равенство прав и обязанностей сторон договора обязательного страхования независимо от формы представления обязательного перечня документов. Тем самым Закон "во главу угла" ставит сам факт обязательного представления всех указанных п.4 документов, а не форму их представления.

5. В соответствии с требованиями комментируемого Закона обязательному страхованию подлежат не только российские ТС, но также и автомобили, зарегистрированные в иностранном государстве, но временно используемые на территории России. По общему правилу иностранные граждане и лица без гражданства обладают равным статусом с гражданами России, кроме исключений, непосредственно предусмотренных действующим законодательством. В силу положений п.5 настоящей статьи ряд особенностей обязательного страхования ответственности устанавливается в отношении автовладельцев ТС, зарегистрированных в иностранном государстве и временно используемых на территории России. Указанные особенности реализуются в части определения перечня обязательных для заключения договора ОСАГО документов.

Анализ положений п.5 свидетельствует о том, что применительно к указанным случаям устанавливаются общие требования комментируемого Закона, однако рассматривается он в более узком смысле. Закон требует от владельцев ТС, зарегистрированных в иностранном государстве и используемых на территории России, представления следующих документов:

- документ, удостоверяющий личность страхователя - физического лица;

- документ о регистрации ТС, выданный органом, осуществляющим регистрацию ТС (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

- водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению ТС (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению ТС допущены только определенные лица);

- диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии ТС обязательным требованиям безопасности ТС или документ о проведении технического осмотра, выданный в иностранном государстве и признаваемый в Российской Федерации в соответствии с международным договором Российской Федерации. Так, для ТС, зарегистрированных в Германии, факт прохождения технического осмотра подтверждается ТЮФ и бриф, которые может выписать сам прежний автовладелец. Указанный документ в период временной эксплуатации автомобиля в России предъявляется страховщику при заключении договора ОСАГО и является обязательным.

В Германии техосмотр называют "тюфом" - по имени проводящих его компаний TUV. Государство доверило контроль за техническим состоянием автотранспорта независимым фирмам. TUV SUD давно работает в ведущих странах. В настоящее время планируется внедрение TUV SUD на российском рынке страховых услуг. Бриф представляет собой не что иное, как паспорт на автомобиль.

Положения п.5 настоящей статьи направлены на упорядочение взаимоотношений между страховщиком и страхователем в отношении всех видов и категорий ТС, эксплуатируемых на территории Российской Федерации. В то же время установление общего порядка заключения договора ОСАГО в отношении ТС, зарегистрированных в России и за рубежом, не может быть единым по определению, поскольку иностранный автомобиль, в первую очередь, подчиняется Законам страны регистрации, а поскольку он эксплуатируется в России, то должен соответствовать и российским нормативным предписаниям. Указанная ситуация предполагает прохождение технического осмотра по российским правилам, что может нарушить права и свободы владельца такого ТС.

Единство экономического пространства, установленное Конституцией РФ и гарантированное международными декларациями и конвенциями, не допускает двойственность требований со стороны каждого из государств - места регистрации и места эксплуатации автомобиля. В этой связи закономерным и логичным выступает признание соответствующими российскому законодательству требований иностранного и международного законодательства. Анализ отдельных предписаний международного законодательства свидетельствует о том, что в большинстве стран Европы требования к техническому осмотру гораздо жестче, чем в России. Таким образом, зарегистрированное в иностранном государстве транспортное средство, соответствует российским требованиям, в связи с чем отпадает необходимость повторного проведения технического осмотра.

Закрепление факта признания действительными документов иностранного государства, одновременно декларирует обязанность страховщика принять указанные документы и заключить договор обязательного страхования с таким автовладельцем, не требуя от него предоставления российских аналогов.

6. Положения п.6 направлены на определение особенностей обязательного страхования ответственности владельцев ТС, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения. Указанное законодательное предписание призвано лишь констатировать обязанность перевозчика уведомить пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования. В свою очередь, определение особенностей страхования ответственности перевозчика Закон относит к компетенции федерального органа исполнительной власти в области транспорта, т.е. Министерством транспорта РФ.

Однако следует заметить, что гражданская ответственность перевозчика и порядок ее страхования составляет предмет регулирования специального закона - ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном". Применению в этом случае также подлежат:

- постановление Правительства РФ от 15 ноября 2012 года N 1164 "Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего";

- постановление Правительства РФ от 20 декабря 2012 года N 1344 "Об утверждении предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров";

- постановление Правительства РФ от 22 декабря 2012 года N 1378 "Об утверждении Правил оформления документов для получения страхового возмещения и предварительной выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров";

- постановление Правительства РФ от 30 декабря 2012 года N 1484 "Об утверждении Правил определения количества пассажиров для целей расчета страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров" и др.

Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" устанавливает в качестве права пассажира право требования выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования, которое не может быть изменено, преобразовано или передано. Отказ пассажира от своего права требования к страховщику допускается только в случае, если он одновременно отказывается и от своего права требования к перевозчику о возмещении причиненного вреда.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае:

- наступления страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Данное основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть исключено из договора обязательного страхования соглашением сторон;

- наступления страхового случая вследствие умысла выгодоприобретателя;

- если определенная по правилам п.3 ч.1 ст.16 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" величина подлежащего возмещению по соответствующему страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше установленной договором обязательного страхования франшизы или равна ей.

Если к страховщику предъявлено требование о выплате страхового возмещения, но представлены не все документы, которые должны быть представлены, и лицо, предъявившее данное требование, настаивает на выплате ему страхового возмещения при отсутствии этих документов, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при условии, что лицо, предъявившее данное требование, не доказало факт наступления страхового случая и (или) размер подлежащего возмещению вреда.

Постановление Правительства РФ от 15 ноября 2012 года N 1164 закрепляет право пассажира на получение возмещения вреда, причиненного его здоровью. Постановлением Правительства РФ от 22 декабря 2012 года N 1378 с 1 января 2013 года на всех видах транспорта (кроме метро и легкового такси) введено обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров. Определен перечень документов, которые выгодоприобретатель, его законный представитель или представитель, действующий по доверенности, представляет страховщику для получения возмещения (его части).

Это заявление, документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя, документ о произошедшем событии на транспорте и его обстоятельствах (при отсутствии - справка о ДТП). Для возмещения затрат на похороны представляется свидетельство о смерти потерпевшего и документы, подтверждающие расходы на погребение. При причинении вреда здоровью дополнительно представляются документы, выданные медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, при наличии - заключение судмедэкспертизы о степени утраты трудоспособности, справка, подтверждающая факт установления инвалидности.

Анализ действующих нормативных актов свидетельствует о том, что ни один из них не содержит исчерпывающего перечня прав и обязанностей выгодоприобретателя (пассажира) на возмещение вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при осуществлении перевозки. В этой связи нормы комментируемого Закона следует рассматривать в качестве основного источника регулирования, хотя и они не отражают всей совокупности прав и обязанностей выгодоприобретателей. Анализ отдельных предписаний позволяет выделить следующие права выгодоприобретателя:

- право на возмещение вреда, причиненного вреда его жизни, здоровью или имуществу;

- право на получение сумм возмещения;

- иные права, установленные для выгоприобретателей по договору ОСАГО в связи с наступлением страхового случая. Общим для всех выгодоприобретателей по договору ОСАГО является право на судебную защиту своих прав и законных интересов, восстановление нарушенных или оспариваемых прав и т.п.

В то же время Закон вменяет в обязанности пассажира представление необходимого пакета документов, подтверждающих не только факт наступления страхового случая, но и факт причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. В обязанности пассажира также вменяется направление заявления страховщику о возмещении вреда, а также взаимодействие со страховщиком в целях компенсации причиненного ему вреда. Таким образом, несмотря на наличие широкого круга специальных нормативных актов, регламентирующих правовой статус пассажира в случае причинения ему вреда вследствие оказания услуг по перевозке транспортом общего пользования, положения комментируемого Закона являются непосредственно действующими и специальными по отношению к указанным субъектам.

7. Подтверждением факта заключения договора ОСАГО выступает страховой полис, который страховщик выдает страхователю. При этом сам бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности. Пункт 7 настоящей статьи направлен на определение значения страхового полиса по договору ОСАГО, а также обязанностей страховщика, обусловленных заключением договора обязательного страхования. При заключении договора обязательного страхования страховщик:

1) вручает страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, страхователю. Страховой полис выступает подтверждением наличия действующего договора ОСАГО, т.е. соблюдения требований действующего законодательства владельцем ТС. Полис отражает наиболее важные и значимые сведения, которые можно отнести к числу существенных условий рассматриваемого договора. Наиболее важным в данном случае является установление периода действия договора, причем оно определяется не только путем установления дня начала и окончания периода действия страховки, но и времени истечения срока его действия в часах и минутах. Полис также отражает сведения о сторонах договора обязательного страхования: страховщике и страхователе, в том числе и собственнике ТС, а также водителях, допущенных к управлению застрахованным ТС;

2) либо выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков.

Этот мотивированный отказ представляет собой оформленный на официальном бланке страховщика письменный документ, в котором указываются сведения о невозможности заключения договора ОСАГО и указываются причины невозможности его заключения (например, представление неполного пакета документов согласно Правилам ОСАГО). О факте выдаче страхователю мотивированного отказа страховщик также должен уведомить Банк России и профессиональное объединение страховщиков. Полагаем, что требование о таких уведомлениях, то есть как о факте заключения договора ОСАГО, так и о факте выдачи указанного мотивированного отказа введено в связи с тем, что Банк России и профессиональное объединение страховщиков также являются субъектами отношения по заключению договоров страхования и их интересы могут быть затронуты в ходе этих отношений, например, при возникновении вопросов о страховой выплате, поэтому они также должны быть уведомлены о фактах заключения или незаключения договоров ОСАГО. При этом п.7 комментируемой статьи порядка информирования Банка России и профессионального объединения страховщиков не предусматривает. В этой связи считаем, что такое информирование возможно путем направления в письменной или в электронной форме сведений о факте заключения договора ОСАГО;

3) не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст.30 комментируемого Закона.

Обратим внимание, что с 1 июля 2015 года действует норма, согласно которой, если договор обязательного страхования заключается в виде электронного документа, то страхователю направляется страховой полис в виде электронного документа.

8. Пунктом 7.1 комментируемой статьи урегулированы вопросы несанкционированного использования бланков полисов ОСАГО, под которым понимается их возмездная, то есть на основании гражданско-правового договора передача, либо безвозмездная. При этом на таких бланках не указываются сведения о заключении договора ОСАГО либо указываются недостоверные искаженные сведения. Иными словами, речь идет о нарушении требований по заполнению бланков полисов ОСАГО. Правовым последствием такого несанкционированного использования является обязанность страховщика выплатить лицу, которому был причинен вред владельцем ТС, гражданская ответственность которого застрахована у страховщика, который выдал бланк полиса ОСАГО, использование которого оказалось несанкционированным, компенсацию за причиненный вред в виде так называемой страховой выплаты. При этом не имеет значения, была или нет своевременно и в полном объеме перечислена страховщику страховыми агентами или страховыми брокерами страховая премия. Под несвоевременным перечислением следует понимать перечисление страховой премии с нарушением срока, а под неполным - перечисление страховой премии частями, то есть не в полном объеме. Это связано, в частности и с тем, что как отмечает ВС РФ выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное (постановление Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

В то же время такой страховщик вправе предъявить лицу, которое несет ответственность за несанкционированное использование бланков, требование о возмещении понесенных убытков в связи с выплатой потерпевшему компенсации. Такое требование может быть предъявлено как во внесудебном порядке, то есть путем направления страховщиком письменного требования, так и в судебном порядке - путем подачи искового заявления.

В то же время факт такого несанкционированного использования должен быть доказан, то есть необходимо обосновать, что сведения, указанные в бланке полиса ОСАГО, являются недостоверными и их указание стало причиной, в том числе понесенных страховщиком, а также страхователем убытков.

Также в п.7.1 установлен исключительный случай, когда страховщик освобождается от обязанности выплатить компенсацию - это случай хищения бланков полисов ОСАГО, то есть их тайного незаконного изъятия у страховщика или лиц, ответственных за их хранение. Но в то же время освобождение от этой обязанности возможно лишь при условии, что страховой брокер или страховой агент обратятся в правоохранительные органы с заявлением о факте хищения бланков, подтверждением чему должен явиться документ о факте такого обращения.

С 1 июля 2015 года вступил в силу п.7.2 комментируемой статьи, который направлен на конкретизацию положений п.4 комментируемой статьи о возможности заключения договора ОСАГО в форме электронного документа. Способом заключения договора ОСАГО в такой форме служит информационно-телекоммуникационная сеть "Интернет", посредством которой страховщик, страхователь и профессиональное объединение страховщиков могут обмениваться информацией, электронными образами документов и т.п. в целях заключения и реализации договоров ОСАГО.

При этом в информационно-телекоммуникационная сеть "Интернет" в этих целях у страховщика имеется официальный сайт, который служит информационной системой, обеспечивающей обмен необходимой информацией и документами, а сам страховщик является оператором этой информационной системы. Согласно ст.2 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" - это совокупность программ для электронных вычислительных машин и иной информации, содержащейся в информационной системе, доступ к которой обеспечивается посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по доменным именам и (или) по сетевым адресам, позволяющим идентифицировать сайты в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", информационная система - это совокупность содержащейся в базах данных информации и обеспечивающих ее обработку информационных технологий и технических средств, а оператор информационной системы - это гражданин или юридическое лицо (в данном случае, это страховая организация - страховщик), осуществляющие деятельность по эксплуатации информационной системы, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных.

Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" для формирования заявления о заключении договора ОСАГО в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора ОСАГО на бумажном носителе.

Согласно п.7.2 комментируемой статьи доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в целях совершения вышеуказанных действий может осуществляться с использованием единой системы идентификации и аутентификации, которая исходя из ст.2 вышеприведенного Федерального закона, представляет собой федеральную государственную информационную систему, порядок использования которой устанавливается Правительством Российской Федерации и которая обеспечивает в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, санкционированный доступ к информации, содержащейся в информационных системах. В соответствии с Правилами использования федеральной государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме", утвержденными постановлением Правительства РФ от 10 июля 2013 года N 584, указанная система предоставляет участникам информационного взаимодействия и их информационным системам, подключенным к единой системе, информацию, необходимую для обеспечения санкционированного доступа к информации, содержащейся в государственных информационных системах, муниципальных информационных системах и иных информационных системах. Использование этой системы осуществляется на безвозмездной основе.

В случае заключения договора ОСАГО в виде электронного документа допускается возможность направления страхователем заявления в электронной форме, которое подписано в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи". Данное заявление по своей форме и правовым последствиям приравнивается к заявлению в бумажном виде, что аналогично статусу договора ОСАГО в виде электронного документа, приравненному к договору ОСАГО в форме бумажного документа. В качестве подтверждения факта заключения договора ОСАГО в виде электронного документа страхователю направляется страховой полис также в виде электронного документа, о чем в автоматизированную информационную систему ОСАГО вносятся соответствующие сведения.

9. В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Кроме того, при получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст.30 Закона, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования.

10. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования.

Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст.30 Закона.

Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

При заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со ст.30 Закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст.30 Закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.

11. Банком России устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования и форма документа, содержащего сведения о страховании (см. положение Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении обязательного страхования, в частности признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, устанавливаются Банком России с соблюдением требований Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Полагаем, что эти требования могут содержать перечень сведений (информации), которые должен содержать соответствующий электронный документ, условия, при которых электронный документ признается равнозначным электронному документу на бумажном носителе, форму направления информации страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении ОСАГО и т.п.

Комментарий к статье 16. Обязательное страхование при ограниченном использовании транспортных средств

1. Договор ОСАГО, как правило, заключается на срок один год и может перезаключаться неоднократно, причем страхователь наделен правом самостоятельного выбора страховщика при перезаключении договора на новый срок. В некоторых случаях для страхователя нецелесообразно заключение договора на общих условиях, а необходимо отражение специальных условий, в соответствии с которыми он осуществляет использование принадлежащее ему ТС. В случае полного воспроизведения требований Закона, договор утрачивает свое значение, поскольку он призван отразить особенности взаимодействия конкретных субъектов: страховщика и страхователя. Договор ОСАГО не является исключением из общего правила и также может конкретизировать общие нормативные требования к особенностям отдельно взятых правоотношений между конкретными субъектами. Отличительной чертой правового регулирования данного вида договора является то, что его основные особенности также определены Законом и сводятся к закреплению возможности ограниченного использования ТС.

Ограниченность применения ТС определяется по двум основным направлениям: ограничение периода его эксплуатации (сезонность), ограничение круга лиц, эксплуатирующих данное транспортное средство. Существенно различаются договора страхования и по субъектному составу страхователей, в зависимости от того являются ли они физическими или юридическими лицами.

По субъектному составу транспортное средство может быть объектом собственности физического или юридического лица. Действующее законодательство не содержит каких-либо ограничений в части использования физическим лицом принадлежащего ему имущества. Оно может использоваться как для личных целей, так и сдаваться в аренду, при наличии статуса индивидуального предпринимателя - в коммерческих целях и т.п. При этом в большинстве случаев эксплуатация данного объекта осуществляется непосредственно самим собственником или ограниченным им кругом лиц.

Для юридического лица круг субъектов, осуществляющих эксплуатацию отдельного ТС, может быть достаточно широк и включать в себя ряд работников юридического лица. Сам собственник (юридическое лицо) осуществляет эксплуатацию объекта своей собственности лишь номинально. В этой связи предусмотренное Законом ограничение круга лиц, осуществляющих эксплуатацию ТС, может применяться как в отношении физического, так и юридического лица. Применение указанного ограничения направлено на урегулирование правоотношений, в которых транспортное средство передается его собственником в эксплуатацию иному лицу. По общему правилу, в случае, если ТС в момент ДТП управлял не собственник, страховщик освобождается от ответственности по договору страхования. Применительно к юридическому лицу соблюдение указанного правила о допуске к управлению ТС исключительно его собственника невозможно, поскольку само юридическое лицо представляет собой обособленный имущественный комплекс, т.е. совокупность, зданий, сооружений, оборудования и т.п., которые не могут в реалии реализовать указанное правомочие собственника. Реализация права пользования ТС, принадлежащим такому субъекту осуществляется через его работников, т.е. лиц, которые заведомо не являются собственниками указанного имущества. В этой связи практически у любого субъекта гражданских правоотношений возникает необходимость предоставления права эксплуатации ТС ином лицу.

2. Закон не устанавливает зависимости ограниченного использования ТС от каких-либо конкретных обстоятельств, что позволяет собственнику самостоятельно принимать решение о возможности допуска определенного круга лиц к управлению принадлежащим ему ТС. Тем не менее, Закон конкретизирует понятие ограниченного использования применительно к отдельным категориям субъектов: физическим или юридическим лицам. Факт допуска работника юридического лица к управлению принадлежащем предприятию ТС не может расцениваться в качестве ограниченного использования, что логически вытекает из особенностей правового статуса указанного субъекта. Для юридического лица круг водителей также не может быть безграничным или приравниваться к общему количеству сотрудников. Особенностью страхового полиса ОСАГО в отношении ТС юридического лица является отсутствие перечня субъектов, допущенных им к управлению. Подтверждение факта допуска конкретного водителя в данном случае выходит за рамки компетенции страховой организации и осуществляется внутренней документацией самого собственника ТС, т.е. приказом о закреплении автомобиля за отдельным работником или работниками предприятия.

Закрепление факта допуска к эксплуатации в соответствии с абз.2 п.1 настоящей статьи может быть произведено страховщиком лишь в отношении ТС, принадлежащего физическому лицу. В отношении данной категории лиц действующее законодательство устанавливает специальный порядок оформления их волеизъявления. Если для юридического лица достаточно приказа о возложении обязанностей на соответствующего субъекта, то для граждан в большинстве случаев требуется нотариальное удостоверение, привлечение свидетелей и т.п. Конкретный порядок определяется применительно к тем действиям и их последствиям, которые указанное лицо намерено совершить. В этой связи страховщик в рамках рассматриваемых правоотношений занимает особую позицию. Он не только страхует гражданскую ответственность собственника ТС, но и фиксирует его добровольную волю на предоставление права эксплуатации объекта его собственности иным лицам, которых укажет страхователь. Соответственно, внесение ряда лиц в перечень допущенных водителей, свидетельствует о возможности и необходимости применения страховщиком ряда дополнительных коэффициентов. Указанный порядок отражается и в страховом полисе гражданской ответственности: для юридического лица в полис вносится лишь наименование владельца, для физического - данные собственника ТС, а также персональные сведения о каждом из допущенных к управлению водителей. В отношении лиц, не внесенных гражданином в страховой полис, ответственность страховщика не применяется.

Другим видом ограниченного использования ТС является сезонный характер его эксплуатации. В отличие от ограничения по кругу лиц, данный вид носит общий характер и является единым требованием как для физических, так и для юридических лиц. Сезонный характер эксплуатации предполагает определение периода времени в течение календарного года, на который распространяется действие страхового полиса, а соответственно и ответственность страховщика.

В отношении физических лиц Закон не предусматривает каких-либо особых условий или ограничений, предоставляя всю полноту свободы действий именно собственнику данного ТС, т.е. гражданин вправе самостоятельно выбрать тот период времени, в течение которого он будет использовать принадлежащий ему автомобиль. Указанный период может быть продолжительностью от трех месяцев. Закон определяет его продолжительность лишь устанавливая минимальную продолжительность, что позволяет говорить об ограниченном характере использования ТС физическим лицом в течение любого периода времени от трех до одиннадцати месяцев в году. В случае, если указанный период превышает одиннадцать месяцев в течение "страхового" года, то такое использование не является ограниченным и гражданская ответственность владельца данного ТС страхуется в общем порядке.

Как правило, на практике право ограниченного использования ТС реализуется лишь теми гражданами, кто не эксплуатирует свой автомобиль в зимний период, в отдельных случаях положения настоящей статьи применяются при направлении собственника в длительную командировку и т.п. Также как и в отношении вышеуказанного ограничения, рассматриваемое положение не обусловлено наступлением каких-либо определенных юридических фактов и базируется исключительно на решении собственника и его воле. В случае если собственник считает невозможны и недопустимым использование автомобиля в течение определенного им периода, то он вправе осуществлять страхование своей гражданской ответственности по правилам настоящей статьи. Таким образом, до момента заключения договора ОСАГО собственник ТС - физическое лицо должно определить возможность применения ограниченного использования ТС и продолжительность данного периода. Указанная информация представляется страхователем страховщику до момента заключения договора.

В отношении юридического лица Закон также предусматривает возможность ограниченного (сезонного) использования ТС. При этом указанная возможность имеет ряд ограничений. По сравнению с физическими лицами Закон ужесточает для рассматриваемой категории автовладельцев требования к периоду ограниченного использования. Для организаций указанный период также устанавливается посредством определения минимально допустимого срока ограниченной эксплуатации, продолжительность которого увеличивается вдвое. Таким образом, для юридических лиц период ограниченного использования может составлять от шести до одиннадцати месяцев в году. Подобный подход обусловлен спецификой ТС, в отношении которых устанавливается данная возможность. Причем Закон рассматривает виды ТС с ограниченным использованием юридическими лицами в качестве дополнительного ограничения их возможности по применению положений настоящей статьи. В целях конкретизации данного ограничения Законодателем предпринята попытка систематизации видов транспорта, который подпадает под действие настоящей статьи. Анализ положений абз.3 п.1 настоящей статьи указывает на то, что данная норма может применяться лишь в отношении спецтехники, а именно:

- снегоуборочных машин;

- сельскохозяйственных машин;

- поливочных средств;

- иных специальных ТС.

Таким образом, Закон определяет лишь наиболее распространенные виды, формируя при этом открытый перечень. Возможность включения того или иного вида ТС, принадлежащих юридическому лицу, в предусмотренный настоящей статьей перечень, определяется исключительно по принципу отнесения его к разряду специальной.

Транспортные средства общего назначения (грузовые и легковые автомобили, автобусы и т.п.) подлежат страхованию по договору ОСАГО в общем порядке на один календарный год.

3. Немаловажное значение для определения возможности применения норм настоящей статьи имеют положения абз.4 п.1, который рассматривает возможность ограниченного использования ТС в качестве права владельца данного объекта. В большей степени данное положение распространяется на физических лиц, которые принимают решение об ограничении эксплуатации своего ТС. Поскольку для юридических лиц такое ограничение может быть применено лишь в отношении отдельных видов транспорта, то оно, как правило, реализуется ими в полной мере, о чем страховщик уведомляется заблаговременно до заключения договора ОСАГО. Более того, в качестве дополнительной гарантии Закон предоставляет страхователю право в письменной форме уведомить страховщика об ограниченном использовании ТС до момента заключения договора страхования.

В большинстве случаев реализация указанного права представляется излишней, поскольку на практике реализуется исключительно юридическими лицами, например, приказом руководителя предприятия или организации устанавливается продолжительность периода, предусмотренного п.1 настоящей статьи, а также виды транспорта, на которые она распространяется. Заключение договора ОСАГО всегда предполагает личное взаимодействие страховщика со страхователем, который реализует предоставленные ему правомочия в устной форме. Подобная позиция свидетельствует о добровольном отказе субъекта от предоставленного ему законом права. Последствия такого отказа, т.е. несоблюдения письменной формы уведомления страховщика, могут проявиться только в рамках судебного разбирательства. До наступления такого момента автовладельцы в большинстве своем ограничиваются лишь устным взаимодействие, которое в дальнейшем достаточно сложно подтвердить доказательствами.

Принципиальным в данном случае является определение размера страховой премии, которая в отличие от общего порядка страхования гражданской ответственности может изменяться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Уменьшение страховой премии в данном случае обусловлено сокращением периода ответственности страховщика, т.е. в случае ограничение времени эксплуатации ТС в течение календарного года, причем в данном случае применяется прямая зависимость: чем меньше период эксплуатации, тем ниже размер страховой премии. В случае, если ограниченной использование ТС обусловлено фактом допуска к управлению им перечня водителей, то размер страховой премии увеличивается пропорционально количеству водителей, а также с учетом их стажа и возраста.

В соответствии с требованиями комментируемого Закона, страховщик применяет дополнительные коэффициенты в том случае, если на момент заключения договора хотя бы один из водителей не достиг 23 лет или не имеет трехлетнего стажа вождения. Размер такого коэффициента изменяется пропорционально количеству водителей, не соответствующих указанным требованиям Закона. Чем больше водителей, которые не соответствуют одному или обоим из указанных требований, тем выше сумма страховой премии. Предусмотрев возможность применения режима ограниченного использования ТС, Законодатель тем самым предоставил автовладельцам максимальную свободу в оценке собственных действий и выборе формы взаимодействия со страховщиком, который также определяется страхователем самостоятельно.

4. Сведения об ограниченном характере использования ТС в обязательном порядке вносятся в страховой полис на основании информации, представленной собственником данного объекта, в объеме, необходимом для оформления договора и полиса. Пункт 2 настоящей статьи опосредовано формирует самостоятельный комплекс прав и обязанностей участников рассматриваемых отношений. Закон констатирует лишь обязанность страховщика внести сведения об ограниченном использовании в страховой полис. Указанная обязанность распространяется на все случаи ограниченного использования ТС: как в случае определения периода его эксплуатации, так и в случае допуска к управлению им иных лиц - водителей. Указанные сведения вносятся на основании данных, представленных страхователем, что в свою очередь, предполагает обязанность страхователя - собственника ТС предоставить страховщику всю необходимую для оформления документов информацию в любой доступной для него форме (устной или письменной). Указанной обязанности страхователя корреспондирует право страховщика требовать предоставления необходимой ему информации. При этом не следует забывать о том, что речь в данном случае идет об обработке и распространении персональных данных, в отношении которых действующее законодательство предусматривает специальный режим. Из норм законодательства о защите персональных данных логически вытекает еще одна обязанность автовладельца - получить согласие лиц, допущенных им к управлению ТС на обработку и распространение их персональных данных страховщиком.

Таким образом, предписания п.2 настоящей статьи лишь указывают на необходимость отражения в договоре страхования и страховом полисе оснований ограниченного использования ТС и лиц, допущенных к управлению данным ТС. Однако, фактическое и юридическое значение указанной нормы значительно различаются. Фактическое ограничивается лишь необходимостью установления соответствия между волеизъявлением страхователя и содержанием договора и полиса. Юридическое значение определяется применительно к нормативному закреплению комплекса прав и обязанностей всех участников данных правоотношений: страховщика, страхователя, водителей, допущенных им к управлению ТС.

Следует также обратить внимание на то, что положения п.2 настоящей статьи носят общий характер и не предусматривают разграничения по субъектному составу. Однако применительно к ограничению круга лиц данное положение применяется лишь частично - только к транспортным средствам физических лиц, что предусмотрено абз.2, 3 п.1 настоящей статьи. Водители, допущенные к управлению ТС юридического лица, в страховой полис не вносятся. Таким образом, следует отметить противоречие между отдельными предписаниями одной правовой нормы, одна из которых говорит об отсутствии ограниченного использования, а соответственно и обязанности по внесению соответствующих сведений в страховой полис, а другая указывает на необходимость отражения информации в документации страховщика. Устранению подобных противоречий способствует исключительно практика деятельности российских страховщиков, которая позволяет выработать единый подход к решению поставленной задачи.

5. К рассмотренному выше комплексу прав и обязанностей участников правоотношений по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев и предписания п.3 настоящей статьи, которая также направлена на регламентацию порядка применения ограниченного пользования ТС. Однако в отличие от иных предписаний комментируемой статьи, она призвана урегулировать частный случай ограниченной эксплуатации, который обусловлен потребностью страхователя по корректировке информации, ранее представленной страховщику. Рассматриваемая дефиниция устанавливает взаимные права и обязанности сторон договора ОСАГО и требует их неукоснительного соблюдения независимо от каких-либо обстоятельств, в частности обязанность страхователя по уведомлению страховщика о расширении перечня допущенных к управлению ТС водителей или увеличению периода ограниченного использования ТС.

Закон вменяет в обязанность собственника автомобиля незамедлительно уведомлять страховщика об указанных изменениях. При этом следует обратить внимание, что определяя сроки исполнения обязанности по уведомлению, Закон определяет как незамедлительные, т.е. указывает на необходимость направления такого уведомления в максимально короткие сроки. Причем критерий незамедлительности не допускает в данном случае даже учета разумного срока. Подобный подход обусловлен разграничением момента наступления ответственности страховщика. В отношении гражданской ответственности лиц, включенных в страховой полис, страховщик несет ответственность в объемах, предусмотренных Законом. Если же страховой случай наступил в момент управления ТС лицом, сведения о котором в страховом полисе не отражены, то данный факт при отсутствии уведомления страхователя о расширении перечня водителей, может рассматриваться в качестве основания для освобождения страховщика от ответственности по данному страховому случаю.

В подобной ситуации принципиальное значение имеет соблюдение установленной Законом формы уведомления, поскольку факт его отсутствия позволяет привлечь к ответственности собственника ТС и водителя, допустившего ДТП, если таковой не внесен в полис. Если же собственник докажет, что до наступления страхового случая им в письменной форме было направлено уведомление страховщику о предоставлении права управления ТС лицу, не внесенному в страховой полис, а страховщик своевременно не внес указанные изменения, то он несет ответственность в соответствии с договором страхования за данный случай. В большинстве случаев собственники ТС, даже при условии соблюдения установленной Законом формы и сроков уведомления страховщика, лишены возможности доказать данный факт, поскольку передав уведомление страховщику, они не требуют от него подтверждение факта его получения, строя свои отношения исключительно на доверии и не учитывая тот факт, что и среди страховщиков нередко встречаются недобросовестные субъекты. В этой связи предписания п.3 настоящей статьи следует трактовать в более широком смысле, предусматривая не только обязанность направления уведомления в письменной форме, но и таким способом, который позволит подтвердить факт получения его страховщиком. Подобное восприятие нормы Закона позволит избежать ряда прецедентов при ограниченном использовании ТС.

На основании представленного страхователем уведомления страховщик обязан внести изменения в договор ОСАГО и страховой полис, а также вправе произвести перерасчет страховой премии с учетом произведенных изменение и установленных Законом коэффициентов для более длительного периода эксплуатации или дополнительно внесенного в список водителя. Однако, применительно к исполнению указанной обязанности страховщиком Закон не предусматривает каких-либо сроков, что позволяет определить в качестве момента перехода риска ответственности в отношении произведенных изменений именно с момента получения информации о них страховщиком, а не с момента внесения изменений в страховой полис. Указанное положение позволяет в равной степени обеспечить соблюдение прав и законных интересов всех участников правоотношений, вытекающих из договора ОСАГО и обеспечить нормальную эксплуатацию ТС с распределением рисков причинения вреда данным источником повышенной опасности. В тоже время нормы настоящей статьи позволяют соблюсти общий режим частной собственности на ТС и реализовать собственнику его правомочие распоряжения объектом собственности. Таким образом, рассматриваемые нормативные предписания имеют прочную связь с нормами гражданского права, призванными урегулировать порядок заключения и реализации отдельных видов гражданско-правовых договоров, в том числе и договора обязательного страхования автовладельцами гражданской ответственности.

Комментарий к статье 16.1. Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования

1. Из п.1 комментируемой статьи (в редакции, действующей до 1 июля 2017 года) следует, что урегулирование споров по договорам ОСАГО включает в себя следующие этапы:

1) обращение потерпевшего к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховой выплате или прямом возмещении убытков, и с приложением, документов, требуемых в соответствии с Правилами ОСАГО. Обращение предполагает направление страховщику в письменной форме указанного выше заявления с требованием об осуществлении страховой выплаты или прямого возмещения убытков с обоснованием и ссылкой на документы, требуемые согласно Правилам ОСАГО;

2) направление потерпевшим страховщику претензии с приложением всех необходимых документов в случае разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО, а также в случае несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты. Такие разногласия, соответственно, могут выявиться после направления потерпевшим страховщику заявления об осуществлении страховой выплаты либо прямого возмещения убытков, либо уже после осуществленной страховщиком страховой выплаты. Обоснованием наличия факта таких разногласий и будет являться претензия, так как в первом случае она будет свидетельствовать о невыполнении страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО, поскольку потерпевший вынужден будет ее направить, а во втором случае подтвердит возражения потерпевшего относительно размера страховой выплаты.

Обратим внимание, что с 1 июля 2015 года согласно Федеральному закону от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" закрепленное в абз.2 п.1 комментируемой статьи требование о соблюдении претензионного порядка рассмотрения споров при наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, а также в случае несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, не должно было применяться. Однако в силу Федерального закона от 29 июня 2015 года N 155-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" действие абз.2 п.1 комментируемой статьи было продлено до 1 июля 2017 года.

Согласно Правилам ОСАГО претензия должна содержать:

- наименование страховщика, которому она направляется;

- полное наименование, адрес места нахождения / фамилию, имя, отчество (при наличии), место жительства или почтовый адрес потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;

- требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов Российской Федерации;

- банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика;

- фамилию, имя, отчество (при наличии), должность (в случае направления претензии юридическим лицом) лица, подписавшего претензию, его подпись.

Потерпевший в приложении к претензии представляет оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов (если какой-либо из перечисленных ниже документов не был представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае):

- паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя;

- документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;

- справки о ДТП, выданной органом полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции предоставляется извещение о дорожно-транспортном происшествии;

- полиса обязательного страхования потерпевшего (в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции), кроме случаев предъявления требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.

Претензия предоставляется или направляется страховщику по адресу места нахождения страховщика или представителя страховщика. По результатам рассмотрения претензии страховщик обязан осуществить одно из следующих действий:

- осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии;

- направить отказ в удовлетворении претензии.

Основаниями для отказа в удовлетворении претензии являются:

- направление претензии лицом, не являющимся потерпевшим и не предоставившим документ, подтверждающий его полномочия (например, доверенность);

- непредставление оригиналов (заверенных надлежащим образом копий) документов, обосновывающих требования потерпевшего;

- в случае получения выплаты в безналичном порядке - отсутствие в претензии указания на банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя);

- иные основания, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Отказ в удовлетворении претензии направляется страховщиком по адресу, указанному потерпевшим в претензии.

Согласно абз.2 п.1 комментируемой статьи страховщик обязан рассмотреть предъявленную претензию в течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня ее поступления. В эти же пять календарных дней страховщик обязан либо выполнить свои обязанности по договору ОСАГО, то есть удовлетворить требования, содержащиеся в претензии, либо направить письменный мотивированный отказ в адрес потерпевшего с указанием конкретных причин неудовлетворения содержащихся в претензии требований (например, непредставление потерпевшим необходимых согласно Правилам ОСАГО документов).

В то же время п.1 комментируемой статьи не регулирует вопрос о последствиях так называемого "игнорирования" страховщиком направленной ему претензии, то есть когда он в течение указанных пяти календарных дней не выполняет обязательства по договору ОСАГО, а также не направляет потерпевшему мотивированное возражение. Полагаем, что в этом случае должен наступить следующий этап урегулирования споров по договорам ОСАГО - судебный порядок.

Отметим также, что согласно п.7 постановления Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обязательный досудебный порядок урегулирования споров по договорам ОСАГО предусмотрен с 1 сентября 2014 года. Соответственно, положения об обязательном досудебном порядке урегулирования спора подлежат применению, если страховой случай имел место после 1 сентября 2014 года. Правила об обязательном досудебном порядке урегулирования спора применяются и в случае предъявления иска к профессиональному объединению страховщиков о взыскании компенсационных выплат. Потерпевший вправе подать претензию со дня, когда узнал или должен был узнать об отказе страховщика от выплаты страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, либо со дня, следующего за днем истечения двадцатидневного срока, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня подачи заявления о страховой выплате с представлением всех необходимых документов для принятия решения страховщиком;

3) предъявление страховщику иска в судебном порядке. В соответствии с п.9 постановления Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" судья возвращает исковое заявление в случае несоблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора при предъявлении потерпевшим иска к страховой организации или одновременно к страховой организации и причинителю вреда. В случаях установления данного обстоятельства при рассмотрении дела или привлечения страховой организации в качестве ответчика исковые требования (как к страховщику, так и к причинителю вреда) подлежат оставлению без рассмотрения. Правила об обязательном досудебном порядке урегулирования спора применяются и в случае замены ответчика - причинителя вреда на страховую компанию.

2. В п.2 комментируемой статьи содержится определение понятия "надлежащие исполнение страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО", а именно осуществление страховой выплаты, размер которой определен в соответствии с комментируемым Законом, и осуществление которой имело место в сроки и в порядке, которые определены также комментируемым Законом. К надлежащему исполнению страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО относится также и выдача потерпевшему отремонтированного ТС в соответствии с порядком, определенным комментируемым Законом. Но, собственно, факт завершения полностью такого ремонта определяется потерпевшим и станцией технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор. В случае если у ТС имеются какие-либо недостатки, то оно отремонтированным не может считаться, и станция технического обслуживания должна их устранить.

Пункт 2 комментируемой статьи содержит бланкетную норму о защите прав и законных интересов физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору ОСАГО в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной комментируемым Законом. Так, например, положения этого закона могут применяться, если потерпевший обнаружит какие-либо недостатки у ТС, выданного ему станцией технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор. Так, например, ст.30 данного Закона предусматривает, что недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает ответственность страховщика за неисполнение обязательств по договору ОСАГО в добровольном порядке в виде штрафа в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Безусловно, если досудебный порядок не соблюден, вернее не повлек за собой положительные результаты со стороны страховщика, то такое взыскание страховщику назначает суд. Согласно п.61 и 64 постановления Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при удовлетворении судом требований потерпевшего суд одновременно взыскивает с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требований независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Если такое требование не заявлено, суд ставит вопрос о взыскании штрафа на обсуждение сторон.

В случае, если решение о взыскании со страховщика штрафа судом не принято, суд вправе в порядке, установленном статьей 201 ГПК РФ и статьей 178 АПК РФ, вынести дополнительное решение. Отсутствие в решении суда указания на взыскание штрафа может служить также основанием для изменения судом апелляционной или кассационной инстанции решения при рассмотрении соответствующей жалобы.

Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего взыскивается в пользу физического лица - потерпевшего. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потерпевшего - потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. При удовлетворении судом требований юридических лиц указанный штраф не взыскивается.

Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от выплаты штрафа. Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего определяется в размере пятидесяти процентов от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. При этом суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страховой выплаты, при исчислении размера штрафа не учитываются.

Указанные неустойка (пеня), финансовая санкция согласно п.4 комментируемой статьи должны выплачиваться страховщиком при несоблюдении им срока возврата страховой премии в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО в размере одного процента от страховой премии по договору ОСАГО за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

4. Пункт 5 комментируемой статьи содержит основания освобождения страховщика от обязанности уплатить неустойку (пеню), сумму финансовой санкции и (или) штрафа. Основания эти следующие:

1) выполнение страховщиком своих обязательств в соответствии с комментируемым Законом. Полагаем, что установление данного основания в качестве исключающего обязанность страховщика уплатить вышеуказанные денежные взыскания является излишним, так как исполнение страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО не влечет за собой постановки вопроса о выплате страховщиком неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа;

2) непреодолимая сила, то есть чрезвычайные и непредвиденные и непредотвратимые обстоятельства, как правило, стихийные бедствия, явления, военные действия (ураган, оползни, землетрясения и т.п.);

3) вина потерпевшего - как правило, это действия или бездействия, послужившие причиной нарушения страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО (например, непредставление необходимых документов).

5. Пункт 6 комментируемой статьи ограничивает общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции размером страховой суммы, установленной ст.7 комментируемого Закона. При этом, как справедливо отмечает ВС РФ, п.6 комментируемой статьи устанавливает ограничение общего размера взысканных судом неустойки и финансовой санкции только в отношении потерпевшего - физического лица (п.57 постановления Пленума ВС РФ от 29 января 2015 года N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). В п.7 комментируемой статьи содержится запрет на взыскание со страховщика иных неустоек (пеней), сумм финансовых санкций, штрафов, которые не предусмотрены комментируемым Законом.

6. Пункт 8 комментируемой статьи возлагает на страховщика ответственность за исполнение обязательств по договору ОСАГО, заключенному страховым агентом или страховым брокером. Возложение такой ответственности связано с положением п.4 ст.8 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Комментарий к статье 17. Компенсации страховых премий по договору обязательного страхования

1. Инвалиды, а также ряд иных категорий граждан в Российской Федерации выступают объектами особой защиты со стороны государства, которое предоставляет им дополнительные гарантии реализации их прав и законных интересов.

Указанные государственные гарантии распространяются и на сферу ОСАГО автовладельцев. Порядок предоставления ТС инвалидам регламентирован постановлением Правительства РФ от 12 сентября 2008 года N 670.

Финансовое обеспечение расходов, связанных с предоставлением легковых автомобилей инвалидам, а также выплатой инвалидам единовременной денежной компенсации взамен предоставления легкового автомобиля, в том числе с оплатой банковских услуг (услуг почтовой связи) по перечислению (пересылке) компенсационных выплат, осуществляется за счет средств федерального бюджета в пределах бюджетных ассигнований и лимитов бюджетных обязательств, предусмотренных в соответствии со сводной бюджетной росписью расходов федерального бюджета на текущий финансовый год и плановый период.

Перечисление межбюджетных трансфертов из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ для выплаты инвалидам единовременной денежной компенсации осуществляется в установленном порядке на лицевые счета, открытые в территориальных органах Федерального казначейства для кассового обслуживания исполнения бюджетов субъектов РФ.

Операции по кассовым расходам бюджетов субъектов РФ, источником финансового обеспечения которых являются межбюджетные трансферты из федерального бюджета, учитываются на лицевых счетах распорядителей и получателей средств бюджетов субъектов РФ, открытых в территориальных органах Федерального казначейства.

Объем межбюджетных трансфертов, предоставляемых бюджету субъекта Российской Федерации, определяется исходя из численности лиц, имеющих право на получение компенсации, и размера компенсации, установленной п.1 Указа Президента РФ от 6 мая 2008 года N 685 "О некоторых мерах социальной поддержки инвалидов", а также из объема расходов на оплату банковских услуг (услуг почтовой связи) по перечислению (пересылке) компенсационных выплат.

Комментируемый Закон предусматривает специальные (дополнительные) гарантии для лиц с нарушением здоровья, которые в силу указанных нарушений не могут в полном объеме осуществлять нормальную жизнедеятельность. Действующее законодательство в качестве одной из компенсации предусматривает обязанность государства в лице его органов по предоставлению таким лицам специально оборудованных ТС для их нужд.

В соответствии с ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" инвалидом признается лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты.

Социальная защита инвалидов - система гарантированных государством экономических, правовых мер и мер социальной поддержки, обеспечивающих инвалидам условия для преодоления, замещения (компенсации) ограничений жизнедеятельности и направленных на создание им равных с другими гражданами возможностей участия в жизни общества. Социальная поддержка инвалидов - система мер, обеспечивающая социальные гарантии инвалидам, устанавливаемая законами и иными нормативными правовыми актами, за исключением пенсионного обеспечения.

Меры социальной защиты и поддержки инвалидов направлены на адаптацию данной категории к нормальным условиям жизнедеятельности, в которой инвалиды не будут себя чувствовать ущемленными в их правах и обязанностях. Федеральный закон "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" устанавливает лишь основные гарантии прав инвалидов, которые конкретизируются рядом специальных нормативных предписаний, в том числе и предписаниями п.1 настоящей статьи, которая гарантирует инвалиду компенсацию в размере 50% уплаченной ими страховой премии. Применение данной гарантии осуществляется исключительно при предъявлении гражданином документов, подтверждающих факт наличия у него инвалидности. Указанное обстоятельство подтверждается совокупностью документов, удостоверяющих личность инвалида, а также справки об установлении определенной группы и категории инвалидности.

Положения комментируемого Закона предусматривают компенсацию инвалиду половины суммы страховой премии за счет бюджетных средств. Однако на практике указанная гарантия реализуется иным образом: при предъявлении необходимых документов, подтверждающих наличие инвалидности у гражданина, страховщик взимает с него 50% исчисленного размера страховой премии. Оставшиеся 50% выставляются страховщиком на возмещение за счет средств соответствующего бюджета. Таким образом, страховщики в рамках сложившейся практики не требуют полной уплаты страховой премии, а реализуют льготу, предусмотренную п.1 настоящей статьи.

Одновременно Закон устанавливает специальные условия получения указанной льготы инвалидами, которая выражается в ограничении их возможности на передачу управления специальным ТС иным лицам. Поскольку данная льгота носит персональный характер, то может быть реализована исключительно в случае использования ТС для личных нужд инвалида. В некоторых случаях инвалид лишен возможности самостоятельного управления ТС, в его интересах эксплуатацию такого автомобиля осуществляет лицо, в обязанности которого вменен уход за инвалидом. Таким образом, транспортное средство используется для личных целей инвалида, но иным лицом по его поручению. В этой связи Закон устанавливает возможность предоставления рассматриваемой гарантии самому инвалиду при личном управлении ТС, а также в случае ограниченного использования автомобиля, которое выражается в факте допуска к управлению им иных водителей, но не более двух.

Указанные денежные средства выделяются в форме субвенции - вид денежного пособия местным органам власти со стороны государства, выделяемого на определенный срок на конкретные цели; в отличие от дотации подлежат возврату в случае нецелевого использования или использования не в установленные ранее сроки. Согласно ст.84 БК РФ расходные обязательства могут возникать в силу прямого предписания Закона. Расходные обязательства Российской Федерации исполняются за счет собственных доходов и источников финансирования дефицита федерального бюджета.

Компенсацию указанных средств берет на себя Российская Федерация, которая в рамках федерального бюджета предусматривает средства для последующего направления их в качестве субвенций субъектам РФ, пропорционально количеству инвалидов, страхующих свою ответственность в данном регионе. Основной отличительной чертой субвенции является ее возвратность, причем в строго определенных Законом случаях - нецелевого использования выделенных средств. Статья 306.4 БК РФ под нецелевым использованием бюджетных средств понимает направление средств бюджета бюджетной системы Российской Федерации и оплата денежных обязательств в целях, не соответствующих полностью или частично целям, определенным законом (решением) о бюджете, сводной бюджетной росписью, бюджетной росписью, бюджетной сметой, договором (соглашением) либо иным документом, являющимся правовым основанием предоставления указанных средств.

Российская Федерация берет на себя указанные обязательства, при этом часть полномочий передает органам государственной власти субъектов РФ. Таким образом, Федерация выдает денежные средства, а субъекты РФ - распределяют бюджетные средства между их непосредственными получателями. Одновременно Закон предусматривает возможность передачи субъектами РФ указанных полномочий муниципальным образованиям - органам местного самоуправления. Адресный характер предоставляемых субвенций предполагает возможность распределения полученных средств субвенций применительно к потребностям каждого отдельного инвалида, учет которых отнесен к компетенции органов местного самоуправления. Соответственно, подобное перераспределение полномочий, с одной стороны, влечет за собой построение многоуровневой системы распределения денежных средств, с другой, - позволяет получить адресные субвенции инвалидам, которые страхуют свою гражданскую ответственность при управлении ТС. Размер сумм, выделяемых в счет компенсации страховых премий, как и иные расходные обязательства федерального бюджета, представляют собой информацию, ограниченную в обороте, которая не подлежит разглашению. В этой связи реализация положений настоящей статьи сводится лишь к определению указанной возможности и определении порядка взаимодействия участников данных правоотношений. По общему правилу гражданского законодательства все расчеты по расходным обязательствам бюджета осуществляются исключительно в безналичной форме, т.е. посредством перечисления на счета получателей данных ассигнований.

Финансовое обеспечение расходов, связанных с реализацией органами государственной власти субъектов РФ полномочий по выплате инвалидам компенсации уплаченной ими страховой премии по договору ОСАГО владельцев ТС, в том числе с оплатой банковских услуг по перечислению указанной компенсации, осуществляется за счет субвенций в соответствии с методикой распределения между субъектами РФ субвенций из федерального бюджета на реализацию некоторых полномочий, передаваемых Российской Федерацией органам государственной власти субъектов РФ (см. Методику распределения между субъектами Российской Федерации субвенций из федерального бюджета на реализацию некоторых полномочий, передаваемых Российской Федерацией органам государственной власти субъектов Российской Федерации, утвержденную постановлением Правительства РФ от 11 ноября 2005 года N 677).

Порядок расходования и учета средств на предоставление субвенций устанавливается Правилами предоставления из федерального бюджета субвенций бюджетам субъектов РФ на реализацию полномочий по выплате инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим ТС в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям компенсации уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, утвержденными постановлением Правительства РФ от 19 августа 2005 года N 528. В большинстве своем указанные Правила воспроизводят общие предписания комментируемого Закона, при этом само постановление призвано конкретизировать требования Закона, а также определить процедурные особенности реализации права инвалидов на субвенции.

Одновременно с определением порядка использования бюджетных субвенций. Закон определяет и круг субъектов, осуществляющих контроль за использованием предоставленных бюджетных средств, контроль представляет собой совокупность мероприятий, направленных на обеспечение соблюдение всеми субъектами порядка использования и возврата предоставленных бюджетных средств для компенсации страховых премий по договорам ОСАГО владельцев ТС.

Реализация контрольных функций возлагается Законом на следующие органы государственной власти и их территориальные подразделения:

1) Федеральную службу финансово-бюджетного надзора. В соответствии с Положением о Федеральной службе финансово-бюджетного надзора, утвержденным постановлением Правительства РФ от 4 февраля 2014 года N 77 Росфиннадзор является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в финансово-бюджетной сфере;

2) Федеральную службу по надзору в сфере здравоохранения. Она осуществляет свою деятельность в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 года N 323 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере здравоохранения". Росздравнадзор является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере здравоохранения и находится в ведении Министерства здравоохранения Российской Федерации. Служба осуществляет контроль в сфере обеспечения прав граждан в сфере охраны здоровья. Она вправе применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и ликвидацию последствий нарушений юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства Российской Федерации;

3) Счетную палату Российской Федерации. В соответствии с ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации" она является постоянно действующим высшим органом государственного аудита (контроля), образуемым Федеральным Собранием Российской Федерации и подотчетным ему. Задачами Счетной палаты являются организация и осуществление контроля за целевым и эффективным использованием средств федерального бюджета, бюджетов государственных внебюджетных фондов; аудит реализуемости и результативности достижения стратегических целей социально-экономического развития Российской Федерации; определение эффективности и соответствия нормативным правовым актам Российской Федерации порядка формирования, управления и распоряжения федеральными и иными ресурсами в пределах компетенции Счетной палаты, в том числе для целей стратегического планирования социально-экономического развития Российской Федерации и др.

2. В качестве императивного требования Закон устанавливает обязательность оказания государственной поддержки инвалидов за счет средств федерального бюджета. Тем не менее, государственное регулирование не может в полном объеме компенсировать все необходимые расходы данной категории субъектов. В этой связи в качестве дополнительных средств обеспечения прав и законных интересов инвалидов, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности, Закон предусматривает возможность установления дополнительных льгот и гарантий как на уровне субъекта РФ, так и на уровне муниципального образования. Указанное положение является правом региональных органов власти и органов местного самоуправления, возможность реализации которого зависит от количества инвалидов, использующих предоставленное им законом право, а также объема бюджетных средств соответствующего уровня, которые могут быть направлены на реализацию соответствующих гарантий. Правовую основу таких гарантий составляют соответственно, региональные или местные законы, а также подзаконные нормативные акты. Поскольку п.2 настоящей статьи предусматривает дополнительные гарантии инвалидам, то в большинстве случаев речь идет о полной компенсации инвалиду причитающейся с него по договору ОСАГО страховой премии. Тем не менее, рассматриваемая норма позволяет повышать уровень предоставляемых субвенций, до 100% суммы страховой премии. Размер предоставляемой субвенции региона или муниципалитета может варьироваться от 1% до 50%, поскольку 50% субвенция является обязательной и реализуется за счет средств федерального бюджета.

Предоставляя субъектам свободу действий в части распределения средств собственных субвенций, Закон предусматривает и возможность одновременного участия субъектов всех уровней в предоставлении гарантий инвалидам: 50% гарантируется за счет средств федерального бюджета, оставшиеся 50% страховой премии могут быть компенсированы как за счет средств регионального, так и местного бюджета, а могут быть пропорционально распределены между ними. Ввиду отсутствия достаточного уровня финансирования субъектов РФ и муниципальных образований, указанные субъекты зачастую отказываются от реализации предусмотренной п.2 настоящей статьи возможности предоставления дополнительных гарантий инвалидам в части компенсации сумм страховой премии при заключении договора обязательного страхования владельца ТС.

Комментарий к главе III. Компенсационные выплаты

Комментарий к статье 18. Право на получение компенсационных выплат

1. Комментируемая статья устанавливает право на получение компенсационных выплат. Помимо этого, в статье даются пояснения, что можно считать компенсационной выплатой.

Компенсационная выплата производится в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Она осуществляется в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена. Закон содержит исчерпывающий перечень случаев, когда возможно произвести компенсационную выплату. Судебная практика исходит из того, что при наступлении случая, которой прямо указан в Законе и если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена, потерпевший имеет право обратиться за выплатой ему компенсационной выплаты в профессиональное объединение страховщиков (Российский Союз Автостраховщиков).

См. определение ВС РФ от 13 августа 2010 года N 49-В10-9.

Законом предусмотрены следующие случаи, когда возможно осуществить компенсационную выплату в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего:

а) введения в отношении страховщика в соответствии с законодательством Российской Федерации процедур, применяемых в деле о банкротстве. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов;

б) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности. Как по одному из дел указал суд, положения ст.18, 19 комментируемого Закона не ставят осуществление профессиональным объединением страховщиков компенсационных выплат потерпевшим в зависимость от представления доказательств невозможности взыскания ущерба со страховщика, у которого отозвана лицензия.

См. решение Арбитражного суда Московской области от 16 ноября 2009 года по делу N А41-16629/09.

В то же время есть и прямо противоположное решение. По другому делу поскольку страховщик потерпевшего не доказал невозможность взыскания со страховщика причинителя вреда суммы страхового возмещения, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания данной суммы с профессионального объединения страховщиков;

См. постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 9 декабря 2009 года N 09АП-24104/2009-АК по делу N А40-110539/09-67-791.

в) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред. Суть обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства состоит в том, что страховая выплата владельцу транспортного средства может осуществляться по данному виду страхования только в том случае, если он пострадал в результате ДТП по вине владельца транспортного средства, ответственность которого застрахована в рамках ОСАГО.

В случае неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, Российским Союзом Автостраховщиков ему осуществляется компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего;

г) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им обязанности по страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Судебная практика исходит из того, что в случае несвоевременности осуществления компенсационной выплаты проценты на эту выплату начислены быть не могут. Так, произведенные Российским Союзом Автостраховщиков выплаты в силу ст.18, 19 комментируемого Закона не являются по своей природе страховыми выплатами, а имеют компенсационный характер, в то время как ответственность в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами предусмотрена за неисполнение денежного обязательства (ст.395 ГК РФ).

См. постановление ФАС Московского округа от 8 апреля 2011 года N КГ-А40/2635-11 по делу N А40-67461/10-119-364.

2. Случаев осуществления компенсационной выплаты в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего гораздо меньше. Такая выплата производится, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие:

а) введения в отношении страховщика в соответствии с законодательством Российской Федерации процедур, применяемых в деле о банкротстве; б) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности. Так, по одному из дел суд указал, что поскольку автогражданская ответственность причинителя вреда перед третьими лицами застрахована по договору ОСАГО в страховой компании ЗАСО "Конда", у которой была отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, что в силу п.2 ст.18 комментируемого Закона является основанием для компенсационной выплаты в счет возмещения вреда профессиональным объединением страховщиков, суд, установив возмещение истцом страхователю страховой выплаты за устранение механических повреждений автомобиля, а следовательно, и право истца на получение компенсационной выплаты, взыскал в пользу истца компенсационную выплату в счет возмещения причиненного ущерба.

См. постановление ФАС Северо-Западного округа от 27 декабря 2010 года по делу N А56-30213/2010.

В подп.2 п.5 ст.32.8 комментируемого Закона содержится правило, согласно которому до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.

Особо обратим внимание на то, что компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего не производится в случаях:

а) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

б) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной обязанности по страхованию.

Регулирование вопросов о такой компенсационной выплате согласно п.2.1 комментируемой статьи осуществляется на основании п.6 ст.14.1 комментируемого Закона.

Стоит отметить, что компенсационная выплата производится только в тех случаях, когда гражданская ответственность страховалась в рамках исполнения обязательств, установленных комментируемым Законом. Так, суд на основании п.2 ст.18, ст.19, п.1 ст.24 комментируемого Закона отказал гражданину в удовлетворении исковых требований к Российскому Союзу Автостраховщиков о взыскании компенсационной выплаты в связи с отзывом у страховщика лицензии, поскольку в спорном случае был заключен договор добровольного страхования автомобиля. Как указал суд, добровольное страхование в отличие от обязательного является предметом частного права и на РСА не могла быть возложена обязанность по осуществлению компенсационной выплаты.

См. определение Санкт-Петербургского городского суда от 13 декабря 2010 года N 33-16768/2010.

3. На территории Российской Федерации иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица имеют право на получение компенсационных выплат наравне с гражданами Российской Федерации и российскими юридическими лицами.

Первоначально комментируемый Закон предоставлял право на компенсационные выплаты только гражданам Российской Федерации, иностранным гражданам и лицам без гражданства, постоянно проживающим в нашей стране. Временно находящиеся на территории России иностранные граждане могли рассчитывать на получение компенсационных выплат лишь при условии, что законодательством соответствующего иностранного государства такое же право предоставлено гражданам Российской Федерации. В дальнейшем редакция данной нормы претерпела изменения, и в настоящее время компенсационные выплаты вправе получать граждане Российской Федерации, иностранные граждане, а также лица без гражданства, независимо от времени и статуса пребывания на территории нашей страны.

4. Иск по требованию потерпевшего или страховщика, осуществившего прямое возмещение убытков, об осуществлении компенсационной выплаты об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение трех лет.

В данном случае воспроизводятся положения ст.966 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Истечение этого срока может являться основанием отказа в удовлетворении заявленного иска. Так, суд указал, что, поскольку правоотношения сторон были основаны на договоре страхования, в соответствии с положениями ст.929 ГК РФ обязанность страховщика возместить страхователю причиненный ущерб и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникли с момента наступления страхового случая. С учетом даты страхового случая (повреждения автомобилей в ДТП) суд пришел к выводу, что на момент обращения страховщика потерпевшего в порядке суброгации в арбитражный суд с иском к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, трехлетний срок исковой давности, установленный п.6 ст.18 комментируемого Закона, истек. При этом суд отклонил как основанные на неправильном толковании указанных норм доводы страховщика о том, что срок исковой давности в данном случае подлежал исчислению с момента выплаты страхового возмещения.

См. постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 12 августа 2010 года N 18АП-6591/2010 по делу N А76-4176/2010.

Много вопросов на практике возникает при определении момента, с которого следует исчислять срок исковой давности. Помочь разобраться в этих проблемах может следующее дело. Так, заявитель полагал, что судами необоснованно не принят во внимание п.6 ст.18 комментируемого Закона, устанавливающий, что иск по требованию потерпевшего об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение трех лет. Заявитель, ссылаясь на п.1 ст.11 Правил осуществления Российским Союзом Автостраховщиков компенсационных выплат потерпевшим, предусматривающий возникновение права потерпевшего на обращение с требованием о компенсационной выплате со дня опубликования решения об отзыве у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности в печатном органе, определенном органом страхового надзора, считал, что срок исковой давности для предъявления требования к Российскому Союзу Автостраховщиков истекает 8 февраля 2010 года.

Суд данные доводы не принял и указал, что согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого прав. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Поскольку правоотношения сторон основаны на договоре страхования, то в соответствии с положениями ст.929 ГК РФ обязанность страховщика возместить страхователю причиненный ущерб и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают с момента наступления страхового случая. Учитывая, что страховой случай (повреждение автомобиля в ДТП) произошел 13 октября 2005 года, то на момент обращения страховщика в порядке суброгации в арбитражный суд (19 декабря 2008 года) с иском к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, каковым вследствие отзыва лицензии у страховщика ответственности причинителя вреда является Российский Союз Автостраховщиков, трехлетний срок исковой давности, установленный п.6 ст.18 Закона, на который ссылается заявитель, истек.

См. определение ВАС РФ от 15 января 2010 года N ВАС-17545/09 по делу N А40-92712/08-97-825.

Комментарий к статье 19. Осуществление компенсационных выплат

1. Компенсационные выплаты, по смыслу комментируемого Закона, призваны заменить собой страховые выплаты, если их производство является невозможным и недопустимым. Значение данных выплат сводится к необходимости возмещения причиненного потерпевшему вреда в случае невозможности применения общего порядка, предусмотренного Законом. В соответствии с п.1 настоящей статьи компенсационные выплаты могут производиться профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с комментируемым Законом, по требованиям лиц, имеющих право на их получение. В качестве такого страховщика выступает, в частности, Российский Союз Автостраховщиков (далее также - Союз).

Целью Союза является обеспечение взаимодействия страховщиков и формирование правил профессиональной деятельности при осуществлении ими обязательного страхования и операций в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных, представление и защита интересов страховщиков, связанных с осуществлением обязательного страхования, а также защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании ТС иными лицами.

Основным предметом деятельности Союза является:

- обеспечение взаимодействия своих членов при осуществлении ими обязательного страхования и операций в рамках международных систем страхования, разработка и установление обязательных для Союза и его членов правил профессиональной деятельности, а также контроль за их соблюдением;

- представление и защита в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересов членов Союза, связанных с осуществлением ими обязательного страхования и операций в рамках международных систем страхования;

- осуществление компенсационных выплат потерпевшим в соответствии с требованиями комментируемого Закона.

Пункт 1 настоящей статьи предусматривает, что рассматривать требования о компенсационных выплатах, осуществлять компенсационные выплаты и реализовывать право требования, предусмотренное ст.20 Закона, могут страховщики, действующие за счет профессионального объединения страховщиков на основании заключенных с ним договоров.

К отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. К отношениям между профессиональным объединением страховщиков и страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, или страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено комментируемым Законом и не вытекает из существа таких отношений.

2. Наиболее важным и значимым в рамках предписаний п.2 настоящей статьи является определение размера компенсационных выплат, т.е. лимита ответственности страховщика либо объединения страховщиков. Анализ указанных положений свидетельствует о том, что размеры таких выплат приравниваются к установленным Законом лимитам ответственности страховщика по договору ОСАГО в случае причинения отдельных видов вреда.

Компенсационные выплаты устанавливаются в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более 500 тысяч рублей (с учетом требований п.7 ст.12 Закона).

Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности.

Размер компенсационной выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, составляет не более 400 тысяч рублей.

Размер компенсационной выплаты в случае полной гибели имущества потерпевшего определяется в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая. Размер компенсационной выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.

В расходы по восстановлению поврежденного имущества включаются:

- расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления);

- расходы на оплату работ по ремонту;

- если поврежденное имущество не является ТС - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.

К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.

Дополнительно потерпевший вправе требовать возмещения следующих расходов:

- по эвакуации поврежденного имущества до места его ремонта или хранения;

- стоимость независимой экспертизы, на основании которой произведена компенсационная выплата, в случае если оплата услуг независимого эксперта произведена потерпевшим;

- расходы потерпевшего на хранение поврежденного имущества со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;

- судебные расходы, размер которых определен судом в соответствующем судебном акте.

Одновременно следует обратить внимание, что Закон не допускает двойного возмещения причиненного вреда: страховщиком и объединением страховщиков. В случае, если часть причитающихся сумм была возмещена страховщиком, то потерпевший лишается права их повторного истребования от Российского Союза Автостраховщиков. Общая сумма предъявленных требований потерпевшего подлежит уменьшению на сумму произведенных страховщиком выплат. Анализ положений настоящей статьи свидетельствует о том, что Закон ориентирован не только на обеспечение прав и законных интересов потерпевших от ДТП, но и страховщиков, а также их объединения от недобросовестности потерпевших, которая в большинстве случаев сводится к неосновательному увеличению размера требований, а также истребованию сумм, выплата которых произведена ранее страховиком.

3. В отношении профессионального объединения страховщиков установлен досудебный и судебный порядок урегулирования по вопросу об обеспечении компенсационной выплаты, который в определенной мере аналогичен порядку, предусмотренному ст.16.1 комментируемого Закона. Досудебный порядок предполагает подачу потерпевшим заявления профессиональному объединению страховщиков об осуществлении компенсационной выплаты, которое должно им рассматриваться в течение двадцати календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня получения заявления и прилагаемых к нему документов. В течение этих двадцати календарных дней профессиональное объединение страховщиков обязано либо произвести компенсационную выплату либо выдать мотивированный отказ в такой выплате, то есть указать в нем причину такого отказа (например, отсутствие у потерпевшего права на получение компенсационной выплаты по причине получении им страховой выплаты, наличие возможности получит страховую выплату, непредставление полного пакета необходимых документов и т.п.). В случае если профессиональное объединение страховщиков не произведет такую выплату либо не выдаст мотивированный отказ, то потерпевший вправе обратиться в суд.

На профессиональное объединение страховщиков не распространяется норма о такой форме возмещения вреда, как организация восстановительного ремонта ТС, так как комментируемый Закон не предусматривает требования о заключении профессиональным объединением страховщиков договора со станциями технического обслуживания.

Комментарий к статье 20. Взыскание сумм компенсационных выплат

1. Положения настоящей статьи определяют порядок взаимодействия объединения страховщиков с причинителем вреда, который зачастую одновременно выступает и страхователем по договору ОСАГО. Регресс - право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю.

Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника - причинителя вреда в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему. В силу права регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю - потерпевшему. Применение права регрессного требования по договору обязательного страхования допускается лишь в строго определенных случаях, перечень которых также установлен Законом. Однако право регрессного требования объединения автостраховщиков не ставится Законом в зависимость от факта наступления какого-либо обстоятельства, что указывает на его общий характер и возможность реализации данного права во всех случаях производства компенсационных выплат потерпевшим.

Сумма компенсационной выплаты, произведенной заявителю, взыскивается в порядке регресса по иску Российского Союза Автостраховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред. Российский Союз Автостраховщиков также вправе требовать от указанного лица возмещения понесенных расходов, связанных с осуществлением компенсационной выплаты. В пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной заявителю, к Российскому Союзу Автостраховщиков переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности, которое заявитель имеет к страховщику. Для реализации перешедшего права требования Российского Союза Автостраховщиков предъявляет страховщику, к которому применена процедура банкротства или у которого отозвана лицензия (лицу, исполняющему функции органов управления страховщика), документы, свидетельствующие об осуществлении компенсационной выплаты и ее размере, а также документы, на основании которых компенсационная выплата была произведена.

Право регрессного требования предполагает истребование с виновника ДТП всех произведенных Российским Союзом Автостраховщиков расходов. В первую очередь, речь идет о суммах компенсационных выплат, а также иных суммах, правом на получение которых обладал потерпевший. Перечень таких сумм определен в рамках комментария к ст.19 комментируемого Закона, а также установлен Правилами осуществления Российским Союзом Автостраховщиков компенсационных выплат потерпевшим.

Истребование выплаченных сумм является правом Союза, реализация которого предполагает активную позицию самого объединения. Активная позиция Российского Союза Автостраховщиков реализуется посредством обращения в арбитражный суд или суд общей юрисдикции с иском о возмещении сумм произведенных выплат. Основанием для взыскания указанных сумм является решение суда. Таким образом, суд оценивает представленные Российским союзом автостраховщиков доказательства выплаты сумм, предусмотренных Законом, и в случае признания их обоснованными, присуждает суммы указанных выплат в пользу Российского Союза Автостраховщиков. Поскольку в данном случае речь идет о праве объединения, то именно Союз определяет необходимость и возможность его обращения в суд за взысканием произведенных компенсационных выплат и иных сумм вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

2. Российский Союз Автостраховщиков рассматривается Законом в качестве полноправного участника правоотношений, вытекающих из договора обязательного страхования гражданской ответственности. Помимо права регрессного требования сумм произведенных выплат с причинителя вреда, Закон предоставляет ему право требования страховой суммы со страховщика, обязанности которого по возмещению вреда были выполнены Союзом в рамках компенсационных выплат. Размер права требования страховой суммы определяется применительно к размеру произведенных союзом выплат по возмещению вреда. Указанное право носит ограниченный характер и подлежит применению лишь в случаях, прямо предусмотренных Законом:

1) введения в отношении страховщика в соответствии с законодательством Российской Федерации процедур, применяемых в деле о банкротстве. В данном случае факт производства компенсационных выплат свидетельствует о возникновении обязательств страховщика перед Российским Союзом Автостраховщиков. В подобной ситуации Союз вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о включении требований Союза в реестр требований кредиторов соответствующего страховщика. Анализ судебной практики свидетельствует о том, что Российский Союз Автостраховщиков реализует предоставленные ему права в полной мере.

Например, требование о возмещении сумм страховых выплат заявлено Российским Союзом Автостраховщиков по делу N А40-12078/11, рассмотренному арбитражным судом г.Москвы о банкротстве ООО СК "Росинвест". 15 февраля 2012 года в арбитражный суд г.Москвы поступило заявление Российского Союза Автостраховщиков о включении в реестр требований кредиторов должника суммы задолженности в размере 20061099,33 руб. Определением от 26 марта 2012 года требование Российского Союза Автостраховщиков в размере 20061099,33 руб. было включено в третью очередь реестра требований кредиторов ООО СК "Росинвест".

Поскольку в большинстве случаев возбуждение дела о банкротстве свидетельствует о невозможности исполнения страховщиком обязательств в полном объеме, то включение в реестр требований кредиторов является единственным способом хотя бы частичного возмещения затраченных Союзом средств. Погашение кредиторских требований в деле о банкротстве производится пропорционально между всеми кредиторами одной очереди. В настоящее время отсутствует хотя бы один случай восстановления платежеспособности страховой организации в рамках дела о банкротстве;

2) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности, т.е. установление запрета на осуществление страховой деятельности для индивидуально определенной страховой организации. Факт запрета на осуществление отдельных видов деятельности организацией не влечет за собой изменения или прекращения ее дееспособности, а соответственно, она может осуществлять иные не запрещенные Законом виды деятельности. За счет полученных от данных видов деятельности субъект обязан произвести все выплаты по долгам. Более того, действующее законодательство устанавливает специальные требования к уставному капиталу страховщика, который не может быть менее 120 миллионов рублей (60 миллионов при осуществлении добровольного медицинского страхования). Указанные средства должны быть размещены на специальном счете страховщика и выступают в качестве специальной гарантии выплат страховщика по всем его долговым обязательствам. Таким образом, в случае отзыва лицензии страховщика, средства его уставного капитала являются гарантией компенсации всех долговых обязательств данной организации.

В пределах суммы компенсационной выплаты, осуществленной в соответствии с п.2.1 ст.18 комментируемого Закона, к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования возмещения в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования, которое в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, предусмотренным ст.26.1 Закона, страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Таким образом, нормы комментируемого Закона направлены на обеспечение прав и обязанностей Российского Союза Автостраховщиков, который с одной стороны выступает гарантом исполнения обязательств страховщиком, а с другой стороны, может сам истребовать все выплаченные им суммы с недобросовестной страховой организации. Исключение из общего положения является факт приостановления действия лицензии страховщика, что лишает потерпевшего возможности обращения в Российский Союз Автостраховщиков, но и не позволяет получить реальное возмещение от страховой организации. Факт установления задолженности судебным актом, исполнить его надлежащим образом также не позволяет, поскольку страховщик формально сохраняет свою правосубъектность, но лишен права осуществления профессиональной деятельности в области страхования.

Комментарий к главе IV. Страховщики

Комментарий к статье 21. Страховщики

1. В ст.21 комментируемого Закона определяются особенности правового статуса страховщиков в системе ОСАГО.

Прежде всего, страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, а также на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков. Представитель - лицо, осуществляющие все или часть функций представляемого лица или защищающего интересы такого лица. Однако форма представительства в п.1 рассматриваемой статьи не приводится, в отличие от ст.1 комментируемого Закона. Так, при раскрытии легального определения "представитель страховщика в субъекте Российской Федерации" законодатель указывает на формы такого представительства: представительство может осуществляться:

1) посредством создания обособленного подразделения (филиала) страховщика в субъекте РФ, выполняющего в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и (или) прямом возмещении убытков, а также по их осуществлению;

2) посредством заключения договора о представлении страховщика другим страховщиком на территории субъекта РФ. В данном случае речь идет о другом страховщике, присоединившимся к соглашению о прямом возмещении убытков и выполняющему на основании заключенного со страховщиком договора полномочия по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и по их осуществлению от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и (или) полномочия по рассмотрению требований о прямом возмещении убытков и по осуществлению выплат от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего.

Обратим внимание, что услуга по заключению договоров обязательного страхования должна предоставляться в любом обособленном подразделении страховщика (филиале).

2. Страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с комментируемым Законом. Согласно п.1 ст.24 комментируемого Закона профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования, а также в целях обеспечения проведения технического осмотра транспортных средств в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств. Таким образом, профессиональное объединение страховщиков является особой общественной организацией страховщиков, одна из основных целей которой - создание условий для стабильного устойчивого автономного существования системы ОСАГО. В настоящее время функции профессионального объединения страховщиков осуществляет Российский Союз Автостраховщиков.

В случае выхода или исключения страховщика из профессионального объединения страховщиков профессиональное объединение страховщиков в течение одного рабочего дня уведомляет об этом Банк России.

3. Обязательным условием является также наличие у страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Обратим внимание, что речь идет именно об опыте работы не просто в сфере страховой деятельности, т.е. в любом виде страхования, а именно в страховании ТС и гражданской ответственности владельцев ТС, т.е., по сути, аналогичной ОСАГО деятельности только на добровольной основе. Это связано с тем, что ОСАГО является особо значимой общественно-правовым институтом, и страховщик в сфере ОСАГО должен обладать особыми признаками устойчивости и надежности. Опыт работы в сфере страхования ТС и гражданской ответственности позволяет проверить насколько страховая организация адекватно осуществляет страховую деятельность, а по финансовым и иным результатам деятельности оценить устойчивость потенциального страховщика по ОСАГО.

В целях осуществления своей деятельности страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях и иметь доступ к автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со ст.30 Закона. Требование к наличию приспособленных помещений для выполнения страховщиком своих функций логично вытекает из вышеуказанного требования об опыте: если страховщик осуществляет страховую деятельность уже некоторое время, то, вполне оправдано, предположить наличие у него приспособленных помещений для отправления функций, возложенных на страховщика.

4. В п.4 комментируемой статьи закреплена обязанность страховщика по учету убытков и досрочно расторгнутых договоров ОСАГО, договоров ОСАГО, принятых в перестрахование, убытков по договорам ОСАГО, принятым в перестрахование, договоров ОСАГО, переданных в перестрахование, доли перестраховщиков в убытках по договорам ОСАГО, переданным в перестрахование. Такой учет осуществляется путем заведения страховщиком специального журнала с соответствующими графами, таблицами и полями, позволяющими систематизировать указанные сведения, а также обеспечить быстрый их поиск с целью информирования и постоянной передачи сведений в профессиональное объединение страховщиков. Журнал представляет собой письменный и (или) электронный документ, в котором систематизируется указанная выше информация. При этом сведения, содержащиеся в этом журнале, должны постоянно передаваться профессиональному объединению страховщиков в письменной или электронной форме, потому такой журнал должен поддерживаться в актуальном состоянии.

Комментарий к статье 22. Особенности осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию

1. В силу п.1 комментируемой статьи организация заключения договоров ОСАГО и размещение рекламы услуг конкретных страховщиков по обязательному страхованию в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов РФ и органами местного самоуправления, запрещаются.

Наиболее значимым является государственная поддержка в силу масштабности и особого статуса государства. Российская Федерация провозглашена правовым государством, а потому с учетом положений ст.1, 2, 8, 17, 18, 19, 55 Конституции РФ не допускается создание особых условий для каких-либо лиц с одинаковым статусом. Возможна лишь поддержка, в т.ч. путем введения льготных режимов, с целью защиты прав и свобод человека и гражданина, поддержания общественно значимых отраслей, предприятий и т.д. Причем меры поддержки должны быть пропорциональны, адекватны, поставленным целям, и не могут создавать условия, при которых иные лица ставятся в заведомо неприемлемые для ведения хозяйственной деятельности условия.

Неприемлемыми условиями можно считать особое покровительство государства отдельным страховщикам в противовес иным страховым организациям, осуществляющим деятельность в сфере ОСАГО. Такое покровительство может выражаться различными способами, часть из которых законодатель обозначает в комментируемой статье, а именно:

- организация заключения договоров обязательного страхования;

- размещение рекламы услуг конкретных страховщиков по обязательному страхованию в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти РФ, органами государственной власти субъектов РФ и органами местного самоуправления.

Под организацией заключения договоров в контексте комментируемой статьи следует понимать меры, направленные на содействие заключения владельцами ТС (страхователями) договор ОСАГО с конкретными страховщиками. Меры могут быть правовыми, экономическими, организационными.

Под правовыми мерами понимается издание особых нормативных правовых актов, в т.ч. подзаконных, а также правоприменительных актов, направленных на создание особых льгот для конкретных страховщиков, или обязывающих определенных категорий владельцев ТС заключать договора с конкретными страховщиками (или выбирать из группы конкретных страховщиков) и т.д.

Под экономическими мерами можно понимать создание условий, при которых создается экономическая (финансовая) заинтересованность владельцев ТС в заключении договоров с конкретными страховщиками, или заинтересованность страховщиков на заключение договоров с конкретной группой владельцев ТС.

Организационные меры включают в себя предоставление государственных и муниципальных помещений под проведение "страховых" ярмарок, встреч и т.д. отдельных страховщиков с владельцами ТС - потенциальными страхователями, предоставление помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности, под нужды конкретного страховщика на льготных условиях, в т.ч. без оплаты, при условии действия иного режима для других страховщиков; иные меры, направленные на содействие или принуждение к заключению договоров обязательного страхования с конкретными страховщиками или страхователями.

Также отметим, что п.1 комментируемой статьи запрещает государству в лице федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и муниципальных органов оказывать содействие и всем страховщикам в целом, действующим на соответствующей территории в заключении договоров обязательного страхования (без выделения конкретного страховщика. Исключение составляют меры, необходимые для поддержания нормального и эффективного функционирования системы ОСАГО и только в том случае, если эти меры закреплены федеральным законом и не допускают дискриминации страховых организацией. Под дискриминацией не следует понимать введение особых условий и лицензионных требований к страховщикам, которые изъявили желание осуществлять страхование в сфере ОСАГО, так как подобные меры направлены на защиту прав и свобод человека и гражданина, а значит и самих страховых организацией: не соответствующая лицензионным условиям страховая организация может обанкротиться, не справившись со взятыми на себя обязательствами в силу неподготовленности к обязательному страхованию. Потому государство, которое призвано заботиться о каждом субъекте хозяйственной деятельности, и принимает особые охранительные меры "заботы".

2. Пункт комментируемой статьи посвящен порядку формирования страховых резервов страховщиком, осуществляющим страхование по ОСАГО.

Выше, при комментировании преамбулы и ст.1 комментируемого Закона, упоминалось о страховании как системе по защите имущественных интересов застрахованных лиц путем выплаты страхового возмещения за счет специально формируемых денежных фондов. Страхование относится к сфере перераспределительных отношений, возникающих по поводу формирования и распределения денежных фондов. Правильность и эффективность управления страховыми фондами во многом обуславливает финансовую устойчивость страховщика в частности, и всей системы страхования в целом. Среди условий (гарантий) обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, перечисленных в ст.25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" наравне с экономически обоснованными страховыми тарифами, названы и страховые резервы.

Страховой резерв - часть страхового денежного фонда, размер которого предопределен величиной обязательств страховщика по всем заключенным со страхователями договорам страхования, не исполненных на определенный период времени (потенциальные страховые выплаты).

Страховые резервы относятся к имуществу страхователя, выражаются в денежном исчислении, но в отличие от иных средств ("собственных") не могут использоваться страховщиком свободно на любые нужды. По сути это "подушка безопасности" страховой организации, назначение которой строго определяется целями формирования таких фондов.

Цель формирования страховых резервов определена в ст.26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а именно страховые резервы формируют для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию. Поэтому средства страховых резервов, в отличии от иных, собственных, средств страховщика могут использоваться исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы РФ. Страховщик, конечно, может распоряжаться средствами страховых резервов с целью приумножения этих средств, т.е. с целью извлечения прибыли, которая будет направлена на увеличение размера страхового резерва.

3. Пункт 3 комментируемой статьи посвящен формированию резервов: законодатель обязывает страховые организации, осуществляющие страхование по ОСАГО, создавать резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат.

Таким образом, при осуществлении обязательного страхования страховщики производят отчисления от страховых премий по договорам обязательного страхования в профессиональное объединение страховщиков:

1) для финансового обеспечения компенсационных выплат, предусмотренных подп."а" и "б" п.1, п.2 и 2.1 ст.18 Закона (резерв гарантий);

2) для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых в соответствии с подп."в" и "г" п.1 ст.18 Закона (резерв текущих компенсационных выплат).

Отчисления страховщиков в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат признаются текущими расходами страховщиков и включаются в состав финансового результата по обязательному страхованию.

Минимальные размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов. Итоговый размер отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат определяется страховщиком с учетом надбавок к минимальному размеру отчислений страховщиков, установленных профессиональным объединением страховщиков в правилах профессиональной деятельности исходя из показателей достаточности средств резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат для финансового обеспечения соответствующих компенсационных выплат, финансовой устойчивости страховщика и (или) иных факторов, существенно влияющих на вероятность осуществления компенсационных выплат и их возможный объем.

Комментарий к статье 23. Утратила силу с 1 марта 2008 года

Комментарий к главе V. Профессиональное объединение страховщиков

Комментарий к статье 24. Профессиональное объединение страховщиков

1. В п.1 комментируемой статьи содержится определение понятия "профессиональное объединение страховщиков". Прежде всего, из п.1 комментируемой статьи следует, что профессиональное объединение страховщиков - это некоммерческая организация. Согласно ст.2 ФЗ "О некоммерческих организациях" некоммерческой организацией является организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющая полученную прибыль между участниками. Что касается формы некоммерческой организации, то из вышеуказанного Федерального закона, а также из п.2 комментируемой статьи следует, что профессиональное объединение страховщиков является ассоциацией (союзом).

Далее п.1 комментируемой статьи устанавливает, что такая некоммерческая организация, которой является профессиональное объединение страховщиков, - это единое общероссийское профессиональное объединение. Это означает, что такое профессиональное объединение только одно, иными словами, в Российской Федерации в целом не может быть создано более одного такого профессионального объединения, так как оно является общероссийским и объединяет в себя всех страховщиков, действующих на территории Российской Федерации, и осуществляющих на профессиональной основе, то есть с использованием специальных знаний, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС. Согласно п.1 комментируемой статьи принцип создания профессионального объединения страховщиков, то есть основополагающее начало (основа), которое объединяет страховщиков - это обязательное членство страховщиков, что по существу означает обязанность каждого вновь начавшего действовать (осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС) страховщика вступить в это профессиональное объединение.

Также п.1 комментируемой статьи при определении сущности профессионального объединения страховщиков устанавливает цели его действия - осуществления основной деятельности:

1) обеспечение взаимодействия страховщиков - оказание содействия в обмене информацией, опытом, передачей необходимых данных и практической помощи при осуществлении деятельности;

2) формирование правил профессиональной деятельности - обеспечение согласованности действий страховщиков при разработке проекта правил профессиональной деятельности и их установлении;

3) обеспечение проведения технического осмотра ТС. Так, в соответствии с Законом о техосмотре ТС профессиональное объединение страховщиков, в частности проводит аккредитацию операторов технического осмотра, а также формирует открытый и общедоступный информационный ресурс, содержащий сведения из реестра операторов технического осмотра.

2. В п.2 комментируемой статьи закреплены вопросы правового регулирования создания и деятельности профессионального объединения страховщиков, а именно того, что такое создание и деятельность регулируются положениями федерального законодательства, которые направлены на упорядочение и регулирование деятельности ассоциаций и союзов. Так, например, ст.123.8 ГК РФ предусматривает, что ассоциацией (союзом) признается объединение юридических лиц и (или) граждан, основанное на добровольном или в установленных законом случаях на обязательном членстве и созданное для представления и защиты общих, в том числе профессиональных, интересов, для достижения общественно полезных целей, а также иных не противоречащих закону и имеющих некоммерческий характер целей. В организационно-правовой форме ассоциации (союза) создаются, в частности, объединения лиц, имеющие целями координацию их предпринимательской деятельности, представление и защиту общих имущественных интересов, профессиональные объединения граждан, не имеющие целью защиту трудовых прав и интересов своих членов, профессиональные объединения граждан, не связанные с их участием в трудовых отношениях (объединения адвокатов, нотариусов, оценщиков, лиц творческих профессий и другие), саморегулируемые организации и их объединения.

При этом п.2 комментируемой статьи устанавливает, что все эти положения применяются с учетом положений, которые установлены комментируемым Законом для профессионального объединения страховщиков, в частности, главы V комментируемого Закона.

Профессиональное объединение страховщиков приобретает свой статус со дня внесения сведений о нем Банком России в реестр объединений субъектов страхового дела в качестве профессионального объединения страховщиков.

3. Пункт 3 комментируемой статьи содержит такой принцип деятельности профессионального объединения страховщиков, как принцип открытости, так как профессиональное объединение страховщиков является открытым для вступления новых членов. Этот принцип основан на другом принципе - принципе создания профессионального объединения страховщиков об обязательном членстве страховщиков. Поэтому вышеуказанный принцип означает, что профессиональное объединение страховщиков не вправе отказать вновь образованному страховщику, начавшему свою деятельности в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, во вступлении в это профессиональное объединение.

В п.3 комментируемой статьи также устанавливаются требования к учредительным документам профессионального объединения страховщиков. Под учредительным документом профессионального объединения страховщиков с учетом положений гражданского законодательства следует понимать основной локальный правовой акт, который определяет наименование профессионального объединения страховщиков, место его нахождения, порядок управления его деятельностью, а также содержаться другие сведения, которые являются первоочередными для профессионального объединения страховщиков. Например, согласно п.2 ст.123.9 ГК РФ устав ассоциации (союза) должен содержать сведения о ее наименовании и месте нахождения, предмете и целях ее деятельности, условия о порядке вступления (принятия) членов в ассоциацию (союз) и выхода из нее, сведения о составе и компетенции органов ассоциации (союза) и порядке принятия ими решений, в том числе по вопросам, решения по которым принимаются единогласно или квалифицированным большинством голосов, об имущественных правах и обязанностях членов ассоциации (союза), о порядке распределения имущества, оставшегося после ликвидации ассоциации (союза).

Кроме того, исходя из п.3 комментируемой статьи, такими первоочередными сведениями, которые в обязательном порядке должны быть указаны в учредительном документе профессионального объединения страховщиков, являются требования о том, что для вступления в профессиональное объединение страховщиков новых членов, то есть новых страховщиков, которые созданы и начинают осуществлять деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, необходимо согласие членов профессионального объединения страховщиков, которые уже в него вступили, учитывая принцип обязательного членства страховщиков, и, соответственно, уже являются его членами.

В то же время п.3 комментируемой статьи устанавливает требование к такому согласию, заключающееся в том, что согласие может быть дано только в том случае, если страховщик, выразивший намерение вступить в профессиональное объединение страховщиков удовлетворяет тем требования, которые установлены в учредительном документе профессионального объединения страховщиков относительно страховщиков, намеревающихся стать его членами. По нашему мнению, таким требованием может быть указание в учредительном документе страховщика сведений о том, что основным или одним из основных видов деятельности страховщика является деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, а также п.2 ст.26.1 комментируемого Закона устанавливает, что учредительные документы профессионального объединения страховщиков должны в качестве условия вступления в члены профессионального объединения страховщиков предусматривать обязательность заключения соглашения о прямом возмещении убытков со всеми членами профессионального объединения страховщиков. На наш взгляд, данное требование п.3 комментируемой статьи вполне обосновано, так как является своего рода правовой гарантией соблюдения будущими членами профессионального объединения страховщиков положений его учредительных документов, а также правил профессиональной деятельности и в целом законодательства об осуществлении деятельности по страхованию.

При этом п.3 комментируемой статьи содержит один недостаток, заключающийся в том, что в нем не установлена форма получения согласия членов профессионального объединения страховщиков на вступление в него новых членов (страховщиков - страховых организаций). Полагаем, что форма такого согласия должна быть в таком случае установлена в учредительном документе профессионального объединения страховщиков. Так, п.4.5 Устава Российского Союза Автостраховщиков предусмотрено, что этот Союз является открытым для вступления новых членов. Члены Союза согласны на вступление в Союз новых членов, удовлетворяющих требованиям, которые предъявляются настоящим Уставом и в соответствии с ним к членам Союза. Дополнительного подтверждения согласия членов Союза на вступление в Союз новых членов от членов Союза не требуется.

Кроме того, как следует из п.3 комментируемой статьи, в учредительных документах профессионального объединения страховщиков должен содержаться порядок формирования органов управления профессионального объединения страховщиков с указанием на следующие принципы:

1) равенство права его членов на представительство при выборах в органы управления профессионального объединения страховщиков, то есть членам профессионального объединения страховщиков не должны предоставляться какие-либо привилегии или устанавливаться дифференциации в зависимости от периода деятельности, количества у них страхователей, финансовых аспектов и т.д., учитывая конституционный принцип равенства всех перед законом;

2) участие в управлении профессионального объединения страховщиков, то есть содействие и (или) непосредственное осуществление организационно-распорядительных функций профессионального объединения страховщиков.

4. На Банк России возложена обязанность по осуществлению надзора за соблюдением профессиональным объединением страховщиков требований законодательства в области технического осмотра ТС. Это означает, что Банк России вправе проводить проверки и запрашивать необходимые документы у профессионального объединения страховщиков.

Комментарий к статье 25. Функции и полномочия профессионального объединения страховщиков

1. Комментируемая статья устанавливает функции и полномочия профессионального объединения страховщиков.

В п.1 комментируемой статьи закреплены функции профессионального объединения страховщиков, под которыми следует понимать основные направления его деятельности. И к этим функциям п.1 комментируемой статьи относит:

1) обеспечение взаимодействия членов профессионального объединения страховщиков при осуществлении ими деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. В данном случае такое обеспечение представляет собой содействие и оказание помощи членам профессионального объединения страховщиков при обмене ими информацией с другими членами данного объединения, консультировании по отдельным вопросам страхования гражданской ответственности владельцев ТС, оказании представительской помощи и т.д. в рамках деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. Названные действия являются формами взаимодействия членов профессионального объединения страховщиков при осуществлении ими деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС;

2) установление правил профессиональной деятельности, которые обязательны для исполнения профессиональным объединением страховщиков и его членами. Содержание правил профессиональной деятельности установлено ст.26 комментируемого Закона (см. комментарий к ст.26). Обязательность этих правил для профессионального объединения страховщиков и его членов означает императивность этих положений для указанных субъектов, то есть установленную необходимость им следования при осуществлении деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС;

3) контроль за соблюдением правил профессиональной деятельности. Собственно контроль предполагает осуществление функций и принятие, направленных на обеспечение соблюдения указанных правил. Учитывая положения теории права соблюдение - это форма реализации права, при которой субъекты воздерживаются от совершения противоправных действий, иными словами, соблюдают требования правовых норм. На наш взгляд, относительно правил профессиональной деятельности термин "соблюдение" неточен, так как осуществление деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС не может быть основано только на воздержании от совершения каких-либо противоправных действий, поэтому считаем, что правильнее было бы относительно этих правил использовать термин "контроль за правомерной реализацией правил профессиональной деятельности";

4) представительство и защита интересов членов профессионального объединения страховщиков при осуществлении ими деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях. Исходя из положений Конституции РФ и Федерального закона от 6 октября 1999 года N 184-ФЗ "Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации", органы государственной власти - это федеральные органы и органы субъектов РФ, которые осуществляют законодательную (представительную), исполнительную и судебную власти. Органы местного самоуправления - это согласно ст.2 Федерального закона от 6 октября 2003 года N 131-ФЗ "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации" избираемые непосредственно населением и (или) образуемые представительным органом муниципального образования органы, наделенные собственными полномочиями по решению вопросов местного значения. К иным органам, в частности, можно отнести органы прокуратуры, так как из Федерального закона от 17 января 1992 года N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации" прокуратура Российской Федерации единая федеральная централизованная система органов, осуществляющих от имени Российской Федерации надзор за соблюдением Конституции РФ и исполнением законов, действующих на территории Российской Федерации. Иными словами, данный Федеральный закон не указывает, что прокуратура осуществляет какую-либо из ветвей власти, поэтому считаем, что она является неким особым органом власти, осуществляющим надзорную деятельность.

К организациям же можно отнести любые виды юридических лиц, как коммерческие, так и некоммерческие организации. Представительство интересов применительно к п.1 комментируемой статьи и с учетом положений гражданского законодательства можно определить, как деятельность от имени одного или нескольких членов профессионального объединения страховщиков, основанная на указании об этом в комментируемом законе (п.1 комментируемой статьи), направленная на обеспечение им возможности реализации их прав и обязанностей при осуществлении ими деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. Защита же интересов - это, по нашему мнению, одна из целей или видов деятельности при представительстве, которая заключается устранении всех возможных нарушений, ограничений и препятствия для осуществления членами профессионального объединения страховщиков деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС;

5) осуществление компенсационных выплат и установление размеров отчислений страховщиков в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат, которое по существу является непосредственным предоставлением (выплатой) компенсационных выплат. При этом данное положение п.1 комментируемой статьи носит бланкетно-отсылочный характер, так как содержит ссылку на учредительные документы профессионального объединения страховщиков и положения комментируемого Закона, нормы которых должны соблюдаться профессиональным объединением страховщиков при осуществлении компенсационных выплат. Так, Уставом Российского Союза Автостраховщиков предусмотрены положения о компенсационных выплатах, а аналогичные положениям главы III комментируемого Закона.

6) реализация прав требования, предусмотренных ст.20 комментируемого Закона. Права требования - это юридически установленная возможность предъявить требование об исполнении обязательства, в частности о возмещении лицом, ответственным за причиненный потерпевшему вред, понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате. Соответственно, реализация этих прав - это, собственно, их предъявление;

7) организация обеспечения членов профессионального объединения страховщиков бланками страховых полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, которая представляет собой совокупность действий, в том числе упорядочивающих и контрольных, в результате которых профессиональному объединению страховщиков гарантируется непрерывное предоставление бланков указанных страховых полисов. Помимо этого к функциям профессионального объединения страховщиков отнесена также организация обеспечения членов профессионального объединения страховщиков бланками, которые используются при осуществлении операций по страхованию в рамках международных систем страхования, содержание и статус которых определены в ст.31 комментируемого Закона. Операции, в свою очередь, это любые действия страховщиков по использованию средств профессионального объединения страховщиков, членами которого они являются, в соответствии с правилами, действующими в конкретной международной системе страхования;

8) размещение на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" полученной от своих членов информации о количестве бланков страховых полисов, направленных в обособленные подразделения страховщика (филиалы) каждого из субъектов РФ. Данная функция предполагает определение специальной отдельной страницы (вкладки) на официальном сайте профессионального объединения страховщиков, на которой специально уполномоченные на это работники или собственно члены профессионального объединения страховщиков выкладывают указанную информацию;

9) информирование владельцев ТС о порядке оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. На практике реализация данной функции предполагает размещение такой информации на официальном сайте профессионального объединения страховщиков;

10) представление по требованиям владельцев ТС, потерпевших информации о наличии действующего договора ОСАГО в отношении указанного в требовании лица, номере такого договора и страховщике, с которым он заключен - направление в письменной или электронной форме ответа на запрос владельцев ТС, потерпевших данной информации;

11) контроль за использованием членами профессионального объединения страховщиков бланками страховых полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС и бланков, используемых при осуществлении операций по страхованию в рамках международных систем страхования - деятельность, направленная на предотвращение и устранение нарушений федерального и международного законодательства при использовании данных бланков, например, использование бланков иных форм, чем те, которые используются при осуществлении по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, в том числе и в рамках международных систем страхования;

12) компенсация недостающей части активов при передаче страхового портфеля. Данная функция реализуется в соответствии с ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Пункт 1 ст.184.7 указанного закона страховой портфель определяет как договоры страхования, срок действия которых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом, а также активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, сформированных страховщиком в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность. При этом п.2 ст.184.9 этого же закона предусматривает, что в страховой портфель страховой организации при его передаче включаются:

а) обязательства по договорам страхования (по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования), не исполненные на дату принятия решения о передаче страхового портфеля страховой организации (страховые резервы) в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность;

б) активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, сформированных страховщиком в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность.

Под компенсацией следует понимать возмещение произведенных затрат, в данном случае - возмещение недостающей ч.активов, которые вошли в страховой портфель при его передаче согласно п.1 ст.184.9 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" другой страховой организации либо страховым организациям (управляющей страховой организации). При этом п.1 комментируемой статьи определяет источник такой компенсации - средства, которые предназначены для осуществления компенсационных выплат. С одной стороны, такое положение в комментируемом законе упрощает "поведение" профессионального объединения страховщиков, так как заранее указывает ему, какие средства необходимо использовать для компенсации недостающей части активов. Но с другой стороны, такое положение "не оставляет выбора" профессиональному объединению страховщиков, так как устанавливает, за счет каких средств производить такую компенсацию, в результате чего профессиональное объединение страховщиков лишено возможности самостоятельного определения источника такой компенсации;

13) осуществление аккредитации операторов технического осмотра в соответствии с федеральным законодательством. Так, согласно ст.11 Закона о техосмотре ТС после проведения аккредитации оператору технического осмотра выдается аттестат аккредитации на основании представленных заявителем заявления о предоставлении аттестата аккредитации и документов, подтверждающих соответствие заявителя требованиям аккредитации;

14) ведение реестра аккредитованных операторов технического осмотра. Согласно ст.13 Закона о техосмотре ТС реестр операторов технического осмотра - это информационный ресурс, который содержит сведения об операторах технического осмотра ТС, определенные в федеральном законодательстве, в частности:

а) полное и сокращенное наименование оператора технического осмотра - юридического лица, место его нахождения;

б) фамилия, имя и в случае, если имеется, отчество оператора технического осмотра - индивидуального предпринимателя, место его жительства;

в) фамилия, имя и в случае, если имеется, отчество руководителя оператора технического осмотра - юридического лица;

15) осуществление иных функций, которые предусмотрены нормативными правовыми актами Правительства РФ, нормативными актами Банка России, учредительными документами профессионального объединения страховщиков в соответствии с его целями и задачами (обратим внимание, что данное уточнение было введено Федеральным законом от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации". Однако при внесении этих изменений была допущена орфографическая ошибка, а именно была пропущена занятая после слов "Банка России"). Данное положение п.1 комментируемой статьи означает, что перечень установленных им функций не является исчерпывающим, иными словами профессиональное объединение страховщиков вправе в своем учредительном документе помимо вышеуказанных функций предусмотреть и иные, которые соответствуют целям и задачам его деятельности.

2. В п.2 комментируемой статьи закреплены полномочия профессионального объединения страховщиков, то есть те правовые возможности (права), которые может осуществлять профессиональное объединение страховщиков. К числу этих полномочий п.2 комментируемой статьи относит следующие:

1) создание и использование информационных систем, в том числе информационных систем, содержащих сведения о страховании в рамках международных систем страхования. Информационные системы согласно п.3 ст.2 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" представляют собой совокупность содержащейся в базах данных информации и обеспечивающих ее обработку информационных технологий и технических средств. Под созданием таких систем следует понимать деятельность, в результате которой происходит накопление соответствующей информации и хранение ее в определенных базах данных, а под использованием - любую деятельность, направленную на извлечение из этой информации так называемых полезных свойств для достижения целей, которые не противоречат законодательству.

Такие информационные системы, исходя из абз.2 п.2 комментируемой статьи, должны содержать информацию об обязательном страховании, то есть любую информацию, которая связана с осуществлением страховщиками, являющимися членами профессионального объединения страховщиков, деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. К этой информации абзац второй п.2 комментируемой статьи относит сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, а также персональные данные о страхователях и потерпевших. Сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях могут включать в себя данные о количестве заключенных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС каждым страховщиком, являющимся членом профессионального объединения страховщиков, о содержании этих договоров, о количестве страховых случаев и их краткой характеристике. Персональные данные согласно п.1 ст.3 ФЗ "О персональных данных" - это любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных);

2) обеспечение требований о защите информации ограниченного доступа. Согласно ст.16 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" защита информации представляет собой принятие правовых, организационных и технических мер, направленных на:

- обеспечение защиты информации от неправомерного доступа, уничтожения, модифицирования, блокирования, копирования, предоставления, распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении такой информации;

- соблюдение конфиденциальности информации ограниченного доступа;

- реализацию права на доступ к информации.

Что касается персональных данных, то ст.19 ФЗ "О персональных данных" предусматривает, что обеспечение безопасности персональных данных достигается, в частности:

- определением угроз безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных;

- применением организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, необходимых для выполнения требований к защите персональных данных, исполнение которых обеспечивает установленные Правительством Российской Федерации уровни защищенности персональных данных;

- применением прошедших в установленном порядке процедуру оценки соответствия средств защиты информации;

- оценкой эффективности принимаемых мер по обеспечению безопасности персональных данных до ввода в эксплуатацию информационной системы персональных данных;

- учетом машинных носителей персональных данных;

- обнаружением фактов несанкционированного доступа к персональным данным и принятием мер;

- восстановлением персональных данных, модифицированных или уничтоженных вследствие несанкционированного доступа к ним;

- уставлением правил доступа к персональным данным, обрабатываемым в информационной системе персональных данных, а также обеспечением регистрации и учета всех действий, совершаемых с персональными данными в информационной системе персональных данных;

- контролем за принимаемыми мерами по обеспечению безопасности персональных данных и уровня защищенности информационных систем персональных данных;

3) обеспечение защиты в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими обязательного страхования. Данное полномочие, на наш взгляд, является дублирование функции профессионального объединения страховщиков, закрепленной в подп."б" п.1 комментируемой статьи (см. комментарий к п.1), поскольку суд - орган государственной власти, который осуществляет такую власть, как судебная, и учрежден в соответствии с Конституцией РФ и Федеральным конституционным законом от 31 декабря 1996 года N 1-ФКЗ "О судебной системе Российской Федерации";

4) осуществление функций по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации комментируемого Закона, которые в соответствии с федеральным законодательством возложены на профессиональное объединение страховщиков. Информационное обеспечение предполагает деятельность по разъяснению положений комментируемого Закона и даче правовых консультаций страховщикам, являющимся членами профессионального объединения страховщиков. Организационно-техническое обеспечение, в частности, может включать в себя обеспечение страховщиков, являющихся членами профессионального объединения страховщиков, бланками страховых полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, проведение необходимых мероприятий, направленных на решение текущих вопросов деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. Так, например, подп.15 и 16 п.2.2. Устава Российского Союза Автостраховщиков предусматривают, что одним из предметов деятельности Союза являются:

- осуществление сбора, обобщения и анализа информации и статистики по интересующим членов Союза вопросам в области обязательного страхования;

- организация и проведение семинаров, конференций в области обязательного страхования.

К этим же функциям абз.4 п.2 комментируемой статьи относит функции по обеспечению деятельности членов профессионального объединения страховщиков в рамках международных систем страхования, а именно по обеспечению собственно участия профессионального объединения страховщиков в этих системах, в частности обеспечение участия страховщиков, являющихся членами Российского Союза Автостраховщиков, в международной системе страхования гражданской ответственности владельцев ТС по системе "Зеленая карта", который исполняет функции национального страхового бюро системы "Зеленая карта" (распоряжение Правительства РФ от 19 марта 2008 года N 337-р "О национальном страховом бюро "Зеленая карта");

5) осуществление возложенных на профессиональное объединение страховщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями международных систем страхования функций национального объединения страховщиков, осуществляющего операции в рамках международных систем страхования. В данном случае речь идет о функциях, осуществляемых на международном уровне, которые реализуются в зависимости от особенностей правил страхования в рамках международных систем страхования.

Абзац 6 п.2 комментируемой статьи содержит норму, позволяющую профессиональному объединению страховщиков осуществлять не только деятельность, определенную комментируемым Законом, но и любую иную деятельность, которая установлена его учредительными документами, но не противоречит комментируемому закону, иными словами, эта норма является по своему характеру диспозитивной, так как предоставляет профессиональному объединению страховщиков не ограничиваться только деятельностью по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. Так, в соответствии с абзацем шестым п.2 комментируемой статьи профессиональное объединение страховщиков может оказывать, например, платные услуги, то есть осуществлять коммерческую деятельность - деятельность, направленную на получение прибыли, которая по своему характеру и содержанию связана с деятельностью по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. В соответствии с абз.8 п.2 комментируемой статьи профессиональное объединении страховщиков наделено полномочием по проверке юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которыми представлено заявление о предоставлении аттестата аккредитации, на предмет их соответствия требованиям аккредитации, которые согласно п.1 ст.1 Закона о техосмотре ТС представляют собой совокупность требований, которым должны удовлетворять заявитель и оператор технического осмотра при осуществлении деятельности по проведению технического осмотра. На основании ст.11 указанного закона требованиями аккредитации являются:

- наличие на праве собственности или на ином законном основании сооружений и средств технического диагностирования (в том числе средств измерения), соответствующих установленным основным техническим характеристикам и входящих в утвержденный перечень;

- наличие в штате не менее одного технического эксперта;

- наличие технических возможностей для ежедневной передачи сведений о результатах проведения технического осмотра в единую автоматизированную информационную систему технического осмотра, а также документирования сведений о таких результатах;

- наличие договора с производителем и (или) импортером (дистрибьютором) ТС на сервисное обслуживание таких ТС в случае, если заявителем является дилер.

Помимо этого профессиональному объединению страховщиков предоставлено полномочие по контролю за деятельностью операторов технического осмотра на соответствие установленным требованиям аккредитации и правилам проведения технического осмотра. В частности, профессиональное объединение страховщиков может обеспечивать контроль за тем, насколько оператор технического осмотра ТС исполняет предусмотренные Законом о техосмотре ТС обязанности, например, обязанность по передаче в единую автоматизированную информационную систему технического осмотра следующих сведений, необходимые для ее ведения:

- марка и модель транспортного средства, в отношении которого проведен технический осмотр, год его выпуска, сведения, позволяющие идентифицировать это транспортное средство (идентификационный номер транспортного средства (VIN), номер кузова);

- фамилия, имя и в случае, если имеется, отчество лица, представившего транспортное средство для проведения технического осмотра;

- адрес пункта технического осмотра, в котором был проведен технический осмотр;

- диагностическая карта в форме электронного документа;

- фамилия, имя и в случае, если имеется, отчество технического эксперта, принявшего решение о выдаче диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности ТС.

Комментарий к статье 26. Правила профессиональной деятельности

1. Комментируемая статья направлена на регулирование реализации такой функции профессионального объединения страховщиков, как установление правил профессиональной деятельности, обязательных для исполнения профессиональным объединением страховщиков и его членами. Под этими правилами следует понимать локальные нормативные акты профессионального объединения страховщиков, которые содержат установленные комментируемым Законом требования.

В п.1 комментируемой статьи закреплено содержание правил профессиональной деятельности, а именно перечень требований, которые должны быть отражены в этих правилах, и которые согласно п.1 комментируемой статьи касаются следующего:

1) порядок и условия, которые должны соблюдать страховщики, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков при рассмотрении ими требований потерпевших об осуществлении страховых выплатах по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, которые были заключены другими страховщиками, также являющимися членами профессионального объединения страховщиков. Порядок в данном случае представляет собой совокупность процедурных норм, установленных профессиональным объединением страховщиков, регламентирующих процесс рассмотрения указанных требований и последовательность действий страховщиков, являющихся членами профессионального объединения страховщиков, связанных с рассмотрением этих требований, а условия - обязательные требования, при которых страховщики, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков, имеют право принимать требования потерпевших об осуществлении страховых выплатах к рассмотрению;

2) порядок и условия осуществления страховых выплат по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Применительно к этим требованиям порядок - это четко регламентированная, пошаговая последовательность действий страховщиков, являющихся членами профессионального объединения страховщиков, направленных на собственно предоставление указанных выплат, а условия - обязательные требования, которые должны быть соблюдены потерпевшими, желающими получить страховые выплаты по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС;

3) порядок и условия, при которых профессиональное объединение страховщиков осуществляет компенсационные выплаты, то есть опять же процедурные нормы, регламентирующие деятельность страховщиков, являющихся членами профессионального объединения страховщиков, по осуществлению компенсационных выплат. В частности, к таким процедурным нормам подп."б" п.1 комментируемой статьи относит очередность удовлетворения требований о компенсационных выплатах, если средств профессионального объединения страховщиков недостаточно для того, чтобы обеспечить требования о компенсационных выплатах. Соответственно, условия осуществления компенсационных выплат - это требования, которым должны соответствовать потерпевшие, обратившиеся за получением компенсационных выплат, влияющие на очередность осуществления компенсационных выплат в случае недостаточности средств профессионального объединения страховщиков для удовлетворения требований всех обратившихся субъектов;

4) порядок распределения между страховщиками, являющимися членами профессионального объединения страховщиков, ответственности по осуществлению компенсационных выплат, которая наступает в связи с обязательствами профессионального объединения страховщиков. Исходя из положений гражданского законодательства, обязательства - это правоотношения, в силу которых одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, в данном же случае - это обязательство осуществить компенсационную выплату. Порядок распределения ответственности должен включать в себя, прежде всего, указание на вид ответственности в соответствии с ГК РФ, принцип ее распределения и долю ответственности, приходящуюся на каждого страховщика, являющегося членом профессионального объединения страховщиков;

5) условия соглашения о прямом возмещении убытков, которое заключается между членами профессионального объединения страховщиков. В данном случае можно сказать, что речь идет о некотором типовом соглашении о прямом возмещении убытков, условия которого должны быть определены профессиональным объединением страховщиков, и которому должны следовать страховщики, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. Согласно п.1 и 2 указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3385-У "О требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков и порядку расчетов между его участниками" условия соглашения о прямом возмещении убытков определяются профессиональным объединением страховщиков в целях многократного применения в стандартной форме соглашения, которая подлежит согласованию с Банком России после ее утверждения профессиональным объединением страховщиков.

Соглашение о прямом возмещении убытков должно содержать:

- порядок возмещения вреда страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность лица, причинившего вред (далее - страховщик причинителя вреда), страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков (далее - страховщик потерпевшего);

- порядок определения средних сумм страховых выплат;

- обязанность страховщика причинителя вреда возместить страховщику потерпевшего возмещенный им от имени страховщика причинителя вреда вред потерпевшему в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования;

- обязанность профессионального объединения страховщиков возместить страховщику потерпевшего возмещенный им от имени страховщика причинителя вреда вред потерпевшему в счет осуществления компенсационной выплаты в случаях, установленных п.6 ст.14.1 Закона;

- перечень документов, подлежащих оформлению при осуществлении прямого возмещения убытков, порядок, сроки и способы обмена указанными документами (в том числе порядок их регистрации и хранения);

- способ и сроки отправки страховщиком потерпевшего страховщику причинителя вреда либо в установленных п.6 ст.14.1 комментируемого Закона случаях профессиональному объединению страховщиков предварительного уведомления, содержащего сведения о требовании потерпевшего, обстоятельствах причинения вреда в связи с повреждением имущества потерпевшего в результате ДТП, предполагаемом размере выплаты по прямому возмещению убытков;

- условия, способ и сроки осуществления расчетов между участниками соглашения о прямом возмещении убытков;

- порядок разрешения споров между участниками соглашения о прямом возмещении убытков;

- ответственность страховщика причинителя вреда за неосуществление в установленный соглашением о прямом возмещении убытков срок возмещения страховщику потерпевшего суммы оплаченных убытков (в зависимости от выбранного способа расчетов между страховщиками), либо за отказ страховщика причинителя вреда осуществить возмещение страховщику потерпевшего суммы оплаченных убытков;

- ответственность профессионального объединения страховщиков за неосуществление в установленный срок, либо необоснованный отказ осуществить страховщику потерпевшего компенсационную выплату в случаях, предусмотренных п.6 ст.14.1 комментируемого Закона;

- способы обеспечения исполнения обязательств по соглашению о прямом возмещении убытков;

- срок действия соглашения о прямом возмещении убытков, порядок внесения изменений в соглашение о прямом возмещении убытков и основания его прекращения;

6) порядок финансирования компенсационных выплат, то есть определение источников, средства которых допускается использовать для осуществления этих выплат, и процедурных норм, регулирующих такое использование;

7) меры по контролю за целевым использованием средств, предназначенных для обеспечения компенсационных выплат. Целевое использование представляет собой осуществление расходов за счет определенных средств на те цели, которые должны быть достигнуты путем осуществления этих расходов в соответствии финансовыми документами профессионального объединения страховщиков. Меры по контролю - совокупность действий и мероприятий, которые необходимо осуществлять профессиональному объединению страховщиков в целях обеспечения целевого использования его средств. Так, например, п.15.1 и 15.3 Устава Российского Союза Автостраховщиков предусматривают, что контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Союза осуществляется ревизионной комиссией и независимым аудитором. Ревизионная комиссия вправе проводить как плановые, так и внеплановые проверки финансово-хозяйственной деятельности Союза. Плановые проверки проводятся не чаще одного раза в год. Внеплановые проверки проводятся по требованию Президиума Союза, либо по требованию действительных членов Союза, составляющих не менее 1/3 (одной трети) от общего числа действительных членов Союза;

8) порядок ведения учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат - совокупность норм, регламентирующих действия членов профессионального объединения страховщиков по предоставлению финансовых документов в контрольные органы профессионального объединения страховщиков, а также действия контрольного органа по проверке представленных ему финансовых документов, оформляемых при осуществлении компенсационных выплат, и принятию необходимых решений;

9) действия членов профессионального объединения страховщиков и оформления ими документов при передаче страхового портфеля - четкая пошаговая регламентация деятельности страховщиков, являющихся членами профессионального объединения страховщиков, и органов профессионального объединения страховщиков по составлению в соответствии с федеральным законодательством документом, необходимых для передачи страхового портфеля;

10) дополнительные условия и особенности передачи страхового портфеля. Нормативно такие условия и особенности установлены приказом Министерства финансов Российской Федерации от 13 января 2011 года N 2н "Об утверждении Порядка передачи страхового портфеля при применении мер по предупреждению банкротства страховой организации, а также в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве страховой организации";

11) создание и использование информационных систем профессионального объединения страховщиков. Понятие создания и использования информационных систем - см. комментарий к п.2 ст.25 комментируемого Закона. В данном случае речь идет об информационных системах, которые содержат информацию ограниченного доступа, то есть информация ограниченного пользования - информация, доступ к которой ограничен в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства;

12) защита информации ограниченного доступа в информационных системах - совершение действий по недопущению к информации ограниченного доступа в соответствии с федеральным законом, в частности, действий, предусмотренных ч.4 ст.16 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации";

13) порядок вступления в профессиональное объединение страховщиков новых членов и выхода из него его членов - процессуальные нормы, регламентирующие порядок подачи вновь созданным и начавшим свою деятельность страховщиком заявки на вступление в члены профессионального объединения страховщиков, условия такого вступления, процедуру рассмотрения этой заявки и принятия по ней решения, а также процедуру подачи заявки, ее рассмотрения и принятия решения о выходе страховщика из членов профессионального объединения страховщиков;

14) условия и порядок формирования и расходования средств профессионального объединения страховщиков на иные цели, то есть на все те, за исключением финансирования компенсационных выплат, которые установлены в учредительном документе профессионального объединения страховщиков. В данном случае под условиями формирования следует понимать требования, которые необходимо соблюдать членам профессионального объединения страховщиков, при определении целей расходования средств профессионального объединения страховщиков, под порядком формирования - процедурные нормы, регулирующие действия членов профессионального объединения страховщиков по определению целей расходования средств профессионального объединения страховщиков, под условиями расходования средств профессионального объединения страховщиков - требования, при которых возможно распределение объемов средств профессионального объединения страховщиков по целям, которые определили члены профессионального объединения страховщиков, под порядком расходования - процессуальные нормы, регулирующие распределение объемов средств профессионального объединения страховщиков по целям, которые определили члены профессионального объединения страховщиков;

15) порядок распределения издержек. Издержки - те необходимые, но как правило, не запланированные затраты, которые следует произвести в связи с осуществлением деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. Соответственно, порядок распределения этих издержек - процедура по определению в отношении каждого члена профессионального объединения страховщиков доли, в соответствии с которой он должен эти издержки понести;

16) порядок распределения выплат - процедура по определению в отношении каждого члена профессионального объединения страховщиков доли, в соответствии с которой он обеспечивает все возможные согласно федеральному законодательству и учредительными документами профессионального объединения страховщиков выплаты;

17) порядок распределения сборов и взносов - процедура по определению в отношении каждого члена профессионального объединения страховщиков доли, согласно которой каждый член профессионального объединения страховщиков вносит необходимые, как правило, вступительные и членские взносы, а также сборы - денежные средства, необходимые для обеспечения текущей деятельности профессионального объединения страховщиков;

18) квалификация работников. Под работниками, исходя из положений трудового законодательства, следует понимать лиц, которые заключили трудовой договор (соглашение), и обязуются лично выполнять определенную этим договором (соглашением) трудовую функцию, соблюдать правила внутреннего трудового распорядка, действующие у данного работодателя. Квалификация работников представляет собой предъявление к ним требований, связанных с образованием и опытом работы. На наш взгляд, что касается деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, то здесь необходимо предъявлять требования к наличию у работников юридического, экономического или финансового образования и опыту работы в сфере страхования;

19) документация, то есть правила ведения документооборота, оформления документов текущей деятельности профессионального объединения страховщиков, работы с входящей и исходящей документацией;

20) правила ведения учета и отчетности - процедурные нормы, связанные с исполнением законодательно установленных обязанностей по ведению учета операций и мероприятий деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, а также с предоставлением в уполномоченные органы необходимой отчетности, например, бухгалтерской, налоговой;

21) защита прав страхователей и потерпевших, которые возникают в результате отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. В данном случае защита предполагает любую правомерную деятельность, связанную с обеспечением реализации прав страхователей и потерпевших в отношениях со страховщиками, являющимися членами профессионального объединения страховщиков. Защита также включает в себя рассмотрение жалоб страхователей и потерпевших на действия членов профессионального объединения страховщиков, порядок которого также должен быть определен в правилах профессиональной деятельности. Жалоба, исходя из положений Федерального закона от 2 мая 2006 года N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации", это просьба о восстановлении или защите нарушенных прав, свобод или законных интересов. Соответственно, порядок рассмотрения таких жалоб - это нормативно установленный процесс правового анализа таких жалоб и принятия по ним решения;

22) процедура проведения проверок деятельности членов профессионального объединения страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС - деятельность специально уполномоченных органов по проведению контрольных мероприятий, принятию мер, направленных на обеспечение соблюдения членами профессионального объединения страховщиков установленных правил. Как правило, такие проверки делятся на плановые и внеплановые. Соответственно, для плановых проверок заранее устанавливается очередность и определенный промежуток времени для их проведения, а внеплановые могут проводится, в частности, при получении уполномоченным органом профессионального объединения страховщиков сведений о допущении страховщиком или страховщиками нарушений законодательства, а также правил профессиональной деятельности;

23) процедура создания контрольного органа - определение и наделение в структуре профессионального объединения страховщиков уполномоченного органа по проведению контроля за соблюдением страховщиками, являющимися членами профессионального объединения страховщиков, законодательства и правил профессиональной деятельности;

24) порядок ознакомления с результатами проводимых проверок других членов профессионального объединения страховщиков - совокупность мероприятий и принимаемых мер, направленных на предоставление информации о принятых в результате проведения проверок решений и мер, членам профессионального объединения страховщиков, в отношении которых проверки еще не проводились;

25) требования о предоставлении страховщиками, являющимся членам профессионального объединения страховщиков, необходимой уполномоченному органу информации при проведении им проверки деятельности таких страховщиков;

26) санкции и иные меры по отношению к членам профессионального объединения страховщиков, а также их должностным лицам и работникам. Санкции - меры ответственности, которые могут быть возложены в соответствии с правилами профессиональной деятельности на членов профессионального объединения страховщиков. Иные меры - все возможные предупреждения либо возложение определенных обязанностей, связанных с совершением страховщиками, являющимися членами профессионального объединения страховщиков, правонарушений. Данные меры могут применяться, как в целом к таким страховщикам, а также к их работникам и должностным лицам - лицам, выполняющим организационно-распорядительные или административно-хозяйственные функции;

27) порядок применения санкции и иных мер - процессуальные нормы, устанавливаемые в правилах профессионального объединения страховщиков, регулирующие возложение таких санкций и иных мер (взятие объяснений, сроки применения этих санкций и мер, возможность обжалования и т.п.);

28) контроль за исполнением страховщиками, являющимися членами профессионального объединения страховщиков, примененных к ним санкций и мер - проведение мероприятий и реализация надзорных функций, обеспечивающих исполнение указанными страховщиками возложенных в результате применения к ним санкций и иных мер обязанностей, а также всевозможных тягот и лишений;

29) разрешение споров между страховщиками, являющимися членами профессионального объединения страховщиков. В данном случае речь идет о создании в структуре профессионального объединения страховщиков органа, который будет специализироваться исключительно на проведении досудебного порядка разрешения таких споров с той целью, чтобы избежать обращения страховщика в судебные органы. Такие споры касаются рассмотрения одним из страховщиков, являющимся членом профессионального объединения страховщиков, требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Собственно, разрешение споров предполагает их урегулирование и вынесение по ним справедливого решения;

30) разрешение иных вопросов профессиональной деятельности, связанных с осуществлением деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. К таким вопросам, как правило, относятся вопросы текущей деятельности, например, экономические, бухгалтерские, вопросы поставки товаров, необходимых для осуществления деятельности профессионального объединения страховщиков (канцелярских, технического оборудования);

31) отдельные вопросы, связанные с осуществлением профессиональным объединением страховщиков деятельности в рамках международных систем страхования в соответствии с п.9 ст.31 комментируемого Закона;

32) устанавливаются правила порядка определения размера отчислений страховщиков в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат;

33) порядок учета бланков страховых полисов - процедура ведения учетных документов, в которых отражаются операции по выдаче страховых полисов, их списанию, замене и уничтожению;

34) порядок хранения бланков страховых полисов - процедура, определяющая содержание бланков страховых полисов в установленных местах;

35) порядок уничтожения бланков страховых полисов - процедура физического устранения, как правило, испорченных бланков страховых полисов;

36) порядок передачи бланков страховых полисов - процедура, определяющая способы передачи таких бланков от одного субъекта к другому;

37) установление доли вознаграждения от страховой премии, которая уплачивается по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Доля вознаграждения - часть страховой премии, которая принадлежит страховщику, как лицу, заключающему договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Но такая доля в соответствии с требованиями п.1 комментируемой статьи должна учитывать общие расходы страховщика, которые он планирует осуществить или осуществляет на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС;

38) порядок ведения и предоставления журналов учета заключенных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС;

39) порядок обеспечения страховщиков, являющихся членами профессионального объединения страховщиков, бланками страховых полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, а также указанными бланками, которые используются в международных системах страхования - процедуры, регулирующие предоставление этих бланков страховщикам, являющимся членами профессионального объединения страховщиков;

40) порядок использования бланков страховых полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС и установления количества договоров обязательного страхования, заключаемых в виде электронных документов в зависимости от финансовой устойчивости и платежеспособности членов профессионального объединения страховщиков. Финансовая устойчивость - возможность финансового обеспечения деятельности страховщиков, являющихся членами профессионального объединения страховщиков. Платежеспособность - способность страховщиков, являющихся членами профессионального объединения страховщиков, обеспечивать исполнение своих денежных обязательств. Соответственно, вышеуказанный порядок - это процедура по заключению договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС с использованием этих бланков в целях обеспечения указанных устойчивости и способности;

41) порядок соблюдения условий членства в профессиональном объединении страховщиков - совокупность мер, направленных на недопущение нарушений норм правил профессиональной деятельности, устанавливающих указанные условия;

42) порядок реализации представителем страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего, полномочий по рассмотрению требований потерпевших о прямом возмещении убытков и осуществлению прямого возмещения убытков от имени и за счет представляемого страховщика - процедура подачи потерпевшим требования о прямом возмещении убытков, сроки рассмотрения этих требований, перечень сведений, необходимых для принятия решения об осуществлении прямого возмещения убытков или отказа в его осуществлении;

43) взаимоотношения со страховыми агентами и страховыми брокерами, осуществляющими от имени члена профессионального объединения страховщиков оформление страховых полисов ОСАГО - процедура взаимодействия и обмена информацией между указанными лицами;

44) взаимоотношения членов профессионального объединения страховщиков со станциями технического обслуживания - особенности взаимодействия членов профессионального объединения страховщиков и станций технического обслуживания. В то же время причина, по которой федеральный законодатель отнес данные взаимоотношения к числу вопросов, которым должны предъявляться требования правил профессиональной деятельности, устанавливаемых профессиональным объединением страховщиков, не представляется ясной, так как согласно ст.19 комментируемого Закона вопросы об организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в счет страховой выплаты не применяются к отношениям по осуществлению профессиональным объединением страховщиков компенсационных выплат;

45) организация заключения договоров ОСАГО в виде электронных документов - порядок обмена информацией в электронном виде относительно заключения договоров ОСАГО в электронном виде, порядок предоставления необходимых документов, порядок подписания таких договоров и выдачи полисов ОСАГО;

46) иные правила профессиональной деятельности, установление которых отнесено по решению членов профессионального объединения страховщиков к компетенции профессионального объединения страховщиков.

2. Пункт 1.1 комментируемой статьи регулирует отдельные вопросы согласования требований, предусмотренных п.1 комментируемой статьи. Так, требования, содержащиеся в подп."а"-"д", "н"-"ц" п.1 комментируемой статьи устанавливаются и изменяются профессиональным объединением страховщиков по согласованию с Банком России. Установление таких требований предполагает придание им юридической силы и закрепление их в официальном порядке в документе, называемом правила профессиональной деятельности. Соответственно, изменение - это внесение отдельных уточнений в уже установленные и действующие требования, а также изложение этих требований в иной формулировке и редакции. Правила профессиональной деятельности и внесенные в указанные правила изменения вступают в силу не ранее даты их согласования с Банком России. Изменения, внесенные в правила профессиональной деятельности и не влекущие изменения состава и объема прав и обязанностей профессионального объединения страховщиков, страховщиков, страхователей, потерпевших, выгодоприобретателей и иных лиц, не требуют согласования с Банком России и представляются в уведомительном порядке. Полагаем, что такое согласование возможно путем направления подготовленного профессиональным объединением страховщиков проекта правил профессиональной деятельности с установленными указанными требованиями, в ответ на который Банк России может направить согласительное письмо либо письмо с возражениями, либо в отдельном грифе на таком проекте указать "Согласовано".

3. Пункт 2 комментируемой статьи направлен на защиту прав и интересов лиц, которые не являются членами профессионального объединения страховщиков, а также потерпевших, страхователей, так как он предоставляет им право обратиться в суд с иском в случае, если правилами профессиональной деятельности нарушены их права или законные интересы. В частности, такое нарушение может выражаться в виде установления в этих правилах каких-либо ограничений в отношении осуществления страховых или компенсационных выплат, либо ограничений относительно порядка вступления в члены профессионального объединения страховщиков. Согласно п.2 комментируемой статьи иск должен содержать требования о признании этих правил недействительными или требования о внесении в них изменений. Аналогичной право предоставлено и Банку России.

Кроме того, им предоставлено право потребовать возмещения убытков, под которыми ст.15 ГК РФ понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). И именно такие требования возможно заявить в форме искового заявления.

4. По общему правилу, профессиональное объединение страховщиков размещает затрагивающие интересы, права и обязанности страхователей и (или) потерпевших извлечения из правил профессиональной деятельности с учетом внесенных в них изменений на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Комментарий к статье 26.1. Соглашение о прямом возмещении убытков

1. Пункт 1 комментируемой статьи определяет субъектов соглашения о прямом возмещении убытков, а также его условия и содержания. Субъектами данного соглашения в соответствии с п.1 комментируемой статьи являются страховщики, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков и собственно профессиональное объединение страховщиков. Также п.1 комментируемой статьи устанавливается требование к соглашению о прямом возмещении убытков, которое должно определять порядок и условия производимых расчетов между страховщиком, который обеспечил прямое возмещение убытков, и страховщиком, который заключил договор обязательного страхования гражданской ответственности с владельцем транспортного средства, который причинил вред, повлекший необходимость осуществления прямого возмещения убытков, а также между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, или страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, и профессиональным объединением страховщиков в случаях, предусмотренных ст.14.1 комментируемого Закона. Порядок таких расчетов - это процедурные нормы, определяющие принципы, механизм и способы осуществления расчетов, а условия - это обязательные требования, которые необходимо реализовывать страховщикам, являющимся сторонами соглашения о прямом возмещении убытков, при производстве таких расчетов.

Страховщик, застраховавший гражданскую ответственность лица, причинившего вред, может возместить страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, сумму этих убытков по каждому требованию. Согласно п.2 указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3385-У "О требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков и порядку расчетов между его участниками" условия соглашения о прямом возмещении убытков определяются профессиональным объединением страховщиков в целях многократного применения в стандартной форме соглашения, которая подлежит согласованию с Банком России после ее утверждения профессиональным объединением страховщиков.

2. В п.2 комментируемой статьи установлено требование к учредительным документам профессионального объединения страховщиков о том, что они должны предусматривать необходимость присоединения к соглашению о прямом возмещении убытков, как обязательное условие членства страховой организации в профессиональном объединении страховщиков, поскольку такое условие соответствует целям деятельности профессионального объединения страховщиков и гарантирует каждому его члену возможность возврата средств, использованных на осуществление прямого возмещения убытков. Так, согласно п.4.3 Устава Российского Союза Автостраховщиков действительными членами Союза могут быть страховщики, признающие положения данного Устава, соответствующие требованиям, предъявляемым к членам Союза, заключившие соглашение о прямом возмещении убытков и имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС.

Комментарий к статье 27. Обязанность профессионального объединения по осуществлению компенсационных выплат

1. В п.1 комментируемой статьи предусмотрено требование к содержанию учредительного документа профессионального объединения страховщиков, а именно о том, что он должен предусматривать обязанность профессионального объединения страховщиков осуществлять компенсационные выплаты. Кроме того, учредительный документ профессионального объединения страховщиков должен предусматривать в отношении их членов субсидиарную ответственность по определенным обязательствам профессионального объединения страховщиков. Субсидиарная ответственность согласно ст.399 ГК РФ - это дополнительная ответственность к ответственности другого лица (страховщика), являющегося основным должником.

2. Пункт 2 комментируемой статьи определяет источники обеспечения компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а также его имуществу в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, а также отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности. Можно сказать, что данная норма п.2 комментируемой статьи "решает за профессиональное объединение страховщиков" вопрос об источниках погашения этих выплат, к числу которых относится резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, осуществляемых в случаях, установленных комментируемым Законом. С этой позиции можно отметить, что это положение п.2 комментируемого Закона закрепляет обязательность формирования указанного резерва.

Кроме того, к числу вышеуказанных источников п.2 комментируемой статьи относит средства, которые были получены профессиональным объединением страховщиков в результате предъявления права требования страховой выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, которое потерпевший имеет к страховщику. Определение федеральным законодателем данного источника осуществления компенсационных выплат является своего рода императивной гарантией деятельности профессионального объединения страховщиков, так как возлагает на него обязанность предъявить данное право с целью дальнейшей защиты собственных интересов.

Абзац 2 п.2 комментируемой статьи устанавливает, что требования потерпевших о компенсационных выплатах в таких случаях, как неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, и отсутствие договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной комментируемым Законом обязанности по страхованию удовлетворяются за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов текущих компенсационных выплат, а также средств, полученных в результате предъявления профессиональным объединением страховщиков регрессного иска к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред. Аналогично положению абзаца первого комментируемой статьи данная норма также является гарантией стабильной финансово-хозяйственной деятельности профессионального объединения страховщиков по обеспечению удовлетворения требований потерпевших. Регрессный иск (или так называемый обратный иск) - обратное требование о возмещении лицу, предъявившему этот иск, определенной денежной суммы, уплаченной им, к лицу, обязанному ее уплатить.

Нормы, содержащиеся в абзацах третьем и четвертом п.2 комментируемой статьи также являются гарантиями деятельности профессионально объединения страховщиков и его финансовой стабильности, поскольку определяют очередность использования источников денежных средств, за счет которых осуществляются компенсационные выплаты.

В первом случае, а именно, когда речь идет об удовлетворении требований потерпевших о компенсационных выплатах в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, а также отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности, исключения страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, из соглашения о прямом возмещении убытков, и средств резерва гарантий недостаточно, то такие выплаты погашаются за счет резервов текущих компенсационных выплат и средств, полученных в результате предъявления профессиональным объединением страховщиков регрессного иска к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред.

Во втором случае, когда идет речь о требованиях потерпевших о компенсационных выплатах в таких случаях, как неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, и отсутствие договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной комментируемым Законом обязанности по страхованию, и резервов текущих компенсационных выплат недостаточно, удовлетворение указанных требований происходит за счет резервов гарантий и средств, которые были получены профессиональным объединением страховщиков в результате предъявления права требования страховой выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, которое потерпевший имеет к страховщику.

Вышеуказанные положения являются действующими только до 31 декабря 2012 года. Соответственно, после этого периода применению подлежат общие положения об источниках обеспечения исполнения обязанности профессионального объединения страховщиков по осуществлению компенсационных выплат.

Комментарий к статье 28. Имущество профессионального объединения страховщиков

1. В п.1 комментируемой статьи определены источники формирования имущества профессионального объединения страховщиков. Под имуществом, исходя из положений ГК РФ, следует понимать объект гражданских прав, который включает в себя, в частности, вещи, деньги, ценные бумаги, имущественные права. К источникам формирования имущества профессионального объединения страховщиков п.1 комментируемой статьи относит:

1) имущество, которое изначально принадлежало каждому из учредителей профессионального объединения страховщиков, и было ему передано при его создании в соответствии с учредительным документом;

2) все установленные п.1 комментируемой статьи виды взносов:

- вступительный взнос - денежные средства, которые необходимо уплатить страховщику, не являющемуся членом профессионального объединения страховщиков, при подаче им заявления о вступлении в профессиональное объединение страховщиков;

- членский взнос - денежные средства, которые должны быть уплачены членом профессионального объединения страховщиков, как правило, на его создание, а также на обеспечение текущей деятельности;

- целевой взнос - денежные средства, предназначенные для обеспечения текущей деятельности профессионального объединения страховщиков, но на конкретные цели, установленные учредительными документами профессионального объединения страховщиков, и имеющие, как правило, разовый характер.

Правилами профессиональной деятельности может быть установлена необходимость уплаты иных обязательных платежей, связанных с осуществлением членами профессионального объединения страховщиков, деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС, которые должны быть направлены исполнение обязательств членов профессионального объединения страховщиков по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС;

3) денежные средства, которые профессиональное объединение страховщиков получает в результате предъявления регрессных требований к лицу ответственному за причиненный потерпевшему вред, а также требований о возмещении понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате;

4) плата за осуществление аккредитации операторов технического ТС;

5) добровольные взносы - не установленные ни учредительными документами, ни правилами профессиональной деятельности страховщиков взносы, которые могут быть уплачены по собственной инициативе, как членами профессионального объединения страховщиков, так и любыми иными лицами;

6) средства из иных источников - любые другие установленные учредительными документами профессионального объединения страховщиков источники, в том числе и от коммерческой деятельности.

Также п.1 комментируемой статьи содержит императивную норму о том, что имущество, сформированное из вышеуказанных источников, может использоваться только на цели деятельности, ради достижения которых создано профессиональное объединение страховщиков. Таким образом, эта норма является правовым способом обеспечения целевого использования имущества профессионального объединения страховщиков.

2. В п.2 комментируемой статьи закреплен принцип использования имущества профессионального объединения страховщиков, которое предназначено для обеспечения компенсационных выплат и создания фонда текущих обязательств. Это принцип обособления, заключающийся в том, что имущество, которое предназначено в соответствии с балансом профессионального объединения страховщиков для финансирования компенсационных выплат, не может быть использовано на иные цели деятельности профессионального объединения страховщиков, и поэтому обособляется от общего имущества профессионального объединения страховщиков.

В то же время такое обособление происходит и внутри имущества, которое предназначено в соответствии с балансом профессионального объединения страховщиков для финансирования компенсационных выплат и создания фонда текущих обязательств. И это обособление выражается в том, что те средства, которые необходимы для финансирования компенсационных выплат и создания фонда текущих обязательств в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а также его имуществу в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, а также отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности, обособлены от средств, которые предназначены для осуществления компенсационных выплат и создания фонда текущих обязательств по иным основаниям. Тем самым федеральный законодатель подчеркивает приоритет в финансирования компенсационных выплат и создания фонда текущих обязательств, осуществляемых по этим основаниям, что, на наш взгляд, является правомерным, поскольку право на жизнь, здоровье и имущество - это основные конституционные права.

Кроме того, п.2 комментируемой статьи устанавливает, что все средства, предназначенные для обеспечения компенсационных выплат и создания фонда текущих обязательств, отражаются на балансе профессионального объединения, и по ним ведется отдельный учет. Баланс - это составная часть отчетности, в частности годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности, которая в отношении средств, предназначенных для обеспечения компенсационных выплат и создания фонда текущих обязательств, должна вестись отдельно от учета других средств, то есть предназначенных для других выплат. В случае осуществления расчетов, связанных с производством компенсационных выплат и создания фонда текущих обязательств, любого вида, профессиональное объединение страховщиков обязано открыть отдельный банковский счет. По существу, данная обязанность подразумевает требование о заключении профессиональным объединением страховщиков отдельного договора банковского счета, под которым п.1 ст.845 ГК РФ понимает договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В то же время согласно п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Таким образом, абз.3 п.2 комментируемой статьи содержит юридическую ошибку, закрепляя обязанность по открытию банковского счета за профессиональным объединением страховщиков, так как открытие этого счета осуществляется не профессиональным объединением страховщиков, а собственно банком.

Отметим, что с 1 января 2013 года вступило в силу изменение, которое содержит запрет на обращение взыскания по обязательствам профессионального объединения страховщиков, если возникновение таких обязательств не связано с осуществлением компенсационных выплат и созданием фонда текущих обязательств, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС. Такое изменение представляется более чем правильным, поскольку оно направлено на совершенствование защиты прав и интересов потерпевших, а также является реализацией такого общеправового принципа, как справедливость.

3. Пункт 3 комментируемой статьи направлен на обеспечение финансовой стабильности и устойчивости деятельности профессионального объединения страховщиков, так как позволяет ему инвестировать временно свободные средства, под которыми следует понимать денежные средства профессионального объединения страховщиков, сверх денежных средств, необходимых для обеспечения компенсационных выплат и текущей деятельности профессионального объединения страховщиков, которые оно может использовать по своему усмотрению. Инвестирование, исходя из положений Федерального закона от 25 февраля 1999 года N 39-ФЗ "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений", это вложение инвестиций и осуществление практических действий в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта.

При этом п.3 комментируемой статьи устанавливает принципы такого инвестирования:

- диверсификация - представляет собой дифференциацию источников инвестирования с анализом их соотношения между собой;

- возвратность - принцип, обеспечивающий возможность получения материальной выгоды от инвестирования в размере, прямо пропорциональном сумме инвестированных средств;

- прибыльность - возможность получения прибыли (разницы между затратами и доходами) от инвестирования;

- ликвидность - возможность реализации денежных средств, а также способность обращения активов в денежные средства.

Основная цель такого инвестирования - это получение дополнительного дохода, то есть прироста денежных средств.

В п.3 комментируемой статьи устанавливаются требования к размещению свободных денежных средств профессионального объединения страховщиков. Они касаются того, что размещать их можно только в кредитных организациях, которые имеют определенную финансовую гарантию в виде размера активов в 50 и более миллиардов рублей и (или) размера средств, привлеченных от физических лиц на основании договоров банковского вклада и договоров банковского счета, в 10 и более миллиардов рублей. При этом такие кредитные организации не могут находиться под контролем профессионального объединения страховщиков за исключением тех, которые принадлежат Российской Федерации или Банку России. Данное требование введено в связи с тем, что у профессионального объединения страховщиков должны быть так называемые финансовые гарантии возврата этих средств с целью их непредвиденного использования в случае необходимости осуществления компенсационных выплат. Соответственно, запрет на формирование свободных денежных средств в тех кредитных организациях, которые находятся под контролем профессионального объединения страховщиков, означает, что профессиональное объединение страховщиков не вправе контролировать движение этих средств в кредитных организациях и влиять на совершение с ними банковских операций.

4. Пунктом 4 комментируемой статьи на профессиональное объединение страховщиков возлагается обязанность по ведению статистики, связанной с осуществлением компенсационных выплат. Статистика представляет собой совокупность показателей по тем аспектам осуществления компенсационных выплат, которые указаны в п.4 комментируемой статьи, а именно: величина резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат, инвестиционный результат от размещения средств данных резервов, отчисления в них страховщиками сумм, суммы, полученные от реализации права требования о взыскании сумм компенсационных выплат, расходование средств данных резервов на осуществление компенсационных выплат. Данная статистика является показателем результативности деятельности профессионального объединения страховщиков. Сведения данной статистики профессиональное объединение страховщиков ежеквартально представляет в Банк России. Форма такого представления в п.4 комментируемой статьи не указана, однако, полагаем, что они могут передаваться как в письменной форме, так и в электронном виде.

5. В п.5 комментируемой статьи определен порядок использования средств, которые получены в результате предъявления регрессных требований к лицу ответственному за причиненный потерпевшему вред, а также требований о возмещении понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате, который заключается в исключительности использования этих средств только на цели финансирования компенсационных выплат. Такая норма нам представляется правомерной с точки зрения обоснованности расходов профессионального объединения страховщиков и целевого использования денежных средств.

6. Пункт 6 комментируемой статьи закрепляется обязательность проведения аудиторских проверок годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности профессионального объединения страховщиков. В п.6 комментируемой статьи определена периодичность проведения такой проверки - ежегодно.

Помимо этого п.6 комментируемой статьи содержит бланкетную норму о том, что общим собранием членов профессионального объединения страховщиков должны быть определены аудиторская организация и условия договора, который будет с ней заключен, так как исходя из положений Федерального закона от 30 декабря 2008 года N 307-ФЗ "Об аудиторской деятельности" на проведение обязательного аудита заключается договор.

7. В силу положений п.7 комментируемой статьи годовой отчет, годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность профессионального объединения страховщиков вместе с аудиторским заключением по ней в месячный срок после их утверждения общим собранием членов профессионального объединения страховщиков подлежат ежегодному опубликованию в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Сведения о таком опубликовании подлежат передаче профессиональным объединением страховщиков в Банк России.

Комментарий к статье 29. Взносы и иные обязательные платежи членов профессионального объединения

В целом отметим, что комментируемая статья носит бланкетный характер, поскольку устанавливает, что общее собрание членов профессионального объединения страховщиков устанавливает размер, порядок уплаты членами профессионального объединения страховщиков взносов, вкладов и иных обязательных платежей в профессиональное объединение страховщиков. Так, п.10.3 Устава Российского Союза Автостраховщиков к компетенции Общего собрания членов Союза отнесено определение размеров и порядка уплаты взносов и иных обязательных платежей, если правилами профессиональной деятельности или внутренними документами Союза, регулирующими деятельность Союза и его членов в рамках международных систем страхования, решение этих вопросов не отнесено к компетенции иного органа Союза.

Также в отношении международных систем страхования в учредительных документах может быть предусмотрен иной порядок установления размера и уплаты обязательных взносов, чем общий, установленный учредительными документами.

Комментарий к главе VI. Заключительные положения

Комментарий к статье 30. Информационное взаимодействие

1. В комментируемой статье закрепляется право страховщиков и профессионального объединения на получение информации, касающейся страховых случаев по обязательному страхованию или событий, послуживших основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах, которой обладают органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, организации и граждане. При этом передаваться также должна и та информация, в отношении которой установлен режим конфиденциальности.

В настоящее время в России действует целый перечень нормативных правовых актов, регулирующих вопросы, связанные с отнесением тех или иных сведений к сведениям ограниченного доступа, а именно: ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"; ФЗ "О персональных данных"; Федеральный закон от 29 июля 2004 года N 98-ФЗ "О коммерческой тайне"; Закон РФ от 21 июля 1993 года N 5485-1 "О государственной тайне"; Указ Президента РФ от 30 ноября 1995 года N 1203 "Об утверждении Перечня сведений, отнесенных к государственной тайне" и др.

Для получения соответствующей информации необходимо, чтобы она в обязательном порядке была связана со страховыми случаями по обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах. В противном случае в ее предоставлении может быть отказано. В соответствии с п.1 комментируемой статьи органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, Банк России, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и их профессионального объединения имеющуюся у них информацию (в том числе конфиденциальную), связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах.

Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений комментируемого Закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению ТС, о регистрации ТС и зафиксированных сотрудниками полиции ДТП.

Согласно п.4.19 Правил ОСАГО страховщик вправе самостоятельно запрашивать органы и организации в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, о предоставлении документов, предусмотренных п.4.1, 4.2, 4.4-4.7, 4.13 и 4.18 Правил ОСАГО. Страховщик вправе запрашивать предоставление только тех документов, которые необходимы для решения вопроса о страховой выплате с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему. Страховщик вправе принять решение о страховой выплате в случае непредставления каких-либо из указанных в настоящих Правилах документов, если их отсутствие не повлияет на определение размера страховой выплаты.

Документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм по договору обязательного страхования, предоставляются по запросам страховщика бесплатно.

Следует помнить, что информация, связанная со страховыми случаями по обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах, предоставляется на безвозмездной основе.

Страховщики, профессиональные объединения страховщиков имеют право получить информацию о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению ТС, о регистрации ТС и зафиксированных сотрудниками полиции ДТП посредством обращения с соответствующим запросом в органы внутренних дел. Отметим, что такая информация (сведения) предоставляются посредством электронного взаимодействия. Это означает, что между органами внутренних дел, страховщиками и профессиональным объединениям страховщиков разработана и действует программа по обмену документами и передачи информации. При этом полагаем, что органы внутренних дел, страховщики и профессиональное объединение страховщиков должны разработать специальную процедуру по такому взаимодействию, которая должна в себя включать порядок направления соответствующего запроса, сроки предоставления такой информации и ответственность за ее непредставление.

Порядок регистрации автотранспортных средств регламентируется приказом МВД РФ от 24 ноября 2008 года N 1001 "О порядке регистрации транспортных средств".

В комментируемой статье устанавливается обязанность страховщиков и их профессиональных объединений по соблюдению установленного в России режима защиты и обработки информации, которую они получают и в отношении которой установлено требование об обеспечении ее конфиденциальности, и порядке ее использования. В противном случае они могут быть привлечены к ответственности. В настоящее время ответственность за подобные правонарушения предусматривается КоАП РФ, а также ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации".

Согласно ст.13.14 КоАП РФ разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей влечет наложение административного штрафа.

В соответствии со ст.17 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" лица, права и законные интересы которых были нарушены в связи с разглашением информации ограниченного доступа или иным неправомерным использованием такой информации, вправе обратиться в установленном порядке за судебной защитой своих прав, в том числе с исками о возмещении убытков, компенсации морального вреда, защите чести, достоинства и деловой репутации. Требование о возмещении убытков не может быть удовлетворено в случае предъявления его лицом, не принимавшим мер по соблюдению конфиденциальности информации или нарушившим установленные законодательством Российской Федерации требования о защите информации, если принятие этих мер и соблюдение таких требований являлись обязанностями данного лица.

2. Для целей информационного обеспечения возможности заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа, осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подп."б" п.2 ст.9 комментируемого Закона, анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими, контроля за осуществлением обязательного страхования, и реализации иных положений комментируемого Закона создается автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании.

К информации, содержащейся в информационной системе, обеспечивается свободный доступ, за исключением информации ограниченного доступа. Информация ограниченного доступа предоставляется органам государственной власти, Банку России, страховщикам и их профессиональным объединениям, иным органам и организациям в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, и в установленном для них порядке.

Состав органов государственной власти и организаций, подключаемых к информационной системе, перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками, иными лицами для включения в информационную систему, порядок предоставления пользователям содержащейся в ней информации, а также органы и организации, ответственные за сбор и обработку указанной информации, утверждаются Правительством РФ (см. постановление Правительства РФ от 14 сентября 2005 года N 567 "Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков.

Оператор автоматизированной информационной системы обязательного страхования осуществляет следующие полномочия:

- организует и (или) осуществляет обработку персональных данных, формируемых в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных в целях обеспечения реализации положений комментируемого Закона;

- принимает необходимые организационные и технические меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий;

- осуществляет иные полномочия, связанные с достижением цели создания автоматизированной информационной системы обязательного страхования.

3. В п.3.1 комментируемой статьи определен перечень сведений, которые находятся в свободном доступе и предоставляются потерпевшим и лицам, имеющим намерение заключить договор ОСАГО. Перечень этих сведений определен в целях предоставления лицам, имеющим намерение заключить договор ОСАГО, возможности объективно оценить необходимость заключения договора ОСАГО именно с тем страховщиком, которого они выбирают, а также примерно установить размер затрат, которые повлечет за собой заключение договора ОСАГО.

Сведения эти следующие:

- сведения о применяемых страховщиками страховых тарифах, которые лица, желающие заключить договор ОСАГО, могут сравнить со страховыми тарифами и размером страховой премии по договору ОСАГО при его заключении у любого из страховщиков. Таким образом, именно эти сведения помогут данным лицам выбрать именно того страховщика, который устанавливает незавышенные тарифы и в соответствии с законодательством;

- сведения об утраченных, об украденных, о похищенных и об иных бланках страховых полисов ОСАГО, не предназначенных для санкционированного использования. Благодаря этим сведения лицо, намеревающееся заключить договор ОСАГО, сможет оценить степень сохранности таких бланков у данного конкретного страховщика;

- сведения, необходимые для определения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов.

Потерпевшим, как правило, предоставляются сведения при ДТП о наличии или отсутствии договора ОСАГО в отношении конкретного лица (как правило, причинителя вреда в результате ДТП), в отношении конкретного ТС, участвовавшего в ДТП. Эти сведения им предоставляются в целях обеспечения возможности в максимально короткие сроки получить страховую выплату или обратиться с требованием о прямом возмещении убытков.

Также в письменной форме и по запросам лиц, указанных в п.3.2 комментируемой статьи, предоставляются сведения об обязательном страховании, о страховании в рамках международных систем страхования, не содержащие персональных данных.

В соответствии со ст.3 ФЗ "О персональных данных" персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). На страхователя и потерпевшего возлагаются обязанности представлять свои персональные данные в зависимости от тех целей и выгоды, которые они преследуют в рамках ОСАГО в том или ином случае. Так, страхователь обязан представить свои персональные данные при заключении договора ОСАГО, а также персональные данные собственника ТС и водителей ТС, если договор ОСАГО предполагает возможность управления ТС другими водителями. Потерпевший и выгодоприобретатель обязаны в целях получения страховой выплаты представить свои персональные данные, а также персональные данные иных выгодоприобретателей в случае причинения вреда жизни потерпевшего.

Однако представлять персональные данные так называемых "иных лиц" страхователь и выгодоприобретатель могут только с учетом положений ст.9 ФЗ "О персональных данных", согласно которой требуется согласие субъекта на обработку персональных данных. Так, данная статья предусматривает, что субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме. Таким образом, вышеуказанные лица должны получить такое согласие от, соответственно, собственника ТС и водителей ТС, если договор ОСАГО предполагает возможность управления ТС другими водителями, а также от выгодоприобретателей в случае причинения вреда жизни потерпевшего.

При этом в комментируемом Законе предусмотрено, что состав персональных данных и формы, в соответствии с которыми они определяются, устанавливаются комментируемым Законом, а именно:

1) заявление о заключении договора ОСАГО;

2) страховой полис ОСАГО;

3) документ, содержащий сведения о страховании гражданской ответственности владельцев ТС по договору ОСАГО;

4) извещения о ДТП;

5) справка о ДТП.

Никаких иных персональных данных страховщик не вправе требовать от вышеперечисленных лиц. Данный запрет, таким образом, обеспечивает защиту иных персональных данных каждого из вышеназванных лиц. При этом согласие субъекта персональных данных на их обработку оператором автоматизированной информационной системы ОСАГО не требуется

Полагаем, что данная норма связана с положением ст.8 ФЗ "О персональных данных" о том, что в целях информационного обеспечения могут создаваться общедоступные источники персональных данных (в том числе справочники, адресные книги). В общедоступные источники персональных данных с письменного согласия субъекта персональных данных могут включаться его фамилия, имя, отчество, год и место рождения, адрес, абонентский номер, сведения о профессии и иные персональные данные, сообщаемые субъектом персональных данных. Как правило, именно эти персональные данные на практике и требуется предоставить в целях заключения договора ОСАГО и получения страховой выплаты. Таким образом, так называемый "минимум персональных данных" из числа перечисленных в ст.8 ФЗ "О персональных данных" подтверждает запрет на требование с вышеуказанных лиц иных персональных данных.

4. Порядок взаимодействия автоматизированной информационной системы обязательного страхования и единой автоматизированной информационной системы технического осмотра, созданной в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств, устанавливается федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации.

Что касается обмена информацией при прямом возмещении убытков, то он осуществляется в автоматизированной информационной системе прямого возмещения убытков, являющейся частью автоматизированной информационной системы обязательного страхования и содержащей сведения о страховых случаях, транспортных средствах, об их владельцах, о водителях транспортных средств, договорах обязательного страхования, страховщиках и иные сведения, необходимые для организации расчетов между страховщиками в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (см. ст.26.1 Закона).

При этом сбор и обработку сведений, формируемых в автоматизированной информационной системе прямого возмещения убытков, организацию расчетов между страховщиками в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, иные необходимые для реализации положений комментируемого Закона действия осуществляет определенное профессиональным объединением страховщиков юридическое лицо в соответствии с переданными функциями и полномочиями профессионального объединения страховщиков.

5. Страхователь для заключения договора обязательного страхования или внесения в него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными страхователем водителями, - персональные данные каждого из таких водителей.

В таком случае потерпевший или выгодоприобретатель для получения страховой выплаты или прямого возмещения убытков по договору обязательного страхования обязан предоставить свои персональные данные, а в случае причинения вреда жизни потерпевшего выгодоприобретатель обязан предоставить известные ему персональные данные иных выгодоприобретателей.

6. Состав персональных данных, обязанность предоставления которых предусмотрена п.6 настоящей статьи, определяется комментируемым Законом, правилами обязательного страхования и принятыми в соответствии с ними формами:

- заявления о заключении договора обязательного страхования;

- страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования;

- извещения о дорожно-транспортном происшествии;

- справки о дорожно-транспортном происшествии.

При этом страховщик не вправе требовать предоставления персональных данных, не предусмотренных комментируемым Законом и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России.

Обратим внимание, что согласие субъекта персональных данных на их обработку оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования не требуется.

Комментарий к статье 31. Международные системы страхования

1. В случае использования автомобиля, зарегистрированного на территории Российской Федерации, на территории иностранного государства, в котором применяются международные системы страхования, владелец такого ТС обязан застраховать риск своей гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС на территории указанного иностранного государства, на срок временного использования ТС. Срок страхования не может составлять менее 15 дней. Способ такого страхования - это заключение договора ОСАГО в рамках международных систем страхования со страховщиком, включенным в перечень страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования.

В настоящее время российские страховые компании предлагают своим клиентам осуществить страхование ответственности согласно правилам международной системы страхования автогражданской ответственности "Зеленая карта".

На основании распоряжения Правительства РФ от 19 марта 2008 года N 337-р "О национальном страховом бюро "Зеленая карта" Российский Союз Автостраховщиков был признан участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев ТС по системе "Зеленая карта", исполняющим функции национального страхового бюро системы "Зеленая карта".

Идея формирования единой международной системы страхования возникла еще в 40-е годы XX века. В 1949 году Рабочая группа по автомобильному транспорту Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы направила правительствам-участникам рекомендацию предложить страховщикам автогражданской ответственности заключить соглашения об унифицированных и целесообразных условиях с тем, чтобы автомобилисты при въезде в другие страны, где страхование от соответствующих рисков является обязательным, имели необходимое страховое покрытие.

Основной целью международной страховой системы, известной в настоящее время как "Зеленая карта" ("Система зеленой карты") стало содействие трансграничному передвижению автотранспортных средств посредством предоставления страхования автогражданской ответственности в соответствии с критериями, требуемыми в стране въезда, и гарантирующего в случаях аварий компенсации пострадавшим в соответствии с национальным законодательством и нормативными актами данной страны.

"Зеленая Карта" - это международный сертификат страхования автогражданской ответственности в любой из "типовых" форм, одобренной Советом Бюро.

Совет Бюро является административным органом международной системы страхования автотранспортных средств ("системы Зеленой карты"), действующим под эгидой Рабочей группы по автомобильному транспорту Европейской экономической комиссии Организации Объединенных Наций. Совет обеспечивает возможности для осуществления соглашений, заключенных между Бюро, и для обсуждения вопросов, представляющих взаимный интерес для участвующих Бюро.

Зеленая карта, действительная для посещаемой страны или посещаемых стран, свидетельствует о наличии страхового покрытия ответственности перед третьими лицами, возникающей в результате ДТП, которые вызваны водителем, проезжающим через страну.

В настоящее время в систему "Зеленая карта" входят более 45 стран (Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Швейцария, Чехия, Германия, Греция, Дания и др.).

2. Условия, на которых в рамках международных систем страхования осуществляется страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных на территориях иностранных государств и временно используемых на территории Российской Федерации, должны соответствовать законодательству Российской Федерации о страховании, нормативным актам Банка России, а также правилам профессиональной деятельности, принятым профессиональным объединением страховщиков.

Условия, на которых в рамках международных систем страхования осуществляется страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации и временно используемых на территориях иностранных государств, устанавливаются профессиональным объединением страховщиков в правилах страхования в рамках международных систем страхования в соответствии с требованиями и правилами таких международных систем. Координация действий по участию профессионального объединения страховщиков в международных системах страхования осуществляется Банком России.

3. Страховщик имеет право осуществлять операции по страхованию в рамках международных систем страхования в случае, если этот страховщик включен в перечень страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования. Ведение указанного перечня осуществляется профессиональным объединением страховщиков.

В целях исполнения финансовых обязательств перед участниками международных систем страхования профессиональное объединение страховщиков формирует фонд текущих обязательств.

4. Для включения в перечень страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования, страховщик должен:

- являться членом профессионального объединения страховщиков;

- соответствовать требованиям, установленным профессиональным объединением страховщиков в правилах профессиональной деятельности в соответствии с правилами международных систем страхования;

- внести в фонд текущих обязательств, формируемый профессиональным объединением страховщиков, взнос в размере, эквивалентном 500 тысячам евро по курсу Банка России, установленному на день платежа.

5. Сведения о страховщиках, включенных в перечень страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования, направляются в Банк России в течение 30 календарных дней со дня включения страховщика в указанный перечень.

Профессиональное объединение страховщиков обязано размещать перечень страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Деятельность профессионального объединения страховщиков и его членов в рамках международных систем страхования регулируется комментируемым Законом, другими федеральными законами, правилами международных систем страхования и устанавливаемыми в соответствии с ними профессиональным объединением страховщиков правилами профессиональной деятельности, содержащими требования в отношении:

- порядка включения страховщика в перечень страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования, и исключения страховщика из указанного перечня;

- размера взносов и порядка их уплаты страховщиками в профессиональное объединение страховщиков, формирования и использования фонда текущих обязательств;

- предельных (минимальных и максимальных) размеров страховых тарифов и порядка их применения при определении страховой премии, структуры страховых тарифов, включая долю страховой премии, предназначенную для вознаграждения за заключение договора страхования в рамках международных систем страхования, а также порядка уплаты страховой премии;

- страховщиков для включения их в перечень страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования;

- организаций, осуществляющих урегулирование требований, возникающих в связи со страхованием в рамках международных систем страхования, на территории Российской Федерации;

- организации заключения страховщиками договоров страхования в рамках международных систем страхования, а также размещения рекламы услуг конкретных страховщиков и (или) лиц, действующих от их имени, в рамках международных систем страхования;

- правил урегулирования требований, возникающих в связи со страхованием в рамках международных систем страхования.

Комментарий к статье 32. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию

1. В комментируемой статье устанавливается перечень органов государственной власти, в полномочия которых входит контроль за исполнением владельцами ТС обязанности по страхованию. Данная функция в настоящее время отнесена к компетенции органов полиции, а также таможенных органов.

Полиция реализует свои полномочия в данной сфере, главным образом, в процессе контроля за соблюдением правил дорожного движения. В свою очередь таможенные органы при въезде и выезде автотранспортных средств на территорию РФ или за ее пределы.

Владельцы автотранспортных средств чаще всего сталкиваются с контролем за соблюдением ими обязанности по страхованию со стороны органов полиции.

Согласно ст.13 Федерального закона от 7 февраля 2011 года N 3-ФЗ "О полиции" полиции для выполнения возложенных на нее обязанностей предоставляется право останавливать ТС, если это необходимо для выполнения возложенных на полицию обязанностей по обеспечению безопасности дорожного движения, проверять документы на право пользования и управления ими, документы на ТС и перевозимые грузы, наличие страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС.

При этом в обязанности водителя входит передача для проверки сотрудникам полиции страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС.

Согласно ст.12.3 КоАП РФ управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, влечет предупреждение или наложение административного штрафа.

Однако в соответствии со ст.12.37 КоАП РФ неисполнение владельцем ТС установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа.

На основании ст.8 постановления Правительства РФ от 20 ноября 2008 года N 872 "Об утверждении Правил осуществления контроля при пропуске лиц, транспортных средств, грузов, товаров и животных через государственную границу Российской Федерации" в автомобильных пунктах пропуска осуществляется таможенный контроль и контроль за исполнением владельцами ТС установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности.

В соответствии с письмом ФТС РФ от 19 июля 2011 года N 04-30/34327 с 1 января 2009 года вступил в действие абз.2 п.1 комментируемой статьи, устанавливающий, что таможенные органы осуществляют контроль за исполнением владельцами ТС обязанности по страхованию своей гражданской ответственности при въезде ТС в Российскую Федерацию, а также при выезде ТС из Российской Федерации в другие государства, в которых применяются международные системы страхования. В случае непредставления соответствующих документов (страхового сертификата "Зеленая карта" или страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС) такие ТС пропускаются на территорию Российской Федерации, а их владельцам рекомендуется приобрести необходимые документы в страховых организациях, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС.

2. В комментируемой статье устанавливается запрет на использование ТС, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.

Ответственность за данной правонарушение устанавливается в КоАП РФ. Так, неисполнение владельцем ТС установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а управление транспортным средством при отсутствии страховки может наказываться наложением административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей. При этом согласно ст.27.13 КоАП РФ запрещается эксплуатация ТС, а государственные регистрационные знаки подлежат снятию до устранения причины запрещения эксплуатации ТС. Однако в течение суток разрешается движение ТС к месту устранения причины запрещения эксплуатации. Если причина устранена (страховка получена), то государственные регистрационные знаки возвращаются обратно.

Комментарий к статье 33. О вступлении в силу настоящего Федерального закона

1. В настоящее время вопросы введения в действие федеральных законов регламентируется Федеральным законом от 14 июня 1994 года N 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания".

На территории РФ действуют лишь те федеральные закона, которые были официально опубликованы.

Источниками официального опубликования признаются:

- Парламентская газета;

- Российская газета;

- Собрание законодательства Российской Федерации;

- Официальный интернет-портал правовой информации, находящийся по адресу в сети Интернет: www.pravo.gov.ru.

2. В комментируемом Законе установлены различные сроки вступления отдельных его частей в силу. А именно большая часть статей комментируемого Закона вступила в силу с 1 июля 2003 года. Однако в отношении ряда его положений были установлены иные сроки введения их в действие:

- со дня официального опубликования вступили в силу нормы, касающиеся создания профессионального объединения страховщиков и условий выдачи страховщикам разрешений (лицензий) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС;

- с 1 июля 2003 года вступили в силу нормы, регламентирующие обязанность страховщиков иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат, а также быть членами профессионального объединения страховщиков;

- с 1 июля 2004 года вступили в силу нормы, определяющие особенности компенсационных выплат и обязанности профессионального объединения страховщиков по осуществлению компенсационных выплат.

3. В комментируемой статье также регламентируется вопрос, связанный с формированием стабилизационного резерва по обязательному страхованию.

Согласно приказу Минфина РФ от 11 июня 2002 года N 51н "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" стабилизационный резерв по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС формируется для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков в последующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС и является оценкой обязательств страховщика, связанных с осуществлением будущих страховых выплат в случае образования отрицательного финансового результата от проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС в результате действия факторов, не зависящих от воли страховщика.

При этом в комментируемой статье оговаривается, что закрепляемый расчет величины стабилизационного фонда будет использоваться в период с 1 января 2010 года по 31 декабря 2012 года.

При несоответствии размера стабилизационного фонда установленному значению он подлежит приведению в соответствие с требованиями законодательства.

Комментарий к статье 34. Приведение нормативных правовых актов в соответствие с настоящим Федеральным законом

1. Принятие комментируемого Закона вызвало необходимость внести соответствующие изменения в те нормативные правовые акты, которые действовали на момент его вступления в силу. В этой связи был разработан и одобрен Федеральный закон от 25 апреля 2002 года N 41-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Как было указано в пояснительной записке к проекту Федерального закона "О введении в действие Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" данный законопроект определяет процедуру введения в действие Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", обеспечивая конкретные правовые механизмы реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В частности, согласно законопроекту этот вид страхования вводится поэтапно, что даст возможность накопить опыт его проведения и статистические данные, которые позволят рассчитать реальные страховые тарифы. В нем также предусмотрено внесение соответствующих изменений в действующее законодательство, необходимое для реального проведения данного вида страхования.

2. Поправки и необходимые дополнения были внесены в следующие нормативные правовые акты: КоАП РФ, ФЗ "О безопасности дорожного движения"; Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Ссылается на

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (с изменениями на 25 декабря 2023 года) (редакция, действующая со 2 марта 2024 года)

Кодекс и Техэксперт. Карелия

Продукты Кодекс

Продукты Техэксперт

Контакты