Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

(с изменениями и дополнениями от 21 июля 2014 года)

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

Введение

В современной России кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. По оценкам социологов, около 35% процентов населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта. По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса "плохих портфелей" заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это - крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками - с момента их возникновения и до прекращения. Последняя включает в себя совокупность институтов - кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств, деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора. Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности.

Потребительское кредитование в России имеет ряд специфических особенностей:

См. Гридин А.В. Страховая защита интересов банка в рамках потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации. 2011. N 3 / URL: http://www.reglament.net/bank/legal/2011_3/get_article.htm?id=1495


- во-первых, оно характеризуется наличием особого субъектного состава, поскольку заемщиком выступает физическое лицо - потребитель, получающее кредит в целях приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

- во-вторых, потребительское кредитование в современных условиях носит массовый характер;

- в-третьих, рынок потребительского кредитования в России является высоко конкурентным.

До недавнего времени фактически отсутствовала доступная, ясная и эффективная система кредитования населения. Несмотря на то, что потребительским кредитом в России пользуются давно и довольно часто, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, не были урегулированы специальным законом.

Основными законодательными актами, регламентирующими до принятия комментируемого Закона кредитные правоотношения в части предоставления потребительского кредита, являлись:

1) Конституция РФ, устанавливающая согласно п."ж" ст.71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;

2) Гражданский кодекс РФ (далее - ГК РФ) (гл.42 (ст.819-821)), которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками, а также выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа; кредитный договор; товарный и коммерческий кредиты; заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг;

3) Федеральный закон от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающий на тот момент, что "банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам" (ст.5);

4) Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях";

5) иные законы, в том числе Закон РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В свою очередь, вопрос о правовой природе потребительского кредитования подвергался рассмотрению судом высшей инстанции. Учитывая цель правоотношений, статус участников кредитования, область, в которой возникают правоотношения (сфера обслуживания граждан), Пленум Верховного Суда РФ дал разъяснения в постановлении от 29.09.94 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (утратило силу), согласно которому законодательство о защите прав потребителей стало распространяться на потребительское кредитование. Однако специфика услуг, оказываемых в сфере потребительского кредитования, отсутствие четких формулировок в отношении кредитных обязательств в нормах законодательства о защите прав потребителей не позволяли реально применять на практике эти нормы в отношении заемщиков.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" данное постановление признано утратившим силу.


В то же время действовавшие отдельные нормативные правовые акты, затрагивающие в той или иной мере регулирование потребительского кредитования, подвергались постоянной корректировке согласно условиям реальной жизни, а иногда и не поспевали за ней. Например, одним из актов, положившим начало решению одной из проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, стало письмо ЦБР от 29.12.2006 N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", согласно которому банки (кредитные организации) обязаны были раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом ее применении, данное письмо было отменено. Наиболее эффективным актом (с практической точки зрения) стало указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", впоследствии утратившее силу (см. указание Банка России от 30.04.2014 N 3254-У "О признании утратившим силу указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").

Письмом ЦБР от 03.06.2008 N 64-Т "Об отмене писем Банка России" данное письмо отменено.


Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования стали все чаще подниматься на законодательном уровне. Так, в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ (см. заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2005 NN 983п-П13, 01-01/1617), в качестве одной из задач развития банковской системы было обозначено развитие потребительского кредитования. Аналогичная задача была зафиксирована в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), утв. распоряжением Правительства РФ от 19.01.2006 N 38-р. Согласно данным документам потребительское кредитование было необходимо стимулировать путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки, а также обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Все необходимые законодательные изменения предполагалось сделать до 2008 года.

В период с 2005 по 2008 годы экспертами отмечалось, что в России сложились довольно благоприятные макроэкономические условия, вырос уровень инвестиционного и потребительского спроса, что предопределило рост объемов банковской деятельности вплоть до осени 2008 года.

Однако далее произошел финансовый кризис 2008 года, который сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но, тем не менее, позволил, обозначить основные его проблемы на тот период:

См. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2012. N 4 / URL: http://www.lawecon.ru/advokat/articles/16/232/


- быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;

- отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

- наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

- наличие повышенных кредитных рисков, обуславливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;

- увеличивающийся с каждым годом уровень просроченной задолженности;

- привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

Правовые проблемы потребительского кредитования были связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием самого понятия "потребительское кредитование", его единообразного толкования, как в действовавшем нормативном правовом регулировании, так и в научных доктринах. Подходы к пониманию потребительского кредитования отличались неоднозначностью суждений, так как зачастую практические и доктринальные подходы смешивали понятия "потребительское кредитование" и "потребительский кредит".

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требовала совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Стало ясно, что нормы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе, поскольку только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита.

Перед Правительством РФ и Банком России встали новые задачи и цели регулирования рынка банковских услуг, в том числе кредитования населения. Кредитные организации должны были переориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, обозначена была необходимость развития эффективных систем управления, включая управление рисками, наметился переход к интенсивной модели банковской деятельности.

В целях решения возникших задач Правительством РФ и Банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (см. заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2011 NN 1472п-П13, 01-001/1280). Новая Стратегия учитывала результаты проведенных мероприятий в рамках предыдущих стратегий, а также задачи нового этапа.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года основные аспекты российской банковской системы (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) приходят в соответствие с международными стандартами.

Так, в соответствии со ст.11.2 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков устанавливается в размере не менее 180 миллионов рублей. В целях дальнейшей капитализации банков в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года указанным законом также установлен минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимальной величины собственных средств (капитала) банков, действующих с 1 января 2015 года - в размере 300 миллионов рублей.

Таким образом, вопросы доступности потребительского кредита, способствующие увеличению спроса на его получение, проблемы, складывающиеся процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на необходимость срочной стабилизации и оздоровления данного вида банковских услуг на рынке потребительского кредитования. Назрела насущная потребность четкого правового регулирования потребительского кредитования и принятия специального закона в этой сфере.

В 2008 году в Государственную Думу РФ был внесен законопроект (проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании"), призванный обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования. Данный законопроект неоднократно дорабатывался, в связи с чем процесс его принятия занял более пяти лет. В конце декабря 2013 года законопроект, наконец, был одобрен Советом Федерации и подписан Президентом РФ с датой вступления в силу 01.07.2014.

Значимым шагом в направлении развития законодательства в сфере потребительского кредитования (займа) стало также принятие Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", положения которого призваны обеспечить:

- защиту прав и законных интересов добросовестных участников микрофинансового рынка и получателей микрофинансовых услуг (потребителей);

- принципы, формы, методы и ограничения участия государства в регулировании отношений, складывающихся между субъектами рынка, а также субъектами рынка и государством;

- содействие повышению прозрачности и инвестиционной привлекательности микрофинансовых организаций и развитию инфраструктуры рынка.

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" сформировал условия для защиты законных прав и интересов микрофинансовых организаций, потребителей их услуг и инвесторов, а также установил ограничения для деятельности микрофинансовых организаций.

Более того, стала формироваться новая практика по рассмотрению дел с участием потребителей, итогом которой стало принятие постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Согласно п.3 указанного постановления при отнесении споров к сфере регулирования Закон РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимо учитывать, что под финансовой услугой следует понимать, в частности, услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов). Следовательно, судебной инстанцией снова подтверждено, что законодательство о защите прав потребителей распространяется на потребительское кредитование (займ). Ключевой новеллой данного постановления явилось положение о штрафе в размере 50% суммы, присужденной потребителю, который теперь должен взыскиваться не в доход государства, а в пользу потребителя (п.46).

Большинство положений комментируемого Закона касается кредитных организаций, а также прав и обязанностей физических лиц. Закон определят порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничивает максимальные размеры неустойки, устанавливает четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Комментируемым Законом впервые на законодательном уровне:

- закреплено понятие "потребительский кредит", "коллекторское агентство";

- определено правило, согласно которому при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя: личные встречи, телефонные переговоры; почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

- отражено, что кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах;

- разрешен многолетний спор о законности уступки прав (требований) долга.

В качестве позитивных сторон комментируемого Закона следует отметить закрепление законодателем следующих норм, направленных на защиту интересов заемщиков:

- о бесплатности услуг, связанных с открытием и ведением банковского счета, необходимость которого предусмотрена договором (ч.17 ст.5);

- о праве кредитора увеличить процент в случае невыполнения заемщиком предусмотренной договором обязанности по страхованию (ч.11 ст.7);

- о переменной процентной ставке (ст.9);

- о графике платежей (ч.15 ст.7, ч.4 ст.14).

- о порядке информирования клиента (ст.10);

- об изменении территориальной подсудности по искам кредитора к заемщику (ст.13).

В качестве отрицательных черт комментируемого Закона можно отметить:

- неясность и излишние формулировки в составе общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Например, условие о запрете вполне можно рассматривать как фикцию, поскольку оно выгодно, прежде всего, для кредитора, следовательно, при решении вопроса о предоставлении потребительского кредита заемщик вынужден будет уступить кредитору в этом вопросе;

- декларативный характер некоторых норм (например, п.17 ч. ст.5 и ч.3 ст.9, ч.3 ст.7 закона);

- излишнее усложнение процедуры порядка заключения договора;

- несогласованность отдельных специальных норм с общими нормами гражданского законодательства (например, ч.12 ст.7 Закона и ст.813 ГК РФ).

Дискуссию вызывают также правила, которые ограничивают ответственность заемщика (ч.21 ст.5 Закона) и размер полной стоимости кредита (ч.11 ст.6 Закона).

В итоге, обращает на себя внимание тот факт, что, несмотря на множество позитивных положений комментируемого Закона, обозначенных выше, и ожиданий от него, уже с момента принятия Закона выявлен ряд объективных недостатков, резко снижающих его качество. Безусловно, правоприменительная практика заострит внимание на проблемных сторонах комментируемого Закона, а время покажет его жизнеспособность. Пока лишь остается выразить надежду, что в Закон будут внесены соответствующие коррективы, направленные на достижение целей, ради которых он принимался: предоставление определенных преимуществ экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности.

Комментарий к статье 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Комментируемая статья определяет предмет регулирования комментируемого Закона. Как и в любом ином законодательном акте, предметом в данном случае является совокупность общественных отношений, регулируемых с помощью множества правовых средств (дозволений, запретов, предписаний).

Комментируемый Закон выступает правовой основой предоставления потребительского кредита физическим лицам. К числу регулируемых им вопросов относятся:

- состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течении срока действия договора потребительского кредита;

- требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

- дополнительные требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании;

- дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;

- дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;

- специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

- особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

- меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Актуальность данного нормативного правового акта напрямую связана с тем, что кредитование в России прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения, следовательно, более существенную роль начинают играть кредитные риски, наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными, как итог - возрастают требования к качеству законодательного регулирования. Комментируемый Закон в определенной степени ликвидировал юридические пробелы в указанной сфере.

2. Как следует из ч.1 и 2 комментируемой статьи, комментируемый Закон не распространяется на кредитование физических лиц в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности (о понятии предпринимательской деятельности см. ст.2 ГК РФ) и на отношения по предоставлению потребительского кредита (займа), если обязательства заемщика обеспечены ипотекой (залогом недвижимости). Смысл первого исключения состоит в том, что предпринимательская деятельность осуществляется гражданином на свой риск, поэтому повышенной правовой защиты для более слабой стороны не требует. Второе исключение связано с тем, что отношения кредитования с обеспечением в виде залога недвижимости довольно полно урегулированы Федеральным законом от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", следовательно, не должно возникать дублирования правовых положений за счет повторения тех же самых юридических конструкций.

3. В силу требований ч.3 комментируемой статьи положения законодательства о финансовых организациях применяются к отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита (займа), если это не противоречит комментируемому Закону. Поскольку последний, будучи специальным актом, не затрагивает напрямую правовой статус финансовых организаций (и другие наиболее общие вопросы), указанных в комментируемой части, соответствующих случаев не может быть чрезвычайно много. К ним следует отнести:

- особенности заключения договора потребительского кредита (займа);

- порядок определения процентов по договору;

- требования к информации, которую кредитор обязан предоставить заемщику;

- ограничения на совершение действий, направленных на возврат задолженности по договору.

Комментарий к статье 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

1. Положения комментируемой статьи устанавливают две принципиальных особенности:

1) определяют основу правового регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа). В качестве такой основы выступают нормы ГК РФ;

2) определяют уровень правового регулирования обозначенных отношений. Данные отношения регулируются исключительно на федеральном уровне (это соответствует нормам п."о" ст.71 Конституции РФ и п.1 ст.3 ГК РФ) и согласно буквальному толкованию положений комментируемой статьи ("<…> и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона") - только нормами федеральных законов. Такая формулировка статьи представляется не вполне удачной, поскольку не согласуется ни с практикой предоставления такого рода кредитов (займов), которая сложилась до момента принятия Закона, ни с положениями самого Закона. Так, например, в ч.8 ст.6 содержится ссылка на полномочие Банка России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов). Данное полномочие реализуется Банком России посредством принятия соответствующих подзаконных актов (см. по данному вопросу ст.7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", приказ ЦБР от 15.09.97 N 02-395 "О Положении Банка России "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России", указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)").

Таким образом, правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), не следует ограничивать только нормами федеральных законов. Ориентируясь на базовое, фундаментальное значение ГК РФ в рассматриваемых отношениях, на практике необходимо руководствоваться положениями п.3, 4 и 7 ст.3 ГК РФ, которые допускают подзаконное нормотворчество в пределах соответствующих полномочий Президентом РФ, Правительством РФ и федеральными органами исполнительной власти.

2. Обозначим наиболее важные в рамках комментируемого Закона положения ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа). Особенности заключения договора займа определены в ст.807-818 ГК РФ. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ ст.807 ГК РФ дополнена новым пунктом, вступившем в силу с 01.07.2014, положения которого устанавливают, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. В данном случае речь как раз и идет о комментируемом Законе, а также о некоторых положениях Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в частности, ст.9.1, также применяющейся с 01.07.2014.

Особенности заключения кредитного договора определены в ст.819-823 ГК РФ. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Обратим внимание, что законы, касающиеся потребительских кредитов (займов), должны основываться как на вышеуказанных нормах ГК РФ, так и на общих нормах ГК РФ, касающихся заключения договоров, сделок, обязательств.

3. На момент принятия комментируемого Закона отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы специальным образом, более того, отсутствовало и само понятие "потребительского кредита". Общие положения ГК РФ о займе (кредите), Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в частности, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку) не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию, что приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам. Кроме того, действующее законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Таким образом, назрела необходимость принятия отдельного закона, основанного на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденциях развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования. По истечении 5 лет с момента внесения 05.12.2008 в Государственную Думу РФ депутатами А.Г.Аксаковым, В.К.Гартунгом, Ф.С.Тумусовым проекта федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании" был принят комментируемый Закон.

По мнению разработчиков комментируемого Закона, установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка. Кроме того, практическое применение норм Закона позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.

4. Положения комментируемого Закона распространяются на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, а также на иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику. Поэтому в состав законодательства о потребительском кредите (займе) входит не только комментируемый Закон, но и ряд других федеральных законов, которые будут рассмотрены далее.

Отметим, что еще в 2008 году Банк России разработал "Памятку заемщика по потребительскому кредиту" (см. письмо Банка России от 05.05.2008 N 52-Т), содержащую разъяснения о том, что необходимо помнить заемщику, принимая решение о получении потребительского кредита.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами регулируются Федеральным законом от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". В силу ст.30 указанного закона в договоре между банком и его клиентом должны быть указаны:

- процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);

- стоимость банковских услуг;

- сроки выполнения услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;

- имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

- порядок расторжения договора;

- другие существенные условия договора.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Ранее ст.30 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определяла основные условия заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом. С 01.07.2014 эти положения утратили силу в связи со вступлением в силу комментируемого Закона.

5. В настоящее время достаточно популярной является деятельность организаций, предоставляющих микрозаймы. Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Под микрофинансовой деятельностью следует понимать деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). При этом микрозайм - это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

В силу ФЗ от 21.12.2013 N 363-ФЗ с 01.07.2014 микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом.

6. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. Кредитным потребительским кооперативом признается добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). С 01.07.2014 кредитный кооператив в порядке, в установленном комментируемым Законом, вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам.

7. Необходимо указать еще один федеральный закон, определяющий особенности деятельности кредитных кооперативов. Это Федеральный закон от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", согласно ст.40.1 которого в кредитном кооперативе должен быть создан фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником займов, предоставляемых членам кредитного кооператива. Такой фонд формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в кредитный кооператив в форме займов, полученных от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива, кредитов кредитных и иных организаций. При этом займы осуществляются только в денежной форме. Размер фонда финансовой взаимопомощи, порядок его формирования и использования определяются уставом кредитного кооператива, решениями общего собрания членов кредитного кооператива.

Выдача займов членам кооператива оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме. Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ дополнил ст.40.1 Федерального закона от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" новым положением, согласно которому кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам. Это положение вступило в силу также 01.07.2014.

8. Выдачу займов физическим лицам осуществляют и ломбарды, деятельность которых регламентируется Федеральным законом от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах". Ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Такой договор совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. С 01.07.2014 ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом.

9. Среди иных федеральных законов, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), следует отметить Закон РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Многие его положения также претерпели изменения в связи с принятием ФЗ от 21.12.2013 N 363-ФЗ. Так, например, с 01.07.2014 в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

Некоторые нормы, касающиеся потребительских кредитов (займов), содержатся в Федеральном законе от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". С 01.07.2014 в нем действует положение, определяющее особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (ст.9.1).

В составе законодательства о потребительском кредите (займе) можно выделить Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", в который были также внесены изменения в связи с принятием комментируемого Закона.

С 01.07.2014 ряд новых норм "заработал" и в Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), в частности, нормы ст.14.56 "Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов" и 14.57 "Нарушение законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)".

Комментарий к статье 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Часть 1 комментируемой статьи содержит основные понятия, необходимые для правильного применения норм рассматриваемого Закона. Наличие легальных определений в тексте Закона выполняет исключительно важную роль, поскольку именно в этом случае данные понятия обретают обязательную правовую силу и препятствуют субъективному толкованию правовых терминов.

При этом следует учитывать, что согласно нормам ч.2 комментируемой статьи иные понятия и термины, используемые в комментируемом Законе, следует понимать в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. То есть, в данном случае речь идет, прежде всего, о применении соответствующих норм ГК РФ.

Итак, комментируемая статья законодательно закрепляет понятие 5 основных дефиниций:

- потребительский кредит (заем);

- заемщик;

- кредитор;

- лимит кредитования;

- профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов.

Рассмотрим их подробнее.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Отношения между кредитором и заемщиком оформляются путем заключения кредитного договора, договора займа, а также с использованием электронных средств платежа.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать как общие условия, так и индивидуальные, либо состоять из элементов других договоров (смешанный договор). С точки зрения порядка заключения и формирования содержания договор потребительского кредита (займа) является договором присоединения и регулируется нормами гражданского законодательства. Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены лишь одной из сторон, - кредитором в данном случае, причем таким образом (в формуляре, типовом бланке или иной стандартной форме), что другая сторона, - заемщик, не имеет возможности участвовать в их формировании и может их принять лишь путем присоединения к договору в целом (п.1). Такой способ заключения договора, когда его условия предварительно сформулированы в определенной стандартной форме, значительно упрощает и облегчает процедуру оформления отношений между кредитором и заемщиком.

Заметим, что законодатель предусмотрел интересы присоединяющейся стороны, указав, что договор потребительского кредита (займа) может быть смешанным и содержать индивидуальные условия (см. комментарий к ст.5 комментируемого Закона), тем самым включил элементы специальной защиты заемщика.

Сторона, присоединившаяся к договору, заключенному по всем правилам, тем не менее, вправе требовать изменить или расторгнуть договор, в случае, если у разрабатывавшей стороны договор появляются односторонние льготы и преимущества, а у присоединившейся стороны, наоборот, - чрезмерно обременительные условия. В частности, если присоединяющаяся сторона лишается прав, обычно предоставляемых по аналогичным договорам; другая сторона исключает или ограничивает свою ответственность по договору; в договоре содержатся обременительные для присоединившейся стороны условия (п.2 ст.428 ГК РФ).

Важно учитывать, что потребительский кредит (заем) предоставляется физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Под предпринимательской деятельностью понимается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (ст.2 ГК РФ). Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" предусматривает единый порядок регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, информация о которых отражается в Едином государственном реестре. Сведения, содержащиеся в таком реестре, являются открытыми и общедоступными, за исключением паспортных данных физических лиц и их идентификационных номеров налогоплательщиков

2. Заемщик - лицо, которое получает в собственность деньги и обязуется возвратить кредитору (кредитной организации) такую же сумму денег (сумму займа).

Заемщиком может быть только физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

Под физическим лицом в юридическом смысле слова понимаются граждане Российской Федерации в соответствии с ее законодательством, иностранцы и лица без гражданства (гл.3 ГК РФ).

Под физическими лицами по смыслу комментируемого Закона понимаются лица, расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

Имя - отличительный признак любого гражданина, которое включает в себя: наименование лица, данное ему при рождении (индивидуальное имя); отчество (родовое имя); фамилию, переходящую к потомкам. Допускается учет национальных обычаев при обозначении имени.

Правоспособность физического лица - способность быть носителем соответствующих прав и обязанностей, допускаемых объективным правом Российской Федерации. Гражданская правоспособность не ставится в зависимость от возраста и состояния здоровья лица. Правоспособность является неотъемлемым правом человека и гарантируется Конституцией РФ, провозгласившей, что основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения (ч.2 ст.17). Правоспособность физического лица возникает с момента его рождения, прекращается в связи с его смертью. Федеральный закон от 15.11.97 N 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния" определяет: органы, которые производят государственную регистрацию актов гражданского состояния и порядок государственной регистрации актов гражданского состояния и др. В соответствии с законом государственной регистрации подлежат рождение и смерть.

Как правило, гражданин вправе своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) в полном объеме только с наступлением совершеннолетия, т.е. по достижении восемнадцатилетнего возраста (п.1 ст.21 ГК РФ). Из этого правила существуют исключения. К ним относятся случаи, когда несовершеннолетние приобретают дееспособность до наступления восемнадцати лет, а именно: при вступлении в брак до достижения восемнадцати лет (п.2 ст.21 ГК РФ) и эмансипации (ст.27 ГК РФ).

Местом жительства физического лица признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). В соответствии с Законом РФ от 25.06.93 N 5242-I "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" действуют Правила регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации (см. постановление Правительства РФ от 17.07.95 N 713).

3. Кредитором в договоре потребительского кредита (займа) может выступать кредитная организация, некредитная финансовая организация и лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Легальное определение кредитной организации содержится в Федеральном законе от 2.12.90 N 395-I "О банках и банковской деятельности". Под ней понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст.1).

Хозяйственное общество - корпоративная коммерческая организация с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом (ст.66 ГК РФ). Имущество, созданное за счет вкладов учредителей (участников), а также произведенное и приобретенное хозяйственным обществом в процессе его деятельности, принадлежит ему на праве собственности. Хозяйственные общества могут создаваться в организационно-правовой форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. Особенности правового положения кредитных организаций, а также права и обязанности их участников определяются законами, регулирующими деятельность таких организаций.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Некредитная финансовая организация - это кредитная организация, которая имеет право на осуществление отдельных банковских операций, устанавливаемых ЦБ РФ. В настоящее время выделяют три типа подобных организаций - расчетные, депозитно-кредитные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации инкассации. В настоящее время действует положение Банка России от 21.09.2001 N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции", инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением".

Право требования в порядке уступки возникает в соответствии со ст.382-390 ГК РФ. Пункт 1 ст.382 ГК РФ содержит основные правила и требования к передаче кредитором своих прав другому лицу: сделка и закон. В первом случае первоначальный кредитор должен заключить договор с лицом, которому он уступает свое право требования, т.е. новому кредитору в существующем обязательстве. Однако право кредитора может быть ограничено определенными условиями, содержащимися в абз.2 п.1 ст.382 ГК РФ, а также ст.383 и 388 ГК РФ. Правила перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона указаны в ст.387 ГК РФ, согласно которым права кредитора переходят к другому лицу в случаях: универсального правопреемства в правах кредитора; по решению суда; вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству; при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая и других случаях, предусмотренных законом.

Право требования в порядке универсального правопреемства может возникнуть в случае наследования или реорганизации юридического лица (п.1 ст.129 ГК РФ). При универсальном правопреемстве переход объектов гражданских прав не сопровождается получением встречного предоставления. Собственник имущества объединяет или разделяет принадлежащие ему активы или обязательства с другими лицами. В данном случае речь идет лишь об оценке прав и обязанностей, которые передаются в порядке правопреемства.

Право требования при обращении взыскания на имущество правообладателя регулируется Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", который определяет условия и порядок обращения взыскания на имущество должника. Под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация либо передача взыскателю (ст.69). Взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, должно быть обращено в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе. Прежде всего, взыскание по исполнительным документам обращается на денежные средства должника в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях. Не допускается обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте допускается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. В случае отсутствия или недостаточности у должника денежных средств взыскание может быть обращено на иное имущество, которое принадлежит ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления. Не допускается взыскание имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится. Закон разрешает должнику указать имущество, на которое он просит обратить взыскание в первую очередь. Если сведений о наличии у должника имущества не имеется, то судебный пристав-исполнитель вправе запрашивать у налоговых органов, иных органов и организаций сведения о наименовании и местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых открыты счета должника; о номерах расчетных счетов, количестве и движении денежных средств в рублях и иностранной валюте; об иных ценностях должника.

4. Лимит кредитования разрабатывается кредитором для определения суммы кредита одному заемщику. Данная сумма рассчитывается на основании возможных факторов кредитного риска в соответствии с внутренними методиками кредитора. Лимит определяется путем соотношения потребностей и возможностей заемщика. При этом оценке подлежат следующие факторы: обоснованность привлечения кредитных средств; финансовое положение заемщика и достаточность обеспечения.

5. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов представляет собой предоставление потребительских займов в денежной форме путем систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или). Законодатель особо оговаривает, что такая деятельность должна осуществляться не менее чем четыре раза в течение одного года. Исключение составляют случаи, когда займы предоставляются работодателем работнику. Профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов вправе заниматься как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели.

Комментарий к статье 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

1. В комментируемой статье перечислены те хозяйствующие субъекты, которым разрешено осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов на профессиональной основе. Формулировка, которую использует законодатель ("профессиональная деятельность"), не случайна, поскольку подразумевается, что предоставление потребительских займов представляет собой способ (или один из способов) систематического получения прибыли. Именно поэтому Закон связывает осуществление данной деятельности с особым правовым статусом лиц, ее осуществляющих. Последние могут быть либо индивидуальными предпринимателями, либо коммерческими организациями (о некоторых исключениях из этого правила см. ниже).

Комментируемая статья предусматривает, что предоставление потребительских займов осуществляется кредитными организациями. Легальное определение понятия "кредитная организация" дано в ст.1 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Таким образом, любая кредитная организация обладает следующими признаками:

1) является юридическим лицом (ст.48 ГК РФ), т.е. обладает свойствами, позволяющими считать организацию самостоятельным субъектом гражданских правоотношений. К числу таких признаков относятся: организационное единство; имущественная обособленность; самостоятельная имущественная ответственность по своим обязательствам; выступление в гражданском обороте и при разрешении споров в судах от собственного имени. Организационное единство предполагает определенную внутреннюю структуру организации, которая проявляется в наличии у нее органов управления и соответствующих подразделений с четким распределением полномочий и ответственности сотрудников на всех уровнях. Имущественная обособленность кредитной организации состоит в наличии у нее некоторого имущества на праве собственности, подлежащего учету на ее самостоятельном балансе и юридически обособленного от имущества ее учредителей. Наличие собственного имущества дает кредитной организации возможность последующего самостоятельного участия в гражданском обороте под собственную имущественную ответственность перед кредиторами. Еще одним показателем самостоятельности кредитной организации является выступление ее в гражданском обороте и при разрешении споров в судах от собственного имени;

2) является коммерческой организаций, т.е. преследуют извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (п.1 ст.50 ГК РФ). Понятие предпринимательской деятельности закреплено в п.1 ст.2 ГК РФ. Предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Статус коммерческой организации дает кредитной организации возможность весьма широкого участия в гражданском обороте (в частности на базе общей, а не специальной правоспособности, которая предоставляется всем коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий);

3) может быть создана в строго определенной организационно-правовой форме - форме хозяйственного общества (п.2 ст.50, п.4 ст.66 ГК РФ) - акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. Ни в каких иных организационно-правовых формах, кроме названных, кредитные организации создаваться не могут;

4) может быть образована на основе любой формы собственности, т.е. частной, государственной, муниципальной и иной формы собственности (см. п.1 ст.212 ГК РФ);

5) кредитная организация признается таковой и вправе осуществлять свою деятельность только в том случае, если она зарегистрирована как юридическое лицо (см. п.1 ст.49, ст.51 ГК РФ), то есть необходимо официальное признание ее юридической личности государством;

6) правоспособность кредитных организаций определена законом с целью их сосредоточения лишь на одном, специальном и лицензируемом виде коммерческой деятельности - осуществлении банковских операций. Право кредитной организации осуществлять банковские операции обусловлено необходимостью получения в установленном порядке от Банка России соответствующей лицензии. Оно возникает с момента получения такой лицензии или в указанный в ней срок и прекращается по истечении срока ее действия (см. п.1 и 3 ст.49 ГК РФ). В банковской лицензии указывается перечень банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет возможность привлечения его к ответственности. Банк России может обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации такого юридического лица. Отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций влечет ее ликвидацию;

7) кредитные организации имеют исключительное право на осуществление банковской деятельности: они осуществляют банковские операции, предусмотренные в Федеральном законе от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и персональной лицензии (лицензиях), систематически, в соответствии с правилами, формами и стандартами, устанавливаемыми Банком России;

8) любая кредитная организация независимо от своей лицензии вправе совершать любые хозяйственные операции (сделки), допускаемые законодательством РФ, за исключением деятельности, свидетельствующей о ведении на постоянной основе производственной, торговой и страховой деятельности.

Понятие "кредитная организация" является родовым, объединяет все организации, которые вправе осуществлять банковские операции в любом объеме и соотношении, и которые поставлены под контроль государства. Кредитные организации функционально специализируются и потому подразделяются на банки и небанковские кредитные организации. При этом банки являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере, а небанковские кредитные организации всегда остаются узкоспециализированными, т.е. действуют на ограниченном числе сегментов финансового рынка. Таким образом, главное отличие между банками и небанковскими кредитными организациями состоит в объеме и сочетании осуществляемых ими банковских операций.

Легальное понятие "банк" (ч.2 ст.1 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") может быть раскрыто через следующие признаки:

1) банк является кредитной организацией, т.е. должен отвечать всем вышеперечисленным признакам последней;

2) банк обязан систематически проводить для своих клиентов как минимум три группы банковских операций в их совокупности (одновременно):

- открытие и ведение банковских счетов;

- привлечение во вклады (депозиты) денег;

- размещение привлеченных и собственных средств от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности, срочности.

Иные кредитные организации могут выполнять одну или несколько банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для банка, указанного в данном определении.

Что касается небанковских кредитных организаций (см. ч.3 ст.1 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), то они принципиально характеризуется следующими чертами:

1) небанковские кредитные организации названы законодателем кредитными организациями, т.е. должны отвечать всем вышеперечисленным признакам последних;

2) в отличие от банков - универсальных финансовых институтов, небанковские кредитные организации являются специализированными. Им предоставляется право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. К категории небанковских кредитных организаций Федеральный закон от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" относит, прежде всего, коммерческие организации, имеющие право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов (при этом сохраняется положение о возможности существования небанковских кредитных организаций, реализующих иные сочетания банковских операций).

2. Комментируемая статья признает возможность осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов также за некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. В настоящее время законодатель предусмотрел четыре таких возможности.

Во-первых, в соответствии с ч.15 ст.40.1 1 Федерального закона от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам. Исходя из общего смысла указанного закона, следует отметить, что кредитные кооперативы относятся к потребительским кооперативам, поскольку не преследуют цели извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности, не работают на открытом финансовом рынке, не кредитуют население. Они предоставляют займы только членам данного кооператива, круг которых заранее определен, спрос и предложение заемных ресурсов внутри организации могут быть просчитаны и отрегулированы, поэтому при нормальном ведении дел здесь нет тех рыночных рисков, которые характерны для банков, иных коммерческих организаций.

Согласно Федеральному закону от 08.12.95 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" кредитные кооперативы отнесены к обслуживающим кооперативам (несмотря на то, что договор займа является не договором о предоставлении услуг, а договором о передаче в собственность имущества, определенного родовыми признаками). Законодатель определяет целый ряд черт, отличающих кредитные кооперативы от иных видов обслуживающих кооперативов:

1) ограничен нижний предел численности кредитного кооператива - не менее 15 граждан и (или) пяти юридических лиц, при этом запрещено членство в кредитных кооперативах государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также акционерных обществ, акции которых находятся в государственной собственности;

2) введены особые требования к формированию фонда финансовой взаимопомощи;

3) введены ограничения на ряд видов деятельности;

4) введены дополнительные меры защиты от финансовых рисков, а также дополнительные финансовые показатели деятельности, значение которых должно быть определено кооперативом в уставе или решениями общего собрания членов кооператива;

5) введены дополнительные требования к содержанию устава кооператива;

6) назван ряд внутренних нормативных правовых актов, обязательных к принятию кредитным кооперативом, в частности положение о займах, предусматривающее, в том числе, условия заключения договора беспроцентного займа и др.

Во-вторых, в соответствии со ст.2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов предоставлено ломбардам.

Ломбард - коммерческая организация, обладающая специальной правоспособностью. Ломбардам разрешено заниматься только следующими видами деятельности в качестве основных:

1) предоставление краткосрочных займов гражданам на основании заключаемых договоров займа (ст.807 ГК РФ), по которым одна сторона в качестве займодавца (в настоящем случае - ломбард) передает в собственность другой стороне (гражданину-заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). При этом ломбард имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения ломбарда ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части;

2) хранение вещей: если в качестве залога гражданин (заемщик) предоставляет ломбарду определенную вещь, то ломбард обязан осуществить ее хранение на основании дополнительно заключаемого в обязательном порядке договора хранения. По договору хранения одна сторона (в настоящем случае - ломбард) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (гражданином-заемщиком), и возвратить эту вещь в сохранности (ст.886, 919 ГК РФ). Второй стороной, имеющей право на заключение указанных договоров с ломбардом и на предоставление в качестве залога определенных настоящим договором вещей, являются только граждане - физические лица. Ломбард не может оказывать вышеперечисленные услуги иным субъектам гражданских правоотношений - юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

В-третьих, согласно ст.4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам.

Кредитным потребительским кооперативом признается добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Выделяют кредитные потребительские кооперативы граждан, а также кредитные кооперативы второго уровня (юридические лица, членами которых являются только кредитные кооперативы), иные ассоциации и союзы кредитных кооперативов. Их объединяет специфика деятельности, которая состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном законом и уставом кредитного кооператива;

2) размещения указанных выше денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Кредитный кооператив помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов вправе заниматься иными видами деятельности с учетом ограничений, установленных законом, при условии, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива.

Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном законом.

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

В-четвертых, право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов предоставлено микрофинансовым организациям (ч.2.1 ст.3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"). Микрофинансовая деятельность - это деятельность коммерческих (в ряде случаев также некоммерческих) организаций, созданных для целей обеспечения доступа малых и средних предприятий и организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам, посредством предоставления займов (кредитов) субъектам малого и среднего предпринимательства.

Следует иметь в виду, что все перечисленные выше четыре случая являются законодательными новеллами, они были внесены в тексты соответствующих законов одновременно с принятием комментируемого Закона и вступили в силу синхронно с ним, т.е. 01.07.2014.

3. Говоря о профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, необходимо отметить следующее. В соответствии с буквальным толкованием положений комментируемого Закона, указанная деятельность не относится к лицензируемой. Из этого можно сделать два вывода:

1) организация имеет право осуществлять предоставление потребительских займов с момента государственной регистрации в качестве юридического лица в органах ФНС России, при этом данный вид деятельности должен быть указан в учредительных документах организации как один из основных;

2) организации не требуется получения каких-либо разрешений (в т.ч. лицензий) для осуществления указанной деятельности, т.к. предоставление потребительских займов будет являться во всех случаях правомерным, если данная организация относится к числу тех, кому законом предоставлена такая возможность. Другими словами, если профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляет коммерческая организация, не являющаяся кредитной (а также потребительским кооперативом, микрофинансовой организацией, ломбардом, сельскохозяйственным кооперативом), такая деятельность будет являться незаконной. Однако главная проблема состоит в том, что законодатель не предусмотрел для этого случая оснований привлечения к юридической ответственности, т.к. КоАП РФ содержит санкции лишь за осуществление деятельности без соответствующей лицензии. Можно предположить, что в ближайшее время соответствующие изменения будут разработаны и внесены в законодательство (в противном случае то ограничение профессиональной деятельности по субъектному составу, которое было охарактеризовано выше, не может быть эффективным).

Комментарий к статье 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Часть 1 комментируемой статьи определяет два основных элемента, которые должны быть включены в договор потребительского кредита, - общие и индивидуальные условия. При этом в Законе отсутствует определение договора потребительского кредита. В п.1 ч.1 ст.3 комментируемого Закона законодатель лишь указывает, что потребительский кредит (заем) предоставляется кредитором заемщику на основании кредитного договора либо договора займа. Следовательно, договор потребительского кредитования подпадает под регулирование норм гл.42 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Один из основополагающих принципов гражданского права - принцип свободы договора, проявляющейся в возможности заключения субъектами гражданского права любого договора, как смешанного, так и не предусмотренного гражданским законодательством. Этого принципа придерживается законодатель в комментируемой статье, устанавливая, что договор потребительского кредита (займа) может быть смешанным договором, включающим в себя элементы других договоров, при условии, что они не будут противоречить комментируемому Закону.

В настоящее время нормы о смешанном договоре содержатся в п.3 ст.421 ГК РФ.

2. Согласно ч.2 комментируемой статьи к договору потребительского кредита (займа) применяются положения ст.428 ГК РФ о договоре присоединения, за исключением индивидуальных условий договора. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Необходимо отметить, что сторона, предлагающая присоединиться к стандартной форме или формуляру, существенным образом экономит время, не вступая в обсуждение деталей сделки с каждым контрагентом. В то же время у контрагентов такого лица практически нет возможности добиться учета их интересов в договоре. Следовательно, существование договора присоединения несколько противоречит принципу свободы договора, так как заемщик должен принять условия договора, разработанного кредитной организацией, и не имеет возможности предложить свои условия.

Однако п.2 ст.428 ГК РФ направлен на защиту "слабой" стороны договора и предоставляет ей право требовать расторжения договора присоединения, даже если он не противоречит закону, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны, условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Такой же позиции придерживается судебная практика (см. п.2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре"). Так, суд кассационной инстанции пришел к выводу, что у заемщика отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора, поэтому он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий. Следовательно, к спорному договору могут быть по аналогии закона (ст.6 ГК РФ) применены положения п.2 ст.428 ГК РФ. При этом тот факт, что в договоре имелись и условия, согласованные сторонами индивидуально (сумма кредита, сроки возврата и т.п.), не препятствует применению п.2 ст.428 ГК РФ к тем положениям кредитного договора, в отношении которых заемщик был вынужден принимать навязанные ему условия.

Суд установил, что положения кредитного договора, об исключении которых просил истец, содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Постановлением суда кассационной инстанции кредитный договор был изменен, спорные пункты исключены. Кроме того, суд кассационной инстанции подчеркнул, что изменение кредитного договора данным судебным актом означает, что спорные пункты договора утрачивают силу с момента принятия этого судебного акта.

3. Часть 3 комментируемой статьи устанавливает многократность применения общих условий договора потребительского кредита (займа). Общие условия включаются в качестве стандартных в форму договора, и заемщик присоединяется к ним в порядке применения положений ст.428 ГК РФ.

4. Часть 4 комментируемой статьи закрепляет обязанность кредитора обеспечить заемщика определенной информацией. В Законе РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлена обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Так, в местах оказания услуг, а к ним относятся места приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-коммуникационной сети "Интернет", должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

К информации, подлежащей обязательному размещению, относится:

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов).

Согласно ст.54 ГК РФ юридическое лицо должно иметь наименование, содержащее указание на его организационно-правовую форму.

Что касается места нахождения постоянно действующего исполнительного органа, то согласно п.2 ст.54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа.

Организация может иметь юридический и фактический адреса. Юридический адрес указывается едином государственном реестре юридических лиц и в учредительных документах организации. Фактический адрес - это адрес, по которому реально располагается постоянно действующий исполнительный орган юридического лица. Юридический и фактический адреса организации могут совпадать.

Банковские операции могут осуществляться только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Порядок выдачи лицензий определен в Федеральном законе от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Говоря о размещении информации, связанной со внесением сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), необходимо отметить, что микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность.

Согласно ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется Банком России. Порядок ведения реестра установлен приказом Минфина России от 03.03.2011 N 26н "Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций".

Ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей (см. Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

Регулирование деятельности ломбардов по предоставлению краткосрочных займов осуществляется Банком России. Банк России помимо иных функций осуществляет ведение государственного реестра ломбардов на основе сведений, полученных от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц.

Кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Их деятельность регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации". В предоставляемой заемщику информации должны содержаться сведения о членстве кредитного потребительского кооператива в саморегулируемой организации.

Согласно ч.3 ст.35 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня создания кредитных кооперативов. До вступления в саморегулируемую организацию кредитные кооперативы не имеют права привлекать денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) и принимать в кредитный кооператив новых членов кредитного кооператива (пайщиков);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором, и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. Необходимо отметить, что рассмотрение заявления заемщика о предоставлении кредита (займа) осуществляется кредитором бесплатно. Заявление заемщика может быть рассмотрено сразу после подачи. Если по каким-то причинам это невозможно сделать в его присутствии, то заемщику предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема заявления к рассмотрению;

4) виды потребительского кредита (займа). Можно выделить следующие виды кредитов:

- целевые и нецелевые - кредиты могут оформляться на покупку определенных товаров и тратиться на усмотрение заемщика;

- с обеспечением или без - кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство;

- по сроку погашения долга - выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы;

- по кредитору - банковские и небанковские займы.

Категории кредитов устанавливаются Банком России;

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем). Согласно ч.1 ст.75 Конституции РФ денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Пункт 1 ст.140 ГК РФ устанавливает, что рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке. Для предоставления кредитов (займов) в иностранной валюте у организации должна быть лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте, выданная Банком России с соответствии с Федеральным законом от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа. При выдаче потребительского кредита с использование электронного средства платежа электронное средство платежа должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного письменного согласия заемщика - по адресу, указанному при заключении договора;

8) процентные ставки указываются в договоре в фиксированных процентах годовых. Они определяются сторонами в договоре в качестве индивидуальных условий при его заключении. Переменная процентная ставка зависит от изменения переменной величины, установленной также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Порядку определения и применения процентных ставок по договору потребительского кредита (займа) посвящена ст.9 комментируемого Закона;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа). Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). Опубликование указанных сведений должно быть произведено не менее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором данная величина подлежит применению. Часть 11 ст.6 комментируемого Закона устанавливает, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Полная стоимость потребительского кредита (займа) должна быть размещена в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования. Прядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) определен в ст.6 комментируемого Закона;

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Часть 5 комментируемой статьи устанавливает обязанность кредитора помимо бесплатного размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), предоставить копии документов, содержащих такую информацию, по запросу заемщика бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. Часть 6 комментируемой статьи закрепляет право кредитора привлекать третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). Информация в этом случае также должна быть раскрыта в полном объеме согласно ч.4 комментируемой статьи.

7. Часть 7 комментируемой статьи запрещает навязывание заемщику обязанности заключить другие договоры, а также платное пользование услугами кредитора. Статья 7 комментируемого Закона предоставляет право кредитору предлагать заемщику дополнительные услуги, включая страхование жизни заемщика в пользу кредитора, за отдельную плату. Причем согласие заемщика на дополнительные услуги должно прямо быть указано в заявлении заемщика.

Все платежи, которые взимаются с заемщика, должны быть прямо указаны в договоре потребительского кредита (займа), в противном случае никакие дополнительные платежи не могут быть взысканы с заемщика.

8. Согласно ч.8 комментируемой статьи в случае, когда размер кредита составляет 100000 рублей и более, заемщик должен быть предупрежден о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его дохода.

9. Часть 9 комментируемой статьи включает условия, которые согласовываются кредитором и заемщиком в индивидуальном порядке. На формирование индивидуальных условий кредитования влияют вид кредита (займа), особенности личности заемщика (стаж работы, доход, кредитная история и т.д.). К индивидуальным условиям относятся:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям комментируемого Закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. Часть 10 комментируемой статьи указывает, что перечень индивидуальных условий договора потребительского кредитования (займа) не является исчерпывающим и может дополняться сторонами иными сведениями, не указанными в ч.9 ст.5 комментируемого Закона. В тех случаях, когда общие условия противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применению последние.

11. Часть 11 комментируемой статьи устанавливает, что условия договора потребительского кредита (займа) (как общие, так и индивидуальные) должны соответствовать той информации, которую предоставляет кредитор заемщику в соответствии с ч.4 ст.5 комментируемого Закона.

12. Часть 12 комментируемой статьи определяет визуальную форму изложения индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Так, условия должны быть расположены в виде таблицы и написаны четким, хорошо читаемым шрифтом. Форма таблицы разрабатывается и устанавливается Банком России. Изложение индивидуальных условий начинается с первой страницы.

13. Часть 13 комментируемой статьи устанавливает запрет на включение в договор потребительского кредита (займа) условий, направленных на ущемление прав заемщика. Так, в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Часть 14 комментируемой статьи устанавливает, что изменение условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется в соответствии с требованиями комментируемого Закона. Так, кредитор не вправе изменять предложенные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком. Внутренними документами кредитора этот срок может быть увеличен. В течение указанного срока заемщик должен принять предложенные условия либо отказаться от них. Если заемщик не принимает эти условия, либо принимает, но позже указанного срока, то договор считается не заключенным и в случае повторного обращения заемщика индивидуальные условия могут быть изменены.

Что касается общих условий договора потребительского кредита (займа), то к ним, как уже отмечалось, применяются положения ст.428 ГК РФ о договоре присоединения.

Часть 14 ст.5 комментируемого Закона связана с ч.16 комментируемой статьи, которая закрепляет право кредитора на одностороннее изменение условий договора потребительского кредита (займа). Такое изменение условий договора допускается, если изменения не ухудшают положение заемщика и не увеличивают его денежные обязательства перед кредитором. Так, кредитор в одностороннем порядке может уменьшить постоянную процентную ставку, отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора, уменьшить размер неустойки, штрафа и т.д.

Кредитор обязан известить заемщика об изменении условий договора путем направления уведомления согласованным в договоре способом. При изменении платежей направляется также информация о предстоящих платежах.

15. Согласно п.16 ч.9 комментируемой статьи в разделе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) указывается способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Используя согласованный способ обмена информацией, заемщик обязан уведомить кредитора об изменении контактных данных, указанных при заключении договора, которые используются для связи с ним (см. ч.15 комментируемой статьи).

16. Выдача потребительского кредита довольно часто сопровождается открытием банковского счета, на который перечисляются средства займа. Часть 17 комментируемой статьи содержится прямое указание на то, что все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского займа, должны осуществляться кредитором бесплатно.

Президиум ВАС РФ еще несколько лет назад в постановлении от 17.11.2009 N 8274/09 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Данная позиция была подтверждена и в постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09.

17. Часть 18 комментируемой статьи направлена на защиту интересов заемщика. Так, включение в индивидуальные условия обязанности заемщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения возможно только при наличии письменного согласия либо заявления заемщика на предоставление таких услуг.

18. Часть 19 комментируемой статьи корреспондируется с ч.17 комментируемой статьи.

Кредитная организация имеет право на получение разового вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Если комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не может заключить и исполнить кредитный договор, то такие условия договора суд может признать ничтожными.

Необходимо отметить, что к стандартным действиям банка, относятся, например, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки и др. Так, не допускает взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, например, за ведение банковского счета. В п.4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

19. Часть 20 комментируемой статьи устанавливает очередность погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа):

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч.21 комментируемой статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В комментируемой статье получила продолжение норма ст.319 ГК РФ, устанавливающая очередность погашения требований по денежному обязательству, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Аналогичной позиции придерживается и судебная практика. В п.11 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.98 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

В связи с различной судебной практикой, связанной с порядком установления очередности погашения требований по денежным обязательствам, Президиум ВАС РФ выпустил информационное письмо от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации". Из данного письма следует, что соглашением банка и клиента по кредитному договору может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.319 ГК РФ, а именно:

- издержек банка по получению исполнения: сюда включаются платежи, которые банк вынужден совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к заемщику, в частности сумма уплаченной государственной пошлины;

- процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, - суммой займа, кредита, аванса, предоплаты согласно ст.809 ГК РФ;

- суммы основного долга.

Кредитная организация не вправе по соглашению с клиентом установить в договоре условие, что при недостаточности средств для полного исполнения денежного обязательства требования по уплате неустойки погашаются ранее требований о возврате процентов и основного долга. Позднее ВАС РФ признал условия такого договора ничтожными (см. постановление от 21.06.2011 N 17859/10).

20. Часть 21 комментируемой статьи устанавливает границу неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа). Размер такой неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита (займа) начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательства.

Если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, то начисляется 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

21. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Часть 22 комментируемой статьи устанавливает право сторон установить в договоре потребительского кредита (займа) один или несколько способов исполнения заемщиком обязательства по данному договору.

Надлежащим исполнением денежного обязательства является совершение действий по передаче кредитору денежных средств в порядке, установленном условиями обязательства (при соблюдении условий о месте, времени и субъекте исполнения). Законодательство возлагает на кредитора обязанность принять надлежащее исполнение. При ненадлежащем предложении отказ кредитора следует считать правомерным, и последствия, предусмотренные п.3 ст.406 ГК РФ, не наступают.

По общим правилам (ст.317 ГК РФ) денежные обязательства на территории Российской Федерации должны быть выражены и исполнены в рублях. В том случае, если они выражены в иностранной валюте или в условных денежных единицах, их исполнение должно быть произведено в рублях по установленному курсу. Кредитор по таким обязательствам обязан принять от должника российскую валюту. Более того, предложение иностранной валюты будет являться ненадлежащим исполнением, и кредитор вправе (а в силу требований законодательства о валютном регулировании и валютном контроле в большинстве случаев обязан) отказаться от ее принятия. В случаях, когда по условиям обязательства расчеты должны производиться в иностранной валюте и такое исполнение допустимо в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", кредитор вправе требовать платежа в установленной валюте.

Исполнение денежного обязательства возможно как в наличной, так и в безналичной форме.

В том случае, когда порядок исполнения (в наличной или безналичной форме) противоречит условиям обязательства, кредитор вправе отказаться от принятия платежа.

По общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства (ст.311 ГК РФ).

Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в том населенном пункте, где заемщик получил предложение заключить договор, либо по указанному в договоре потребительского кредита месте нахождения заемщика.

Комментарий к статье 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

1. В ч.1 комментируемой статьи говорится об обязанности банка не только указывать полную стоимость потребительского кредита, но и определяется место расположения данной информации в тексте договора. Так, полная стоимость кредита должна быть указана на первой странице договора в правом верхнем углу перед таблицей с индивидуальными условиями.

Необходимо отметить, что законодатель, стремясь обеспечить права заемщика, определяет форму, в которой данная информация должна быть указана. Так, полная стоимость кредита должна быть нанесена прописными буквами черного цвета на белом фоне, причем размер шрифта должен быть максимальным из используемого на данной странице, а сама площадь рамки, где размещается указанная информация, должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора (см. указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)").

2. Часть 2 комментируемой статьи закрепляет формулу, по которой производится расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (в процентах годовых). Это позволяет гражданину, не обладающему специальными познаниями, четко представлять реальную стоимость потребительского кредита, что позволит сократить количество случаев невозврата кредитов из-за неплатежеспособности граждан.

Итак, полная стоимость потребительского кредита (займа) (далее также - ПСК) определяется как произведение трех величин - i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения.

Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается одним платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет). См. подробнее "Полная стоимость кредита (займа) - пример/алгоритм расчета" / URL: http://habrahabr.ru/post/233987/


ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой.

БП (базовый период) по договору потребительского кредита (займа) - стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП - один год (см. ч.2.2 комментируемой статьи).

Фактически БП - это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом, если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням. Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12. Ежеквартальные выплаты: ЧБП = 4. Выплаты раз в год или реже: ЧБП = 1. Если установлен "хитрый" график платежей, например предусмотрено сначала 2 выплаты один раз в квартал, а затем 6 выплат один раз в месяц, затем 3 выплаты один раз в день, то базовый период - 1 месяц, а ЧБП = 12 (12 БП за календарный год).

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Число i определяется путем решения следующего уравнения (см. ч.2.1 комментируемой статьи):

,

где:

- ДП - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

- q - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

- e - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения q-го базового периода до даты k-го денежного потока;

- m - количество денежных потоков (платежей), что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа - выдачи кредита).

q - количество можно вычислить по формуле:

q = floor [(ДП - ДП)/БП], где:

ДП - дата к-го денежного потока;

ДП - дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи);

БП - срок базового периода;

floor[ ] - округление вниз до целого.

e определяем по формуле:

e = mod [(ДП - ДП) /БП]/БП, где mod - остаток от деления.

3. Часть 3 комментируемой статьи устанавливает, что для определения ПСК все платежи, которые предшествовали дате перечисления денежных средств заемщику, должны быть включены в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного платежа (например, платежи за выпуск и обслуживания банковской карты для перечисления кредитных денежных средств).

4. Часть 4 комментируемой статьи определяет перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). К ним относятся:

1) платежи по погашению основной суммы долга;

2) платежи по уплате процентов;

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии);

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа) (например, если условием получения кредита является открытие банковской карты для перечисления денежных средств и внесения кредитных платежей);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Например, к таким платежам могут быть отнесены страховые платежи, если условиям договора потребительского кредита (займа) предусмотрено заключение договора страхования. Причем в этом случае при расчете полной стоимости кредита применяются те тарифы, которые установлены страховой компанией, с которой заключается договор страхования.

Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика, однако об этом обязательно должен быть проинформирован заемщик.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) могут быть включены платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК, но только в том случае если указанные платежи не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования,

Если договором потребительского кредита (займа) определены несколько, например, страховых компаний, с которыми может быть заключен договор страхования, то для расчета ПСК могут быть использованы тарифы одной из них, но с обязательным указанием информации о компании, тарифы которой были использованы при расчете ПСК. Кредитор обязан также предупредить заемщика, что при обращении заемщика к иному лицу (не к тому, чьи тарифы приняты в расчете) ПСК может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

5. Часть 5 комментируемой статьи определяет платежи, которые не подлежат включению при расчете ПСК. К ним относятся:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона. Как правило, это касается платежей по целевым займам, например по ипотеке;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа). К таким платежам относятся штрафы, пени, которые могут быть предусмотрены как законодательством, так и договором;

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты, которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения. Например, комиссия за безналичный перевод денежных средств, комиссия за кассовое обслуживание при получении или погашении кредита наличными деньгами и т.п.);

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину ПСК, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (например, комиссия за пользование программой "клиент-банк", "смс-оповещение").

6. Часть 6 комментируемой статьи устанавливает, что не подлежат включению в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) плата заемщика за осуществление операций, осуществляемых в валюте, отличной от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (займ), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа при условии, что потребительский кредит (займ) предоставлялся с лимитом кредитования.

Необходимо отметить, что лимит кредитования представляет собой максимальную сумму денежных средств, предоставляемых заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа) (см. п.4 ч.1 ст.3 комментируемого Закона).

Под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (см. п.19 ст.3 Федерального закона "О национальной платежной системе").

7. Часть 7 комментируемой статьи указывает два случая, когда расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) имеет определенные особенности:

1) если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика (в зависимости от его решения), то расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа));

2) если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, то расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

8. Часть 8 комментируемой статьи устанавливает обязанность Банка России ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).

Согласно п.3 Указания Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).

Данная информация должна быть размещена не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Необходимо отметить, что ч.3 ст.17 комментируемого Закона предусматривает, что Банк России начинает опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14.11.2014. Таким образом, показания рассчитываются для применения в первом квартале 2015 года. Отметим, что по состоянию на 01.12.2014 указанные сведения представлены в подразделе "Потребительское кредитование/Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)" раздела "Информационно-аналитические материалы" на web-сайте Банка России (см. URL: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf).

9. Часть 9 комментируемой статьи устанавливает показатели, которые учитываются при определении категории потребительских кредитов (займов) Банком России. Данная часть комментируемой статьи перекликается с п.1 указания Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)". Так, категории потребительских кредитов (займов) Банк России определяет исходя из следующих показателей:

- суммы кредита (займа);

- срока возврата кредита (займа);

- наличия обеспечения по кредиту (займу);

- вида кредитора, цели кредита (займа);

- использования электронного средства платежа;

- наличия лимита кредитования.

10. Часть 10 комментируемой статьи устанавливает прядок определения среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется как средневзвешенное значение полной стоимости кредита, рассчитанное:

- по 100 крупнейшим кредиторам (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), превышает 100 организаций;

- по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего числа кредиторов (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), не превышает 100 организаций.

Банком России определена формула, по которой производится расчет среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа):

СЗПСКi = (V1 x P1 + V2 x P2 +... + Vn x Pn): (V1 + V2 +... + Vn),

где:

- СЗПСК - среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа);

- i - категория потребительского кредита (займа);

- V1, V2,..., Vn - объем кредитов в рублях, выданный n-м кредитором, указанным в п.4 указания Банка России от 29.04.2014 N 3249-У, по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал;

- P1, P2,..., Pn - средневзвешенная полная стоимость кредита n-го кредитора по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал.

11. Часть 11 комментируемой статьи устанавливает ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа). Эта величина не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа).

Банк России имеет право установить период, в течение которого ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) не подлежит применению. Это возможно лишь в том случае, если произошло существенное изменение рыночных условий, которые влияют на полную стоимость потребительского кредита (займа). Данные ограничения могут быть установлены только путем издания Банком России нормативного документа (указания, инструкции и т.п.).

Комментарий к статье 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в соответствии с законодательством РФ, с учетом особенностей предусмотренных комментируемым Законом.

Таким образом, порядок заключения договора потребительского кредита (займа) подпадает под действие норм ГК РФ, а именно гл.42.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа заключается всегда в письменной форме, если займодавцем выступает юридическое лицо, независимо от суммы займа. Если сторонами договора займа являются граждане, то договор может быть заключен в устной форме, при условии, что его сумма не превышает в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда

Договор займа является реальным договором, а потому считается заключенным с момента передачи денег.

Что касается кредитного договора, то согласно ст.820 ГК РФ он всегда заключается только в письменной форме. При этом законодатель установил, что в случае несоблюдения письменной формы договор считается недействительным (ничтожным).

Исходя из вышеизложенного, договор потребительского кредита (займа) должен быть заключен в письменной форме. Он считается заключенным с момента достижения согласия по всем условиям договора.

2. Часть 2 комментируемой статьи регулирует отношения заемщика и кредитора в случаях, когда за отдельную плату кредитор предлагает дополнительные услуги, в том числе страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика.

Законодатель устанавливает обязанность получения письменного согласия заемщика на предоставление дополнительных платных услуг. Такое согласие оформляется путем подписания заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), в котором кредитор обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Данные положения основаны на нормах Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Так, согласно п.3 ст.16 указанного закона продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Причем потребитель имеет право отказаться от такого рода услуг, а в том случае, если они уже были оплачены, потребовать возврата стоимости дополнительных услуг.

3. Часть 3 комментируемой статьи закрепляет принцип безвозмездности рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов, предоставленных заемщиком и необходимых для принятия решения по заявлению.

4. Часть 4 комментируемой статьи устанавливает обязанность кредитора в случае, если заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) рассматривает не в присутствии заемщика, выдать документ, подтверждающий факт принятия заявления к рассмотрению с указанием даты. Например, это может быть расписка в приеме заявления и документов.

5. По результатам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором может быть принято либо положительное, либо отрицательное решение (отказ).

Часть 5 комментируемой статьи закрепляет право кредитора не мотивировать отказ в заключении договора потребительского кредита (займа). Исключениями являются предусмотренные федеральными законами случаи, в которых кредитор обязан мотивировать такой отказ.

Пункт 1 ст.821 ГК РФ закрепляет право кредитора отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Новеллой законодательства является установленная ч.5 комментируемой статьи обязанность кредитора направить информацию об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

Так, кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную ст.4 Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данная информация необходима для формирования кредитной истории заемщика.

6. Часть 6 комментируемой статьи указывает на момент, с которого договор потребительского кредита (займа) считается заключенным. Договор займа считается заключенным, как уже отмечалось ранее, с момента передачи денег заемщику.

Что касается договора потребительского кредита, то он считается заключенным с момента достижения согласия по всем индивидуальным условиям, предусмотренным ч.9 ст.5 комментируемого Закона (см. комментарий к ст.5). Данные положения закреплены также в п.1 ст.432 ГК РФ, согласно которой договор считается заключенным, если сторонами достигнуто согласие по всем существенным условиям. Данная норма является общей для всех договоров, в том числе и договора потребительского кредита.

7. Часть 7 комментируемой статьи устанавливает срок, в течение которого заемщик может сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита займа. Начало течения данного срока привязано к моменту получения заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). То есть, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления указанных условий заемщик может выразить свое согласие на получение потребительского кредита (займа). В то же время законодатель предоставляет право кредитору устанавливать более длительный срок заемщику для выражения согласия. В течение указанного срока заемщик имеет право потребовать общие условия кредитования, а кредитор обязан их предоставить бесплатно.

8. Часть 8 комментируемой статьи устанавливает ограничение прав кредитора на изменение индивидуальных условий, предложенных заемщику. Однако это ограничение действует лишь в течение пяти рабочих дней с момента предоставления таких условий заемщику. Если в этот период заемщик не выразил свое согласие на получение потребительского кредита (займа), то кредитор в дальнейшем имеет право на односторонне изменение условий договора потребительского кредита (займа).

Необходимо отметить, что если кредитором установлен более длительный срок для принятия решения заемщиком, то одностороннее изменение индивидуальных условий не допускается в течение этого срока.

9. Часть 9 комментируемой статьи устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) считается незаключенным, если подписанные заемщиком индивидуальные условия получены кредитором по истечении установленного срока для дачи согласия в соответствии с ч.8 комментируемой статьи.

10. Часть 10 комментируемой статьи закрепляет право кредитора потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Наряду с вышеназванным правом у кредитора есть и обязанности, а именно:

1) предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ;

2) предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования.

Аналогичной позиции придерживается и судебная практика. Так, в п.8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" указано, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

11. Частью 11 комментируемой статьи установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть определено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу). Такое увеличение допустимо до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, ч.11 комментируемой статьи предусматривает, что условиями заключенного договора потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено право кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

12. Частью 12 комментируемой статьи установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заемщик в срок, превышающий тридцать календарных дней, не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

При этом непосредственно установлено законодательное соотношение указанных правомочий кредитора: право досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) может быть реализовано кредитором только при отсутствии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, права кредитора принять решение об увеличении процентной ставки в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Необходимо отметить, что правовые последствия, перечисленные в ч.11 и 12 комментируемой статьи, установлены только в отношении случая неисполнения заемщиком обязанности по страхованию. Однако это не исключает возможность расторжения договора потребительского кредита (займа) по иным основаниям, например, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) (ст.14 комментируемого Закона), а также по общим основаниям, предусмотренным ст.450 ГК РФ:

- по соглашению сторон;

- по решению суда;

- в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

13. Часть 13 комментируемой статьи определяет последствия нарушения условий целевого договора потребительского кредита (займа). В том случае, если заемщик использует заемные средства не по назначению, то есть, не в соответствии с целями договора, то кредитор имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

Данное положение вытекает из положений ГК РФ. Так, согласно п.2 ст.814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Что касается целевого кредита, то согласно п.3 ст.821 ГК РФ в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

14. Часть 14 комментируемой статьи устанавливает порядок и способы подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) и заявления о его предоставлении. Так, они могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При совершении сделок в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон допускается использование факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ).

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Понятие электронной подписи дано в ч.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа). Этот срок подлежит определению в соответствии с комментируемым Законом, т.е., в соответствии с комментируемой статьей.

15. Согласно ч.15 комментируемой статьи кредитор обязан при заключении договора потребительского кредита (займа) предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Данные положения корреспондируются с положениями Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей", где в ст.10 установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Однако законодатель устанавливает исключение из данного правила, а именно, если потребительский кредит (займ) предоставлен с лимитом кредитования, то кредитор не обязан предоставлять вышеуказанную информацию.

Комментарий к статье 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

Комментируемой статьей установлены место и способы передачи электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа. Средство платежа передается заемщику кредитором:

- по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения);

- по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, если имеется отдельное письменное согласие заемщика.

Способ передачи электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа должен позволять однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право (гл.10 ГК РФ).

Комментируемый Закон предоставляет право кредитору на взимание платы за электронные средства платежа. В одном случае заемщик имеет намерение открыть банковскую кредитную карту с соответствующими услугами, а в другом - карта предоставляется в связи с оформлением потребительского кредита на покупку товара. Плата за взимание тарифа кредитором в зависимости от этих двух ситуаций не разграничивается.

Кредитор обязан осуществить идентификацию клиента в соответствии с установленными требованиями предшествующие передаче и использованию электронного средства платежа заемщиком (см. письмо Минфина России от 02.10.2013 N 07-02-05/40858 "О практике применения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").

В соответствии с п.1 ст.10 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента - физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". В частности, допускается в целях идентификации клиента использование сведений, содержащихся в едином государственном реестре юридических лиц, сводном государственном реестре аккредитованных на территории Российской Федерации представительств иностранных компаний, а также сведений об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов, предоставляемых федеральными органами исполнительной власти в пределах своей компетенции и в порядке, согласованном ими с Банком России. Также допустимо использование информации из открытых баз данных федеральных органов исполнительной власти, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (см. положение Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").

Комментарий к статье 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

1. В соответствии с ч.1 комментируемой статьи установлены два варианта определения процентной ставки по договору потребительского кредита (займа):

- постоянная процентная ставка;

- переменная процентная ставка.

Постоянная процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) - это процентная ставка, определяемая сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении, в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых.

Переменная процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) - это процентная ставка в процентах годовых, определяемая сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении, в виде величины, которая может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, установленной в таких условиях.

Если стороны определяют постоянную процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), то она не подлежит изменению в течение срока действия договора, в отличии от переменной процентной ставки, возможность изменения которой по соглашению сторон договора поставлена в зависимость от изменения переменной величины.

Нормы, регулирующие проценты по договору потребительского кредита (займа), содержатся в ст.819, 809 ГК РФ, Федеральном законе от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Согласно п.1 ст.809 ГК РФ при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Устанавливается недопустимость кредитной организации по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, сокращения в одностороннем порядке срока действия этого договора, увеличения размера процентов и (или) изменения порядка их определения, увеличения или установления комиссионного вознаграждения по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ст.29 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

2. В ч.2 комментируемой статьи устанавливается перечень требований к переменной величине:

1) порядок расчета (расчет переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину);

2) объективность определения (не допускается определение переменной величины при наличии обстоятельств, зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц). Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" ранее также указывало на отсутствие противоречий ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В частности, указывалось на недопустимость автоматического изменения процентной ставки по кредитному договору в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса), которые не зависят от усмотрения банка.

В соответствии со ст.4 Закона РСФСР от 22.03.91 N 948-I "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" аффилированные лица - физические и юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность юридических и (или) физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Различают аффилированных лиц физического лица и юридического лица. Аффилированными лицами юридического лица являются:

- член его совета директоров (наблюдательного совета) или иного коллегиального органа управления, член его коллегиального исполнительного органа, а также лицо, осуществляющее полномочия его единоличного исполнительного органа;

- лица, принадлежащие к той группе лиц, к которой принадлежит данное юридическое лицо. Термин "группа лиц" раскрывается в ст.9 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции";

- лица, которые имеют право распоряжаться более чем 20% общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал вклады, доли данного юридического лица;

- юридическое лицо, в котором данное юридическое лицо имеет право распоряжаться более чем 20% общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал вклады, доли данного юридического лица;

- если юридическое лицо является участником финансово-промышленной группы, к его аффилированным лицам также относятся члены советов директоров (наблюдательных советов) или иных коллегиальных органов управления, коллегиальных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы, а также лица, осуществляющие полномочия единоличных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы;

3) открытый доступ к информации (регулярное размещение значения переменной величины в общедоступных источниках информации) (см. комментарий к п.4 ст.5 комментируемого Закона).

3. В ч.3 комментируемой статьи установлена обязанность уведомления заемщика кредитором, если в договоре потребительского кредита (займа) используется переменная процентная ставка, а именно:

- о возможности изменения значения переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения;

- об отсутствии зависимости между изменением значений переменной величины в прошлых периодах и изменением значений этой переменной величины в будущем.

4. В ч.4 комментируемой статьи установлена обязанность уведомления заемщика кредитором при изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, а именно:

- об изменении переменной процентной ставки не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка;

- о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины;

- об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. В ч.5 комментируемой статьи установлена обязанность направления заемщику кредитором при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) обновленного графика платежей (если он ранее предоставлялся заемщику). Порядок направления такого графика устанавливается договором потребительского кредита (займа).

Комментарий к статье 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

1. Комментируемая статья устанавливает обязанность кредитора, которая возникает после заключения договора потребительского кредита (займа), в предоставлении заемщику конкретных сведений либо обеспечения доступа к таким сведениям. В частности, обеспечение доступа к информации возможно в месте нахождения кредитора посредством обращения к нему заемщика, а также в телекоммуникационных сетях (при условии обеспечения режима конфиденциальности сведений).

Договор потребительского кредита (займа) может содержать условие, согласно которому заемщик периодически в оговоренный срок получает предусмотренную комментируемым Законом информацию посредством получения заказного письма с уведомлением о вручении.

Порядок направления информации должен содержаться в договоре потребительского кредита (займа).

В перечень сведений, направляемых (доступных) заемщику, включаются следующие сведения:

- размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа). Заемщик получает сведения о задолженности, по которой срок платежа наступает или уже наступил;

- даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа). Законом предусмотрены особенности предоставления сведений в случае зависимости размера очередного платежа по потребительскому кредиту (займу) от переменной процентной ставки (см. комментарий к ст.9 Закона). Значения переменной величины должны размещаться таким образом, чтобы обеспечивать общий доступ к этой информации (см. комментарий к п.2 ст.9 Закона);

- согласно принципу свободы договора (ст.421 ГК РФ) заемщик и кредитор вправе определять условия договора потребительского кредита (займа) по взаимному усмотрению. Исключения в отношении взаимных прав и обязанностей могут быть установлены императивными нормами закона или иным нормативно-правовым актом (ст.422 ГК РФ).

2. Порядок заключения договора потребительского кредита (займа) с учетом установленных комментируемым Законом особенностей регламентируется ст.7. Обязательство между кредитором и заемщиком может предусматривать предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. При этом кредитор несет обязанность по предоставлению сведений заемщику одним из двух способов:

1) направить определенные комментируемым Законом сведения в установленном договором потребительского кредита (займа) порядке. Срок периодичности исполнения такого уведомления не может быть меньше чем один раз в месяц при условии, что в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности.

2) обеспечить доступ к сведениям, определяемым Законом.

Перечень сведений, относящихся к обязательному направлению (доступу) заемщику другой стороной договора потребительского кредита (займа) - кредитором, включает в себя:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступные суммы потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. Часть 3 комментируемой статьи предоставляет заемщику право после предоставления ему потребительского кредита (займа) запросить получение информации о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, дате и размере произведенных и предстоящих платежах, а также иной информации, указанной в договоре потребительского кредита (займа):

1) безвозмездно - один раз в месяц;

2) за плату - любое количество раз.

4. В случае наличия у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) информация об этом подлежит направлению ему безвозмездно. Условия и сроки уведомления заемщика о возникновении у него просроченной задолженности предусматриваются:

1) договором потребительского кредита (займа);

2) законом - в течение семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. Это правило применяется при отсутствии соответствующего условия в договоре потребительского кредита (займа) или несоответствия его требованиям комментируемого Закона.

Комментарий к статье 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. В комментируемой статье осуществляется регулирование права заемщика (корреспондирующие к ним обязанности кредитора) на отказ (досрочный возврат) от получения потребительского кредита (займа):

- с обязательным уведомлением кредитора о таком отказе;

- без уведомления кредитора о досрочном возврате кредита, но с обязательной выплатой процентов за фактический срок кредитования вне зависимости от необходимости уведомления кредитора.

В соответствии со ст.315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока. Это общее правило. Иное может быть установлено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекать из его существа. Комментируемый Закон определяет положения, согласно которым право заемщика исполнить договор потребительского кредита (займа) соответствует общему правилу, закрепленному в ГК РФ.

Правомерным считается заявление заемщика об отказе полностью или частично в получении потребительского кредита (займа). При этом необходимо уведомить кредитора о таком отказе до истечения срока предоставления кредита, определяемого договором.

2. Не требуется уведомлять кредитора в случае, если заемщик досрочно возвращает всю сумму потребительского кредита (займа) в течение 14 дней с даты получения кредита. При этом заемщик обязан уплатить кредитору проценты за фактический срок кредитования.

3. В случае предоставления целевого потребительского кредита (займа) заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть в течение 30 дней с даты получения потребительского кредита (займа). Предварительное уведомление кредитора при этом является обязательным, также уплачиваются проценты за фактический срок кредитования.

4. Часть 4 комментируемой статьи устанавливает, что способ уведомление кредитора заемщиком в случае досрочного возврата кредитору всей суммы полученного потребительского кредита (займа) или его части устанавливается договором потребительского кредита (займа). По общему правилу срок уведомления кредитора не может быть меньше 30 дней, исчисляемых со дня возврата потребительского кредита (займа). Иной срок, в том числе более короткий, может быть установлен договором потребительского кредита (займа).

5. Договор потребительского кредита (займа) может предусматривать фиксированную дату на случай досрочного возврата потребительского кредита (займа), когда требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) подлежит удовлетворению только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа). Указанная фиксированная дата не может составлять более 30 календарных дней со дня, когда заемщик уведомил кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

По информации Банка России от 25.07.2014 "Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора (п.3 ст.5 комментируемого Закона). Отмечается, что банк в договоре потребительского кредита (займа) вправе предусмотреть более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа), а не на дату досрочного погашения.

6. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. Проценты выплачиваются на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. В ч.7 комментируемой статьи устанавливается обязанность кредитора перед заемщиком в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления (исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа)):

1) произвести расчет суммы основного долга;

2) произвести расчет процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате;

3) предоставить информацию о сумме основного долга и процентах, подлежащих уплате;

4) предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора).

8. Кредитор обязан при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) предоставить заемщику:

1) полную стоимость потребительского кредита (займа), если это привело к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа);

2) уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. В случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа) не требуется изменения договоров, которыми обеспечивается исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (гл.23 ГК РФ).

Комментарий к статье 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

1. По общему правилу по договору потребительского кредита (займа) допускается уступка прав (требований) кредитора третьим лицам. Исключения предусматриваются в:

1) федеральном законе. В соответствии с п.5 ст.47 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не допускается уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной. При совершении такой сделки она признается ничтожной;

2) договоре, содержащем условие о запрете уступки, если это условие согласовано при заключении договора в порядке, установленном комментируемым Законом.

В случае уступки права (требования) заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, которые он мог осуществлять в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

2. В соответствии с ч.2 комментируемой статьи допускается передача персональных данных заемщика (лиц, предоставивших обеспечение) при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Это норма бланкетная, поскольку отсылает к законодательству о персональных данных (см. Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных").

3. В ч.3 комментируемой статьи устанавливается обязанность лица, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), сохранять конфиденциальность полученной информации, а также обеспечивать конфиденциальность и безопасность:

1) банковской тайны (см. Федеральный закон от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности");

2) иной охраняемой законом тайны (см. Федеральный закон от 29.07.2004 N 98-ФЗ "О коммерческой тайне");

3) персональных данных (см. Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных").

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), несет ответственность за их разглашение. В частности, ст.13.14 КоАП РФ предусмотрено, что разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных ч.1 ст.14.33 КоАП РФ, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.

Уголовная ответственность за незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, предусмотрена ст.183 Уголовного кодекса РФ.

Комментарий к статье 13. Разрешение споров

1. Действующим законодательством регулируется предъявление исков заемщика к кредитору о защите прав потребителей (см. подробнее Гражданский процессуальный кодекс РФ (далее - ГПК РФ), постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

2. По общему правилу допускается изменение территориальной подсудности дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству. Изменение территориальной подсудности дела осуществляется по соглашению сторон и фиксируется в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Федеральными законами устанавливаются случаи, когда не допускается изменение подсудности дела.

3. Когда стороны пришли к соглашению об изменении установленной в гражданском процессуальном законодательстве подсудности (см. гл.3 ГПК РФ) и указали соответствующее условие в индивидуальных условиях договора, им следует определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора. Такой суд должен находиться в пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) (см. ст.435 ГК РФ).

4. Третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита (займа) между заемщиком и кредитором возможно только после возникновения оснований для предъявления иска. По общему правилу третейское соглашение заключается в письменной форме (см. п.1 ст.7 Федерального закона от 24.07.2002 N 102-ФЗ "О третейских судах в Российской Федерации").

Полагаем, что специальная норма комментируемого Закона имеет приоритет перед общей нормой указанного закона, устанавливающей, что ссылка в договоре на документ, содержащий условие о передаче спора на разрешение третейского суда, является третейским соглашением при условии, что договор заключен в письменной форме, и данная ссылка такова, что делает третейское соглашение частью договора. Заключение третейского соглашения допускается не в тексте договора, а после его заключения и после возникновения обстоятельств для обращения в суд с иском.

В соответствии со п.1 и п.4 ст.5 Федерального закона от 24.07.2002 N 102-ФЗ "О третейских судах в Российской Федерации" спор может быть передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного между сторонами третейского соглашения. Третейское соглашение в отношении спора, который находится на разрешении в суде общей юрисдикции или арбитражном суде, может быть заключено до принятия решения по спору компетентным судом.

Комментарий к статье 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

1. Комментируемая статья устанавливает правовые последствия нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита (займа) по возврату основной суммы долга и (или) уплаты процентов. Ответственность при этом возникает на основании федерального закона, на основании договора потребительского кредита (займа).

Кредитор вправе при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов потребовать от заемщика в любой вариации:

1) досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами;

2) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном ч.2 комментируемой статьи.

2. В ч.2 комментируемой статьи установлены основания и порядок, при которых кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа). Основанием для этого является нарушение заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Порядок реализации права кредитора требовать досрочного исполнения договора потребительского кредита (займа) и (или) его расторжения содержит необходимость:

1) уведомления об этом заемщика способом, установленным договором;

2) установление разумного срока возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа). Исчисление сроков регулируется гл.11 ГК РФ. Этот срок должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2 комментируемой статьи).

3. Специальные правила комментируемой статьи устанавливают особенности заявления кредитора о досрочном возврате оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

Особенности состоят в сроке заключения договора потребительского кредита (займа), сроках возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

Правила применяются при условии заключения договора потребительского кредита (займа) на срок менее чем 60 календарных дней. По сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора.

Порядок реализации права кредитора требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора содержит необходимость:

1) уведомления об этом заемщика способом, установленным договором;

2) установления разумного срока возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа). Исчисление сроков регулируется главой 11 ГК РФ. Этот срок должен составлять не менее 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

4. Кредитор согласно договору потребительского кредита (займа) направляет заемщику график платежей. В случае соблюдения заемщиком сроков, содержащихся в последнем графике платежей, направленном в адрес заемщика кредитором, и их соблюдения заемщиком, последний считается действующим правомерно. При этом не допускается привлечение заемщика к ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов.

Комментарий к статье 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

1. Возврат задолженности возможен как в судебном порядке, посредством обращения в суд (п.1 ст.3 ГПК РФ), так и в досудебном порядке урегулирования спора. Комментируемой статьей устанавливаются правовые основания совершения действий управомоченными лицами для получения задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), во внесудебном порядке.

Управомоченными лицами могут выступать:

- кредитор;

- юридическое лицо на основании агентского договора, заключенного с кредитором (принципалом) (ст.1005 ГК РФ). Предмет договора должен содержать право агента совершать юридические и (или) иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа).

Управомоченные лица вправе осуществлять взаимодействие как с заемщиком, так и с лицом, которое предоставило обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Взаимодействие может быть:

1) непосредственным (встречи, телефонные переговоры);

2) опосредованным:

а) путем направления почтовых уведомлений по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

б) путем направления телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2. Гарантией недопустимости осуществления взаимодействия управомоченных лиц с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кроме указанных в п.1 комментируемой статьи способов, является, по общему правилу, запрещение любых иных способов взаимодействия. Иное взаимодействие допускается только с письменного согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. В ч.3 комментируемой статьи установлен запрет на совершение юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) агента:

1) запрещено непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил. Исключением является случаи, когда право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) запрещено непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа). Федеральный закон от 03.06.2011 N 107-ФЗ "Об исчислении времени" раскрывает термин "местное время".

4. В ч.4 комментируемой статьи установлен запрет на совершение кредитором и (или) агентом юридических и иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), если они направлены на:

1) причинение вреда заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

2) злоупотребление правом в иных формах.

Злоупотребление правом - это осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, это действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п.1 ст.10 ГК РФ). Между тем, единственной гражданско-правовой санкцией за нарушение запрета о злоупотреблении правом является отказ в защите права. Такие последствия возникают с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления (п.2 ст.10 ГК РФ). О запрете злоупотребления правом см. определения Конституционного Суда РФ от 21.01.2014 N 208-О, от 24.09.2013 N 1252-О, от 22.03.2012 N 489-О-О, 18.01.2011 N 8-О-П, от 19.03.2009 N 166-О-О, информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25.11.2008 N 127 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации", информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре".

Действующим законодательством предусмотрена административная ответственность за предусмотрена за совершение юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор (предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат возникшей по договору потребительского кредита (займа) задолженности), действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) и не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) (см. ст.14.57 КоАП РФ).

5. При осуществлении непосредственного взаимодействия заемщик или лицо, предоставившее обеспечение по договору потребительского кредита (займа), имеют право на информацию о кредиторе и (или) агенте. При встрече, телефонных переговорах кредитор и (или) агент должны:

1) сообщить фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) агента;

2) место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или агента;

3) адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) агенту.

Комментарий к статье 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

1. Как следует из ч.1 комментируемой статьи, соблюдение требований комментируемого Закона является предметом банковского надзора.

Банковский надзор является одним из главных направлений деятельности Центрального банка в ходе осуществления им функции защиты гражданского оборота. Однако не только Банк России следит за деятельностью кредитных организаций. Государственный надзор за соблюдением кредитными организациями действующего законодательства вправе осуществлять разные органы, например, Счетная палата РФ, Министерство финансов РФ, правоохранительные, таможенные, налоговые и другие органы.

При этом надзорная деятельность Банка России имеет особое значение. Банк России является единственным органом, который осуществляет надзор за основной деятельностью кредитных организаций, т.е. занимается банковским надзором в широком смысле. Остальные органы контролируют кредитные организации только по отдельным узким вопросам, не относящимся, как правило, непосредственно к их основной деятельности. То есть, их надзор носит функционально ограниченный характер.

Банк России как государственный орган выполняет надзорные функции не только в рамках банковского законодательства. Его деятельность, например, в сфере валютных правоотношений выходит за рамки собственно банковского надзора, так как является частью единого валютно-правового режима государства. Таким образом, банковский надзор является частью надзорных полномочий Банка России. Он распространяется на деятельность кредитных организаций Российской Федерации, их операции (как в рублях, так и в иностранной валюте).

В соответствии со ст.56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" главными целями банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, которые обеспечивают выполнение его надзорных функций.

Основными направлениями банковского надзора являются: пруденциальный надзор, надзор за соблюдением банковского законодательства, надзор за финансово неустойчивыми кредитными организациями и кредитными организациями после отзыва банковской лицензии.

В ходе пруденциального надзора Банк России проверяет, соблюдает ли кредитная организация установленные им предельные величины рисков, нормативы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь, иные требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности и ее опубликованию в открытой печати в случаях, установленных банковским законодательством, представлению аудиторских заключений и при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитных организаций.

Надзор за соблюдением банковского законодательства заключается в проверке соблюдения кредитными организациями законодательства о порядке совершения банковских операций и иных сделок, антимонопольного законодательства, законодательства о защите прав потребителей банковских услуг, законодательства Российской Федерации по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, соблюдения кредитными организациями (их филиалами) нормативных актов Банка России по организации наличного денежного обращения и ведения кассовых операций, в том числе осуществления контроля за соблюдением организациями порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью, законодательства о страховании банковских вкладов и т.п.

Цель надзора за финансово неустойчивыми кредитными организациями заключается в организации Банком России системы мер по предупреждению их банкротства. Надзор за кредитными организациями после отзыва банковской лицензии направлен на предупреждение хищения их имущества. Он реализуется главным образом в деятельности временной администрации Банка России, которая назначается после отзыва банковской лицензии.

Основными формами банковского надзора являются наблюдение и проверка.

2. В соответствии с ч.2 комментируемой статьи деятельность лиц, не относящихся к финансовым организациям и осуществляющих возврат задолженности, является предметом государственного контроля.

Государственный контроль - это деятельность уполномоченных органов государственной власти (федеральных органов исполнительной власти и органов исполнительной власти субъектов РФ), направленная на предупреждение, выявление и пресечение нарушений юридическими лицами, их руководителями и иными должностными лицами, индивидуальными предпринимателями, их уполномоченными представителями требований, установленных законом и иными нормативными правовыми актами РФ, субъектов РФ, посредством организации и проведения проверок юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, принятия предусмотренных законодательством РФ мер по пресечению и (или) устранению последствий выявленных нарушений, а также деятельность указанных уполномоченных органов государственной власти по систематическому наблюдению за исполнением обязательных требований, анализу и прогнозированию состояния исполнения обязательных требований при осуществлении деятельности юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Контрольная деятельность предполагает осуществление мероприятий:

- по рассмотрению документов юридического лица, индивидуального предпринимателя;

- по обследованию используемых указанными лицами при осуществлении деятельности территорий, зданий, строений, сооружений, помещений, оборудования, подобных объектов, транспортных средств и перевозимых указанными лицами грузов;

- по отбору образцов продукции, объектов окружающей среды, объектов производственной среды;

- по проведению их исследований, испытаний;

- по проведению экспертиз и расследований, направленных на установление причинно-следственной связи выявленного нарушения обязательных требований и (или) требований, установленных муниципальными правовыми актами, с фактами причинения вреда.

Права лиц, осуществляющих возврат задолженности по кредитным договорам, и некоторые гарантии защиты этих прав установлены Федеральным законом от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля".

Комментарий к статье 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

1. Заключительная статья содержит положения, касающиеся вступления в силу комментируемого Закона, а также особенностей реализации некоторых его норм.

В соответствии с ч.3 ст.15 Конституции РФ законы подлежат официальному опубликованию. Там же установлено, что неопубликованные законы не применяются. Согласно указанной конституционной норме, любые нормативные правовые акты, затрагивающие права, свободы и обязанности человека и гражданина, не могут применяться, если они не опубликованы официально для всеобщего сведения.

Порядок опубликования и вступления в силу федеральных законов установлен Федеральным законом от 14.06.94 N 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания", согласно ст.4 которого официальным опубликованием федерального закона считается первая публикация его полного текста в "Парламентской газете", "Российской газете", "Собрании законодательства Российской Федерации" или первое размещение (опубликование) на "Официальном интернет-портале правовой информации" (www.pravo.gov.ru).

Полный текст комментируемого Закона опубликован: в "Российской газете" от 23.12.2013 N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23.12.2013 N 51 ст.6673. Таким образом, днем официального опубликования комментируемого Закона является 23.12.2013.

Как предусмотрено в ст.6 ФЗ от 14.06.94 N 5-ФЗ федеральные законы вступают в силу одновременно на всей территории РФ по истечении 10 дней после дня их официального опубликования, если самими законами не установлен другой порядок вступления их в силу. В комментируемой статье установлен такой иной порядок вступления в силу комментируемого Закона - данный Закон (все его положения, без каких-либо изъятий) вступил в силу с 1.07.2014.

2. Смысл ч.2 комментируемой статьи состоит в наименьшем вмешательстве законодателя в гражданский оборот. Действительно, поскольку Закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (после 01.07.2014), то не возникает необходимости пересмотра условий ранее заключенных договоров. Данный юридико-технический прием распространен в российском законодательстве и соответствует принципу "закон обратной силы не имеет" (хотя и у данного принципа существуют исключения).

3. Как следует из ч.3 комментируемой статьи, опубликование Банком России среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) начинается не позднее 14.11.2014. Эта норма теснейшим образом связана с положениями ст.6 комментируемого Закона, согласно которой Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

В настоящее время во исполнение указанной нормы Закона принято и действует указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".